B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.HCM
PHM LÊ PHNG THO

PHÁT TRIN TÍN DNG TIÊU DÙNG TI
NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIT NGA

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
Mã s: 60340201 LUN VN THC S KINH T

NGI HNG DN KHOA HC:
PGS.TS. HOÀNG C
TP.H Chí Minh – Nm 2013 LI CAM OAN Tôi xin cam đoan ni dung lun vn này là công trình nghiên cu ca bn
thân, có s h tr t ngi hng dn khoa hc là Phó Giáo s Tin s Hoàng c.
Các s liu và ni dung trong nghiên cu này là trung thc và có ngun gc trích
dn rõ ràng. Kt qu nghiên cu cha tng đc công b trong bt k công trình

2012
Bng 2.9 : C cu d n tín dng tiêu dùng theo mc đích ti VRB giai đon
2009 - 2012
Bng 2.10 : C cu d n TDTD theo k hn vay ti VRB giai đon 2009 - 2012
Bng 2.11 : C cu d n TDTD theo nhóm n ti VRB giai đon 2009 - 2012
Bng 2.12 : C cu d n TDTD theo TSB ti VRB giai đon 2009 - 2012
Bng 2.13 : Doanh s cho vay thu n tiêu dùng ti VRB giai đon 2009-2012
Bng 2.14 : Vòng quay vn TDTD và vòng quay vn tín dng chung ca VRB
giai đon 2009 – 2012
Bng 2.15 : Li nhun t TDTD so vi tng li nhun tín dng ca VRB giai
đon 2009 - 2012
Bng 2.16 : Th phn TDTD ca VRB so vi mt s NHTM trên th trng nm
2012
Bng 2.17 : Kt qu kho sát các nhân t nh hng đn s phát trin TDTD ti
các NHTM
DANH MC S ,  TH

S đ 1.1 : Các hình thc tín dng tiêu dùng
S đ 2.1 : C cu t chc ca VRB
Biu đ 2.1 : Vn huy đng theo k hn ca VRB giai đon 2009 - 2012
Biu đ 2.2 : Tng d n VRB giai đon 2009 - 20

1.1.2.1. Phc v nhu cu tiêu dùng ca cá nhân, h gia đình, không phi cho
sn xut - kinh doanh 4
1.1.2.2. Các khon tín dng tiêu dùng thng có giá tr nh nhng s lng
các khon vay nhiu 5
1.1.2.3. Nhu cu tín dng tiêu dùng ca khách hàng ph thuc vào mc thu
nhp, trình đ hc vn và chu kì kinh t 5
1.1.2.4. Nhu cu đi vi tín dng tiêu dùng ca khách hàng hu nh ít co giãn
vi lãi sut 6
1.1.2.5. T cách ca khách hàng là yu t góp phn quyt đnh s hoàn tr ca
khon vay 6
1.1.2.6. Tín dng tiêu dùng là hình thc cho vay có mc lãi sut cao trong
khung lãi sut ca ngân hàng 6
1.1.2.7. Chi phí cho tín dng tiêu dùng cao 7
1.1.2.8. Tín dng tiêu dùng thng có ri ro cao hn các khon cho vay trong
lnh vc sn xut kinh doanh 7 1.1.2.9. Tín dng tiêu dùng là mt trong nhng khon mc có kh nng sinh
li cao nht 7
1.1.2.10. Tài sn đm bo, th chp đa dng 8
1.1.3. Các hình thc tín dng tiêu dùng 8
1.1.4. Vai trò ca tín dng tiêu dùng đi vi phát trin kinh t- xã hi 9
1.1.4.1. Vai trò ca tín dng tiêu dùng đi vi ngân hàng 9
1.1.4.2. Vai trò ca tín dng tiêu dùng đi vi khách hàng 9
1.1.4.3. Vai trò ca cho vay tiêu dùng đi vi nhà sn xut 9
1.2. Ý ngha ca vic phát trin tín dng tiêu dùng ti các NHTM 10
1.2.1. Khái nim phát trin tín dng tiêu dùng 10
1.2.2. Các ch tiêu phn ánh vic phát trin tín dng tiêu dùng 10
1.2.2.1. Ch tiêu phn ánh s tng trng doanh s tín dng tiêu dùng 10
1.2.2.2. Ch tiêu phn ánh s tng trng d n tiêu dùng 11

2.1.1. Lch s hình thành và phát trin ca Ngân hàng Liên doanh Vit Nga 21
2.1.2. C cu t chc ca Ngân hàng Liên doanh Vit Nga 22
2.1.3. Kt qu hot đng kinh doanh ca Ngân hàng Liên doanh Vit Nga t
nm 2009 đn nm 2012 22
2.1.3.1. V ngun vn huy đng 22
2.1.3.2. V d n 24
2.1.3.3. V thu nhp – Chi phí 27
2.1.3.4. Kt qu hot đng kinh doanh 28
2.2. Thc trng phát trin tín dng tiêu dùng ti Ngân hàng Liên doanh Vit Nga 29
2.2.2 Quy trình tín dng tiêu dùng ti Ngân hàng Liên doanh Vit Nga 29
2.2.3. Sn phm tín dng tiêu dùng ti Ngân hàng Liên doanh Vit Nga 33
2.2.3.1. Các sn phm tín dng tiêu dùng hin nay ti VRB 33
2.2.3.2. So sánh sn phm TDTD ti VRB và các ngân hàng khác 36
2.2.4. D n tín dng tiêu dùng 38
2.2.4.1. D n tín dng tiêu dùng 38
2.2.4.2. C cu d n tín dng tiêu dùng
40
2.2.5. ánh giá hiu qu hot đng tín dng tiêu dùng ti VRB 46 2.2.5.1. Doanh s cho vay – thu n t tín dng tiêu dùng 46
2.2.5.2. Vòng quay vn ca hot đng TDTD 49
2.2.5.3. Li nhun t hot đng tín dng tiêu dùng 50
2.2.5.4. Th phn TDTD ca VRB 51
2.2.6. Kho sát các nhân viên tín dng 53
2.3 ánh giá v thc trng phát trin TDTD ti Ngân hàng Liên doanh Vit Nga . 58
2.3.1 Nhng kt qu đt đc 58
2.3.2. Nhng hn ch còn tn ti 60
2.3.3 Nguyên nhân ca nhng mt còn hn ch 64
2.3.3.1. Nguyên nhân t phía ngân hàng 64

3.2.7.2. y mnh công tác kim tra, đánh giá sau khi cho vay tiêu dùng 84
3.2.8. y mnh hot đng marketing, qung cáo cho ngân hàng. 85
3.3. Mt s kin ngh nhm phát trin hot đng TDTD ti VRB 86
3.3.1. Kin ngh đi vi Ngân hàng Nhà nc Vit Nam 86
3.3.1.1. Hoch đnh chin lc phát trin chung v TDTD cho các ngân hàng
86
3.3.1.2. Nâng cao hiu qu hot đng ca Trung tâm thông tin tín dng 86
3.3.1.3. Nâng cao cht lng qun lý, điu hành h thng ngân hàng 87
3.3.1.4. Tng cng công tác thanh tra, kim soát hot đng cho vay tiêu dùng
88
3.3.1.5. Thành lp trung tâm thanh toán liên ngân hàng v th 89
3.3.2. Kin ngh đi vi Chính ph và các B, Ngành liên quan 89
3.3.2.1. n đnh tình hình kinh t v mô, kim ch lm phát 89
3.3.2.2. n gin hóa th tc hành chính 90
3.3.2.3. Hoàn thin h thng pháp lut hin hành 91
Kt lun chng 3 92
Kt lun 93

1
M U

1/ Lý do chn đ tài:
Trong hn 25 nm qua, k t khi thc hin tin trình chuyn đi nn kinh t,
Vit Nam đã có bc tng trng đáng k trong nhiu lnh vc, nn kinh t tng
trng cao, trung bình 8% GDP hàng nm giai đon 1990 – 1997 và tip tc  mc
7.11% giai đon 2000 – 2011. Bên cnh tc đ tng trng cao, c cu kinh t ca
nc ta đã có s chuyn bin tích cc. Nhng thành tu mà nn kinh t đt đc đã
làm thay đi hoàn toàn b mt đt nc ta. Nhng thành tu y đã đa đi sng
nhân dân ta đi lên rõ rt. Làm thay đi hoàn toàn nhu cu cng nh mong mun ca
con ngi.

- Phân tích thc trng hot đng tín dng tiêu dùng, và tìm ra nhng hn ch
trong hot đng tín dng tiêu dùng ca Ngân hàng Liên doanh Vit Nga giai đon
t nm 2009 đn nm 2012.
- Trên c s nghiên cu và phân tích thc trng tín dng tiêu dùng, nhng
hn ch còn tn ti trong tín dng tiêu dùng ti VRB và nhng nhân t nh hng
đn s phát trin tín dng tiêu dùng, t đó đa ra nhng gii pháp và bin pháp thc
hin phát trin tín dng tiêu dùng ti Ngân hàng Liên doanh Vit Nga.
3/ i tng và phm vi nghiên cu:
Hot đng tín dng tiêu dùng ti Ngân hàng Liên doanh Vit Nga t nm
2009 đn nm 2012.
4/ Phng pháp nghiên cu:
Thu thp, phân tích các s liu th cp v TDTD ti Ngân hàng Liên doanh
Vit Nga qua các nm. ánh giá các thành tu và hn ch trong hot đng TDTD
ti Ngân hàng Liên doanh Vit Nga kt hp vi kt qu kho sát các nhân t nh
hng đn s phát trin TDTD ti các NHTM đ đa ra các gii pháp phát trin
mng tín dng này ti Ngân hàng Liên doanh Vit Nga.
3
5/ Nhng đim mi ca lun vn.
+ Lun vn k tha, làm sáng t thêm lý thuyt v hot đng tín dng tiêu
dùng và nhng gii pháp nhm phát trin hot đng tín dng tiêu dùng ti ngân
hàng.
+ Lun vn đã nêu rõ thc trng hot đng tín dng tiêu dùng ti Ngân hàng
Liên doanh Vit Nga, có nhng phân tích, đánh giá nhng mt đt đc và nhng
mt còn hn ch, t đó đa ra hng gii pháp khc phc.
+ Lun vn ch rõ mt s nguyên nhân đc thù gây ra yu kém trong hot
đng tín dng tiêu dùng t phía Ngân hàng Liên doanh Vit Nga trong thi gian qua
và đ ra nhng gii pháp, kin ngh nhm phát trin tín dng tiêu dùng ti Ngân

H có th đi vay đ đáp ng nhu cu trc mt và thc hin tr n bng s tin mà
h có th kim đc trong tng lai.
Nm bt đc yêu cu đó ca xã hi, các ngân hàng nhanh chóng trin khai
cung cp loi hình tín dng mi – tín dng tiêu dùng. Ta có th hiu:
“Tín dng tiêu dùng ca ngân hàng là quan h kinh t gia mt bên là ngân
hàng và mt bên là cá nhân ngi tiêu dùng, trong đó ngân hàng chuyn giao tin
cho khách hàng s dng vi nguyên tc khách hàng s hoàn tr c gc và lãi ti
mt thi đim nht đnh trong tng lai, nhm giúp khách hàng có th s dng
hàng hóa, dch v.”
1.1.2. c đim ca tín dng tiêu dùng:
TDTD là mt hot đng tt yu hình thành do yêu cu ca nn kinh t, và nó
có nhng đc đim riêng khác vi hot đng tín dng ngân hàng nói chung:
1.1.2.1. Phc v nhu cu tiêu dùng ca cá nhân, h gia đình, không phi
cho sn xut - kinh doanh:

5
Trong TDTD thì đi tng chính là các cá nhân và h gia đình. Các cá nhân
là nhng ch th có đy đ nng lc pháp lý, thuc nhiu thành phn khác nhau
(công chc Nhà nc, viên chc trong các đn v ngoài quc doanh, các lao đng t
do…) và hn ht phi đáp ng đc điu kin vay vn ca ngân hàng.
1.1.2.2. Các khon tín dng tiêu dùng thng có giá tr nh nhng s lng
các khon vay nhiu
Quy mô ca các món vay tiêu dùng thng nh là do khi khách hàng có nhu
cu mua sm tiêu dùng, h thng có xu hng tit kim t trc và ch tìm đn
ngân hàng đ bù đp phn thiu ht tm thi. Chính vì vy, so vi các khon vay
kinh doanh, các khon vay tiêu dùng có quy mô nh hn rt nhiu.
Cùng vi xu th phát trin ca nn kinh t xã hi, thu nhp ca ngi dân
cng tng lên. Do đó, nhu cu hng th ca h vì th cng tng theo. Tuy nhiên,
ti mt thi đim nht đnh thì khon thu nhp tích ly ca h cha th đáp ng
đc khon chi tiêu mà h đang cn. Lúc này h s tìm đn ngân hàng đ vay tin

Mt khon vay ch có th đc chp nhn khi KH đc đánh giá là có t
cách tt, mc đích vay đúng đn, phng án vay kh thi và phù hp vi chính sách
cho vay ca ngân hàng. Tuy vy, t cách ca khách hàng vay là đnh tính, khó có
th đc đánh giá mt cách chính xác, mà ch có th đc xác minh và d đoán trên
c s các thông tin thu thp đc v KH. Nu KH có t cách đo đc tt thì h s
có ý thc và trách nhim hn trong vic hoàn tr khon vay đy đ và đúng hn.
Ngc li, KH là ngi có t cách không tt thì h ch quan tâm đn vic làm th
nào có th vay tin ca ngân hàng mà không cn bit có tr n ngân hàng đc hay
không. iu này buc ngân hàng phi đi mt vi ri ro trong vic thu n.
1.1.2.6. Tín dng tiêu dùng là hình thc tín dng có mc lãi sut cao trong
khung lãi sut ca ngân hàng
Các khon TDTD có lãi sut cao hn lãi sut cho vay trong các lnh vc
khác. Nguyên nhân là do quy mô ca hp đng cho vay nh li khó qun lý hn vì
vy chi phí cho vay ca ngân hàng cao.  bù đp chi phí này, tt nhiên, lãi sut
cho vay s cao. Bên cnh đó, không nh hu ht các khon cho vay kinh doanh hin

7
nay vi lãi sut thay đi theo điu kin th trng, lãi sut TDTD thng đc c
đnh  mt mc nht đnh.
1.1.2.7. Chi phí cho tín dng tiêu dùng cao
Do quy mô mi món vay thng nh, thi gian vay thng ngn, ri ro cao,
các thông tin v cá nhân thng không đy đ và thiu chính xác nên ngân hàng
phi mt nhiu chi phí và thi gian trong khâu tip nhn h s, thm đnh khách
hàng. Hn na, các khon TDTD thng có s lng ln, do đó ngân hàng phi
mt thêm chi phí đ qun lý các khon vay, theo dõi và kim tra khách hàng thng
xuyên… nhng điu này khin cho vic thc hin mt khon TDTD ca ngân hàng
đi vi khách hàng thng có chi phí ln.
1.1.2.8. Tín dng tiêu dùng thng có ri ro cao hn các khon tín dng
trong lnh vc sn xut kinh doanh
Ri ro khách quan: Ngun tr n ch yu ca khon vay tiêu dùng là t thu

(Ngun: Tng hp ca tác gi)

THEO MC
ÍCH VAY
NHU CU TIÊU DÙNG KHÁC
BT 

NG SN
HÀNG TIÊU DÙNG
THEO
HÌNH THC
HOÀN TR
T
R
 GÓP

Mc khác, trong điu kin th trng tín dng doanh nghip đang cnh tranh mnh
m, hot đng TDTD giúp ngân hàng m rng quan h vi KH, m rng th trng,
đa dng hóa hot đng tín dng. Ngoài ra, mc tiêu hot đng ca các ngân hàng là
ti đa hoá li nhun và phân tán ri ro, nên TDTD vi đc đim có tr giá khon vay
nh và s lng món vay ln s to điu kin nâng cao thu nhp và phân tán ri ro
cho ngân hàng. Bên cnh đó, TDTD cng có nhng mt tiêu cc, vì có chi phí qun
lý vn vay và ri ro cao nht trong danh mc cho vay ca ngân hàng nên cn phi
có bin pháp đ khc phc, hn ch ri ro đn mc thp nht.
1.1.4.2. Vai trò ca tín dng tiêu dùng đi vi khách hàng
TDTD cung cp cho ngi tiêu dùng ngun tài chính đ đáp ng nhng nhu
cu chi tiêu cn thit, giúp nâng cao đi sng gia đình và đc bit là mang li cho
h các tin ích mà hin ti h cha có đ kh nng v tài chính. Chính hot đng
TDTD đã giúp cho ngi dân có cuc sng m no, đy đ hn, góp phn nâng cao
mc sng toàn xã hi. Tuy nhiên nu lm dng vic đi vay đ tiêu dùng thì có th
dn ti vic ngi đi vay chi tiêu vt quá mc cho phép, làm gim kh nng tit
kim và chi tiêu trong tng lai và còn nghiêm trng hn na nu ngi đi vay lâm
vào tình trng khó khn, mt kh nng chi tr thì s nh hng không nh đn cuc
sng.
1.1.4.3. Vai trò ca tín dng tiêu dùng đi vi nhà sn xut
Li ích ca nhà sn xut là cùng vi s gia tng nhu cu có kh nng thanh
toán ca ngi tiêu dùng, là s gia tng cu v hàng hoá dch v, qua đó làm tng
quy mô th trng v hàng hoá dch v. Vì vy, các doanh nghip s bán đc nhiu
hàng hoá hn, cng nh đy nhanh đc quá trình bán hàng, tng vòng quay hàng
tn kho, gim các khon phi thu, t đó làm tng thu nhp và tng đ an toàn trong
hot đng kinh doanh. Bên cnh đó TDTD cng to ra s cnh tranh cao hn gia

10
các nhà sn xut c v s lng, mu mã, chng loi sn phm, t đó thúc đy sn
xut phát trin.
1.2. Tng quan v phát trin tín dng tiêu dùng ti các NHTM

TDTD nm t
Tng doanh s
Mc tng/gim doanh s
TDTD tuyt đi

11

- Ch tiêu phn ánh s tng trng doanh s TDTD tng đi:

Mc tng/gim doanh s TDTD tuyt đi
- Ch tiêu phn ánh t trng doanh s cho vay tiêu dùng trong tng
doanh s cho vay:
1.2.2.2. Ch tiêu phn ánh s tng trng d n tiêu dùng
- Ch tiêu phn ánh s tng trng d n tiêu dùng tuyt đi:
- Ch tiêu phn ánh s tng trng d n tiêu dùng tng đi:

- Ch tiêu phn ánh t trng d n TDTD trong tng d n cho vay:


=

Tng doanh s CV
(
%
)

Mc tn
g
/
g
im
d
 n TDTD tu
y
t đi
Mc tng/gim d n
TDTD tng đi (%)
=
x 100
Tng d n TDTD nm (t-1)
Tng d n TDTD
T trng d n
TDTD
(%)

=
x 100
Tng d n t hot đng CV


Mc tng/gim
s lng khách hàng
S lng
khách hàng nm t
S lng
khách hàng nm (t-1)
-
=
=
D n TDTD sn phm (i)
T trng (%)
Tng d n t hot đng TDTD
x 100
Doanh s thu n TDTD
Vòng quay
vn TDTD
=
D n bình quân TDTD

13
Ch tiêu này đo lng tc đ luân chuyn vn tín dng ca ngân hàng, thi
gian thu hi n ca ngân hàng là nhanh hay chm. Vòng quay vn càng nhanh thì
đc coi là tt và vic đu t càng đc an toàn.
1.2.2.8. Ch tiêu t l n quá hn trong TDTD

Tng d n quá hn TDTD TL n quá hn
TDTD (%)

14
hàng đã và đang đa ra các sn phm, dch v TDTD nhm tha mãn tt nht
nhng nhu cu vô cùng phong phú và đa dng.
Mt lý do na khin cho vic phát trin TDTD là cn thit, đó là hot đng
tín dng luôn cha đng nhiu ri ro. Vic phát trin TDTD góp phn đa dng hóa
danh mc tín dng ca ngân hàng, t đó giúp đa dng hóa ri ro. Nu ngân hàng ch
tp trung vào mt s nghip v thì nguy c ri ro rt cao và li nhun ca ngân
hàng có th b nh hng khi doanh thu t các nghip v kinh doanh đó chu nhng
nh hng mnh t th trng.
Vì vy, cùng vi xu th phát trin ca nn kinh t, s đòi hi ngày càng cao
và phong phú ca ngi dân, s cnh tranh mang tính sinh tn thì vic phát trin tín
dng tiêu dùng đi vi các ngân hàng là mt tt yu khách quan ca nn kinh t.
1.3. Nhng nhân t nh hng đn s phát trin ca hot đng tín dng tiêu
dùng ti NHTM:
1.3.1. Chính sách tín dng tiêu dùng:
Chính sách tín dng đc hiu là đng li, ch trng đm bo cho hot
đng tín dng đi đúng qu đo, liên quan đn vic m rng hay thu hp tín dng.
Chính sách tín dng tiêu dùng là chính sách áp dng đi vi các khon vay tiêu
dùng trong ngân hàng nh: lãi sut, k hn, mc cho vay, mc phí, tài sn đm
bo, Mt chính sách tín dng đúng đn s giúp cho ngân hàng thu hút nhiu khách
hàng, đm bo kh nng sinh li t hot đng tín dng tiêu dùng trên c s hn ch
ri ro. Ngc li, nu chính sách lng lo, không hp lý, không đáp ng đc nhu
cu ca KH thì ngân hàng không th thc hin mc tiêu ca mình.
1.3.2. S đa dng và tin tích ca sn phm TDTD
iu KH đn vay vn quan tâm nht là sn phm TDTD mà h mua mang
li cho h nhng li ích gì, có gì khác khi h vay  các ngân hàng khác. Mi mt
KH li có nhng yêu cu và s thích khác nhau, vì th mt ngân hàng có danh mc
sn phm TDTD đa dng thì khách hàng s có nhiu s la chn hn, h s la
chn cho mình nhng sn phm phù hp nht. Nh đó, ngân hàng đáp ng đc
nhiu nhu cu và thu hút đc nhiu đi tng khách hàng hn.

chính xác, nhanh chóng, tin li cng s phc v KH tt hn.

Trích đoạn Nguyên nhâ nt phía ngân hàng Nguyên nhân khác

---