B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.
H CHÍ MINH


TRN VIT LÂM GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HUY NG VN TI
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN
VIT NAM TRÊN A BÀN TNH BÀ RA VNG TÀU Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
Mã ngành: 60340201
LUN VN THC S KINH T

NGI HNG DN KHOA HC:
PGS.TS TRN HUY HOÀNG


Bng s n lc ca bn thân, s đng viên ca gia đình, ngi thân, bn bè và
s tn tình ca ging viên hng dn nên lun vn cui cùng đã hoàn thành. Nhân
đây tôi xin gi li cám n chân thành đn:
Quý thy, cô khoa sau đi hc trng i hc Kinh T Thành Ph H Chí
Minh đã ht lòng truyn đt nhng kin thc quý báu trong sut thi gian tôi hc 
trng, đc bit là s hng dn tn tình ca thy PGS.TS Trn Huy Hoàng,
Trng khoa Ngân hàng, trng i Hc Kinh T Thành Ph H Chí Minh.
Ban lãnh đo và đi ng cán b ngân hàng Nông Nghip và Phát Trin Nông
Thôn Vit Nam trên đa bàn tnh BRVT mà tôi kho sát đã to điu kin cho tôi
đc trc tip tip xúc, phát bng câu hi kho sát đn các khách hàng s dng dch
v ngân hàng đin t nhm cung cp cho tôi các s liu đ giúp tôi hoàn thành lun
vn này.
Ban lãnh đo công ty mà tôi đang làm vic đã to điu kin thun li cho tôi v
mt thi gian đ tôi nhanh chóng hoàn thành lun vn đúng thi hn.
Gia đình, bn bè, đng nghip đã đng viên, h tr v mt tinh thn đ tôi làm
ngun đng lc hoàn thành lun vn.
Trong quá trình hoàn thành đ tài, mc dù đã c gng tham kho nhiu tài liu,
thu thp nhiu ý kin đóng góp nhng tt nhiên là không th tránh khi nhng thiu
sót vì vy nhng đóng góp ca quý thy cô, đng nghip và các bn là điu mong
c ca tôi.

iii

MC LC
Trang
Li cam đoan i
Li cám n ii
Mc lc iii
Danh mc các hình xiii
Danh mc các bng biu ix

1.3.1.1. Môi trng cnh tranh 11
1.3.1.2. Môi trng lut pháp 12
1.3.1.3. Chu k phát trin kinh t 12
1.3.1.4. Vn hoá - xã hi, tâm lý khách hàng 12
1.3.1.5. Ý thc tit kim ca dân c 12
1.3.2. Nhóm nhân t ch quan 13
1.3.2.1. Chin lc kinh doanh ca Ngân hàng 13
1.3.2.2. Các hình thc huy đng vn, cht lng các dch v do ngân
hàng cung ng và h thng các mng li 14
1.3.2.3. Chính sách lãi sut 15
1.3.2.4. i mi công ngh Ngân hàng nht là khâu thanh toán 16
1.3.2.5. Hot đng Marketing ngân hàng 17
1.3.2.6. Mc đ thâm niên và thng hiu ca ngân hàng 17
1.4. Kinh nghim huy đng vn ca mt s ngân hàng 20
Chng 2: THC TRNG HUY NG VN TI NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM TRÊN A BÀN
TNH BÀ RA VNG TÀU
2.1 Gii thiu v ngân hàng Nông nghip và phát trin nông thôn Vit Nam
trên đa bàn tnh BRVT 20
2.1.1 Lch s hình thành và phát trin 20
2.1.2 C cu t chc ca ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn
Vit Nam trên đa bàn tnh BRVT 20
2.2. Kt qu kinh doanh ca
NHNo&PTNT
Vit Nam trên đa bàn tnh
BRVT giai đon 2010 – 2012 21
v

2.2.1. Tình hình huy đng v
n

3.1.2. Gi thuyt 44
3.2 Phng pháp nghiên cu và kt qu nghiên cu các nhân t tác đng
đn công tác huy đng vn ca NHNo & PTNT Vit Nam trên đa bàn
tnh BRVT 45
3.2.1. Mu nghiên cu và phng pháp thu thp thông tin 45
3.2.2. Thông tin mu nghiên cu 45
vi

3.2.3. Thng kê mô t các bin 46
3.2.4. Phân tích đ tin cy ca các thang đo 49
3.2.5. Phân tích đ tin cy ca thang đo các yu t nh hng đn vic s
dng dch v huy đng vn ca NHNo & PTNT Vit Nam trên đa bàn
tnh BRVT 49
3.2.6. Phân tích đ tin cy ca thang đo huy đng vn ca ngân hàng 53
3.2.7. Phân tích nhân t EFA đi vi các thang đo 54
3.2.7.1. Phân tích nhân t EFA đi vi thang đo các yu t nh hng
đn Huy đng vn ca NHNo & PTNT Vit Nam trên đa bàn tnh BRVT 54
3.2.7.2. Phân tích nhân t EFA đi vi thang đo Huy đng vn ca
NHNo & PTNT Vit Nam trên đa bàn tnh BRVT 54
3.2.8. Kim đnh mô hình và gi thuyt 55

Chng 4: GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HUY NG VN TI
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT
NAM TRÊN A BÀN TNH BÀ RA VNG TÀU
4.1. nh hng và mc tiêu phát trin ca NHNo & PTNT Vit Nam trên
đa bàn tnh BRVT đn nm 2015 58
4.2. Mt s gii pháp nâng cao hiu qu hot đng huy đng vn ca
NHNo&PTNT Vit Nam trên đa bàn tnh BRVT 59
4.2.1. Gii pháp v môi trng cnh tranh 59
4.2.2. Gii pháp v môi trng lut pháp 60
viii

DANH MC HÌNH
Trang
Hình 3.1 : Mô hình các yu t nh hng đn huy đng vn ca NHNo & PTNT
Vit Nam trên đa bàn tnh BRVT 44


55
Bng 3.5 : H s phng sai ANOVA
b
ca hi quy tuyn tính
56
Bng 3.6 : H s hi quy Coefficients
a
56
Biu 2.1 : Tình hình huy đng vn 23
Biu 2.1.1 : Tình hình huy đng vn theo TPKT 23
Biu 2.1.2 : Tình hình huy đng vn theo k hn 24
Biu 2.2.1 : Tình hình d n theo TPKT 26
Biu 2.2.2 : Tình hình d n theo k hn 27
Biu 2.2.3 : Tình hình d n theo k hn và cho vay 27 x

DANH MC CÁC T VIT TT

NHNo & PTNT : Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn

Chng m đu: GII THIU
1/ T VN  VÀ LÝ DO NGHIÊN CUTrong bi cnh nn kinh t th trng hin nay, ngân hàng luôn luôn đóng mt vai trò
trong vic nhn và lu thông vn, vi 80% lng vn ca nn kinh t đc ngân hàng
cung cp. Do đó hot đng huy đng vn ca ngân hàng là cc k quan trng, nh
hng trc tip đn nn kinh t ca quc gia.
Ngân hàng vi t cách là mt nhà kinh doanh tin t trên th trng, đóng vai trò huy
đng vn t ni tha cho vay và cho vay hoc đu t vào lnh vc cn vn.  cung
cp đ cho th trng nói chung và hot đng ca các doanh nghip trong nn kinh t
nói riêng thì ngân hàng s phi huy đng vn mt cách có hiu qu và an toàn t bên
ngoài. Do đó, các ngân hàng thng mi luôn luôn xem trng vn đ huy đng vn và
đây chính là ngun cung ch yu cho hot đng cho vay ca ngân hàng.
 tng cng huy đng vn ta cn nghiên cu các hình thc huy đng, các tiêu chí
đánh giá hiu qu công tác huy đng vn nh quy mô, c cu ngun huy đng đ ln
đ tài tr cho các danh mc tài sn và không ngng tng trng n đnh; ngun vn có
chi phí hp lý; huy đng vn phù hp vi s dng vn v mt k hn; qun lý tt các
loi ri ro liên quan đn hot đng huy đng vn. Cng nh phân tích các nhân t nh
hng ti công tác huy đng vn.
Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam trên đa bàn tnh BRVT
đc thành lp và đi vào hot đng t nm 29/11/2007 vi mc tiêu chính là cung ng
các sn phm, dch v Ngân hàng hin đi, tin ích cho mi đi tng khách hàng.
Trong thi gian hot đng thì ngân hàng ch trng xây dng nn tng huy đng vng
chc nhm to c s cho hot đng tín dng đc hiu qu và an toàn trong nhng
nm tip theo. iu này đòi hi ngân hàng phi có chính sách huy đng vn linh hot
và thích hp đ huy đng đc lng vn cn thit vi chi phí hp lý. ây cng chính
là đ tài ca lun vn tt nghip đc chn đ trình bày “Gii pháp nâng cao hiu qu
huy đng vn ti ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam trên đa
bàn tnh BRVT”.

giao dch ca ngân hàng trên toàn tnh BRVT, mu nghiên cu là 250.
5/ KT CU D KIN CA LUN VN NGHIÊN CU
Luân vn đc chia thành 4 chng vi ni dung c th nh sau:
Chng 1: Lý lun v hot đng huy đng vn ca ngân hàng thng mi.
Chng 2: Thc trng huy đng vn ti ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông
thôn Vit Nam trên đa bàn tnh BRVT.
3

Chng 3: Phân tích các nhân t nh hng đn hiu qu huy đng vn ti ngân hàng
nông nghip và phát trin nông thôn Vit Nam trên đa bàn tnh BRVT.
Chng 4: Gii pháp nâng cao hiu qu huy đng ti ngân hàng Nông nghip và Phát
trin Nông thôn Vit Nam trên đa bàn tnh BRVT.

là nh vào ngun vn này.
Vn huy đng là ngun vn không n đnh vì th các ngân hàng thng mi cn phi
duy trì mt khon “d tr thanh toán” đ sn sàng đáp ng mt nhu cu rút tin ca
khách hàng.
Có chi phí s dng tng đi cao và chim t trng chi phí đu vào rt ln trong hot
đng kinh doanh đu vào ca ngân hàng thng mi.
ây là ngun vn có tính cnh tranh gay gt gia các ngân hàng.
Vn huy đng, ch đc s dng trong các hot đng tín dng và bo lãnh, các ngân
hàng thng mi không đc s dng ngun vn này đ đu t.
5

1.1.3. Các hình thc huy đng vn ca NHTM
1.1.3.1. Huy đng tin gi:
Huy đng tin gi không k hn
Tin gi không k hn là hình thc gi tin mà ngi gi có th rút ra s dng bt c
lúc nào. Tin gi không k hn có lãi sut thp hoc không đc tr lãi bao gm:
Tin gi thanh toán: là các khon tin gi không k hn, trc ht đc s dng đ
tin hành thanh toán chi tr cho các hot đng hàng hóa dch v và các khon phát sinh
trong quá trình kinh doanh mt cách thng xuyên, an toàn và thun li. Tin gi
thanh toán thng đc qun lý ti ngân hàng trên tài khon tin gi thanh toán và tài
khon vãng lai.
Tin gi không k hn thun túy: là khon tin đc ký gi vi mc đích bo qun an
toàn tài sn. Khi cn khách hàng có th đn rút ra đ chi tiêu. Cng ging nh trng
hp trên, ngân hàng phi tha mãn nhu cu ca khách hàng khi h có nhu cu rút tin
và ch đc phép s dng tài khon khi đã đm bo kh nng thanh toán, chi tr. 
Vit Nam tin gi loi này đc th hin di các hình thc nh: tin gi không k
hn ca các t chc, cá nhân. Do t trng thanh toán không dùng tin mt còn thp, đ
khuyn khích thanh toán qua ngân hàng các ngân hàng thng mi Vit Nam tr lãi
cho loi tin gi này nh tin gi không k hn khác.  các nc phát trin loi tin
gi này chim v trí quan trng trong kt cu ngun vn và có chi phí đu vào rt thp.

đ huy đng vn mt cách linh hot nhm đáp ng nhu cu vn cho nhng k hoch
kinh doanh xác đnh ca ngân hàng. Vic phát hành k phiu tùy thuc theo thi gian
và tình hình c th ca ngun vn ngân hàng. Vn này ch đc huy đng trong thi
gian nht đnh, khi đã huy đng đ khi lng theo d kin ngân hàng s ngng vic
huy đng k phiu. ây là hình thc huy đng vn nhanh vì còn có lãi sut cao hn lãi
sut tit kim cùng thi hn, lãi có th chuyn nhng d dàng nên thu hút khi lng
vn khá ln.
Trái phiu ngân hàng là mt công c n ca ngân hàng, vi các cam kt thanh toán
gc vào ngày đáo hn và ngày thanh toán vào nhng thi gian xác đnh. Lãi sut trái
phiu thng cao hn lãi sut tin gi tit kim, k phiu trái phiu dùng đ huy
đng vn trung dài hn phc v cho nhng k hoch phát trin kinh doanh có quy mô
ln và dài hn. Trong khi k phiu thì đc phát hành  tng chi nhánh vi khung lãi
7

sut, thi gian phát hành riêng bit thì trái phiu phát hành vi quy mô ln, đng lot
trong h thng mi ngân hàng.
 nc hin nay các hình thc huy đng qua phát hành công c n còn thp so vi các
ngun huy đng khác. Tùy theo tng thi k, khi nào cn thì ngân hàng mi huy đng.
S dng ngun này ngân hàng ch đng đc thi gian s dng, s lng và giá c
ca vn. Tuy ngân hàng phi tr mc cao hn mc lãi sut huy đng vn nhng có tác
dng kim ch lm phát và góp phn cho s hình thành và phát trin ca th trng
chng khoán.
1.1.3.3. Các hình thc huy đng vn khác:
Ngoài các hình thc huy đng vn trên, NHTM còn có các ngun các nh tin gi ký
qu, tin gi đm bo thanh toán, tin tm gi, tin đang chuyn và các khon khác.
NHTM cng có th s dng các hình thc huy đng vn khác đ thu hút ngun vn
nhàn ri t dân c, t nn kinh t, t nc ngoài thông qua các hot đng ký thác v
các dch v xã hi nh: dch v câu lc b hoc đng ra làm đi lý phát hành chng
khoán cho các công ty, làm trung gian thanh toán, làm đi lý bo him, làm đi lý y
thác đu t

phát trin.
Hiu qu đi vi khách hàng: khi khách hàng tham gia vào hot đng huy đng vn
thì hiu qu ca hot đng này đc hiu là các li ích mà ngi dân thu đc khi gi
tin vào ngân hàng. Hiu qu này có đc là nh sinh li t khon tin ngi dân cho
ngân hàng s dng trong mt thi gian nht đnh và các tin ích khác nhau tham gia
vào dch v ngân hàng.
Hiu qu t vic huy đng vn ca ngân hàng đi vi khách hàng càng cao khi mc lãi
sut và các u đãi khác h đc hng trên khon tin h đã gi vào ngân hàng cao
hn so vi ngân hàng khác và so vi hình thc đu t khác.
Hiu qu đi vi NHTM: hiu qu huy đng vn ca NHTM da trên mi tng
quan so sánh gia kt qu thu đc t vn huy đng và chi phí b ra đ huy đng.
Hiu qu này càng cao khi kt qu đt đc (chính là doanh thu ca vic s dng
khon vn huy đng t dân c) càng cao và lng chi phí b ra càng thp (bao gm lãi
phi tr và các chi phí khác).
 đt đc li nhun cao thì các ngân hàng phi đm bo cho các hot đng đt đc
hiu qu cao. Chính vì vy, mt trong các mc tiêu ca NHTM là đm bo hot đng
9

huy đng vn đt hiu qu cao.
1.2.2. Các tiêu chí đánh giá hiu qu công tác huy đng vn
1.2.2.1. Tc đ tng trng vn huy đng
Bên cnh vic s dng ch tiêu tc đ tng trng vn huy đng, ngân hàng cng cn
đánh giá quy mô huy đng ca ngân hàng nh th nào. Các NHTM thng dùng t l
hoàn thành k hoch huy đng (TLHTKHH) đ đánh giá quy mô huy đng vn:

hn và trung hn, c cu vn theo ni t và ngoi t, theo tin gi dân c và tin gi
doanh nghip. C cu vn hp lý có th đáp ng đc ti đa nhu cu s dng vn,
không có tình trng bt hp lý gia vn huy đng vi nhu cu s dng vn.
1.2.2.4. Chi phí huy đng vn
Chi phí huy đng vn là toàn b s tin ngân hàng phi b ra đ có đc s vn đó,
bao gm chi phí tr lãi và các chi phí khác.  phc v cho vic qun lý chi phí huy
đng vn và xác đnh các mc lãi sut tin gi, tin vay mt cách hp lý, các ngân
hàng thng tính toàn lãi sut huy đng vn bình quân, đc tình bng công thc: Cách tính này gp phi mt s nhc đim nh không bao gm các chi phí liên quan
đn vic huy đng vn và không th dùng làm c s quyt đnh s la chn ngun vn
nào đ huy đng.  khc phc, ta có th s dng công thc: Phng pháp này ch xem xét đc  trong quá kh nên đ xem xét đn chi phí trong
tng lai, ta s dng công thc tính chi phí huy đng vn biên: ê


tp. Trong nhng nm qua, th trng tài chính ngày càng tr nên sôi đng hn do s
tham gia ca nhiu loi hình Ngân hàng và các t chc tài chính phi Ngân hàng. Hin
nay s lng Ngân hàng đc phép hot đng ngày càng tng cùng vi s ra đi và
phát trin mnh m ca nhiu t chc phi Ngân hàng, trong khi đó ngun vn nhàn ri
trong dân c và các t chc kinh t là có hn . T đó làm mt tính đc quyn ca h
thng Ngân hàng và nh hng đn hiu qu hot đng ca Ngân hàng.
Ngoài ra, hình thc cnh tranh không đa dng nh các ngành khác làm cho tính cnh
tranh ca Ngân hàng ngày càng cao. Các Ngân hàng cnh tranh ch yu bng hình
thc lãi sut và dch v. Hin nay  nc ta các Ngân hàng ch yu cnh tranh bng
hình thc lãi sut, cha ph bin hình thc cnh tranh bng dch v. Do đó Ngân hàng
phi xây dng đc mc lãi sut nh th nào là hp lý nht, hp dn nht kt hp vi
danh ting và uy tín ca mình đ tng đc th phn huy đng. iu này là rt khó
khn vì nu lãi sut cao hn đi th cnh tranh thì lãi sut cho vay cng phi tng lên
12

đ đm bo Ngân hàng vn có lãi, nu lãi sut thp hn thì không hp dn đc khách
hàng. Do cnh tranh tng lên, lãi sut huy đng hin nay có xu hng tng lên trong
khi các dch v liên quan dn tin gi không tng lên mt cách tng ng.
1.3.1.2. Môi trng lut pháp
Mi hot đng kinh doanh, trong đó hot đng ca ngân hàng đu phi chu s điu
chnh ca lut pháp. Các hot đng ca ngân hàng thng mi chu s điu chnh ca
lut các t chc tín dng và h thng các vn bn pháp lut khác ca Nhà nc. Mt
khác,  Vit nam hin nay các ngân hàng thng mi đc t chc theo mô hình tng
công ty, do vy các chi nhánh ngân hàng trong hot đng ca mình ngoài vic phi
tuân th theo pháp lut và các vn bn di lut ca nhà nc ban hành còn phi tuân
th theo các quy đnh mà ngân hàng m ban hành trong tng thi k v lãi sut, t l
d tr, hn mc cho vay Trong s ràng buc v lut pháp, các yu t ca nghip v
huy đng vn thay đi làm nh hng đn quy mô và cht lng ca hot đng huy
đng vn.
1.3.1.3. Chu k phát trin kinh t

trong tng lai. Do đó công tác huy đng vn ca Ngân hàng chu nh hng rt ln
ca yu t này. Nu không có tit kim thì s không có vn đ đu t cho sn xut và
ngc li.
Yu t tit kim ca dân c li ph thuc vào rt nhiu yu t nh thu nhp ca dân
c, thói quen chi tiêu bng tin mt và đc bit là s n đnh ca nn kinh t. Nu nn
kinh t mt n đnh, giá tr đng tin luôn bin đng thì xu hng chung ca dân c s
đi các đng tin bn t ra các đng tin mnh (Ngoi t) hay ct tr vàng bc, mua
bt đng sn là nhng tài sn có tính n đnh cao hn.
Ngoài ra vic phân b dân c  các vùng lãnh th khác nhau thì yu t tâm lý, vn hoá
và li sng cng khác nhau. Do đó. Ngân hàng phi nm bt đc yu t tâm lý ca
dân t đó đ đa ra các hình thc huy đng vn phù hp.
1.3.2. Nhóm nhân t ch quan:
1.3.2.1. Chin lc kinh doanh ca Ngân hàng
Mi Ngân hàng phi t hoch đnh cho mình mt chin lc kinh doanh riêng bit,
phù hp vi các điu kin bên trong và bên ngoài Ngân hàng. Chin lc kinh doanh
có tính quyt đnh ti hiu qu hot đng ca Ngân hàng. Ngân hàng cn phi xác đnh
v trí hin ti ca mình trong h thng, thy đc đim mnh, đim yu, thy đc
14

nhng c hi và thách thc. Trên c s đó d đoán s thay đi ca môi trng đ xây
dng đc chin lc kinh doanh phù hp mà trong đó chin lc phát trin qui mô và
cht lng ngun vn là mt b phn quan trng trong chin lc tng th ca Ngân
hàng. Trong tng thi k, da trên ch tiêu đc giao v hot đng huy đng vn , s
dng vn và các hot đng khác ca NHT cùng vi tình hình thc t ca tng Ngân
hàng, Ngân hàng phi lp k hoch và lên cân đi gia huy đng vn và s dng vn.
Nu nhn thy trong nm có nhng d án tt cn vay vn vi khi lng ln, thi hn
dài thì Ngân hàng s có k hoch huy đng vn đ tìm kim đc ngun vn tng
ng bng cách đa ra các loi hình huy đng vi lãi sut hp dn, k hn đa dng. Còn
nu nhn thy trong nm ti Ngân hàng cn phi thu hp khi lng tín dng thì Ngân
hàng s có k hoch huy đng mt lng vn va đ đ ti đa hoá hiu qu s dng