ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HUYỆN QUẢNG NINH

ĐẠI HỌC HUẾ
ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ

ĐẠI HỌC RENNES 1- PHÁP

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP
ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG
NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT
NAM CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG NINH
TỈNH QUẢNG BÌNH (2013-2015)

Giáo viên hướng dẫn:

Sinh viên:

PGS.TS PHAN THỊ MINH LÝ

LÊ VIỆT CƯỜNG

Huế, 05/2016

LÊ VIỆT
CƯỜNG
K46RENNES
gGVHD:
Trương -Khánh
Vĩnh Xuyên

v

mại trong từng thời kỳ của đất nước, đó là một đòi hỏi bức xúc hiện nay của các Ngân
hàng thương mại trong nước nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông
thôn Việt Nam (Agribank) – chi nhánh Huyện Quảng Ninh Quảng Bình nói riêng
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Quảng Ninh
Tỉnh Quảng Bình là một đơn vị hoạt động rất hiệu quả, đóng góp một phần không nhỏ
vào sự phát triển của toàn bộ hệ thống. Tuy nhiên, các hình thức huy động vốn của
Ngân hàng vẫn còn nhiều hạn chế, chưa khai thác được nguồn vốn tiềm tàng trong nền
kinh tế, nguồn vốn huy động trong thời gian dài cho đầu tư và phát triển còn thiếu.
Điều đó cho thấy, chính sách huy động vốn vẫn còn nhiều tồn tại cần nhanh chóng có
biện pháp nâng cao hiệu quả của công tác này.
Xuất phát từ nhận thức về tầm quan trọng của việc nâng cao hiệu quả hoạt động
huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong giai đoạn hiện nay, em
đã lựa chọn đề tài : « Đánh giá hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp
và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Quảng Ninh Tỉnh Quảng
Bình » làm đề tài khóa luận tốt nghiệp.)

LÊ VIỆT CƯỜNG - K46RENNES

Page 3


ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HUYỆN QUẢNG NINH

2. Mục tiêu nghiên cứu
a. Mục tiêu chung

Phân tích thực trạng và hiệu quả của công tác huy động vốn tại Ngân hàng nông
nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Quảng Ninh nhằm đánh giá được hiệu quả huy
động vốn cũng như đưa ra các giải pháp cụ thể nhằm giúp nâng cao hiệu quả nghiệp
vụ huy động vốn tại ngân hàng.

kết quả hoạt động kinh doanh…
− Tham khảo, tổng hợp thông tin, số liệu từ báo, tạp chí, internet và các tài liệu liên quan
đến lĩnh vực ngân hàng.
b. Phương pháp phân tích số liệu

LÊ VIỆT CƯỜNG - K46RENNES

Page 4


ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HUYỆN QUẢNG NINH
−

Phương pháp so sánh : so sánh và đánh giá các chỉ tiêu trong tổng nguồn vốn, các chỉ
tiêu vốn huy động theo thành phần kinh tế, vốn huy động theo kỳ hạn và các chỉ tiêu
đánh giá hiệu quả huy động vốn qua các năm. Đánh giá tình hình hoạt động kinh

−

doanh, tình hình huy động vốn của Ngân hàng để thấy sự biến động tăng trưởng.
Phương pháp tỷ trọng : đánh giá thành phần tham gia của các khoản mục vốn huy
động, vốn điều chuyển trong tổng nguồn vốn, các thành phần trong vốn huy động theo
thành phần kinh tế, theo kỳ hạn qua các năm. Phương pháp này dùng để xác định phần
trăm của từng yếu tố chiếm được trong tổng thể đang xem xét, để tháy được kết cấu,
mối quan hệ, mức độ phổ biến của các chỉ tiêu ; phản ánh cơ cấu, tỷ trọng của từng

nguồn vốn trong tổng nguồn vốn.
− Phương pháp đánh giá riêng biệt : được dùng để nghiên cứu sâu theo từng đối tượng,
−


1.1.1. Khái niệm
Theo Điều 4.2, Luật các Tổ chức Tín dụng của Việt Nam số 47/2010/QH12 ngày
16/06/2010, ngân hàng được định nghĩa như sau: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín
dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật
này. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân
hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã”
1.1.2. Vai trò của ngân hàng thương mại
•
•
•
•

Ngân hàng thương mại là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại là cầu nối các doanh nghiệp với thị trường.
Ngân hàng thương mại làmột công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế.
1.1.3. Các chức năng của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại có 03 chức năng cơ bản sau:

•

Chức năng trung giantài chính bao gồm trung gian tín dụng và trung gian thanh toán

•

giữa các doanh nghiệp trong nền kinh tế.
Chức năng tạo tiền, là chức năng tạo ra bút tệ góp phần gia tăng khối tiền tệ cho nền

kinh tế.
• Chức năng sản xuất, bao gồm việc huy động và sử dụngcác nguồn vốn để tạo ra sản

duy trì các khoản sau:



Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ



Các quỹ khác

•

Các khoản mục khác như



Các khoản chênh lệch do đánh giá lại tài sản, chênh lệch tỷ giá theo quy định của pháp
luật.



Thặng dư vốn cổ phần.



Lợi nhuận chưa phân phối.

•

Vốn khác thuộc sở hữu hợp pháp của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước


Vay từ các tổ chức tín dụng khác
Trong quá trình kinh doanh của bất cứ doanh nghiệp nào cũng có lúc phát sinh
tình trạng tạm thời thừa vốn, và ngược lại cũng phát sinh tình trạng tạm thời thiếu vốn.
Vì vậy, trong trường hợp đó, ngân hàng có thể tiếp tục gửi vốn tạm thời chưa sử dụng
vào ngân hàng khác để lấy lãi, hoặc đi vay các ngân hàng khác.



Vay từ ngân hàng Nhà nước : Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò là ngân hàng của các
ngân hàng, là người cho vay cuối cùng của nền kinh tế. Vì vậy, khi có nhu cầu, các
NHTM sẽ được NHNN cho vay vốn.Việc cho vay vốn của NHNN đối với NHTM
thông qua hình thức tái cấp vốn. Tái cấp vốn là hình thức cấp tín dụng có đảm bảo của
NHNN nhằm cung ứng vốn ngắn hạn và các phương tiện thanh toán cho các NHTM.
Ngoài ra, NHNN còn thực hiện cho vay bổ sung thanh toán bù trừ giữa các NHTM.
Trong trường hợp đặc biệt, khi được Chính phủ chấp thuận, NHNN còn cho vay đối
với các TCTD tạm thời mất khả năng thanh toán.

•

Vốn khác : Ngoài các nguồn vốn chủ yếu trên, NHTM còn có các nguồn vốn khác
cũng không kém phần quan trọng như: vốn trong thanh toán, nguồn vốn uỷ thác, đầu
tư...NHTM có thể sử dụng các nguồn vốn này để kinh doanh trong khoảng thời gian và
điều kiện nhất định.

LÊ VIỆT CƯỜNG - K46RENNES

Page 8



d) Vốn là một trong những yếu tố quyết định đến năng lực cạnh tranh của
ngân hàng

LÊ VIỆT CƯỜNG - K46RENNES

Page 9


ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HUYỆN QUẢNG NINH

Khả năng về vốn lớn là cơ sở để ngân hàng mở rộng khối lượng tín dụng và có
thể quyết định cả mức lãi suất cho vay. Do đó, có tiềm lực về vốn lớn ngân hàng có
thể giảm mức lãi suất cho vay từ đó tạo cho ngân hàng ưu thế trong cạnh tranh, và
giúp ngân hàng có tiềm lực trong việc mở rộng các hình thức liên doanh, liên kết, cho
thuê, mua bán nợ, kinh doanh chứng khoán…Vốn có vai trò rất quan trọng đối với
hoạt động kinh doanh ngân hàng. Do đó ngân hàng phải luôn chú trọng đến việc phát
triển nguồn vốn một cách ổn định cả về vốn huy động và vốn tự có.
1.3.

Huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.3.1. Khái niệm và vai trò của nghiệp vụ huy động vốn
a. Khái niệm : Huy động vốn là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các
tổ chức cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nên nguồn vốn hoạt
động của ngân hàng.
b. Vai trò của hoạt động huy động vốn
Đối với nền kinh tế
•

Kênh chu chuyển nguồn vốn


LÊ VIỆT CƯỜNG - K46RENNES

Page 10


ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HUYỆN QUẢNG NINH

c. Trách nhiệm của NHTM đối với hoạt động huy động vốn
•

Tham gia Tổ chức Bảo hiểm tiền gửi

•

Tạo thuận lợi cho khách hàng gửi và rút tiền theo yêu cầu ; bảo đảm trả đầy đủ, đúng
hạn gốc và lãi của mọi khoản tiền gửi

•

Bảo đảm bí mật số dư tiền gửi của khách hàng ; từ chối việc điều tra, phong tỏa, cầm
giữ, trích chuyển tiền gửi mà không có sự đồng ý của khách hàng, trừ trường hợp pháp
luật có quy định khác

•

Thông báo công khai mức lãi suất tiền gửi
1.3.2. Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại

a. Tiền gửi tiết kiệm


•

Tiền gửi không kỳ hạn
Là loại tiền gửi mà khi gửi vào, khách hàng gửi tiền có thể rút ra bất cứ lúc nào
mà không phải báo trước cho ngân hàng và ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu đó của
khách hàng.Mục đích của loại tiền gửi này là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản, thực
hiện các khoản chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũng
như các khoản thanh toán trong tiêu dùng của cá nhân. Đồng thời, hạn chế được chi
phí tổ chức thanh toán, bảo quản tiền và vận chuyển tiền.

•

Tiền gửi có kỳ hạn
Là loại tiền gửi mà khi khách hàng gửi tiền vào có sự thỏa thuận về thời hạn rút
ra giữa khách hàng và ngân hàng, người gửi tiền chỉ được rút ra khi đến hạn. Tuy
nhiên, trên thực tế do áp lực cạnh tranh mà ngân hàng cho phép khách hàng rút trước
kỳ hạn. Trong trường hợp này, người gửi không được hưởng lãi theo tiền gửi có kỳ
hạn mà sẽ được áp dụng với lãi suất không kỳ hạn nếu rút ra trước khi đáo hạn.

c. Phát hành giấy tờ có giá
Giấy tờ có giá (GTCG) là chứng nhận của tổ chức tín dụng phát hành để huy
động vốn, trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời gian nhất
định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa các tổ chức tín dụng và
người mua.
Giấy tờ có giá ngắn hạn: là giấy tờ có giá có thời hạn dưới một năm, bao gồm kỳ
phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác.
Giấy tờ có giá dài hạn: là giấy tờ có giá có thời hạn từ một năm trở lên kể từ khi
phát hành đến hết hạn, bao gồm trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn và các giấy tờ có
giá dài hạn khác.

thuộc vào nguồn vốn và tài sản nhạy cảm của ngân hàng. Lãi suất thị trường thay đổi
sẽ tác động mạnh đến quy mô, chi phí của nguồn vốn và nhu cầu gửi tiền hay rút tiền
của khách hàng. Do đó, NHTM phải có chiến lược quản lý rủi ro lãi suất theo hướng
có lợi cho ngân hàng.
Tài sản nhạy cảm lãi suất: là các loại tài sản mà trong đó thu nhập về lãi suất sẽ
thay đổi trong một khoảng thời gian nhất định khi lãi suất thay đổi.
Nguồn vốn nhạy cảm lãi suất: là các khoản nợ mà trong đó chi phí lãi suất thay
đổi trong thời gian nhất định khi lãi suất thay đổi. Cơ sở cho việc phân loại dựa vào
mức độ biến động của thu nhập từ lãi suất (đối với tài sản) và chi phí trả lãi (đối với
nguồn vốn) khi lãi suất thị trường có sự thay đổi.
Dự trữ sơ cấp: là các khoản mục về ngân quỹ tiền mặt, tiền gởi ở NHNN, tiền gửi
các ngân hàng khác. Các khoản dự trữ này được sử dụng để dự trữ theo quy định của
NHNN và đáp ứng nhu cầu bất thường về tiền mặt cho khách hàng hoặc để thực hiện các
khoản thanh toán cho ngân hàng khác trong việc thanh toán giữa các ngân hàng.
Dự trữ thứ cấp: bao gồm các loại chứng khoán có khả năng chuyển thành tiền dể
dàng như: trái phiếu kho bạc, giấy chấp nhận trả tiền của ngân hàng... Dự trữ thứ cấp
được dùng để hổ trợ cho dự trữ sơ cấp về các nhu cầu rút tiền, thanh toán giữa các

LÊ VIỆT CƯỜNG - K46RENNES

Page 13


ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HUYỆN QUẢNG NINH

ngân hàng và vay mượn của khách hàng đã được dự kiến trước.
Chênh lệch tài sản và nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất:
GAP = Tài sản nhạy cảm với lãi suất - Nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất
 Nếu GAP > 0: ngân hàng sẽ gặp rủi ro khi lãi suất giảm.
 Nếu GAP < 0: ngân hàng sẽ gặp rủi ro khi lãi suất tăng.



ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HUYỆN QUẢNG NINH

Lãi suất bình quân đầu vào
Lãi suất bình quân đầu vào =
Lãi suất bình quân đầu vào là lãi bình quân mà ngân hàng phải trả cho các
nguồn vốn đang sử dụng cho các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
1.6.

Chi phí huy động vốn
Phương pháp chi phí bình quân : Đây là phương pháp thông dụng nhất để tính
chi phí huy động vốn củaNHTM. Phương pháp này chú trọng vào cơ cấu hỗn hợp các
nguồn vốn mà ngânhàng đã huy động trong quá khứ và xem xét mức lãi suất mà thị
trường đòi hỏingân hàng phải trả cho mỗi nguồn vốn huy động.

a. Chi phí trả lãi bình quân =
Phương pháp này có ích cho ngân hàng khi sử dụng để đánh giá tình hìnhhuy
động vốn trong quá khứ nhưng lại có nhược điểm là không bao gồm các chiphí liên
quan đến huy động vốn như: chi phí quảng cáo, khuyến mãi,... Do vậy đểkhắc phục
nhược điểm trên, người ta sử dụng công thức sau :

b. Chi phí huy động vốn bình quân =
(*) :

Vốn huy động khả dụng = Vốn huy động được – Vốn bắt buộc phải dự trữ

c. Chi phí huy động vốn hỗn hợp
Chi phí huy động vốn hỗn hợp không thể tính riêng biệt mà cần phải được tính
trên cơ sở một hỗn hợp nhiều nguồn vốn khác nhau.

đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn với chi phí hợp lý .
Khóa luận chỉ tập trung phân tích hiệu quả huy động vốn dựa trên những lợi
nhuận mà vốn huy động mang lại cũng với chi phí huy động vốn, tính ổn định của
nguồn vốn và khả năng đáp ứng vốn huy động cho nhu cầu kinh doanh của ngân
hàng cũng như công tác quản lý một số loại rủi ro của nguồn vốn huy động.
1.7.2. Các chỉ tiêu để đánh giá hiệu quả huy động vốn
1.7.2.1.

Các chỉ tiêu định lượng

a. Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô và tính ổn định của nguồn vốn
1. Vốn huy động trên tổng nguồn vốn (%)=
Tỷ số này nhằm đánh giá khả năng huy động vốn của Ngân hàng. Nếu tỷ số này
cao thì khả năng chủ động nguồn vốn của ngân hàng càng lớn.
2. Vốn huy động có kỳ hạn trên tổng nguồn vốn (%) =
Chỉ tiêu này cho biết tính ổn định vững chắc của nguồn vốn huy động, khả năng
kiểm soát huy động vốn tại Ngân hàng. Chỉ số này càng cao thì nguồn vốn huy động
càng ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng cho vay.
3. Vốn huy động trung và dài hạn trên tổng nguồn vốn huy động (%) =
Ngân hàng huy động vốn trung và dài hạn là nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng và đầu
tư dài hạn. Nếu ngân hàng huy động được nguồn vốn này nhiều có nghĩa là việc cho vay
khách hàng trong dài hạn tăng, theo đó lợi nhuận của ngân hàng cũng tăng theo.
4. Tỷ lệ của nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để cho vay trung hạn và dài hạn (%)
=

LÊ VIỆT CƯỜNG - K46RENNES

Page 16




 Lãi suất bình quân đầu vào là lãi bình quân mà ngân hàng phải trả cho các
nguồn vốn đang sử dụng cho các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Chỉ tiêu này cho biết để huy động một đồng vốn thì Ngân hàng phải bỏ ra bao
nhiêu đồng chi phí.
7. Chi phí phải trả cho huy động vốn (%) =
Chỉ tiêu này càng thấp giúp cho công tác huy động vốn càng có hiệu quả. Tuy
nhiên cũng phải thấy rằng để giảm chi phí huy động vốn thì cần phải giảm lãi suất huy
động và có các chi phí quản lý, bảo quản, dự trữ vốn huy động một cách tối ưu nhất.
Việc tạo ra một lãi suất huy động hợp lý là rất quan trọng, lãi suất không quá thấp để
đảm bảo lợi ích ngân hàng, cũng không quá cao để thu hút được khách hàng gửi tiền.
Đồng thời giảm chi phí trả lãi cũng sẽ làm cho hiệu quả hoạt động huy động vốn của
ngân hàng hiệu quả hơn.
8. Lãi thu từ cho vay trên lãi chi cho huy động vốn(lần)=
Chỉ tiêu này phản ánh chênh lệch giữa doanh thu từ cho vay và chi phí cho hoạt
động huy động vốn. Tỷ lệ này càng lớn càng tốt, Ngân hàng kinh doanh có lãi lớn.
Nhóm chỉ tiêu phản ánh sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn
Chỉ tiêu này đánh giá trên sự tương quan giữa dư nợ cho vay và nguồn vốn huy
động. Ta cần xét 3 chỉ tiêu nhỏ sau :
9. Hiệu quả sử dụng vốn (%) =
Chỉ tiêu này xấp xỉ bằng 1 càng tốt chứng tỏ ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy
động được một cách triệt để. Chỉ tiêu này càng cao (> 1) chứng tỏ nguồn vốn huy động
không đáp ứng được nhu cầu cho vay, hoạt động tín dụng của ngân hàng bị hạn chế, từ
đó làm giảm lợi nhuận của ngân hàng. Ngược lại, nếu chỉ tiêu này thấp, khiến cho
doanh thu từ việc vay vốn thấp mà ngân hàng vẫn phải bỏ ra một khoản chi phí lớn để
chi trả cho việc trả lãi huy động vốn. Chính vì vậy, chỉ tiêu này quá cao hay quá thấp

LÊ VIỆT CƯỜNG - K46RENNES

Page 18

năng lực chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ huy động vốn, cũng như năng lực chỉ đạo,
điều hành của cơ quan quản lý.
13. Sự thuận tiện trong các thủ tục và sự đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
của Ngân hàng.

LÊ VIỆT CƯỜNG - K46RENNES

Page 19


ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HUYỆN QUẢNG NINH

Mỗi khách hàng đến với ngân hàng, luôn muốn được phục vụ một cách nhanh
chóng, thuận tiện. Vì vậy, các cán bộ ngân hàng cần phải có thái độ niềm nở, nhiệt tình
với khách hàng, tránh tình trạng làm việc chậm chạp, khiến khách hàng phải chờ đợi
quá lâu. Ngân hàng cần phải giảm bớt các bước làm thủ tục, tránh các thủ tục rườm rà,
điều đó sẽ trở thành sự dè chừng của mỗi khách hàng khi đến với Ngân hàng. Nên tiến
hành làm các thủ tục nhanh, gọn để tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng. Bên
cạnh đó, Ngân hàng cần phải đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, tạo sự thuận lợi và
thoải mái nhất cho khách hàng.
1.7.3. Ý nghĩa của việc nâng cao hiệu quả huy động vốn
a. Đối với nền kinh tế
− Thông qua hoạt động huy động vốn, hệ thống ngân hàng tập trung các nguồn vốn tạm

thời nhàn rỗi của xã hội, biến tiền nhàn rỗi từ chỗ là phương tiện tích lũy trở thành
nguồn vốn lớn của nền kinh tế.
− Nguồn vốn huy động giúp cho các doanh nghiệp đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn, đẩy
nhanh hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu thụ và thu hồi vốn giúp gia tăng tốc độquay
vòng vốn, tăng sốvòng quay, mang lại nhiều lợi nhuận cho doanh nghiệp và từđó thúc
−

1.7.4. Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương
mại
1.7.4.1.

Nhân tố chủ quan

a. Lãi suất huy động:Việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh giữa các ngân hàng với

nhau đã trở nên cực kỳ quan trọng trong việc thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trì
tiền gửi hiện có. Khi lãi suất tối đa bị loại bỏ trong quá trình nới lỏng các quy định,
việc duy trì mức lãi suất cạnh tranh càng trở nên gay gắt. Đặc biệt trong giai đoạn khan
hiếm tiền tệ, dù cho những khác biệt tương đối nhỏ về lãi suất cũng sẻ thúc đẩy người
gửi tiền tiết kiệm và nhà đầu tư chuyển vốn từ ngân hàng này sang ngân hàng khác từ
công cụ này sang công cụ khác.
b. Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng:Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một

chiến lược kinh doanh cụ thể dựa trên việc ngân hàng xác định vị trí hiện tại của mình
trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, phân tích cơ hội và thách thức đồng
thời dự đoán được sự biến động của môi trường kinh doanh trong tương lai. Thông qua
chiến lược kinh doanh, ngân hàng sẽ có quyết định thu hẹp hay mở rộng việc huy động
vốn về mặt quy mô, cơ cấu, tính chất của nguồn vốn, tỷ lệ các loại nguồn, tăng hay
giảm chi phí huy động. Với tác dụng to lớn như vậy, nếu chiến lược kinh doanh được
xây dựng đúng đắn, phù hợp các nguồn vốn được khai thác một cách tối ưu thì công
tác huy động vốn sẽ đạt được hiệu quả cao.
c. Chất lượng, tiện ích và mức độ đa dạng của sản phẩm dịch vụ:Chất lượng sản phẩm
mang tính chất vô hình, được đánh giá thông qua rất nhiều tiêu chí như: tính hợp lý,
hiệu quả và mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng cùng với những lợi ích về phía ngân
hàng. Tiện ích là những lợi ích và sự thuận tiện khi sử dụng các sản phẩm dịch vụ
Ngân hàng. Chất lượng sản phẩm dịch vụ càng cao, càng gia tăng mức độ hài lòng của
khách hàng. Từ đó, ngân hàng sẽ thu hút được ngày càng nhiều nguồn vốn tiền gửi

được, họ có thể mở rộng giao dịch với Ngân hàng, không chỉ gửi tiền mà còn mua kỳ
phiếu,chứng chỉ tiền gửi, đi vay và thanh toán qua Ngân hàng.

LÊ VIỆT CƯỜNG - K46RENNES

Page 22


ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HUYỆN QUẢNG NINH
f.

Cơ sở vật chất, công nghệ của Ngân hàng
Trình độ công nghệ của ngân hàng ngày càng cao, cơ sở vật chất khang trang,
hiện đại sẽ mang lại lợi ích thiết thực cho kinh doanh, luôn tạo điều kiện thuận lợi và
phục vụ khách hàng tốt hơn, tạo lòng tin cho khách hàng. Ngày nay, công nghệ ngân
hàng còn thể hiện trong hoạt động thanh toán, thanh toán không dùng tiền mặt càng tỏ
ra tiện lợi và chiếm ưu thế. Ngoài ra, trong hoạt động kinh doanh, việc thu thập thông
tin là rất cần thiết, nhờ có hệ thống tin học hiện đại, ngân hàng có thể có một cái nhìn
toàn diện chính xác, khách quan qua đó xác định được khu vực đầu tư có hiệu quả,

phát triển nghiệp vụ và hạn chế rủi ro trong kinh doanh.
g. Mạng lưới của Ngân hàng:Vị trí của Ngân hàng cũng ảnh hưởng nhiều đến công tác
huy động vốn. Nếu Ngân hàng ở vị trí trung tâm tập trung đông dân cư, người dân có
thu nhập cao thì nguồn tiền huy động được càng lớn và ngược lại. Thông thường,
muốn mở rộng quy mô tăng cường phát triển nguồn vốn, Ngân hàng không thể bỏ qua
yếu tố mở rộng mạng lưới hoạt động. Khách hàng không chỉ quan tâm đến lãi suất,
dịch vụ, tiện ích của Ngân hàng mà còn quan tâm đến tính thuận tiện của việc gửi tiền.
Với mạng lưới hoạt động được phân phối lớn và rộng khắp, việc tiếp cận với mọi tầng
lớp dân cư dễ dàng hơn, nâng cao hiệu quả nghiệp vụ huy động vốn của Ngân hàng.
1.7.4.2.

Tỷ giá: Đây là nhân tố tác động gián tiếp tới cơ cấu nguồn vốn huy động. Nếu tỷ
giá giảm, người dân sẽ có xu hướng tiết kiệm bằng nội tệ nhiều hơn, khiến cho hoạt
động nhập khẩu tăng, xuất khẩu giảm làm giảm tiền gửi vào ngân hàng nhất là các
ngân hàng chuyên phục vụ các doanh nghiệp này. Khi đó, ngân hàng thuận lợi trong
việc huy động nội tệ nhưng việc huy động ngoại tệ lại gặp khó khăn làm cho cơ cấu
nguồn vốn bất hợp lý.
c. Hành lang pháp lý:Ngân hàng là trung gian tài chính, hoạt động của nó có ảnh hưởng

lớn tới hệ thống tài chính quốc gia. Do đó, ngân hàng chịu sự điều chỉnh của rất nhiều
quy định, chính sách của Nhà nước. Công tác huy động vốn vủa Ngân hàng sẽ phát
huy hiệu quả khi Chính Phủ ban hành các quyết định, chỉ thị, văn bản… tạo môi
trường pháp lý thuận lợi cho các NHTM hoạt động. Với các quy định, văn bản ban
hành đồng bộ, kịp thời tới toàn hệ thống Ngân hàng sẽ góp phần nâng cao khả năng
tăng nguồn vốn huy động.
d. Đối thủ cạnh tranh:Sức ép cạnh tranh trên thị trường huy động vốn hiện nay là rất lớn:

cạnh tranh giữa các ngân hàng trong nước với nhau, giữa ngân hàng với các chi nhánh
ngân hàng nước ngoài, giữa ngân hàng với các định chế tài chính khác như bảo hiểm,
công ty tài chính, tiết kiệm bưu điện. Với sự phát triển cùng mạng lưới rộng khắp, các
định chế tài chính này cũng đã thu hút được lượng vốn đáng kể. Sự cạnh tranh gay gắt
hiện nay làm cho công tác huy động vốn của Ngân hàng càng khó khăn hơn, đòi hỏi

LÊ VIỆT CƯỜNG - K46RENNES

Page 24


ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HUYỆN QUẢNG NINH

các Ngân hàng phải nhanh chóng thích nghi với cơ chế thị trường và đưa ra được