B GIÁO DC VÀ O TÀO
TRNG I HC KINH T TPHCM
* HUNH HU LC

GII PHÁP TNG CNG HUY NG TIN GI
TIT KIM CÓ K HN TI NGÂN HÀNG TMCP
K THNG VIT NAM – CHI NHÁNH SÀI GÒN
LUN VN THC S KINH T
NGI HNG DN KHOA HC: PGS. TS PHM VN NNG
TP. H Chí Minh – Nm 2013 LI CAM OAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cu ca riêng tôi. Các s liu,
kt qu nghiên cu trong lun vn này là trung thc.
Tác gi Hunh Hu Lc
MC LC

Trang ph bìa
Li cam đoan
Mc lc
Danh mc các ch vit tt

Kt lun chng 1 .23
CHNG 2: THC TRNG HUY NG TIN GI TIT KIM CÓ K HN
VÀ CÁC NHÂN T NH HNG N QUYT NH GI TIN TIT KIM
CÓ K HN CA KHÁCH HÀNG TI TECHCOMBANK CHI NHÁNH SÀI
GÒN .24
2.1. Khái quát v Techcombank chi nhánh Sài Gòn 24
2.1.1. Gii thiu v ngân hàng Techcombank 24
2.1.2. S lc v Techcombank chi nhánh Sài Gòn 25
2.2. Thc trng huy đng vn ti Techcombank Chi nhánh Sài Gòn giai đon
2010 – Qúy 2 nm 2013 30
2.2.1. Din bin s d huy đng vn trong giai đon nm 2010 – Quý 2/2013 30
2.2.2. C cu s d huy đng vn – cho vay ca Techcombank chi nhánh Sài
Gòn ……… 31
2.2.3. C cu ngun vn huy đng ti Techcombank chi nhánh Sài Gòn 32
2.3. Phân tích các nhân t tác đng đn quyt đnh gi tin tit kim có k
hn ca khách hàng cá nhân ti Techcombank Chi nhánh Sài Gòn 34
2.3.1. Thit k nghiên cu 34
2.3.2. Mô t và phân tích v đc đim mu nghiên cu 39
2.3.3. Cm nhn ca khách hàng cá nhân v các nhân t nh hng đn quyt
đnh gi tin tit kim có k hn ti Techcombank chi nhánh Sài Gòn 40
Kt lun chng 2 .47
CHNG 3: GII PHÁP TNG CNG HUY NG TIN GI TIT KIM
CÓ K HN TI TECHCOMBACK CHI NHÁNH SÀI GÒN .48
3.1. Bình lun v kt qu nghiên cu 48
3.2. ng dng kt qu nghiên cu vào vic đ các gii pháp tng cng huy
đng tin gi tit kim có k hn cho Techcombank chi nhánh Sài Gòn 51


TGTK: tin gi tit kim
TGKKH: tin gi không k hn
TGCKH: tin gi có k hn
GTCG: giy t có giá
CDs: chng ch tin gi
SXKD: Sn xut kinh doanh
HTV: ài truyn hình TPHCM
VTV: ài truyn hình Vit Nam
DVKH: Dch v khách hàng
HSBC: Ngân hàng TNHH Hong Kong Thng Hi

DANH MC HÌNH V

Hình 1.1: Mô hình v quá trình ra quyt đnh ca ngi mua
S đ 1.2: Quy trình nghiên cu đ ngh
S đ 1.3: S đ t chc ca Techcombank chi nhánh Sài Gòn
Biu đ 1.4: Biu đ s d huy đng vn giai đon 2010 - Quý 2/2013
Biu đ 1.5: Biu đ t l huy đng vn so vi s d n cho vay t 2010 đn quý 2
nm 2013

DANH MC BNG BIU

Bng 1.1: C cu gia ngun vn huy đng và cho vay giai đon 2010 - Quý 2/2013
Bng 1.2: C cu trong ngun vn huy đng giai đon 2010 - Quý 2/2013
Bng 1.3: Quy mô tin gi dân c giai đon 2010 - Quý 2/2013
Bng 1.4: Tng hp các nhân t nh hng đn quyt đnh gi tin tit kim có k
hn vào Techcombank chi nhánh Sài Gòn

2012. T nm 2012 đn cui tháng 3/2013, NHNN đã 6 ln điu chnh lãi
sut huy đng và cho vay và đu là h trn lãi sut huy đng.
Ln đu tiên đc thc hin vào ngày 13/03/2012 (t mc 14%/nm
v 13%/nm) theo yêu cu gim lãi sut huy đng ca Th tng chính ph.
Tip đó, đn ngày 11/04, lãi sut huy đng đc gim thêm 1%, v mc
12%/nm. Ngày 28/05/2012, NHNN quyt đnh đa trn lãi sut huy đng v
còn 11%/nm, lãi sut cho vay v 14%/nm, đng thi h mt lot lãi sut
điu hành khác. T ngày 11/06/2012, trn lãi sut huy đng ngn hn VND
đã gim t mc 11%/nm xung còn 9%/nm. Bên cnh đó, theo Thông t
19/2012/TT-NHNN đc ban hành ngày 8/6/2012, NHNN đã cho phép các
NHTM (NHTM) t quyt đnh lãi sut huy đng k hn dài (t 12 tháng tr
lên). T 24/12/2012, NHNN đa trn lãi sut huy đng ngn hn gim xung
còn 8%/nm.Tip đó, vi vic CPI tháng 3/2013 tip tc đà gim, kt hp vi
2
thc trng là mt lng vn ln đang b tc nghn trong h thng ngân hàng,
ngày 26/03/2013, NHNN thông báo tip tc gim trn lãi sut huy đng ngn
hn xung 7,5%/nm; đng thi điu chnh gim 1% các lãi sut ch cht vi
mong mun khi thông ngun tín dng tc nghn, gii quyt khó khn cho
doanh nghip, thúc đy tng trng kinh t.
Vi mc gim lãi sut huy đng mnh xung còn 6%/nm nh hin
nay, nhiu ngi gi tin cho rng lãi sut gi tit kim hin không còn hp
dn. Trong bi cnh lm phát nhiu nm tr li đây thng trên 7% thì mc
lãi sut trên cha đm đ bo toàn vn ch cha nói đn vic sinh li. Do
vy, nhiu kh nng ngi dân s tìm cách chuyn tin qua kênh đu t khác
ít trt giá và sinh li cao hn.
Trc tình hình đó, Techcombank chi nhánh Sài Gòn đang đng trc
thách thc làm sao đ duy trì n đnh lng tin gi có k hn và tip tc gia

Thi gian nghiên cu: kho sát t tháng 6/2013 đn 8/2013; d liu
th cp đc thu thp trong giai đon t 2010 – ht quý 2 nm 2013.

4. Phng pháp nghiên cu
Nghiên cu đc tin hành thông qua hai giai đon chính là: (1)
nghiên cu đnh tính nhm xây dng và hoàn thin bn câu hi phng vn;
(2) nghiên cu thng kê mô t nhm phân tích d liu kho sát vi s h tr
ca phn mm SPSS và Excel.

5. Ý ngha khoa hc và thc tin ca đ tài nghiên cu
 tài xác đnh các nhân t tác đng đn quyt đnh gi tin tit kim
có k hn ca khách hàng cá nhân vào Techcombank chi nhánh Sài Gòn. T
đó làm c s đ Techcombank Chi nhánh Sài Gòn có nhng ci tin thích hp
trong chin lc phc v khách hàng, n đnh và tng cng ngun tin gi
tit kim có k hn.
Vi vic phân tích các nhân t liên quan đn quyt đnh gi tin tit
kim có k hn ti Techcombank Chi nhánh Sài Gòn, ngân hàng s hiu rõ
hn v nhu cu ca khách hàng cng nh phát hin đc nhng u th và hn
4
ch ca ngân hàng. Thc hin đ tài mang ý ngha thc tin khách quan và
thit thc nhm thng kê cng nh đánh giá li nhng nhân t tác đng đn
quyt đnh gi tin tit kim có k hn ca khách hàng cá nhân.

6. Kt cu lun vn
Vi vn đ nêu trên đ tài đc cu trúc thành 3 chng nh sau:
 Chng 1: Tng quan v nghip v huy đng tin gi tit kim có k hn
ti NHTM và mô hình nghiên cu

kim soát đc lm phát. HV giúp điu tit ngun vn lu thông trên th
trng đ phát trin nn kinh t, giúp phát trin th trng tài chính.

1.1.3. Mt s hình thc huy đng vn c bn ca Ngân hàng thng mi
1.1.3.1. Huy đng tin gi ca dân c, các t chc kinh t và các t chc
xã hi

Huy đng vn ca dân c
 Huy đng tin gi tit kim (TGTK)
6
Các tng lp dân c đu có nhng khon thu nhp tm thi nhàn ri
cha s dng, gi vào ngân hàng nhm mc tiêu đm bo an toàn và sinh li.
 có th huy đng đc ngun TGTK nhàn ri trong dân c, ngân hàng cn
đa dng hóa các hình thc huy đng, đa ra mc lãi sut cnh tranh hp dn,
m rng mng li huy đng, th tc gi đn gin và nhanh chóng,…. Hin
nay các ngân hàng đang đa dng các hình thc huy đng TGTK nh:
+ Tin gi tit kim không k hn (TGTK): đây là khon tin gi không có
k hn xác đnh, ngi gi có th rút vn vào bt c thi đim nào. Lãi sut
ngân hàng áp dng cho TGTK không k hn này thng thp hn TGTK có
k hn. Do tính n đnh thp nên các ngân hàng ch s dng ngun tin gi
này  mt t l nht đnh vào hot đng cho vay, vì th hiu qu kinh doanh
mang li cng không cao.
+ Tin gi tit kim có k hn: ây là loi tin gi mà trong đó ngi gi
tin và ngân hàng đã có s tho thun v s tin nht đnh, k hn xác đnh,
lãi sut c th. Khách hàng khi s dng loi hình này ch đc rút gc và lãi
khi ti hn. Tuy nhiên đ to tính hp dn, đng thi đm bo quyn li ca
khách hàng và tng tính cnh tranh, trong thc t các ngân hàng vn cho phép

gi thanh toán ca mt doanh nghip hay gia các tài khon ca nhiu doanh
nghip.
 Tin gi có k hn (TGCKH):
ây là nhng khon tin gi đc ký gi vào ngân hàng theo k hn
nht đnh. Mc đích chính ca khon tin gi này là sinh li nên nó rt nhy
cm vi lãi sut. Lãi sut đc xác đnh da vào k hn, tình hình cung cu
vn ti thi đim huy đng. Thông thng vic rút vn trc hn gi và k
hn gi thc t ít phát sinh nhiu do các t chc kinh t thng hoch đnh
đc k hoch tài chính trc khi lên k hoch gi ngân hàng nên to ra
ngun vn tng đi n đnh đ ngân hàng có th cho vay. Các ngân hàng áp
dng nhiu k hn vi mc lãi sut khác nhau đ đa dng hóa loi tin gi
này và thu hút khách hàng, tuy nhiên vn đm bo nguyên tc k hn gi
càng dài thì lãi sut thông thng áp dng càng cao.

Huy đng vn t các t chc xã hi
Tng t nh t chc kinh t thì thông thng các t chc xã hi cng
gi ngun tin nhàn ri di hai hình thc ch yu là có k hn và không k
8
hn. Các ngân hàng cn khai thác thêm v các đi tng là t chc xã hi, do
các t chc này là c s, tin đ và là cht xúc tác đ giúp ngân hàng thu hút
ngun vn t các tng lp dân c.
1.1.3.2. Phát hành giy t có giá (GTCG)
GTCG đc phát hành tng đt tùy theo mc đích c th ca ngân
hàng, đng thi phi có s chp thun ca NHT hoc Hi đng chng
khoán quc gia. Các loi GTCG ngân hàng phát hành có nhiu loi, nh:

K phiu ngân hàng

thc rt thun tin, ch đng, tùy thuc vào k hoch d tính ca ngân hàng.
Tuy nhiên trong thc t ngun vn huy đng t nhn tin gi vn chim t
trng cao hn so vi ngun vn t phát hành GTCG. ó là do chi phí phát
hành GTCG cao hn nhiu và so vi chi phí cho các khon tin gi cùng k
hn.
1.1.3.3. Huy đng vn thông qua hình thc đi vay Ngân hàng Trung ng
và các T chc tín dng khác
Ngun vn đi vay thng chim mt b phn nh trong kt cu tng
ngun vn ca NHTM nhng nó là ngun vn cn thit đáp ng nhu cu vn
thiu ht vn tm thi nhm đm bo thanh khon và hot đng kinh doanh
ca ngân hàng đc duy trì n đnh. Vn đi vay gm:
 Vay NHT
NHT cp tín dng cho các NHTM ch yu di các hình thc: tái
cp vn mà ch yu là di hình thc tái chit khu các GTCG và cho vay th
chp hay ng trc.
 Vay t các TCTD khác
Trong quá trình hot đng do nhng nhu cu phát sinh mà các NHTM
có th thiu ht hoc d tha tm thi tin d tr ti NHTM. Hành vi vay ln
nhau gia các ngân hàng là nhm điu hòa nhu cu vn kh dng trong ngn
hn và đm bo ngun vn lu chuyn liên tc trong h thng ngân hàng. Chi
phí cho loi vn này cao, ngân hàng ch s dng khi có nhu cu cn thit đm
bo an toàn cho hot đng kinh doanh ca chính mình. Ngoài ra các ngân
hàng còn có th huy đng t các ngun vn khác nh t các ch s hu, các
c đông, phát hành các hp đng mua li, vay nc ngoài, Tuy nhiên hình
thc huy đng thông qua vn đi vay TCTD khác vn mang li cho ngân hàng
s ch đng cao và kh nng đáp ng rt nhanh chóng và thun tin. Nhng
10


Tin gi tit kim không k hn là tin gi tit kim mà ngi gi
tin có th rút tin theo yêu cu mà không cn báo trc vào bt k ngày làm
vic nào ca t chc nhn tin gi tit kim.
Tin gi tit kim có k hn là tin gi tit kim mà ngi gi tin
ch có th rút tin sau mt k hn gi tin nht đnh theo tha thun vi t
chc nhn tin gi tit kim.
Do đó, v nguyên tc, khách hàng gi tin tit kim có k hn ch đc
rút tin ra khi đn hn đã tho thun. Thc cht, các loi TGTK có k hn này
có dng nh mt khon tin vay ca ngân hàng nhng không th hin bng
mt phiu khoán. Nó là mt ngoi l ca qui tc kh dng, bi vì ngân hàng
ch phi hoàn li s tin ký thác vào ngày đáo hn ghi trên s hay th tit
kim. Khi chúng ta gi tin vào ngân hàng, theo tài khon TGTK có k hn,
điu ngân hàng cn bit trc tiên là chúng ta gi tin vi thi gian bao lâu,
thông thng đnh k có th là mt tháng, ba tháng, sáu tháng, chín tháng,
mt nm hoc hn na tùy vào nhu cu ca ngi gi tin.
Tên gi “có k hn” có ngha là khon tin đc gi s có thi gian ti
thiu theo tho thun gia ngân hàng và thân ch và không đc rút ra trc
thi hn đã đnh nói trên. Nu vì lý do đc bit phi rút tin ra trc hn k,
các NHTM có mt trong ba cách x lý nh sau:
(1).T chi: H đã tng có quyn làm nh vy trc đây, bi vì vic
gi tin ca chúng ta là mt hp đng cho vay vi thi hn đã thng nht, khi
chúng ta đòi li trc thi hn, điu đó s gây thit hi cho công vic ca
ngân hàng. Tuy nhiên, thông thng ngân hàng hay áp dng hai cách linh
hot hn theo thông l là:
(2). Yêu cu chúng ta phi báo trc, ít nht mt khong thi gian nào
đó v ý đnh rút tin.
(3). Vi nhng yêu cu rút tin đt xut nh vy, khon lãi sut mà
ngân hàng tr cho tin gi ca chúng ta s rt thp, do chúng ta phi chu lãi
sut pht vì đã làm nh hng đn k hoch kinh doanh ca ngân hàng.

Theo nguyên tc đó thì TGTK có k hn khác nhau lãi sut đc tr s
khác nhau. Tin gi có k hn vi thi gian càng lâu, lãi sut s càng ln bi
13
vì ngân hàng hoàn toàn có th dùng tin gi này vào hot đng đu t hoc
kinh doanh có tính lâu dài hn vi li tc n đnh hn.
1.1.4.2.2. Phân loi theo phng thc tr lãi
TGTK có k hn  NHTM rt linh hot và đa dng v phng thc tr
lãi. Vi các mc lãi sut khác nhau, NHTM đã đt trc khách hàng ca mình
nhng s la chn vô cùng phong phú. Ngi ta cn chn ra mt hình thc
gi tin tit kim có k hn phù hp vi điu kin và hoàn cnh. Mt điu rt
ph bin  các NHTM Vit Nam hin nay là do sc ép cnh tranh, các
NHTM thu hút TGTK có k hn bng cách không pht lãi sut đi vi các
khon tin gi có k hn mà khách hàng rút trc hn. Nu khách hàng đã
gi tin vào tài khon TGTK có k hn, song do nhu cu thanh toán mà rút ra
trc thi hn, h vn đc hng lãi sut, nhng là lãi sut thp hn, lãi sut
ca tin gi không k hn.
i vi các loi TGTK có k hn khác nhau, phng thc tr lãi thông
dng hin nay là:
 TGTK có k hn lnh lãi trc
 TGTK có k hn lnh lãi hàng tháng
 TGTK có k hn lnh lãi hàng quý
 TGTK có k hn lnh lãi cui k
1.1.4.2.3. Phân loi theo hình thc gi tin
- TGTK có k hn bng ni t
- TGTK có k hn bng ngoi t

1.2. Quá trình ra quyt đnh ca khách hàng và các nhân t tác đng đn

Hành vi tiêu dùng, nh đã đc đnh ngha  trên, là mt quá trình cho
phép xác đnh ti sao, khi nào ngi tiêu dùng mua và h mua nh th
nào. Nghiên cu hành vi ngi tiêu dùng là mt ngành nghiên cu ng dng.
Trên c s kin thc nghiên cu v hành vi ngi tiêu dùng, doanh nghip có
th hoch đnh chin lc, lp k hoch kinh doanh trong tng thi kì nht
đnh.
15
Nghiên cu hành vi tiêu dùng s giúp chúng ta tr li đc các câu hi
sau:
- Ti sao ngi tiêu dùng mua, s dng hàng hóa, dch v: Ngi tiêu
dùng mua hàng hóa, dch v bi rt nhiu lý do, bao gm:
 đ cng c quan đim cá nhân;
 duy trì phong cách sng;
 đ tr thành thành viên ca mt nhóm hoc tìm kim s đng
tình ca các thành viên khác trong nhóm;
 và cui cùng là đ biu l nhng đc trng vn hóa ca h.
- Nhng yu t bên trong và bên ngoài nào nh hng đn hành vi mua
ca ngi tiêu dùng? Mi ngi tiêu dùng đu chu nh hng bi nhng yu
t bên trong nh thái đ, tính cách, nhn thc, quan đim, cm xúc và c
nhng yu t bên ngoài nh gia đình, xã hi, vn hóa…
- Ngi tiêu dùng mua ca ai? Ngi tiêu dùng s mua ca nhng
doanh nghip làm tha mãn nhu cu tâm lý ca h. ó là khi h cm thy
đc chào đón, cm thy mình quan trng và thoi mái.
- Ngi tiêu dùng mua nh th nào? Ngi tiêu dùng luôn luôn phi
tri qua mt quá trình ra quyt đnh, và chính quá trình này s ch ra vic h
s mua sm nh th nào. Quá trình ra quyt đnh chu nh hng ca yu t
bên trong cng nh yu t bên ngoài ngi tiêu dùng đó.

sng riêng, phong cách tiêu dùng riêng và to nên nhng khúc th trng quan
trng.
 Nhóm các yu t xã hi
Hành vi ca ngi tiêu dùng cng chu nh hng ca nhng yu t xã
hi nh các nhóm tham kho, gia đình và vai trò ca đa v xã hi.
a v xã hi: Li tiêu dùng ca mt ngi ph thuc khá nhiu vào
đa v xã hi ca ngi đó, đc bit là các mt hàng có tính th hin cao
nh qun áo, giày dép, xe c… Nhng ngi thuc cùng mt tng lp xã
hi có khuynh hng hành đng ging nhau hn so vi nhng ngi thuc
hai tng lp xã hi khác nhau. Nhng ngi có đa v xã hi nh th nào
thng tiêu dùng hàng hóa và dch v tng ng nh th. Nhng ngi có
17
đa v cao trong xã hi chi tiêu nhiu hn vào hàng hóa xa x, cao cp nh
dùng đ hiu, chi golf,…
Nhóm tham kho: Nhóm tham kho ca mt ngi là nhng nhóm có
nh hng trc tip hoc gián tip đn thái đ hay hành vi ca ngi đó.
Nhng nhóm này có th là gia đình, bn bè, hàng xóm láng ging, và đng
nghip, mà ngi đó có quan h giao tip thng xuyên. Các nhóm này gi là
nhóm s cp, có tác đng chính thc đn thái đ hành vi ngi đó thông qua
vic giao tip thân mt thng xuyên. Ngoài ra còn mt s nhóm có nh
hng ít hng hn nh công đoàn, t chc đoàn th.
 Nhóm các yu t cá nhân
Gii tính (sex): Gii tính là yu t cá nhân đu tiên có nh hng tiên
quyt đn hành vi tiêu dùng. Do nhng đc đim t nhiên, ph n và đàn ông
có nhu cu tiêu dùng khác nhau và cách la chn hàng hóa cng khác nhau.
Các nghiên cu đã cho thy, nu quyt đnh la chn hàng hóa ca ph n
cn c ch yu vào giá c, hình thc, mu mã ca hàng hóa thì đàn ông li