ĐH KD&CN Hà Nội Khoa TCNH
Đmở đầu
ất nớc ta đang trên đà đổi mới, chuyển từ cơ chế tập trung bao cấp sang nền kinh tế thị tr-
ờng có sự quản lý của nhà nớc theo định hớng xã hội chủ nghĩa. Trong quá trình đổi mới
đó các doanh nghiệp nhà nớc (DNNN) luôn đóng một vai trò quan trọng trong việc thực
hiện các mục tiêu kinh tế-xã hội, duy trì vị thế chủ đạo của nhà nớc trong nền kinh tế
nhiều thành phần.
Nhận thức rõ đợc tầm quan trọng của các DNNN và thực hiện theo đúng tinh thần
chỉ đạo của Đảng và Chính phủ về đầu t phát triển kinh tế nhà nớc của Ngành ngân hàng,
trong những năm qua Ngân Hàng No&PTNT Nam Hà Nội đã có nhiều cố gắng tích cực
trong việc mở rộng tín dụng, cung ứng vốn cho các DNNN nhằm triển khai, mở rộng các
hoạt động sản xuất kinh doanh từ đó, tạo ra thế cạnh tranh mạnh mẽ hơn trên thị trờng
trong nớc và quốc tế. Vì vậy, ngày nay các DNNN đã và đang là đối tợng khách hàng
phục vụ chủ yếu của nghiệp vụ Tín dụng Ngân hàng (thờng chiếm trên 60% d nợ và là
khu vực mang lại nguồn thu lớn nhất hàng năm cho chi nhánh. )
Qua quá trình học tập ở trờng, cùng với sự giúp đỡ của thầy: PGS. TS Lê Văn H-
ng, sau thời gian thực tập tại Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội, em nhận
thấy hoạt động tín dụng đối với các DNNN tại đây đã đáp ứng đợc khá lớn nhu cầu vốn từ
phía các doanh nghiệp. Tuy nhiên, do nhiều nhân tố chủ quan và khách quan mà chất l-
ợng tín dụng còn có những vấn đề tồn tại, vớng mắc cần tiếp tục đợc nghiên cứu tìm ra h-
ớng giải quyết. Xuất phát từ nhận định đó em đã chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất l-
ợng tín dụng đối với Doanh nghiệp nhà nớc tại NH No&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội
cho bài luận văn của mình.
Ngoài phần mở đầu và kết luận, kết cấu luận văn gồm có 3 chơng:
Ch ơng 1: Tín dụng Ngân hàng và vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với Doanh
nghiệp nhà nớc.
Ch ơng 2 Thực trạng hoạt động tín dụng đối với các Doanh nghiệp nhà nớc tại NH
No&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội.
Ch ơng 3: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với Doanh nghiệp nhà nớc tại
NH No&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội.
Do kiến thức và kinh nghiệm của bản thân còn hạn chế nên chắc chắn bài viết của em sẽ còn

- NH Đầu t. - và các loại hình ngân hàng khác.
Các nghiệp vụ cơ bản của NHTM:
- Nghiệp vụ huy động vốn.
- Nghiệp vụ trung gian
Mai Hiền - 2 -
ĐH KD&CN Hà Nội Khoa TCNH
- Nghiệp vụ sử dụng vốn. ( Thông thờng hoạt động sử dụng vốn của ngân
hàng tập trung vào các hình thức sau: Nghiệp vụ ngân quỹ; Nghiệp vụ cho vay;
Nghiệp vụ đầu t )
1.1.2. Nghiệp vụ tín dụng của Ngân Hàng Thơng Mại
a. Khái niệm TDNH
Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng bằng tiền tệ mà một bên là ngân
hàng -một tổ chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với một bên là tất cả các
tổ chức, cá nhân trong xã hội, trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là ngời đi vay,
vừa là ngời cho vay.
Với t cách là ngời đi vay : ngân hàng huy động mọi nguồn vốn tạm thời nhàn
rỗi trong xã hội bằng hình thức nhận tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức cá
nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn trong xã hội
Với t cách là ngời cho vay: Ngân hàng đáp ứng nhu cầu cho các doanh nghiệp,
tổ chức, cá nhân khi có nhu cầu thiếu vốn cần đợc bổ sung trong hoạt động sản xuất
kinh doanh và tiêu dùng. Với vai trò này, ngân hàng đã thực hiện chức năng phân
phối lại vốn, tiền tệ để đáp ứng nhu cầu tái sản xuất xã hội.
Tín dụng ngân hàng cũng mang bản chất của quan hệ tín dụng nói chung và
do tổ chức ngân hàng thực hiện. Đối tợng đợc sử dụng trong quan hệ tín dụng là tiền,
do đó nó không chịu sự giới hạn theo hàng hoá, vận động đa phơng đa chiều. Đây
chính là u điểm nổi bật và là đặc điểm khác biệt giữa TDNH với các loại hình tín
dụng khác.
b. Các hình thức TDNH
Tín dụng cho vay tồn tại dới rất nhiều hình thức, tên gọi. Tuy nhiên, căn cứ
vào một số các tiêu thức khác nhau để phân chia tín dụng ngân hàng. Dới đây là một

c. Nguyên tắc tín dụng:
TDNH đợc thực hiện trên 3 nguyên tắc:
- Tiền cho vay phải đợc hoàn trả sau một thời gian nhất định cả vốn lẫn lãi.
- Vốn vay phải có giá trị tơng đơng làm đảm bảo.
- Cho vay theo kế hoạch thỏa thuận trớc. ( Vốn vay phải đợc sử dụng đúng mục
Mai Hiền - 4 -
ĐH KD&CN Hà Nội Khoa TCNH
đích).
d. Lãi suất tín dụng:
Thông thờng lãi suất của ngân hàng đợc hình thành trên cơ sở lãi suất thị trờng
nên luôn biến động. Trong hoạt động tín dụng, lãi suất tín dụng thờng có các giới
hạn sau:
Trần lãi suất < Lãi suất < Lãi suất < Trần lãi suất < Tỷ suất lợi
huy động huy động cho vay cho vay nhuận bình quân
Đối với mọi thành viên trong hệ thống Ngân hàng No&PTNT, hớng dẫn thực
hiện quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đợc quy định nh sau:
- Mức lãi suất cho vay do ngân hàng cho vay và khách hàng thoả thuận phù hợp
với qui định của NHNN và hớng dẫn của Tổng giám đốc NH No&PTNT về lãi suất
cho vay tại thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng. Ngân hàng cho vay công bố mức lãi
suất cho vay cho khách hàng biết.
- Lãi suất cho vay u đãi đợc áp dụng đối với các khách hàng đợc u đãi về lãi suất
do Tổng giám đốc NH No&PTNT thông báo theo qui định của Chính phủ và hớng
dẫn của NHNN.
- Trờng hợp khoản vay bị chuyển sang nợ quá hạn, phải áp dụng lãi suất nợ quá
hạn theo mức qui định của Thống đốc NHNN tại thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng.
1.2.Vai trò của Tín Dụng Ngân Hàng đối với hoạt động kinh doanh của
các doanh nghiệp
1.2.1. TDNH góp phần hình thành cơ cấu vốn tối u cho Doanh nghiệp
Trong nền kinh tế thị trờng hiếm có doanh nghiệp nào chỉ sử dụng vốn tự có để
hoạt động sản xuất kinh doanh. Việc này không những hạn chế khả năng mở rộng

xuất kinh doanh liên tục, giúp quá trình lu thông đợc thông suốt, nâng cao hiệu quả
sử dụng vốn trong toàn xã hội.
1.2.3. TDNH giúp các doanh nghiệp tăng cờng quản lý và sử dụng vốn kinh
doanh có hiệu quả
Bản chất của TDNH không phải là hình thức cấp phát vốn mà là hoàn trả cả gốc
và lãi sau một thời hạn qui định. Do đó, các doanh nghiệp sau khi sử dụng vốn vay
trong sản xuất kinh doanh không chỉ cần thu hồi vốn là đủ mà còn phải tìm ra nhiều
biện pháp để sử dụng vốn có hiệu quả, tiết kiệm, tăng nhanh vòng quay của vốn, đảm
bảo tỷ suất lợi nhuận lớn hơn lãi suất ngân hàng thì doanh nghiệp mới có thể trả đợc
nợ và thu lãi.
1.2.4. TDNH tác động tích cực đến nhịp độ phát triển, thúc đẩy cạnh tranh
Mai Hiền - 6 -