B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH


NGUYN NGHA M RNG TÍN DNG H GIA ÌNH
TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN
NÔNG THÔN TNH BÌNH PHC

LUN VN THC S KINH T


NGI HNG DN KHOA HC: PGS-TS TRN HUY HOÀNG
TP. H Chí Minh - Nm 2012 iLI CÁM N

Tôi xin bày t li cám n sâu sc đn Quý Thy, Cô Trng i hc
Kinh t Thành ph H Chí Minh đã tn tình ging dy và trang b cho tôi nhng
kin thc quý báu trong thi gian tôi hc ti trng.
Xin chân thành cám n PGS-TS Trn Huy Hoàng đã tn tình hng dn
tôi thc hin lun vn này.
Rt cám n Ban lãnh đo Ngân hàng Nông nghip và PTNT tình Bình
Phc , các bn đng nghip đã h tr cho tôi trong quá trình tôi thu thp thông
tin đ hoàn thành tt nghiên cu ca mình.
Xin cám n Quý thy cô trong Hi đng chm lun vn đã có nhng
đóng góp ý kin thit thc cho lun vn.
Trong quá trình thc hin, mc dù đã c gng ht sc đ hoàn thin lun
vn, song không th tránh khi nhng sai sót. Rt mong nhn đc nhng thông
tin đóng góp, phn hi quý báu t Quý Thy Cô và bn đc.
Xin chân thành cám n!


Nguyn Ngha
iiiMC LC
LI CÁM N i
LI CAM OAN ii
MC LC iii
DANH MC CÁC KÝ HIU, CH VIT TT xiii
DANH MC CÁC BNG BIU ix
DANH MC CÁC  TH x
PHN M U i
CHNG 1: C S LÝ LUN CA TÍN DNG H GIA ÌNH TI NGÂN
HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN 5
1.1. Tín dng h gia đình: 5
1.1.1. H gia đình và nhng đc trng ca nó: 5
1.1.1.1. Khái nim v h gia đình: 5

1.4.2. Kinh nghim phát trin tín dng nông nghip h gia đình  Pháp: 16
1.4.3. Kinh nghim phát trin tín dng nông nghip h gia đình  Thái Lan:
18
KT LUN CHNG 1 20
CHNG 2: THC TRNG TÍN DNG CA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP
VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN I VI H GIA ÌNH TI TNH BÌNH
PHC 21
2.1. Gii thiu khái quát v Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn
tnh Bình Phc: 21
2.2. Thc trng hot đng tín dng Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông
thôn đi vi h gia đình: 22
2.2.1. Khái quát chung tình hình kinh t - xã hi tnh Bình Phc t khi tái lp
tnh đn nay: 22
2.2.1.1. Tình hình kinh t xã hi chung: 22
2.2.1.2. ánh giá tình hình kinh t tnh Bình Phc đn nm 2011: 24
2.2.2. Vai trò ca h gia đình đi vi nông nghip, nông thôn và chính sách
ca ng và nhà nc đi vi nông nghip, nông thôn: 25

2.2.2.1. Vai trò ca h gia đình đi vi nông nghip, nông thôn: 25
2.2.2.2. Chính sách ca ng và nhà nc đi vi nông nghip, nông thôn:
26
2.2.4. Thc trng hot đng tín dng đi vi h gia đình ti Ngân hàng Nông
nghip & PTNT tnh Bình Phc: 28
2.2.4.1. Thc trng hot đng tín dng đi vi h gia đình ti Ngân hàng
Nông nghip & PTNT tnh Bình Phc: 28
2.2.4.2. Cht lng tín dng h gia đình ti Ngân hàng Nông nghip và
PTNT tnh Bình Phc: 33 v

3.1.2. V phng hng phát trin nông nghip – nông thôn: 49
3.2. nh hng tín dng h gia đình ti Ngân hàng Nông nghip và PTNT tnh
Bình Phc: 50 vi

3.2.1. Tác đng ca tín dng Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn
tnh Bình Phc nhm thúc đy nông nghip phát trin theo hng công
nghip hóa, hin đi hóa: 50
3.2.2. M rng tín dng nông nghip, nông thôn gn vi nâng cao cht lng
tín dng: 51
3.2.3. M rng các phng thc cp tín dng đi vi h gia đình trong lnh
vc cho vay nông nghip, nông thôn, nông dân: 53
3.2.4. Tng cng vai trò chính sách ca nhà nc và chính quyn đa phng
trong quan h tín dng gia Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn
vi kinh t h gia đình: 54
3.3. Gii pháp m rng hot đng tín dng h gia đình ti Ngân hàng Nông
nghip và Phát trin Nông thôn tnh Bình Phc: 55
3.3.1. Các gii pháp huy đng vn trong nn kinh t đáp ng nhu cu vn cho
nông nghip, nông thôn đi vi h gia đình: 55
3.3.2. Các gii pháp v cho vay gn vi các sn phm dch v: 56
3.3.2.1. Tính chuyên nghip trong giao dch: 56
3.3.2.2. Cho vay gn vi kt hp s dng các sn phm dch v: 57
3.3.2.3. Nâng cao uy tín và thng hiu Agribank tnh Bình Phc: 58
3.3.2.4. M rng mng li chi nhánh, phòng giao dch và ci cách phng
pháp, l li làm vic: 59
3.3.3. Các gii pháp v m rng cho vay: 60
3.3.4. Gii pháp nâng cao cht lng ngun nhân lc và ci cách th tc cho
vay: 62


viii

DANH MC CÁC CH VIT TT

NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn
NHNo : Ngân hàng Nông nghip
PTNT : Phát trin nông thôn
HSBC : Ngân hàng HSBC
NHNN : Ngân hàng Nhà nc
XHCN : Xã hi Ch ngha
SXKD : Sn xut kinh doanh

nhánh Tnh Bình Phc
x

DANH MC CÁC HÌNH V,  TH

Biu đ 2.1 : Phân theo loi tin t cho vay

trình nghiên cu v quan h gia đu t và phát trin nông nghip nông thôn, v
khoa hc phát trin kinh t, v các chính sách cho nông nghip nông thôn là ht
sc cn thit cho s phát trin công nghip hóa, hin đi hóa nông nghip, nông
thôn.
Trong c ch th trng, phng châm ca ngân hàng là “đi vay đ cho
vay”, ly nhu cu ca nn kinh t làm c s đt k hoch huy đng vn, quy mô
cp tín dng và các dch v khác theo hng đa dng hoá hình thc, cng nh
phm vi áp dng đáp ng đc nhu cu ngày càng tng ca nn kinh t. Thc
tin hot đng ca h thng ngân hàng nói chung và Ngân hàng Nông Nghip
và Phát trin Nông thôn nói riêng thng gp nhng khó khn và nhng mâu 2

thun: có lúc thiu vn không huy đng đc, ngc li có lúc tha vn không
cho vay đc.Trong khi h sn xut vn có nhu cu vay vn nht là h sn xut
nông nghip. T đó đòi hi phi nghiên cu đy đ v lý lun ngân hàng đng
thi đánh giá đúng đn v thc tin đ xây dng và tìm ra các gii pháp nhm
m rng các dch v hot đng ngân hàng cho phù hp vi c ch th trng
hin nay.
Tnh Bình Phc là mt tnh min núi đc tách ra t tnh Sông Bé c,
kinh t tnh nhà còn nghèo, đi sng nhân dân còn gp nhiu khó khn, sn xut
nông nghip còn kém so vi các tnh khác. Bên cnh đó còn nhiu tim nng th
mnh cha khai thác ht, vì th đã làm chm đi tc đ phát trin kinh t. Ti l
k nim 15 nm ngày tái lp tnh (01/01/1997-01/01/2012) ngày 31/12/2011
tnh y, UBND tnh Bình Phc tip tc nhn mnh kinh t nông nghip, nông
thôn có v trí quan trng hàng đu trong chng trình phát trin kinh t xã hi
ca tnh.  phát trin kinh t nông nghip, nông thôn đòi hi phi có s kt
hp đng b ca các ngành các cp trong đó có vài trò các ngân hàng thng
mi, nht là ngân hàng Nông nghip và phát trin Nông thôn là ht sc quan

duy vt bin chng, phng pháp tng hp, so sánh, phân tích các s liu, các
thông tin đ t đó đa ra nhng đánh giá, cách gii quyt nhm làm sáng t mc
tiêu ca đ tài.
4. i tng và phm vi nghiên cu đ tài:
i tng nghiên cu ca đ tài: tín dng đi vi h gia đình; Vai trò
ca nông nghip đi vi nn kinh t và các chính sách liên quan đn nông
nghip, nông thôn. Tình hình đu t tín dng đi vi h gia đình ti Ngân hàng
Nông nghip và Phát trin Nông thôn. Nhng thành tu và hn ch hot đng
tín dng h gia đình và nhng bài hc đc rút ra t trong quá trình cho vay đi
vi h gia đình.
Phm vi nghiên cu ca đ tài: tín dngh gia đình ti Ngân hàng Nông
nghip và Phát trin nông thôn tnh Bình Phc giai đon t nm 2008 – 2011.

4

5. óng góp mi ca đ tài:
- Lun vn làm rõ thc t hot đng tín dng phc v nông nghip, nông
thôn ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn tnh Bình Phc.
- Nêu lên thc trng tín dng, đánh giá nhng thun li khó khn và đa
ra đc nhng bài hc kinh nghim v tín dng phc v nông nghip, nông thôn
ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn chi nhánh tnh Bình Phc.
- Lun vn đ xut mt s đnh hng và gii pháp m rng tín dng h
gia đình ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn chi nhánh tnh
Bình Phc nhm nâng cao hiu qu cho vay phc v Nông nghip, nông thôn.
6. Kt cu đ tài:
Ngoài phn m đu và kt lun, ni dung ca đ tài nghiên cu bao gm
3 chng:

Khi nghiên cu v khái nim h, các t chc quc t và các nhà khoa hc
di góc đ khác nhau, đã đa ra nhiu đnh ngha khác nhau v h. Ti cuc
hi tho quc t ln th IV v qun lý nông tri  Hà Lan nm 1980, các đi biu
nht trí cho rng: “h là đn v c bn ca xã hi có liên quan đn sn xut, tái sn
xut, đn tiêu dùng và các hot đng xã hi khác”. Giáo s T.G.MC.GEC, giám
đc vin nghiên cu châu Á trng i hc British Colombia nhn xét rng: “
các nc châu Á hu ht ngi ta quan nim h là mt nhóm ngi cùng chung
huyt tc, hay không cùng chung huyt tc  chung trong mt mái nhà, n
chung mt mâm cm và có chung mt ngân qu”. Mt ý kin khác, ông Harice
trng đi hc tng hp Susex Luân ôn cho rng: “H là đn v t nhiên t
to ngun lao đng”.
Qua nhng đnh ngha trên đây v h, có th thy rng khái nim h bao
hàm nhng ni dung ch yu sau đây:
- Là nhóm ngi cùng chung huyt tc hoc không cùng chung huyt tc.
- Có chung mt ngân qu
- Cùng tin hành sn xut chung 6

- Cùng sng chung hoc không cùng sng chung trong mt mái nhà.
Nói đn h gia đình thì chúng ta có th xem nó nh là h sn xut nông
nghip hay là h nông dân. H nông dân là nhng ngi có quyn s hu hoc
quyn s dng mt khon đt đai và trc tip qun lý, t chc sn xut nông
nghip, h sng bng ngh nông là ch yu. Khi nghiên cu v kinh th (h
nông dân) Frank Ellis đnh ngha: “nông dân là các h gia đình làm nông nghip
có quyn kim k sinh nhai trên nhng mnh đt hin có s dng sc lao đng
ca gia đình đ sn xut”.
- Trên th gii kinh t h đc các nhà khoa hc nh C.Mác, Ph.Angghen
nghiên cu. c bit Lênin đã đt nn móng cho s phát trin kinh t h trong

thành sn phm thng d, có th ly công làm lãi đ bo toàn vn sn xut, mc
dù có th gim ti đa nhu cu tiêu dùng. Mt khác, kinh t h có quy mô sn xut
tng đi nh, phù hp vi kh nng lao đng và qun lý ca gia đình, vì vy nó là
mt đn v sn xut gn nh, linh hot thích ng vi sn xut nông nghip trong c
ch th trng.
Bn là, đi vi kinh t h gia đình, có th d dàng điu chnh c cu sn
xut, ci tin k thut, sn xut theo nhu cu ca th trng hn là nhng đn v
kinh t có quy mô ln nh các nông trng, các xí nghip nông nghip, lâm
trng… h sn xut có kh nng tn dng thi gian nông nhàn đ tham gia vào
các hot đng sn xut phi nông nghip đ tng thêm thu nhp. Vì vy, nhìn chung
tính hiu qu ca kinh t h là tng đi cao, nó quy đnh s tn ti khách quan,
lâu dài ca hình thc kinh t h trong sn xut nông nghip, nông thôn.
Nm là, đn v kinh t đc lp, t ch nhng nó không hot đng mt
cách riêng bit, không phi ch là kinh t cá th, mà nó có kh nng tn ti vi
nhiu hình thc s hu khác, có th là thành viên ca các t chc hp tác hay
liên kt vi các t chc kinh t Nhà nc đ làm tng nng lc ca mình.
Sáu là, sn xut ca h gia đình luôn gn lin vi quy mô và đc đim
môi trng sinh thái đc bit là khí hu, th nhng, đa hình, thu vn. H
nông dân cha th khc phc đc nhng bt li ca thiên nhiên đem đn cho
mình. Do vy, kt qu sn xut ca h thng hay gp ri ro cao. Sn phm to 8

ra có thi hn s dng ngn, ch yu mang tính cht ti sng, cho nên trong
sn xut nông nghip phi gn lin vi ch đ bo qun, vn chuyn, ch bin
thích hp và phi có th trng tiêu th.
Ngoài ra, còn có mt s đc trng khác nh kinh t h va là đn v sn
xut, va là mt đn v tiêu dùng, kinh t h là đn v t nhiên t to ngun lao
đng…

nh sau: “Tín dng là mt phm trù kinh t phn ánh s chuyn nhng s
dng vn t ngi s hu sang cho ngi s dng trong mt thi gian nht đnh
vi mt kha chi phí nht đnh”
1.1.2.2. Nhu cu vn và s phát trin kinh t h gia đình:
Th trng vn ra đi xut phát t nhng đòi hi khách quan ca nn sn
xut xã hi, đó là nhu cu giao lu vn gia các ch th kinh t. Trong nn kinh
t th trng, nhu cu giao lu vn là mt tt yu khách quan bi vì vào bt c
thi đim nào cng đu xut hin trng thái có nhng ngi có vn nhng cha
có nhu cu s dng, đng thi cng có nhng nhu cu v vn nhng bn thân
li không có vn đ trang tri các nhu cu y. Trng hp này thng xy ra
đi vi kinh t h. c bit,  nc ta đi lên công nghip hóa, hin đi hóa t
mt nn sn xut nh bé lc hu, vic cn mt nhu cu vn nht đnh đ mua
sm t liu sn xut và các chi phí cho sn xut là điu rt cn thit.
i tng đ đu t vn ca h nông dân là rt đa dng, phong phú bi
các h phn ln  nông thôn là sn xut kinh doanh tng hp. Nhng nhìn
chung, chi phí cho các đi tng c th cho các ngành ngh đó là:
- Ngành trng trt: thng đu t cho các chi phí ci to đt, ging cây,
chi phí thu li, phân bón, thuc bo v thc vt, chi phí thu hoch, chi phí sau
thu hoch, mua sm thit b công c sn xut, lao đng thuê ngoài…
- Ngành chn nuôi: chi phí chung tri, ao h, con ging, thc n gia súc,
thú y và chm sóc đng vt, chi phí môi trng…
- Ngành ng nghip: chi phí tàu thuyn, ng c, chi phí v ch đ bo
qun, ch bin… 10

- Ngành lâm nghip: chi phí cho vic trng, chm sóc, bo v rng, khai
thác, ch bin lâm sn…
- Các ngành ngh  nông thôn: chi phí nguyên liu đu vào tu theo tng

1.2.1.4. Mc đ chp hành ngha v đi vi Ngân hàng ca h gia
đình:
Vic chp hành các qui đnh ca Ngân hàng v tr lãi, n gc đi vi
khách hàng lnh vc nông nghip, nông thôn  vùng sâu vùng xa, đc bit đi
vi bà con dân tc thiu s còn  li trông ch vào nhà nc, nu đc mùa,
làm n có hiu qu thì tr n, còn mt mùa, thiên tai thì không hoàn thành ngha
v đi vi Ngân hàng, vic x lý tài sn ca Ngân hàng Nông nghip đ thu hi
n vay cng gp nhiu khó khn vì Ngân hàng không ch kinh doanh vì mc
tiêu li nhun mà còn vì mc tiêu chính tr - xã hi.
1.2.2. Vai trò ca tín dng trong vic phát trin kinh t nông nghip,
nông thôn:
Ngân hàng có tác đng rt ln đn nn kinh t, vi nhiu sn phm dch
v khác nhau, trong đó huy đng vn và cho vay đóng vai trò ht sc quan
trng là đòn by giúp nn kinh t phát trin vi công c điu hành là lãi sut huy
đng và lãi sut cho vay. Tín dng đi vi nông nghip và nông thôn có các vai
trò nh sau:
- Cung cp vn cho sn xut kinh doanh: Thông qua tín dng ngân hàng
ngi sn xut có thêm vn sn xut kinh doanh, mua sm máy móc thit b
phc v nông nghip, đu t mua ging, vt t k thut, áp dng khoa hc k
thut vào sn xut góp phn chuyn dch c cu cây trng, vt nuôi hp lý.
- Xóa đói gim nghèo, nâng cao đi sng cho ngi nông dân: Thông qua
các khon vay u đãi nh cho vay vùng sâu vùng xa, cho vay khc phc hu
qu thiên tai… giúp cho ngi dân nông thôn có vn sn xut, các vùng thiên
tai phc hi sn xut, góp phn thit thc vào chng trình “xóa đói gim
nghèo”  nông thôn.
- Kích thích nông dân làm n có hiu qu: Vi nguyên tc vay có hoàn tr
gc và lãi, ngi dân không còn  li vào s bao cp ca nhà nc, to đng lc
cho ngi dân phi s dng đng vn vay ca ngân hàng sao cho có hiu qu
xut hàng hoá mi trong giai đon phát trin ban đu, mc sng vn còn thp và 13

đang có xu hng tng dn lên. Song bên cnh đó rung đt là t liu sn xut
ch yu, c bn ca h sn xut nông nghip nhng còn rt manh mún, nh l,
đ phì ca đt ngày càng gim, do quá trình canh tác ngi s dng đt thiu
kin thc, thiu thông tin, thiu vn nên vic đu t thâm canh, phc hi đ phì
ca rung đt, cha đ bù đp cho s tiêu hao ca chu k sn xut làm cho đt
ngày càng bc màu. Mt khác, do s manh mún v rung đt nên vic áp dng
c gii hoá trong nông nghip gp khó, nh hng đn nng sut lao đng trong
sn xut nông nghip nói chung và kinh t h nói riêng.
1.3.2. Các nhân t v c ch chính sách đi vi tín dng h gia đình:
Chính sách đi mi trong nông nghip đã to điu kin khách quan thun
li và cn thit cho vic đu t tín dng vào nn kinh t nói chung và đi vi
kinh t h gia đình nói riêng, là bc tin quan trng đ tín dng Ngân hàng
thc hin công cuc đi mi mt cách sâu sc và toàn din, làm cho tín dng
ngân hàng thc s là đòn by kinh t nht là kinh t h gia đình trong s nghip
công nghip hoá, hin đi hoá nông nghip, nông thôn.
1.4. Bài hc kinh nghim phát trin tín dng nông nghip, nông thôn
đi vi h gia đình  mt s nc:
1.4.1. Kinh nghim phát trin tín dng nông nghip h gia đình 
Trung Quc:
Trung Quc đã đu t, h tr và phát trin khu vc nông thôn, trong đó
nêu rõ các nhim v trng tâm ni bt sau:
Th nht, v vai trò ca Nhà nc trong phát trin nông nghip và nông
thôn:
Coi vic thúc đy nhu cu ca khu vc nông nghip và nông thôn là bin
pháp chính đ thúc đy nhu cu trong nc, Trung Quc giao cho Chính ph