i
LI CAM
OAN Tôi xin cam đoan rng đây là công trình nghiên cu ca tôi vi s h tr t
Thày hng dn Trn Huy Hoàng. Nhng s liu trong các bng biu phc v cho
vic phân tích, nhn xét, đánh giá đc s dng trung thc, thu thp t các ngun
khác nhau có trích dn đy đ. Các gii pháp nêu trong lun vn đc rút ra t
nhng c s lỦ lun và quá trình nghiên cu thc tin.
Ngi
vi
t Nguyn Th Mai Loan


iii
MCăLC

LIăMăU 1
CHNGă1ăTNGăQUANăVăDCHăVăPHIăTệNăDNGăVÀăTHUăNHP 4
CAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 4
1.1 Dch v phi tín dng ca ngân hàng thng mi: 4
1.1.1 Khái nim: 4
1.1.2 c đim: 5
1.1.3 Phân loi dch v phi tín dng ca Ngân hàng thng mi: 6
1.2 Thu nhp ca ngân hàng thng mi: 16
1.2.1 Khái nim: 16
1.2.2 Các khon thu nhp ca ngân hàng thng mi 16
1.2.3 C cu ngun thu hp lỦ: 17
1.2.4 Các nhân t nh hng đn thu nhp t dch v phi tín dng 17
1.2.5 S cn thit gia tng ngun thu t dch v phi tín dng ca NHTM. 18
1.3 Kinh nghim ca các ngân hàng thng mi khác. Bài hc cho NHTMCP Công
thng Vit Nam chi nhánh KCN Biên Hòa v vic tng thu dch v phi tín dng: 20
KTăLUNăCHNG 1 28
CHNG 2 THCăTRNGăHOTăNGăKINHăDOANH DCHăVăPHIăTệNă
DNGăVÀăC CUăTHUăNHPăTIăNGỂNăHÀNGăTMCPăCÔNGăTHNG
VITăNAMăCNăKCNăBIểNăHÒA 29
2.1 Khái quát v Ngân hàng TMCP Công thng chi nhánh Khu Công nghip
Biên Hòa. 29
2.2 Thc trng hot đng kinh doanh dch v ti Vietinbank KCN Biên Hòa giai
đon 2007-2012. 31
2.2.1 Dch v tín dng: 31
2.2.2 Hot đng dch v phi tín dng 39
2.3 C cu thu nhp ti Vietinbank KCN Biên Hòa: 56

CHNG 3 75
GIIăPHÁPăTNGăTHUăDCHăVăPHIăTệNăDNGăTIăNGỂNăHÀNGăTMCPă
CÔNGăTHNGăVITăNAM 75
CHIăNHÁNHăKCNăBIểNăHÒA 75
3.1 nh hng phát trin ca Vietinbank KCN Biên Hòa: 75
3.1.1 Chin lc phát trin ca Ngân hàng Công thng Vit Nam trong
nhng nm sp ti: 75
3.1.2 nh hng phát trin ca Vietinbank KCN Biên Hòa: 76
3.2 Gii pháp tng thu dch v phi tín dng ti Ngân hàng TMCP Công thng
Vit Nam – Chi nhánh KCN Biên Hòa 77
v
3.2.1 Hoàn thin các sn phm dch v phi tín dng hin có và ch đng
phát trin dch v mi. 77
a. Hoàn thin các sn phm dch v phi tín dng hin có 77
b. Ch đng phát trin sn phm mi 82
3.2.2 Gii pháp gia tng s tin cy ca khách hàng đi vi Vietinbank
KCN Biên Hòa 83
a. Xây dng hình nh, thng hiu ca Vietinbank 83
b. Nâng cao cht lng dch v ti Vietinbank KCN Biên Hòa 83
3.2.3 Tng cng hot đng marketing ngân hàng 84
a. Tng cng hot đng truyn thông, qung bá thng hiu: 84
b. Tng cng công tác qun lý, chm sóc khách hàng: 85
3.2.4 Gii pháp nâng cao cht lng nhân lc cung ng dch v phi tín
dng 86
3.2.5 Gii pháp v công ngh thông tin: 88
3.3 Các gii pháp v phía Ngân hàng Công thng Vit Nam 89
3.3.1 Xây dng h thng sn phm dch v đa dng, thit k các gói sn

NHTMCP : Ngân hàng Thng mi c phn
NHTW : Ngân hàng Trung ng
POS : Point of sale
OBU : On board Unit
SACOMBANK : Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn Thng Tín
TCTD : T chc tín dng
TTCK : Th trng chng khoán
TTQT : Thanh toán quc t
VCB, Vietcombank : Ngân hàng Thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam
VIETINBANK : Ngân hàng Công thng Vit Nam
vii
DANHăMCăCÁCăBNG,ăBIUă

Bng 1.1: Thu nhp t hot đng dch v thun ca mt s ngân hàng 20
Bng 2.1: S d huy đng vn ca Vietinbank KCN Biên Hòa 2007 – 2012 32
Bng 2.2: Th phn huy đng vn ca Vietinbank KCN Biên Hòa 34
Bng 2.3: Tình hình s d huy đng theo thành phn kinh t 35
Bng 2.4: D n cho vay ti CN KCN Biên Hòa giai đon 2007-2012 36

trong nc s phi chu sc ép cnh tranh t các t chc tín dng nc ngoài vi
nhiu kinh nghim và tim lc tài chính ln mnh. Trong bi cnh đó, đ có th tn
ti và phát trin mt cách bn vng tr thành ngân hàng hin đi, các NHTM Vit
Nam cn phi ch đng tìm cho mình mt hng đi thích hp nhm nâng cao nng
lc cnh tranh ca mình trc các ngân hàng nc ngoài. Và vic đa ra đnh
hng phát trin các sn phm dch v ngân hàng đc coi là gii pháp sáng sut
mang tính chin lc lâu dài ca các ngân hàng thng mi Vit Nam trong quá
trình hi nhp.
Cùng vi tm nhìn đó, Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam (Vietinbank)
trong thi gian qua đư tng bc chuyn hng sang tp trung nghiên cu, đu t
phát trin dch v ngân hàng to nn tng đ tng bc thay đi c cu thu nhp vi
xu hng tng t trng thu t hot đng dch v, phn đu tr thành mt ngân hàng
hin đi, mt tp đoàn tài chính-ngân hàng có quy mô ln trong khu vc. Vi chin
lc đó, Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam - chi nhánh KCN Biên Hòa
(Vietinbank KCN Biên Hòa) là mt chi nhánh trong h thng cng phi có nhng
gii pháp riêng đ góp phn vào vic đt mc tiêu chung ca Vietinbank. Xut phát
t nhng đòi hi mang tính thc tin và nhu cu cp thit  Vietinbank KCN Biên
Hòa trong vic thay đi c cu ngun thu tôi chn đ tài: “ Gii pháp tng thu t
dch v phi tín dng ti ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam - chi nhánh
KCN Biên Hòa ” làm lun vn tt nghip ca mình.
 tài nghiên cu này da trên các c s khoa hc và thc tin sau:
- 2 -
2. Mcăđíchănghiênăcu:
- Mc tiêu c th: Nghiên cu c s lỦ lun v các dch v ngân hàng thng mi,


- 3 -
+ D liu ca các NHTM trên đa bàn đc cung cp bi NHNN Tnh ng
Nai.
+ Thu thp d liu, thông tin t các ngun: các bài vit, bài báo, bài phân tích
ca các chuyên gia kinh t – Thy Cô, báo cáo thng niên, …
5. ụănghaăkhoaăhcăvƠăthcătin:
- Ý ngha khoa hc: h thng hóa nhng lỦ lun v dch v ngân hàng thng
mi, c th dch v phi tín dng và c cu thu nhp ca NHTM. T đó làm sáng
t s cn thit phi phát trin dch v phi tín dng đ thay đi c cu thu nhp
theo hng phù hp nhm phân tán ri ro, nâng cao tính cnh tranh cho
Vietinbank nói chung.
- Ý ngha thc tin: đ xut các gii pháp phát trin sn phm dch v ngân hàng,
đc bit dch v phi tín dng, giúp Vietinbank KCN Biên Hòa nâng cao hiu qu
hot đng, duy trì th mnh v hot đng dch v ngân hàng; c cu li ngun
thu nhp theo hng tng t trng thu dch v ngoài lưi trong tng thu nhp hot
đng, qua đó góp phn hn ch ri ro, nâng cao nng lc cnh tranh ca
Vietinbank KCN Biên Hòa nói riêng và h thng Vietinbank nói chung, phn
đu tr thành ngân hàng hin đi thuc tp đoàn tài chính ln mnh ca
Vietinbank.
6. Ktăcuălunăvn:
Ngoài phn m đu, kt lun, danh mc tài liu tham kho, danh mc t vit tt,
danh mc bng biu, ni dung lun vn đc chia làm 3 chng:
Chng 1: Tng quan v dch v phi tín dng và thu nhp ca ngân hàng thng
mi.
Chng 2: Thc trng hot đng kinh doanh dch v phi tín dng và c cu thu
nhp ti NHTMCP Công thng KCN Biên Hòa
Chng 3: Gii pháp tng t trng thu t dch v phi tín dng ti Vietinbank KCN
Biên Hòa.


khách hàng đáp ng nhu cu v tài chính, tin t ca khách hàng nhm trc tip
hoc gián tip đem li cho ngân hàng mt khon thu nhp nht đnh, không bao
gm dch v tín dng. Các dch v phi tín dng ca ngân hàng thng mi mang li
ngun thu nhp t các khon phí, hoa hng, chênh lch giá.

- 5 -
Phát trin dch v phi tín dng ca ngân hàng có th đc hiu là vic gia tng
các loi hình dch v phi tín dng, đng thi m rng th phn, đi tng khách
hàng kt hp nâng cao cht lng các loi hình dch v phi tín dng đ đáp ng tt
nht nhu cu ca khách hàng.
Gia tng dch v phi tín dng ca ngân hàng là m rng, đáp ng nhu cu ca
khách hàng bng vic gia tng v mt s lng các loi dch v phi tín dng.
Phát trin dch v phi tín dng là cách thc hiu qu đ thay đi c cu kt qu
hot đng kinh doanh ca ngân hàng. Các ngân hàng thng mi đy mnh phát
trin dch v phi tín dng đ gia tng ngun thu dch v trong c cu thu nhp ca
mình. Ni dung c cu li hot đng tài chính các TCTD là tng bc chuyn dch
mô hình kinh doanh ca các NHTM theo hng gim bt s ph thuc vào hot
đng tín dng và tng thu nhp t hot đng dch v phi tín dng.
1.1.2 căđim:
Các dch v phi tín dng cng là loi hình dch v nên có nhng đc trng sau:
-Tính vô hình: đây là đc đim ch yu đ phân bit sn phm dch v ngân
hàng vi các sn phm ca ngành sn xut vt cht khác trong nn kinh t quc dân.
c đim này làm cho vic đánh giá cht lng sn phm dch v ngân hàng tr
nên khó khn ngay c khi khách hàng đang s dng chúng.
-Tính không th tách bit: Quá trình sn xut và tiêu dùng sn phm dch v
din ra đng thi, nhng hiu qu ca dch v đi vi ngi tiêu dùng li rt khác
nhau. Sn phm dch v đc cung cp mt cách trc tip cho khách hàng khi và

nh: đy nhanh tc đ luân chuyn hàng hóa, đem li an toàn cho khách hàng, tng
ngun huy đng vn, gim lng tin mt trong lu thông, tit kim chi phí và thi
gian giao dch.
Có rt nhiu phng thc thanh toán qua h thng ngân hàng nh: thanh
toán bng y nhim chi, y nhim thu. Ngoài ra, còn có các giao dch thanh toán
gia các ngân hàng nh: thanh toán bù tr gia các ngân hàng, thu h – chi h gia
các ngân hàng,… Mc dù trong tng giao dch ca loi hình dch v này đem li
mc thu khá khiêm tn cho ngân hàng nhng do khi lng giao dch ln nên s
tin phí thu đc là khá ln. - 7 -
- Thanh toán quc t:
Khi tham gia các giao dch thng mi quc t, các khách hàng thông
thng s dng các dch v thanh toán quc t ca ngân hàng nh các cam kt, bo
lưnh ca ngân hàng đ có th thanh toán hoc mua hàng tr chm ca đi tác nc
ngoài. Trong hot đng này, ngân hàng thc hin rt nhiu các loi hình dch v cho
c đn v xut khu ln nhp khu nh chuyn tin (remittance), nh thu
(collection), th tín dng (Letter of Credit), chit khu b chng t, v.v Khi cung
cp các dch v này, ngân hàng s thu đc các loi phí t phía khách hàng và cng
nâng cao uy tín ca mình trên th trng tài chính quc t.
b) Kinh doanh ngoi hi
- Kinh doanh ngoi t trên th trng liên ngân hàng
Cung cu ngoi t ca mi ngân hàng ti mt đim thì rt khác nhau, có
nhng lúc cung ngoi t  ngân hàng này tha nhng li thiu ht  ngân hàng
khác. T đó, xut hin vic mua bán ngoi t trên th trng liên ngân hàng. Nu
ngoi t khan him, các ngân hàng s d tr mà không bán ra đ đm bo cung

cho khách hàng theo tha thun đc kỦ kt trong hp đng.
- y thác giám h: ngân hàng đng ra qun lỦ toàn b tài sn ca ngi cha đn
tui thành niên, ngi b bnh tâm thn, ngi b bnh nng hay theo phán quyt
ca tòa.

- Dch v đi din: Tip nhn và qun lỦ tài sn, nh thu vn gc và li tc chng
khoán; đi lỦ v qun tr; đi din t tng.
- y thác qun lỦ ngân qu: trong dch này ngân hàng s đm nhim vic thu, chi
tin mt cho khách hàng thông qua h thng chi nhánh cng nh có th c nhân
viên đn tn doanh nghip đ thc hin nghip v này. Mc phí thu t dch v
này là không nhiu tuy nhiên đây là mt trong các dch v đc ngân hàng cung
cp nhm đm bo mc đ gn kt ca doanh nghip vi ngân hàng.
d) Dch v gi h và ký gi
Các ngân hàng nhn gi h các tài sn quỦ, các giy t có giá, tài liu quan
trng, cho khách hàng. Các loi tài sn này đc bo qun trong kho theo cách ghi
chi tit nhng gì đc lu gi hay gi trong nhng phong bì dán kín có niêm
phong, trong hp khoá kín mà khách hàng là ngi gi chìa khóa. Dch v này đư
phát trin rng trên th gii nhng ch mi đc trin khai  s ít trong các NHTM
ti Vit Nam. Nguyên nhân chính là do chi phí đu t cho c s h tng tng đi
cao và thói quen lu gi tài sn có giá ti ngân hàng vn ít xut hin trong np ngh
ca s đông ngi dân Vit Nam.

- 9 -
e) Dch v truyn thng khác
Ngoài ra, các ngân hàng còn cung cp mt s dch v truyn thng khác nh:
dch v ngân qu, cung cp các tài khon giao dch, chuyn tin kiu hi… Các sn
phm dch v truyn thng ca ngân hàng đc ci tin theo hng hoàn chnh hn,

Hin nay, hu ht các loi th trên th trng đư đc tng cng thêm mt s
chc nng sau:
+ Thanh toán hàng hóa - dch v ti các ca hàng, trung tâm thng mi siêu th,
nhà sách, nhà hàng - khách sn.
+ Thanh toán t đng các dch v đin, nc, đin thoi, internet, phí bo him
+ Mua các loi th tr trc, thanh toán phí dch v trc tip trên máy ATM.
- Th tín dng (Credit card): Ch th đc ngân hàng cp mt hn mc (s tin
đc s dng ti đa). Hàng tháng (hoc đnh k) ngân hàng s gi bng lit kê
nhng khon tin đư s dng và yêu cu ch th thanh toán li cho ngân hàng.
- Th thanh toán (th ghi n - Debit card): Ch th np tin vào tài khon và s
dng trong phm vi s tin mình có.
Th ATM: Là th ch dùng đ rút tin trên máy ATM.
Th đa nng: Là loi th đc tích hp và m rng tt c các tính cht ca các
loi th trên. im ni bt ca Th đa nng là khách hàng có th np tin vào th
trc tip ti các máy ATM.
Th liên kt: Là s phi hp phát hành th gia ngân hàng và mt s đi tác phi
ngân hàng, đây không ch là mt chic th ngân hàng, loi th này còn mang chc
nng th thành viên, th khách hàng hoc th VIP ca đn v liên kt.
Phân bit v mt k thut th bao gm:
Th t: Phía sau th có bng t, trên đó lu thông s thông tin c bn ca th và
ch th (tr nhng thông tin bo mt). ây là loi th thông dng và vn đc u
chung trên th gii vì giá thành r.
Th Chip: Mt trc th đc gn mt con chip đin t có kh nng lu tr nhiu
thông tin hn và khó làm gi hn.
Th tng hp: Là loi th va có bng t va có chip đin t, có th s dng
đc trên c hai loi thit b, ngoài ra còn có th lu tr thêm mt s thông tin cá
nhân khác.

Các ngân hàng s chuyn nhng thông tin cn thit đn cho khách hàng nh:
t giá hi đoái, lưi sut, giá chng khoán, … Vi trình đ chuyên môn và k nng
trong lnh vc tài chính, cng thêm kinh nghim trong ngành kinh t, các ngân hàng

- 12 -
đc khách hàng yêu cu thc hin hot đng t vn tài chính, đc bit là v tit
kim và đu t. Theo xu hng hin đi, ngân hàng ngày nay cung cp nhiu dch
v t vn đa dng hn nh:
- T vn tin gi: ngân hàng t vn cho khách hàng la chn ngân hàng có uy tín
đ gi tin mt cách an toàn và hiu qu nht. Khách hàng nhn đc các thông
tin v th trng tài chính tin t liên quan h tr cho các quyt đnh v thi hn
và s lng tin gi hiu qu.
- Thm đnh và tái thm đnh:
+ Thm đnh và tái thm đnh d án đu t, phng án tài chính.
+ Thm đnh các ch tiêu kinh t, k thut ca d án, v các ri ro có th xy
ra, làm c s đ đ ra quyt đnh cho vay, đu t hoc t chi.
+ T vn cho ch đu t v vic la chn phng án đu t và phng án tài
chính phù hp vi kh nng tài chính và quy mô ca d án
- TăvnătƠiăchính: Các ngân hàng t lâu đư nhn đc yêu cu t vn tài chính
t phía khách hàng nht là hot đng t vn tit kim và đu t. Hin nay, các
ngân hàng cung cp dch v t vn tài chính rt đa dng: t vn cho khách hàng
nâng cao kh nng thu hút các khon tài chính đu t vào doanh nghip, vic s
dng có hiu qu các ngun tài chính đó cng nh s dng ti đa chính giá tr
ca doanh nghip bng các hot đng liên quan đn th trng vn, t vn tái
cu trúc doanh nghip, t vn niêm yt, t vn phát hành, t vn k hoch tài
chính và các hot đng t vn tài chính khác cho các ch th trong và ngoài
nc.

bán đa c, t vn th tc thanh toán, t vn tình trng pháp lỦ, dch v làm h giy
t nhà đt cho khách hàng, … đ phc v nhu cu ca khách hàng. Vi s góp mt
ca ngân hàng khi tham gia cung cp loi hình dch v này đư to đc s yên tâm
gia ngi bán và ngi mua, hn ch ri ro, tránh đc các tranh chp mua bán
vn thng xy ra.
f) Giao dch các công c phái sinh
Nghip v tài chính phái sinh là sn phm tt yu ca s phát trin ngày càng
sâu rng và đa dng ca th trng tài chính. S bin đng khó lng ca giá c
hàng hóa, vàng, lưi sut, t giá, chng khoán, … trên th trng là nguyên nhân gây
ra ri ro cho các nhà đu t.  gim thiu ri ro cho khách hàng, các nghip v tài
chính phái sinh đư đc hình thành.

- 14 -
- Mua bán ngoi t có k hn (Forward): khách hàng s đc ngân hàng cung cp
dch v phòng nga ri ro có k hn thông qua hp đng mua bán ngoi t có k
hn mà theo đó, vic chuyn giao ngoi t đc thc hin tai thi đim trong
tng lai theo t giá đc xác đnh trong hin ti.
- Giao dch ngoi t quyn chn (Options): hp đng này cho phép khách hàng có
quyn đc mua hay bán mt s ngoi t xác đnh vi mt mc t giá và thi
hn đc n đnh trc. Tuy nhiên, khách hàng có quyn thc hin hoc không
thc hin ngha v ca mình đi vi ngân hàng nhng nu không thc hin
quyn, khách hàng phi tr cho ngân hàng mt khon phí. Ngân hàng luôn thc
hin ngha v ca mình theo yêu cu ca khách hàng.
- Hoán đi ngoi t: đây là s kt hp gia mt giao dch giao ngay (Spot) vi
giao dch k hn (Forward). Mt đng tin đc chuyn đi sang đng tin khác
trong thi gian nht đnh bng cách cùng lúc kỦ kt hp đng mua – bán li
đng tin đó trong tng lai hp đng k hn.

chng nhn đng kỦ hot đng lu kỦ chng khoán và đc Trung tâm lu kỦ
chng khoán chp thun tr thành thành viên lu kỦ.
j) Dch v ngân hàng giám sát
Ngân hàng giám sát là ngân hàng thng mi có Giy chng nhn đng kỦ
hot đng lu kỦ chng khoán có chc nng thc hin các dch v lu kỦ và giám
sát vic qun lỦ qu đi chúng, công ty chng khoán. Ngân hàng giám sát cung cp
các dch v sau:
Thc hin lu kỦ tài sn, thc hin hot đng thu, chi, thanh toán và chuyn
giao tin, chng khoán ca qu đi chúng, công ty đu t chng khoán; qun lỦ tách
bit tài sn ca qu đi chúng, công ty đu t chng khoán và các tài sn khác ca
ngân hàng giám sát.
Giám sát đ đm bo công ty qun lỦ qu đi chúng, Giám c hoc Tng
giám đc công ty đu t chng khoán qun lỦ tài sn ca công ty tuân th quy đnh
ti Lut Chng khoán và điu l qu đu t chng khoán, iu l công ty đu t
chng khoán.
Giám sát và báo cáo y ban chng khoán Nhà nc khi phát hin công ty
qun lỦ qu, công ty đu t chng khoán và các t chc, cá nhân liên quan vi phm
pháp lut hoc điu l ca qu đu t chng khoán, điu l công ty đu t chng
khoán.
nh k cùng công ty qun lỦ qu, công ty đu t chng khoán đi chiu s
k toán, báo cáo tài chính và hot đng giao dch ca qu đi chúng, công ty đu t

- 16 -
chng khoán.
k) Dch v chi tr kiu hi
ây là dch v mà các ngân hàng là trung gian đ chuyn ngun tin ca
kiu bào v nc cho thân nhân đ đu t, mua nhà , tài sn…. Các ngân hàng

- Thu khác: thu lưi t chu chuyn vn ni b, thu nhp phí dch v ni b, và các
khon thu ni b khác,…
1.2.3 Căcuăngunăthu hp lỦ:
Nhìn chung c cu thu nhp ca các NHTM Vit nam cha đa dng, thu nhp
ch yu vn ph thuc vào hot đng tín dng. Ngun thu t hot đng tín dng
vn chim t trng ln trong c cu thu nhp ca hu ht các NHTM trong nc
(khong t 75-80% tng thu nhp hot đng ca các TCTD). Tuy nhiên, vi c cu
thu nhp nh vy vn tim n nhiu ri ro, không đm bo s phát trin bn vng
cho ngân hàng.
Hot đng tín dng ph thuc vào nhiu yu t mang tính khách quan nh điu
kin kinh t - xư hi, chính sách kinh t v mô. Ngày nay, vi điu kin th trng
ngày càng phc tp thì hot đng tín dng s có nhiu ri ro nên nu ch da vào
ngun thu t lưi vay thì s rt bp bênh. Vì vy các NHTM đang dn hng vào đy
nhanh phát trin dch v phi tín dng đ gia tng ngun thu dch v trong c cu thu
nhp ca mình. T đó, các NHTM s cn phi xây dng mt t trng li nhun hp
lỦ gia hai loi hình tín dng và phi tín dng trong tng li nhun ca ngân hàng
thông qua vic phân tích hiu qu ca tng loi hình dch v trên góc đ doanh s,
li nhun, ri ro và thng xuyên kim soát t trng hp lỦ này theo hng ngày
càng gim dn s ph thuc vào tín dng.
Mc tiêu an toàn, hiu qu và bn vng luôn là điu mà mi ngân hàng thng
mi luôn hng ti. c bit, vi xu hng t do hóa tài chính ngày càng tng
trong lnh vc ngân hàng, đòi hi các ngân hàng phi không ngng đi mi, tái c
cu v t chc và hot đng ca mình đ đm bo an toàn h thng và nâng cao v
th cnh tranh ca mình. nhm nâng cao t trng thu dch v phi tín dng trên tng
thu nhp, đng thi hn ch ri ro và đt li nhun cao nht. C th, t trng thu
nhp t dch v trên tng thu nhp hot đng (trc chi phí hot đng và d phòng
ri ro tín dng) chim khong 30-40%, và t trng thu t hot đng tín dng chim
70-60%/tng thu nhp hot đng.
1.2.4 Cácănhơn tănhăhngăđnăthuănhpătădchăvăphiătínădng
- H thng pháp lut hin hành và nhng quy đnh áp dng cho các t chc tín

c th khi NHNN thc thi chính sách tin t tht cht đ kim ch lm phát thì t l
tng trng tín dng ca các NHTM s b hn ch dn đn ngun thu v hot đng
tín dng gim theo, mà thu nhp t hot đng tín dng ca mt ngân hàng thng
mi ti Vit Nam thng chim t trng ln nên nu ngun thu này gim đáng k
thì dn đn thu nhp ngân hàng gim rt nhiu. Vì vy đ đm bo hiu qu hot