TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM
TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG
KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG
CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN
TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ
PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH
NAM SÀI GÕN PGD TÂN HƯNG
GVHD
SVTH
Lớp
Khoá
: ThS HỒ THANH TÙNG
: HOÀNG THỊ KIM ÁNH
: 09020302
: 13
THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2013
LỜI CÁM ƠN
Được sự đồng ý của Khoa Tài chính – Ngân hàng trường Đại học Tôn
Đức Thắng, và sự chấp thuận của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt
Nam chi nhánh Nam Sài Gòn nên em có dịp áp dụng kiến thức đã học tại
trường trong suốt 4 năm học và học hỏi được nhiều kinh nghiệm mà em chưa
được học tại trường khi đang thực tập tại Ngân hàng.
TẠI TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG
Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi và được sự
hướng dẫn khoa học của …………………………………………;. Các nội dung
nghiên cứu, kết quả trong đề tài này là trung thực và chưa công bố dưới bất kỳ
hình thức nào trước đây. Những số liệu trong các bảng biểu phục vụ cho việc phân
tích, nhận xét, đánh giá được chính tác giả thu thập từ các nguồn khác nhau có ghi
rõ trong phần tài liệu tham khảo.
Ngoài ra, trong luận văn còn sử dụng một số nhận xét, đánh giá cũng như
số liệu của các tác giả khác, cơ quan tổ chức khác đều có trích dẫn và chú thích
nguồn gốc.
Nếu phát hiện có bất kỳ sự gian lận nào tôi xin hoàn toàn chịu trách
nhiệm về nội dung luận văn của mình. Trường đại học Tôn Đức Thắng không
liên quan đến những vi phạm tác quyền, bản quyền do tôi gây ra trong quá trình
thực hiện (nếu có).
TP. Hồ Chí Minh, ngày tháng năm
Tác giả
(ký tên và ghi rõ họ tên)
NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
Từ thực trạng trên, bản thân ngân hàng đang phấn đấu thực hiện đã đạt được
những kết quả nhất định. Bên cạnh đó ngân hàng nên chú trọng thu hút nguồn vốn
trung và dài hạn vì nguồn vốn này mang tính ổn định cao. Nên tận dụng những lợi
thế của mình như thương hiệu, lòng tin của khách hàng làm thế mạnh để tăng cường
hoạt động huy động vốn tại ngân hàng.
MỤC LỤC
LỜI NÓI ĐẦU
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI. .................................................................................................... 1
1.1 Tổng quan về NHTM. ............................................................................................................1
1.1.1 Khái niệm NHTM. ........................................................................................................1
1.1.2 Chức năng của NHTM....................................................................................... 1
1.2 Các nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM .............................................. 2
1.2.1 Nguồn vốn chủ sở hữu. ...................................................................................... 3
1.2.2 Nguồn vốn huy động. ........................................................................................ 4
1.2.3 Nguồn vốn vay................................................................................................... 5
1.2.4 Nguồn vốn khác ................................................................................................. 5
1.3 Tầm quan trọng của nguồn vốn huy động. .................................................................... 5
1.3.1 Đối với nền kinh tế. ........................................................................................... 5
1.3.2 Đối với NHTM .................................................................................................. 6
1.3.3 Đối với khách hàng ............................................................................................ 7
1.4 Các hình thức huy động của ngân hàng thƣơng mại. .................................................... 7
2.2.3.1 Khách hàng cá nhân ........................................................................... 26
2.2.3.2 Khách hàng doanh nghiệp .................................................................. 27
2.2.3.3 Định chế tài chính ............................................................................. 27
2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát Triển Việt
Nam chi nhánh Nam Sài Gòn trong những năm qua ..................................................... 27
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 ............................................................................................ 32
CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN
HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH
NAM SÀI GÒN ............................................................................................................. 33
3.1 Giới thiệu về PGD Tân Hƣng. ................................................................................... 33
3.1.1 Cơ cấu tổ chức ................................................................................................. 33
3.1.2 Quy trình, thực hiện công việc tại phòng giao dịch ........................................ 33
3.2 Thực trạng hoạt động Huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ và Phát Triển
Việt Nam chi nhánh Nam Sài Gòn. ................................................................................ 35
3.2.1 Các sản phẩm tiền gửi. .................................................................................... 35
3.2.1.1 Khách hàng cá nhân. ......................................................................... 35
3.2.1.2 Khách hàng doanh nghiệp. ................................................................ 39
3.2.2 Tình hình huy động vốn. ................................................................................. 40
3.2.2.1 Huy động vốn theo tiền tệ. ................................................................ 41
3.2.2.2 Huy động vốn theo khách hàng. ........................................................ 45
3.2.3 Đánh giá nguyên nhân góp phần làm tăng trƣởng nguồn huy động ............... 50
3.2.3.1 Nguyên nhân khách quan .................................................................. 50
3.2.3.2 Nguyên nhân chủ quan ...................................................................... 50
3.2.4 Thực trạng công tác quản lý vốn tại ngân hàng TMCP Đầu Tƣ và Phát Triển
Việt Nam chi nhánh Nam Sài Gòn............................................................................ 50
3.3 Nhận xét hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Đầu Tƣ và Phát Triển Việt
Nam chi nhánh Nam Sài Gòn. ........................................................................................ 52
3.3.1 Những mặt làm đƣợc. ...................................................................................... 52
sống của nền kinh tế. Trong điều kiện hiện nay, hệ thống ngân hàng giữ vai trò chủ lực
trong việc làm trung gian giữa tiết kiệm và đầu tư, giữa tác nhân thừa vốn và tác nhân
thiếu vốn. Tuy nhiên, nguồn vốn huy động của hệ thống NHTM còn chiếm tỷ trọng khá
nhỏ so với tổng nguồn vốn nhàn rỗi của toàn xã hội.
Hiện nay, hầu hết các NHTM đều ở tính trạng thiếu vốn trung và dài hạn, gặp
nhiều khó khăn trong việc tìm kiếm các nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý và phù
hợp với nhu cầu sử dụng vốn. Do vậy, yêu cầu về tăng trưởng vốn huy động với quy
mô và chất lượng cao là hết sức cần thiết cho các NHTM.
Lý do chọn đề tài: đứng trước xu thế hội nhập kinh tế của khu vực và toàn cầu
cộng với sự cạnh tranh khá gay gắt với các ngân hàng khác, BIDV đã và đang cố gắng
tìm mọi hình thức và biện pháp nhằm khai thác tối đa những nguồn vốn hiện còn tiềm
tàng trong các tổ chức kinh tế và dân cư để có một nguồn vốn ổn định và phong phú
hơn, phù hợp với nhu cầu đầu tư. Xuất phát từ vị trí quan trọng của nguồn vốn đối với
sự phát triển kinh tế nói chung và hoạt động của BIDV nói riêng em đã chọn đề tài:
“Một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP
Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Sài Gòn, PGD Tân Hưng”. Trong
quá trình làm bài, em đã kết hợp những kiến thức học được ở trường cùng với những
thực tế thu thập được trong quá trình thực tập để đưa ra những giải pháp để hoạt động
huy động vốn ngày càng phát triển và đạt được nhiều hiệu quả.
Mặc dù đã có nhiều cố gắng song do thời gian nghiên cứu không nhiều, chắc
chắn sẽ không tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận được góp ý chân thành
của thầy giáo ThS. Hồ Thanh Tùng cũng như sự giúp đỡ của các anh chị tại BIDV Chi
nhánh Nam Sài Gòn, PGD Tân Hưng để bài khóa luận của em được hoàn thiện hơn.
Mục tiêu đề tài: Từ những vấn đề nghiên cứu được trong lý thuyết phân tích số
liệu thu thập được trong quá trình thực tập để thấy được thực trạng hoạt động huy động
vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Sài Gòn. Từ
đó đưa ra những giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế và tăng cường hoạt động
huy động vốn tại đây.
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
ATM
:
Máy rút tiền tự động (Automated Teller Machine)
BIDV
:
Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam
BSMS
:
Dịch vụ tiện ích cho khách hàng.
CHXHCN
:
Cộng hòa xã hội chủ nghĩa
CNXH
:
Chủ nghĩa xã hội
NHTW
:
Ngân hàng trung ương
PGD
:
Phòng giao dịch
TMCP
:
Thương mại cổ phần
UNC
:
Ủy nhiệm chi
UNT
:
Ủy nhiệm thu
Bảng 2.2: Phân tích tình hình lợi nhuận trước thuế .................................................. 31
Bảng 3.1: Phân tích tình hình huy động vốn theo tiền tệ. ......................................... 42
Bảng 3.2: Phân tích tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng ................. 46
Bảng 3.3: Hiệu quả sử dụng nguồn vốn ................................................................... 51
1
CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA
NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI.
1.1 Tổng quan về NHTM.
1.1.1 Khái niệm NHTM.
Theo luật số 02/1997/QH10 Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam khẳng
định. Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt
động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Trong đó
hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng.
Ngân hàng thương mại là loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với các công
ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân, bằng cách nhận tiền gửi, tiền tiết
kiệm, rồi sử dụng số vốn đó để cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương
tiện thanh toán và cung ứng dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng trên.
1.1.2 Chức năng của NHTM.
Chức năng trung gian tín dụng.
Ngân hàng huy động tập trung các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi
trong nền kinh tế để tạo lập nguồn vốn cho vay và sử dụng nguồn vốn đó để
đầu tư vào các nhu cầu khác trong nền kinh tế. Hay nói cách khác ngân hàng
thương mại đi vay để cho vay.
Chức năng trung gian thanh toán.
Thực hiện chức năng trung gian thanh toán là việc ngân hàng trả tiền cho
khách hàng theo lệnh của chủ tài khoản và nhập vào tài khoản những khoản
tiền theo lệnh của họ. Với chức năng trung gian thanh toán vừa làm tiền đề
1.2 Các nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM
Đối với bất kì doanh nghiệp nào, để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh
đều phải có vốn. NHTM được coi là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh
doanh trên lĩnh vực tiền tệ, do vậy việc tiến hành các biện pháp nghiệp vụ tạo lập
nguồn vốn để tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh là vấn đề vô cùng quan trọng
với mỗi NHTM. Thông qua các nghiệp vụ đa dạng và phong phú trong lĩnh vực
nguồn vốn và tải sản nợ, mỗi NHTM đã tạo lập cho mình một khối lượng vốn cần
thiết, đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh. Thành phần vốn của NHTM bao gồm:
-
Nguồn vốn chủ sở hữu.
-
Nguồn vốn huy động
3
-
Nguồn vốn vay.
-
Nguồn vốn khác.
1.2.1 Nguồn vốn chủ sở hữu.
Còn gọi là vốn tự có là vốn thuộc quyền sở hữu của ngân hàng thương mại
gồm: vốn điều lệ, các quỹ dự trữ, và các loại vốn khác.
Quỹ phát triển nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng
-
Quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi.
Vốn tự có khác
Theo quy chế hiện hành một số loại vốn tự có khác được coi như vốn chủ sở
hữu của ngân hàng thương mại gồm có:
4
-
Vốn đầu tư xây dựng và mua sắm tài sản do nhà nước cấp ( nếu là ngân
hàng thương mại quốc doanh ).
-
Các khoản chênh lệch do đánh giá lại tài sản, chênh lệch tỷ giá hối đoái.
-
Lợi nhuận được để lại chưa phân phối cho các quỹ.
-
v.v…
Có chi phí sử dụng vốn tương đối cao và chiếm tỷ trọng chi phí đầu vào rất
lớn trong hoạt động kinh doanh của các NHTM.
5
-
Đây là nguồn vốn có tính cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng.
-
Vốn huy động, được sử dụng trong các hoạt động tín dụng và bảo lãnh.
1.2.3 Nguồn vốn vay.
Trong trường hợp vốn tự có và vốn huy động không đáp ứng đủ nhu cầu kinh
doanh, NHTM có thể vay vốn của các chủ thể sau:
-
Vay của Ngân hàng Nhà nước dưới hình thức được tái cấp vốn như chiết
khấu, tái chiết khấu các chứng từ có giá, cầm cố các giấy tờ có giá, vay lại
theo hợp đồng tín dụng…
-
Vay của các NHTM khác qua thị trường liên ngân hàng.
-
Vay của các tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế.
Chẳng hạn muốn thu hút bớt lượng tiền trong lưu thông, NHNN tăng lãi suất cơ
bản, lãi suất chiết khấu, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, không chế dư nợ tín dụng, và
ngược lại…. nhằm điều hòa lưu thông tiền tệ, kiềm chế lạm phát, bình ổn giá cả.
1.3.2 Đối với NHTM.
Nghiệp vụ huy động vốn tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân
hàng nhưng nó là nghiệp vụ rất quan trọng. Không có nghiệp vụ huy động vốn
xem như không có hoạt động của ngân hàng thương mại. NHTM khi được cấp
phép thành lập phải có vốn điều lệ theo quy định, tuy nhiên vốn điều lệ chỉ đủ tài
trợ cho tài sản cố định, máy móc thiết bị … cần thiết cho hoạt động chứ chưa đủ
vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động kinh doanh như cấp tín dụng
và các dịch vụ ngân hàng khác. Để có vốn phục vụ cho các hoạt động kinh
doanh này ngân hàng phải huy động vốn từ khách hàng. Nghiệp vụ huy động
vốn do vậy có ý nghĩa rất quan trọng đối với ngân hàng cũng như đối với khách
hàng.
Đối với NHTM, nghiệp vụ huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho
ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác. Không có nghiệp vụ huy
động vốn, NHTM sẽ không có đủ vốn tài trợ cho hoạt động của mình. Mặt khác,
thông qua nghiệp vụ huy động vốn, NHTM có thể đo lường được uy tín cũng
như sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng. Từ đó, NHTM có các biện
pháp không ngừng hoàn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững và mở rộng
quan hệ với khách hàng. Có thể nói, nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải
quyết “đầu vào” của ngân hàng.
7
1.3.3 Đối với khách hàng
Nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và
đầu tư nhằm làm cho tiền của họ sinh lời, tạo cơ hội cho họ có thể gia tăng tiêu
dùng trong tương lai. Mặt khác, nghiệp vụ huy động vốn còn cung cấp cho
Doanh nghiệp duy trì tiền gửi có kì hạn không dùng để thanh toán hay
chuyển khoản hoặc thực hiện các giao dịch khác qua ngân hàng được nên còn
gọi là tiền gửi phi giao dịch.
Doanh nghiệp gửi tiền có kì hạn với mục đích là nhắm đến khả năng sinh
lợi của tiền tệ nên ngân hàng thường trả lãi suất tiền gửi có kì hạn
Về nguyên tắc, chủ sở hữu tiền gửi chỉ có thể rút tiền ra và có quyền
hưởng 100% lãi suất theo kì hạn đã định. Nhưng trong thực tế nếu khách hàng
có nhu cầu rút tiền trước thời hạn, các NHTM vẫn cho phép khách hàng rút
tiền, nhưng chỉ được hưởng lãi suất của tiền gửi không kì hạn.
1.4.1.2 Tiền gửi dân cƣ.
Tiền gửi thanh toán cá nhân.
Tiền gửi thanh toán cá nhân là loại tiền gửi mà chủ tài khoản sử dụng để
thanh toán tiền lương, tiền công; chuyển khoản cho bên thứ 3 hoặc rút tiền
mặt ở ATM ngân hàng. Gửi tiền không kì hạn với mục đích để thanh toán cá
nhân không vì mục tiêu lợi nhuận chính vì vậy mà ngân hàng trả lãi suất thấp.
Về tính chất, tiền gửi thanh toán cá nhân cũng giống tiền gửi thanh toán
của doanh nghiệp đó là không ổn định về thời gian mà biến động thường
xuyên vì người gửi có thể rút tiền bất kì lúc nào nên ngân hàng không thể chủ
động sử dụng vốn kinh doanh.
Tuy số lượng không lớn lắm nhưng đây là thành phần nguồn vốn quan
trọng trong kinh doanh ngắn hạn của các NHTM, vì ngân hàng tận dụng
được phần chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi.
Tiền gửi tiết kiệm.
Tiền gửi tiết kiệm bao gồm hai loại: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn,
tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
Tài khoản tiền gửi thanh toán.
Gồm có tài khoản tiền gửi thanh toán doanh nghiệp và tài khoản tiền
gửi thanh toán cá nhân. Để thực hiện thanh toán qua ngân hàng, khách hàng
phải duy trì đủ tiền để thanh toán. Dư có trên tài khoản tiền gửi thanh toán
của khách hàng được hình thành từ hai nguồn: một là khách hàng nộp tiền
mặt trực tiếp, hai là nhận tiền chuyển khoản đến từ các tài khoản khác.
Copyright: Tài liệu đại học ©