BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

LÊ VĂN NGUYÊN

MỘT SỐ BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG
BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ TẠI CÔNG TY
BẢO HIỂM AAA CHI NHÁNH HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

HẢI PHÒNG – 2015


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

LÊ VĂN NGUYÊN

MỘT SỐ BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG
BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ TẠI CÔNG TY
BẢO HIỂM AAA CHI NHÁNH HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH


của Trường Đại học Hải Phòng, tôi đã được các Thầy giáo và Cô giáo là
giảng viên của Trường Đại học Hải Phòng đã hết lòng tận tình chỉ dạy, truyền
đạt vốn kiến thức lớn. Với khối lượng kiến thức được học tập tại trường đã
giúp tôi rất nhiều trong công việc hiện nay. Đặc biệt là ngành học này đã giúp
tôi phát triển tốt hơn năng lực trong công tác quản lý tại cơ quan hiện nay và
trong tương lai.
Để hoàn thành bài luận văn của mình, tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành
đến các Thầy cô đã truyền đạt kiến thức cho tôi trong suốt thời gian học tập
tại Trường. Đặc biệt, tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Thầy giáo TS. Đỗ
Minh Thụy – người đã trực tiếp hướng dẫn, tận tình giúp đỡ cá nhân tôi trong
suốt quá trình thực hiện luận văn tốt nghiệp này.
Mặc dù đã được sự tận tình giúp đỡ của Thầy giáo cùng các bạn đồng
nghiệp, nhưng sự hiểu biết của bản thân còn hạn chế. Vì vậy bài luận văn tốt
nghiệp không thể tránh khỏi những thiếu sót. Tôi rất mong nhận được sự góp
ý chia sẻ của các thầy giáo, cô giáo và những người quan tâm đến lĩnh vực
Quản trị kinh doanh để đề tài nghiên cứu được hoàn thiện hơn.
Xin kính chúc Thầy giáo, Cô giáo sức khỏe và thành công trong sự
nghiệp đào tạo những thế hệ tri thức cho tương lai.
Một lần nữa xin chân thành cảm ơn!
Hải Phòng, ngày tháng

năm 2015

Tác giả luận văn

Lê Văn Nguyên


iii
MỤC LỤC

hiểm TNDS, bảo hiểm con người.............................................................................................59
Cần xây dựng kế hoạch chỉ tiêu bán hàng cụ thể cho từng tư vấn viên. KPI hiện phân giao
chưa sát thực tế, chưa phù hợp với trình độ của từng nhân viên. KPI được giao cần cụ thể
như: doanh thu bảo hiểm tài sản, doanh thu bảo hiểm con người, số lượng khách hàng tư
vấn trong ngày, tỷ lệ bồi thường…...........................................................................................59
3.2.3. Phát triển nhiều sản phảm mới, đề xuất cải tiến các sản phẩm phù hợp với vùng miền.
.................................................................................................................................................59


iv
So với các công ty bảo hiểm hiện nay trên thị trường, danh mục sản phẩm bảo hiểm của bảo
hiểm AAA Hải Phòng còn ít, chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Vì vậy mà đối tượng
khách hàng của công ty còn bị bó hẹp. Chi nhánh nên tìm hiểu thực tế thị trường Hải Phòng,
đưa ra những sản phầm phù hợp với vùng miền, cải tiến những sản phẩm hiện có đáp ứng
tốt hơn nhu cầu của Hải Phòng, mà đặc biệt cần chú ý đó là bảo hiểm tài sản bao gồm bảo
hiểm xe cơ giới, bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm tàu…..............................................................59
3.2.4. Tăng hiệu quả chương trình Marketing, tìm hiểu thị trường.........................................60
- Đưa ra các cam kết về thời gian phục vụ ở từng khâu, từng quy trình. Có như vậy mới đẩy
nhanh thời gian giao dịch giúp cho khách hàng cảm thấy mình được phục vụ nhanh nhất,
hiệu quả nhất. Ngoài ra cũng nên đưa ra các cơ chế nhắc nhở, phạt khi nhân viên không đạt
cam kết SLA đó........................................................................................................................62
3.2.6. Chú trọng phát triển kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm qua các đại lý và môi giới bảo
hiểm.........................................................................................................................................62
3.2.7. Công tác tuyển dụng và đào tạo đội ngũ cán bộ, công nhân viên..................................68
3.2.8. Chính sách khen thưởng và kỷ luật................................................................................69
3.2.9. Công tác tuyên truyền quảng cáo..................................................................................69
3.2.10. Công ty Bảo hiểm AAA chi nhánh Hải Phòng cũng cần thiết lập một hệ thống tư vấn
bảo hiểm miễn phí riêng..........................................................................................................71
Hiện hệ thống chăm sóc khách hàng của AAA đặt tại TP Hồ Chí Minh, do âm giọng của từng
vùng miền nên khi khách hàng tại Hải Phòng cần tìm hiểu thông tin hoặc phản ánh lại không


Bảo hiểm thương mại

DNBH

Doanh nghiệp bảo hiểm

KDBH

Kinh doanh bảo hiểm

KH

Khách hàng

TNDS

Trách nhiệm dân sự

TTBH

Thị trường bảo hiểm


vi
DANH MỤC CÁC BẢNG

Số hiệu
bảng


biểu đồ,

Tên bảng

Trang

hình
2.1

Slogan công ty Bảo hiểm AAA

28

2.2

Logo công ty bảo hiểm AAA

29

2.1

Sơ đồ cơ cấu tổ chức công ty

30

Doanh thu các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ năm

35

2010 – 2014

trường bảo hiểm phi nhân thọ tại Công ty Bảo hiểm AAA chi nhánh Hải
Phòng” để nghiên cứu.
2. Mục đích nghiên cứu của đề tài
Hệ thống cơ sở lý luận về bảo hiểm phi nhân thọ và phát triển thị trường
bảo hiểm phi nhân thọ của doanh nghiệp. Đề ra những biện pháp góp phần phát
triển bảo hiểm phi nhân thọ tại Công ty AAA Hải Phòng trên cơ sở nghiên cứu
tình hình phát triển - phân tích thị trường và đánh giá hiệu quả kinh doanh của
Công ty trong những năm vừa qua.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài


2
Đối tượng nghiên cứu: Thì trưởng bảo hiểm phi nhân thọ của công ty bảo
hiểm AAA Hải Phòng.
Phạm vi nghiên cứu:
- Phạm vi về thời gian: Các số liệu được sử dụng từ năm 2010 đến năm 2014.
- Phạm vị về không gian: Luận văn nghiên cứu tình hình phát triển thị trường
bảo hiểm phi nhân thọ và đánh giá thị trường bảo hiểm phi nhân thọ của công ty
AAA Chi nhánh Hải Phòng.
4. Phương pháp nghiên cứu của đề tài
Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học sau:
- Phương pháp phân tích hệ thống.
- Phương pháp so sánh tổng hợp.
- Phương pháp duy vật biện chứng.
- Phương pháp thống kê xử lý số liệu.
5. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài
Về mặt khoa học: Luận văn đã hệ thống hóa những vấn đế luận về việc
phát triển thị trường các doanh nghiệp.
Về mặt thực tiễn: Luận văn đã đi sâu phân tích và đánh giá thực trạng về
việc phát triển thì trưởng bảo hiểm phi nhân thọ của công ty bảo hiểm AAA Hải

đồng xảy ra.”[3, tr 30-50]
- Thỏa thuận hợp pháp về chủ thể tham gia ký kết hợp đồng và hợp pháp
về các nội dung ký kết trong hợp đồng. Ví dụ các điều kiện bảo hiểm, mức phí
phù hợp với quy định của pháp luật. Các bên tham gia ký kết hợp đồng phải có
đầy đủ tư cách pháp lý. [3, tr 30-50]
- Người tham gia bảo hiểm và người bảo hiểm đại diện cho cả cá nhân hoặc
tổ chức (hội, nhóm, công ty…có đăng ký chính thức). Ở Việt Nam, chỉ có các công
ty có đăng ký và được cấp phép thì mới được kinh doanh bảo hiểm. Bởi vậy, người
bảo hiểm ở đây chỉ bao gồm các công ty bảo hiểm. [3, tr 30-50]
b. Bảo hiểm phi nhân thọ
Bảo hiểm phi nhân thọ là một trong hai loại hình bảo hiểm thương mại.
Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm qua đó công ty bảo hiểm cam kết sẽ trả
một số tiền thỏa thuận khi có sự kiện quy định xảy ra liên quan đến sinh mạng
và sức khỏe của con người. Thì “ Bảo hiểm phi nhân thọ là các nghiệp vụ bảo
hiểm thương mại khác không phải là bảo hiểm nhân thọ, là loại hình bảo hiểm
qua đó công ty bảo hiểm cam kết sẽ chi trả bồi thường khi có sự kiện bảo hiểm


4
xảy ra liên quan đến tổn thất về vật chất và tai nạn con người, trách nhiệm của
người tham gia bảo hiểm”[7, tr 35-45]
c.Vai trò của bảo hiểm phi nhân thọ
Trong cuộc sống sinh hoạt cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh hàng
ngày dù đã luôn luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng nhưng con người vẫn có
nguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra. Các rủi ro đó do nhiều nguyên
nhân, ví dụ như:
- Các rủi ro do môi trường thiên nhiên: bão, lụt, động đất, sét, hạn, sương
muối, dịch bệnh v.v..
- Các rủi ro xảy ra do sự tiến bộ và phát triển của khoa học và kỹ thuật.
Khoa học và kỹ thuật phát triển, một mặt thúc đẩy sản xuất và tạo điều kiện

động làm giảm tổn thất hoặc giảm mức thiệt hại do tổn thất gây ra. Ví dụ, để
giảm thiểu các tai nạn lao động, người ta tổ chức các khóa học nâng cao trình độ
của người lao động hay nâng cao chất lượng các hoạt động đảm bảo an toàn lao
động; đề phòng chống hoả hoạn người ta thực hiện tốt việc phòng cháy chữa
cháy.
- Giảm thiểu tổn thất: người ta có thể giảm thiểu tổn thất thông qua các
biện pháp làm giảm giá trị thiệt hại khi tổn thất đã xảy ra. Ví dụ, như khi có hoả
hoạn, để giảm thiểu tổn thất, người ta cố gắng cứu các tài sản còn dùng được; hay
trong một tai nạn giao thông; để giảm thiểu các thiệt hại về người và của người ta
đưa ra ngay những người bị thương đến nơi cấp cứu và điều trị.
Mặc dù các biện pháp kiểm soát rủi ro rất có hiệu quả trong việc ngăn
chặn hoặc giảm thiểu rủi ro nhưng khi rủi ro đã xảy ra, người ta không thể lường
hết được hậu quả.
+ Nhóm các biện pháp tài trợ rủi ro bao gồm các biện pháp chấp nhận rủi
ro và bảo hiểm. Đây là các biện pháp được sử dụng trước khi rủi ro xảy ra với
mục đích khắc phục các hậu quả tổn thất do rủi ro gây ra nếu có.
+ Chấp nhận rủi ro: Đây là hình thức mà người gặp phải tổn thất tự chấp
nhận khoản tổn thất đó. Một trường hợp điển hình của chấp nhận rủi ro là tự bảo
hiểm. Có rất nhiều cách thức khác nhau trong biện pháp chấp nhận rủi ro, tuy nhiên
có thể phân chia làm hai nhóm: chấp nhận rủi ro thụ động và chấp nhận rủi ro chủ
động. Trong chấp nhận rủi ro thụ động, người gặp tổn thất không có sự chuẩn bị
trước và họ có thể phải vay mượn để khắc phục hậu quả tổn thất. Đối với chấp


6
nhận rủi ro chủ động, người ta lập ra quĩ dự trữ dự phòng và quỹ này được sử dụng
để bù đắp tổn thất do rủi ro gây ra. Tuy nhiên, việc này dẫn đến việc nguồn vốn
không được sử dụng một cách tối ưu hoặc nếu đi vay thì sẽ bị động và còn gặp
phải các vấn đề gia tăng về lãi suất…
- Bảo hiểm: Đây là một phần quan trọng trong các chương trình quản lý

- Bảo hiểm là chỗ dựa tinh thần cho mọi người, mọi tổ chức; giúp họ yên
tâm trong cuộc sống, trong sinh hoạt sản xuất kinh doanh; bảo hiểm thể hiện tính
cộng đồng, tương trợ, nhân văn sâu sắc.
- Bảo hiểm còn góp phần thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế giữa các
nước, nhất là thông qua hoạt động tái bảo hiểm v.v..
- Cuối cùng, hoạt động bảo hiểm thu hút một số lao động nhất định, góp
phần giảm bớt tình trạng thất nghiệp cho xã hội (theo thống kê, bảo hiểm các
nước thu hút 1% lực lượng lao động xã hội).
1.1.2. Đặc trưng của bảo hiểm phi nhân thọ
a. Đặc điểm chung[7, tr 52-56]
Bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng và bảo hiểm nói chung có đặc trưng là
ngành dịch vụ đặc biệt. Nó đặc biệt bởi:
- Sản phẩm của bảo hiểm là sản phẩm vô hình:
Sản phẩm bảo hiểm, về bản chất là một dịch vụ, một lời hứa, một lời cam
kết mà công ty bảo hiểm đưa ra với khách hàng. Khách hàng đóng phí để đổi lấy
những cam kết bồi thường hoặc chi trả trong tương lai.
Khác với sản phẩm vật chất mà người mua có thể cảm nhận được qua
cac giác quan, người mua sản phẩm bảo hiểm không thể chỉ ra mầu sắc, hình
dáng, kích thước hay mùi vị của sản phẩm. Họ cũng không thể cảm nhận được
bằng các giác quan như cầm nắm, sờ mó, ngủi hoặc nếm thử…
Để khắc phục những khó khăn đó, cũng là để củng cố lòng tin của khách
hàng, các doanh nghiệp bảohiểm tìm cách tăng tính hữu hình của sản phẩm: chú
ý những lợi ích có liên quan đến dịch vụ: sử dụng những người nổi tiếng, có uy
tín tuyên truyền dịch vụ; phát triển hệ thống đại lý chuyên nghiệp; xây dựng uy
tín của công ty bảo hiểm; tăng cường vai trò quan trọng của hoạt động
marketing. Như vậy, lòng tin và chất lượng dịch vụ khách hàng chính là chìa
khóa để bán sản phẩm bảo hiểm


8



9
thu được nhỏ bé. Công ty bảo hiểm sẽ dễ rơi vào tình trạng thu không đủ chi nếu
như nhóm khách hàng đó có tỷ lệ rủi ro quá cao trong khoảng thời gian các hợp
đồng bảo hiểm còn có hiệu lực.
Mặt khác, chu trình kinh doanh ngược còn có tác dụng chi phối trách
nhiệm đề phòng hạn chế tổn thất của người được bảo hiểm khi họ đã được một
hợp đồng bảo hiểm bảo vệ. Bởi lẽ nếu tổn thất xảy ra ít, giá bán của các hợp
đồng bảo hiểm năm sau đó sẽ được giảm đi ( hay nói cách khác, khách hàng sẽ
được giảm phí), ngược lại, nếu tỷ lệ tổn thất lớn, khách hàng sẽ phải trả phí cao
hơn vào những năm sau.
- Tâm lý người mua hàng không mưốn tiêu dùng dịch vụ này:[4, tr 79-83]
Người mua bảo hiểm không mong muốn có sự kiện rủi ro xảy ra để
được nhận quyền lợi bảo hiểm dù rằng quyền lợi đó có thể nhiều hơn gấp bội lần
so với số phí phải đóng.
Quá trình mua sản phẩm bảo hiểm chịu sự chi phối của các yếu tố tâm
lý. Do chi phối bởi những tập tục, quan niệm có thể mang nặng yếu tố tâm linh,
nên nói chung người mua không muốn nói đến rủi ro, không muốn thấy cụ thể
những hậu quả của rủi ro có thể được bảo hiểm, điểm hình nhất trong bảo hiểm
tử vong hay thương tật.
Nhưng ngược lại, người mua coi việc mua một sản phẩm bảo hiểm như
một chiếc bùa hộ mệnh, giúp họ yên tâm hơn về mặt tinh thần đồng thời có sự
đảm bảo về mặt vật chất khi điều không may xảy ra. Người bán cũng dễ bị ý
nghĩ chiều lòng, thỏa mãn nhu cầu của khách hàng mà thiếu sự cân nhắc cần
thiết cho việc lực chọn và đánh giá những rủi ro có thế đảm nhận.
Trong khi tiến hành giao dịch chào bán dịch vụ, cán bộ bảo hiểm phải
chú ý tới đặc điểm này để thuyết phục khách hàng khi họ nói không quan tâm
đến rủi ro và không mong muốn rủi ro xảy ra đối với họ. Bởi lẽ, tất cả đều
không mong muốn những tai nạn, tổn thất xảy ra. Mặt khác, bảo hiểm là tấm lá

nước, bảo hiểm phi nhân thọ đã luôn chú trọng phát triển các nghiệp vụ nhằm đa
dạng hoá sản phẩm bảo hiểm, đáp ứng được nhu cầu da dạng và phong phú của
con người. Hiện nay nếu căn cứ vào đối tượng bảo hiểm phi nhân thọ được chia
làm 3 loại:
- Bảo hiểm tài sản
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự


11
- Bảo hiểm con người phi nhân thọ.
Bảo hiểm tài sản
Đây là loại bảo hiểm mà đối tượng bảo hiểm là tài sản (cố định hay lưu
động) của người được bảo hiểm. Ví dụ như: Bảo hiểm cho thiệt hại vật chất xe
cơ giới, bảo hiểm cho hàng hoá của các chủ hàng trong bảo hiểm hàng hoá xuất
nhập khẩu, bảo hiểm tài sản của ông chủ nhà trong bảo hiểm trộm cắp.
Các bảo hiểm về tài sản đều có một số đặc điểm chung sau:
a) Áp dụng nguyên tắc bồi thường khi thanh toán chi trả bảo hiểm. Số tiền bồi
thường mà bên được bảo hiểm nhận được trong mọi trường hợp không được
vượt quá thiệt hại thực tế trong sự cố bảo hiểm. Ví dụ, một chủ xe máy tham gia
bảo hiểm cho toàn bộ chiếc xe của mình trị giá 20 triệu đồng. Trong một vụ tai
nạn, xe bị hư hỏng giá trị thiệt hại là 8 triệu đồng, số tiền bồi thường mà chủ xe
nhận được trong bất kỳ trường hợp nào cũng chỉ là 8 triệu đồng.
b) Áp dụng nguyên tắc thế quyền hợp pháp khi xuất hiện người thứ ba có lỗi và
do đó có trách nhiệm đối với thiệt hại của người được bảo hiểm. Theo nguyên
tắc này, sau khi trả tiền bồi thường, người bảo hiểm sẽ được hưởng các quyền và
hành động của người bảo hiểm để thực hiện việc truy đòi trách nhiệm của người
thứ ba có lỗi. Nguyên tắc thế quyền hợp pháp nhằm đảm bảo quyền lợi của
người bảo hiểm, chống lại hành vi rũ bỏ trách nhiệm của người thứ ba có lỗi,
đồng thời đảm bảo cả nguyên tắc bồi thường.
Lấy lại ví dụ trên, trong vụ tai nạn lỗi một phần là của xe ô tô đi ngược

d) Một số chế độ bồi thường bảo hiểm áp dụng trong bảo hiểm tài sản
- Chế độ bảo hiểm theo nguyên tắc trách nhiệm vượt giới hạn (theo mức
miễn thường):
Người bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm đối với những tổn thất mà giá trị
thiệt hại thực tế vượt quá một mức đã thoả thuận (mức miễn thường). Miễn
thường là một hình thức từ chối bồi thường của công ty bảo hiểm dựa trên một
số tiền quy định. Có hai loại miễn thường: miễn thường có khấu trừ và miễn
thường không khấu trừ.
Trong chế độ bảo hiểm miễn thường có khấu trừ tổn thất được bồi thường
phải đảm bảo yêu cầu lớn hơn mức miễn thường quy định nhưng khi bồi thường
sẽ bị trừ đi mức miễn giảm này.


13
Chế độ bảo hiểm miễn thường không khấu trừ bảo đảm chi trả cho những
tổn thất vượt quá mức miễn thường nhưng số tiền bồi thường không bị khấu trừ
theo mức miễn thường:
Chế độ miễn thường được áp dụng nhằm loại trừ các hao hụt tự nhiên
thương mại thường phát sinh trong quá trình chuyên chở đối với một số loại
hàng hoá đặc biệt ra khỏi trách nhiệm của người bảo hiểm. Tránh cho người bảo
hiểm phải bồi thường những tổn thất quá nhỏ so với giá trị bảo hiểm đồng thời
dành một tỷ lệ không bồi thường để bên được bảo hiểm cùng chịu trách nhiệm
và có ý thức hơn trong đề phòng hạn chế rủi ro.
- Chế độ bảo hiểm theo tỷ lệ
Có hai loại bảo hiểm được áp dụng: Tỷ lệ số tiền bảo hiểm/giá trị bảo
hiểm (STBH/GTBH) và tỷ lệ số phí đã nộp. Tỷ lệ Tỷ lệ số tiền bảo hiểm/giá trị
bảo hiểm được áp dụng trong các trường hợp bảo hiểm dưới giá trị.
Còn trong trường hợp có sự khai báo có sự khai báo không chính xác rủi
ro, bên bảo hiểm thường áp dụng tỷ lệ thứ hai để thanh toán nếu chấp nhận bồi
thường:

Mặc dù, đối tượng được bảo hiểm của loại bảo hiểm này là một khái niệm
trừu trượng khi hợp đồng được ký kết. Tuy vậy, trách nhiệm bồi thường của bảo
hiểm vẫn căn cứ vào các thiệt hại thực tế xảy ra cho Người thứ ba. Vì vậy, bảo
hiểm trách nhiệm dân sự cũng được coi là bảo hiểm thiệt hại như bảo hiểm tài
sản và cũng áp dụng một số nguyên tắc như: nguyên tắc bồi thường, nguyên tắc
thế quyền hợp pháp.
Bảo hiểm con người phi nhân thọ
Mặc dù cũng là loại hình bảo hiểm con người, nhưng bảo hiểm con người
phi nhân thọ trong BHTM có những đặc điểm chủ yếu sau đây:
•

Hậu quả của những rủi ro mang tính chất thiệt hại vì rủi ro bảo hiểm ở

đây là tai nạn, bệnh tật, ốm đau thai sản liên quan đến thân thể và sức khoẻ của
con người. Những rủi ro ở đây khác với 2 sự kiện “sống” và “chết” trong bảo
hiểm nhân thọ và vì thế tính chất rủi ro được bộc lộ khá rõ còn tính chất tiết
kiệm không được thể hiện.
•

Người được bảo hiểm thường được quy định trong một khoảng tuổi nào

đó, các công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho những có độ tuổi quá
thấp hoặc quá cao tình trạng rủi ro diễn biến phức tạp, xác suất rủi ro cao, việc


15
kiểm soát và quản lý rủi ro rất khó thực hiện. Chẳng hạn ở nước ta, các công ty
bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho những em bé dưới 12 tháng tuổi và
những người trên 65 tuổi. Nhưng ở nước Anh lại quy định khác, những đứa trẻ
dưới 3 tuổi và những người trên 65 tuổi không được các công ty bảo hiểm chấp

Bảo hiểm con người phi nhân thọ được triển khai rất đa dạng và linh hoạt
tùy theo tình hình cụ thể ở từng nước và ngay trong phạm vi một nước, cũng có
sự khác nhau giữa các thời kỳ, giữa các công ty bảo hiểm về một số nội dung cơ
bản như: phạm vi bảo hiểm, phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm, thủ tục trả tiền
bảo hiểm v.v.... Điều này cũng thật dễ hiểu vì BHTM là hoạt động mang tính


16
kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận. Tuy nhiên trong quá trình ký kết hợp đồng
hoặc triển khai một sản phẩm mới đều phải tuân thủ khung pháp lý của mỗi
nước. Vì thế nội dung của phần này chỉ xin được đề cập đến một số nghiệp vụ
chủ yếu mang tính phổ biến.
Bảo hiểm tai nạn con người 24/24.
Bảo hiểm tai nạn con người 24/24 là một nghiệp vụ của BHTM mà ở đây,
nhà bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm (hay người
được hưởng quyền lợi bảo hiểm) khi người được bảo hiểm bị tai nạn thuộc phạm
vị bảo hiểm đổi lại người được bảo hiểm (hay người tham gia bảo hiểm) phải
nộp phí bảo hiểm khi họ ký kết hợp đồng.
Bảo hiểm tai nạn hành khách
Đã trở thành quy luật , khi nền kinh tế - xã hội ngay càng phát triển, nhu
cầu đi lại của nhân dân ngày càng tăng và lưu lượng hành khách tham gai giao
thông ngày càng lớn. Kéo theo đó là số lượng các loại phương tiện tham gia giao
thông cũng ngày càng gia tăng và hết sức đa dạng, phong phú. Mặc dù các loại
phương tiện tham gia giao thông ngày càng được cải tiến và hiện đại, cơ sở hạ
tầng giao thông ngày càng được mở rộng, nâng cấp và hoàn thiện, song tai nạn
giao thông vẫn ngày một gia tăng đã làm ảnh hưởng trực tiếp đến tính mạng và
tình trạng sức khoẻ của mọi hành khách. Theo số liệu thống kê trên thế giới,
hàng năm có hơn 70% lượng hành khách tham gia giao thông đều là những
người chủ chốt trong trong gia đình, cơ quan và doanh nghiệp, mỗi khi tai nạn
giao thông không may đối với họ đã làm ảnh hưởng trực tiếp đến cuộc sống của