ÂẢI HC HÚ
TRỈÅÌNG ÂẢI HC KINH TÃÚ
KHOA KÃÚ TOẠN - TI CHÊNH

tế
H
uế

--------

KHỌA LÛN TÄÚT NGHIÃÛP

ại
họ
cK
in
h

NÁNG CAO CHÁÚT LỈÅÜNG HOẢT ÂÄÜNG CHO VAY
ÂÄÚI VÅÏI KHẠCH HNG CẠ NHÁN TẢI NGÁN HNG TMCP
ÂÁƯU TỈ V PHẠT TRIÃØN CHI NHẠNH QUNG BÇNH

Giạo viãn hỉåïng dáùn

BI LÃ HOA MAI

ThS. NGUÙN QÚC TỤ

Đ

Sinh viãn thỉûc hiãûn

và Phát triển Chi nhánh Quảng Bình đã tạo điều
kiện giúp đỡ em trong quá trình thực tập. Em cũng
xin gửi lời cảm ơn đến các cô chú, anh chị ở Phòng
Khách hàng cá nhân mặc dù rất bận rộn với công
việc nhưng vẫn dành thời gian chỉ bảo tận tình,
hướng dẫn, truyền đạt cho em những kinh nghiệm
trong công việc, tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất
để em tìm hiểu và thu thập thông tin phục vụ cho
khóa luận tốt nghiệp này.
Trong quá trình thực tập và làm khóa luận tốt
nghiệp, vì chưa có kinh nghiệm thực tế, chỉ dựa
vào lý thuyết đã học cùng với thời gian hạn hẹp
nên bài khóa luận sẽ không tránh khỏi những thiếu
sót. Kính mong nhận được sự góp ý, nhận xét từ
phía quý Thầy, Cô cũng như các cô chú, anh chị
trong Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Chi
nhánh Quảng Bình để bài khóa luận của em được hoàn
thiện hơn và bản thân em có được những kiến thức,
kinh nghiệm thực tế bổ ích có thể áp dụng vào thực
tiễn công việc sau này một cách hiệu quả.
Kính chúc quý Thầy, Cô giáo trường Đại học
Kinh tế-Đại học Huế và Ban Giám đốc cùng các cô
chú, anh chị trong Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát
triển Chi nhánh Quảng Bình luôn dồi dào sức khỏe,
vui vẻ, hạnh phúc, và công tác tốt.
Em xin trân trọng cảm ơn!
Huế, tháng 5 năm 2014
Sinh viên
Bùi Lê Hoa Mai


chỉ bảo tận tình, hướng dẫn, truyền đạt cho em những kinh nghiệm trong công việc,

ại
họ
cK
in
h

tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất để em tìm hiểu và thu thập thông tin phục vụ cho khóa
luận tốt nghiệp này.

Trong quá trình thực tập và làm khóa luận tốt nghiệp, vì chưa có kinh nghiệm
thực tế, chỉ dựa vào lý thuyết đã học cùng với thời gian hạn hẹp nên bài khóa luận sẽ
không tránh khỏi những thiếu sót. Kính mong nhận được sự góp ý, nhận xét từ phía
quý Thầy, Cô cũng như các cô chú, anh chị trong Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát

Đ

triển Chi nhánh Quảng Bình để bài khóa luận của em được hoàn thiện hơn và bản thân
em có được những kiến thức, kinh nghiệm thực tế bổ ích có thể áp dụng vào thực tiễn
công việc sau này một cách hiệu quả.
Kính chúc quý Thầy, Cô giáo trường Đại học Kinh tế-Đại học Huế và Ban
Giám đốc cùng các cô chú, anh chị trong Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Chi
nhánh Quảng Bình luôn dồi dào sức khỏe, vui vẻ, hạnh phúc, và công tác tốt.
Em xin trân trọng cảm ơn!

SVTH: Bùi Lê Hoa Mai

i


HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN .................................. 3
1.1 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại .......................................................3
1.1.1 Ngân hàng thương mại và các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại .3
1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại .............................................................3
1.1.1.2 Chức năng của Ngân hàng thương mại ......................................................3
1.1.1.3 Vai trò của Ngân hàng thương mại .............................................................4

Đ

1.1.1.4 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại.....................................5
1.1.2 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại ................................................7
1.2 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với khách hàng cá nhân ........10
1.2.1 Khách hàng cá nhân ........................................................................................10
1.2.2 Khái niệm và đặc điểm hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của
Ngân hàng thương mại .......................................................................................11
1.2.2.1 Khái niệm .................................................................................................11
1.2.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với
khách hàng cá nhân .........................................................................................11
1.2.3 Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại ...11

SVTH: Bùi Lê Hoa Mai

ii


Khóa luận tốt nghiệp
1.2.4 Vai trò của hoạt động cho vay .........................................................................13
1.2.4.1 Vai trò đối với khách hàng cá nhân ..........................................................14
1.2.4.2 Vai trò đối với Ngân hàng ........................................................................14
1.2.4.3 Vai trò đối với nền kinh tế ........................................................................14


với khách hàng cá nhân là cần thiết là cần thiết để nâng cao chất lượng cuộc
sống, ổn định xã hội ........................................................................................27
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI
NHÁNH QUẢNG BÌNH ..................................................................................................... 29
2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Quảng Bình ....29
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển
Chi nhánh Quảng Bình .......................................................................................29
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Quảng
Bình ....................................................................................................................30
SVTH: Bùi Lê Hoa Mai

iii


Khóa luận tốt nghiệp
2.1.3 Tình hình hoạt động chủ yếu qua các năm tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và
Phát triển Chi nhánh Quảng Bình.......................................................................31
2.2 Thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Đầu tư
và Phát triển Chi nhánh Quảng Bình .....................................................................38
2.2.1 Nguyên tắc và điều kiện cho vay đối với khách hàng cá nhân .......................38
2.2.2 Quy trình hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân .............................39
2.3 Đánh giá chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP
Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Quảng Bình .........................................................47
2.3.1 Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân đứng từ

tế
H
uế

3.1 Những hạn chế và nguyên nhân ............................................................................67

SVTH: Bùi Lê Hoa Mai

iv


Khóa luận tốt nghiệp
3.1.1 Những hạn chế của hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân
hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Quảng Bình .................................67
3.1.2 Nguyên nhân ...................................................................................................68
3.2 Định hướng và mục tiêu phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển
Chi nhánh Quảng Bình ...........................................................................................70
3.3 Định hướng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP
Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Quảng Bình .........................................................71
3.4 Một số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với khách
hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Quảng Bình .....72

tế
H
uế

3.4.1 Tăng cường công tác huy động vốn nhằm nâng cao tính chủ động của nguồn
vốn cho vay.........................................................................................................72
3.4.2 Hoàn thiện các khâu trong quy trình cho vay của Chi nhánh .........................73
3.4.3 Tăng cường công tác đánh giá, phân loại khách hàng ....................................76

ại
họ
cK


NH

Ngân hàng

3

NHNN

Ngân hàng nhà nước

4

NHTM

Ngân hàng thương mại

5

BIDV

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển

6

KH

Khách hàng

7

Tíndụng

Đ

ại
họ
cK
in
h

Tài sản

SVTH: Bùi Lê Hoa Mai

vi


Khóa luận tốt nghiệp

DANH MỤC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Quảng

Đ

ại
họ
cK
in
h


ại
họ
cK
in
h

Phát triển Chi nhánh Quảng Bình năm 2011-2013 .......................................................49
Bảng 2.6: Tình hình nợ quá hạn cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát
triển Chi nhánh Quảng Bình năm 2011-2013 ................................................................50
Bảng 2.7: Tình hình nợ xấu cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển
Chi nhánh Quảng Bình năm 2011-2013 ........................................................................52
Bảng 2.8: Tình hình thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu

Đ

tư và Phát triển Chi nhánh Quảng Bình năm 2011-2013 ..............................................53
Bảng 2.9: Đánh giá của khách hàng về nguồn lực của Ngân hàng ...............................54
Bảng 2.10 Đánh giá của khách hàng về kết quả dịch vụ ...............................................57
Bảng 2.11 Đánh giá của khách hàng về quá trình cung cấp dịch vụ .............................60
Bảng 2.12 Đánh giá của khách hàng về công tác quản lý .............................................62
Bảng 2.13 Đánh giá của khách hàng về hình ảnh và uy tín của ngân hàng ..................63
Bảng 2.14 Mức độ trung thành và hài lòng của khách hàng đối với chất lượng dịch vụ
tại ngân hàng ..................................................................................................................64

SVTH: Bùi Lê Hoa Mai

viii



2. Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là tìm hiểu thực trạng, từ đó chỉ ra các nhược

Đ

điểm và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với
KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Quảng Bình.
3. Đối tượng nghiên cứu
Hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Quảng
Bình
4. Phạm vi nghiên cứu
Phòng Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Chi
nhánh Quảng Bình.
Nội dung: Đánh giá chất lượng hoạt động TD đối với KHCN từ góc độ NH và
từ góc độ KHCN.

SVTH: Bùi Lê Hoa Mai

1


Khóa luận tốt nghiệp
5. Phương pháp nghiên cứu
Để đạt được mục tiêu nghiên cứu, tôi sử dụng một số phương pháp nghiên cứu
sau:
- Phương pháp nghiên cứu tài liệu: Sử dụng phương pháp này để đưa ra các lý
luận cơ bản cho đề tài, phương pháp này chủ yếu sử dụng ở Phần II chương 1 lý luận
chung về hoạt động chi vay của ngân hàng thương mại đối với khách hàng cá nhân.
- Phương pháp thu thập và phân tích số liệu.

- Phương pháp kiểm định One sample T-test

SVTH: Bùi Lê Hoa Mai

2


Khóa luận tốt nghiệp
PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
1.1 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
1.1.1. Ngân hàng thương mại và các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại
1.1.1.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại
Hệ thống NH Việt Nam là hệ thống NH 2 cấp bao gồm NHNN; NHTM và các
tổ chức TD khác. Theo nghị định của chính phủ số 96/2008/NĐ-CP ngày 26/08/2008
xác định vị trí và chức năng của NHNN: “Ngân hàng Nhà nước Việt Nam là cơ quan

tế
H
uế

ngang Bộ của Chính phủ, thực hiện chức năng quản lý nhà nước về tiền tệ, hoạt động
ngân hàng và chức năng Ngân hàng Trung ương của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa
Việt Nam; quản lý nhà nước các dịch vụ công thuộc phạm vi quản lý của Ngân hàng
Nhà nước”. Còn NHTM và các tổ chức TD khác hoạt động như NH trung gian thực

ại
họ
cK

Đây là chức năng quan trọng nhất của NHTM. Trong chức năng này, “trung
gian” có thể hiểu theo 2 ý nghĩa:
- NHTM là trung gian giữa các KH với nhau, các KH ở đây có thể là cá nhân,
doanh nghiệp, tổ chức. NHTM tiến hành tập trung nguồn vốn nhàn rỗi từ các thành
phần trong nền kinh tế để chuyển cho thành phần khác có nhu cầu về vốn để tiến hành
sản xuất, kinh doanh hay tiêu dùng.
- NHTM là trung gian giữa NHNN và công chúng, vì NHNN không giao dịch
trực tiếp với công chúng mà chỉ tiến hành giao dịch với NHTM.

tế
H
uế

Chức năng trung gian thanh toán
Trong chức năng này, NHTM đóng vai trò là một tổ chức trung gian thực hiện
việc thanh toán, chi trả thay cho những KH có nhu cầu thanh toán qua NH theo sự ủy
nhiệm của KH. Chức năng trung gian thanh toán mang lại sự tiện lợi cho KH trong

ại
họ
cK
in
h

hoạt động thanh toán đồng thời góp phần thu hút lượng tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế,
nâng cao uy tín thương hiệu NH trên thị trường.
Chức năng tạo tiền

Chức năng tạo tiền không giới hạn trong hành động in thêm tiền và phát hành
tiền mới của NHNN. Bản thân NHTM có khả năng tạo ra một lượng tiền trên tài khoản

trong nước và nước ngoài.

tế
H
uế

• Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn
• Ngân hàng thương mại được vay vốn của Ngân hàng Nhà nước dưới hình
thức tái cấp vốn theo quy định của Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
• Ngân hàng thương mại được vay vốn của tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính

ại
họ
cK
in
h

trong nước và nước ngoài theo quy định của pháp luật.
Hoạt động cấp tín dụng

Theo điều 98, mục 2, chương IV Luật số 47/2010/QH12, Luật các tổ chức tín
dụng, NHTM được cấp TD cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết
khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá khác;bảo lãnh ngân
hàng;phát hành thẻ tín dụng; bao thanh toán trong nước; bao thanh toán quốc tế đối với
các ngân hàng được phép thực hiện thanh toán quốc tế; các hình thức cấp tín dụng

Đ

khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận.
• Cho vay

khác đã được chiết khấu trước khi đến hạn thanh toán.

Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng cam kết
với bên nhận bảo lãnh về việc tổ chức tín dụng sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho

ại
họ
cK
in
h

khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã
cam kết; khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận.
• Bao thanh toán

Bao thanh toán là việc cấp TD của tổ chức TD cho bên bán hàng thông qua việc
mua lại các khoản phải thu phát sinh từ việc mua bán hàng hóa đã được bên bán hàng
và bên mua hàng thỏa thuận trong hợp đồng mua bán hàng.
NHTM thực hiện hoạt động bao thanh toán trong phạm vi buôn bán trong nước

Đ

lẫn nước ngoài.

Hoạt động dịch vụ thanh toán
Các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ của NHTM bao gồm các hoạt động sau:
• Mở tài khoản thanh toán cho khách hàng
• Cung ứng các phương tiện thanh toán
• Cung ứng các dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế. Dịch vụ thanh toán
trong nước bao gồm séc, lệnh chi ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng,

họ
cK
in
h

• Dịch vụ môi giới tiền tệ.

• Kinh doanh vàng và các hoạt động kinh doanh khác liên quan đến hoạt động
ngân hàng sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận bằng văn bản.
1.1.2. Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
Căn cứ theo khoản 16 Điều 4, Chương I của Luật các tổ chức tín dụng, xác định:
“Cho vay là một hình thức của cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho

Đ

khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả
thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”
Cho vay là một hình thức cấp TD chủ yếu trong các hình thức cấp TD tại các
NHTM Việt Nam để tài trợ cho các cá nhân và tổ chức có nhu cầu vay vốn. Hoạt động
của NHTM có mối quan hệ chặt chẽ với sự phát triển kinh tế- xã hội tại địa phương mà
NHTM đang hoạt động. Giúp cho các doanh nghiệp, cá nhân có thể tiếp cận được các
nguồn vốn nhằm mục đính kinh doanh, phát triển sản xuất, tiêu dùng cá nhân.
Có nhiều cách phân loại các loại hình cho vay tùy theo các tiêu thức phân loại
khác nhau:

SVTH: Bùi Lê Hoa Mai

7



vay thực hiện các dự án đầu tư...

- Cho vay sinh hoạt tiêu dùng: là khoản cho vay mà vốn vay được KH sử dụng
để phục vụ nhu cầu mua sắm tư liệu tiêu dùng, xây dựng nhà ở...

Đ

Căn cứ vào phương thức cho vay

Căn cứ theo Điều 16 của Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng
được ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của
Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thì NHTM có các phương thức cho vay sau:
- Cho vay trực tiếp từng lần: Mỗi lần vay KH phải làm đơn và trình NH phương
án sử dụng vốn vay của mình. Đối với từng kì hạn trong hợp đồng, NH sẽ thu gốc và
lãi. Trong quá trình KH sử dụng vốn vay, NH sẽ kiểm soát mục đích và hiệu quả, nếu
thấy có dấu hiệu vi phạm hợp đồng, NH sẽ thu nợ trước hạn hoặc chuyển nợ quá hạn.
Đây là nghiệp vụ tương đối đơn giản, NH có thể kiểm soát từng món vay tách biệt.
- Cho vay theo hạn mức TD: đây là phương thức mà NH thỏa thuận cấp cho KH
SVTH: Bùi Lê Hoa Mai

8


Khóa luận tốt nghiệp
hạn mức TD (có thể tính cho cả kì hoặc cuối kì) trên cơ sở kế hoạch sản xuất kinh
doanh, nhu cầu vốn và nhu cầu vay vốn của KH. Đây là hình thức cho vay thuận tiện
cho những KH vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào quá trình
sản xuất kinh doanh. Đối với NH thì hình thức cho vay này có ưu thế là khi KH có thu
nhập đều đặn, NH sẽ tiến hành thu nợ, do đó tạo chủ động quản lý ngân quỹ cho KH,
tuy nhiên do các lần vay không tách biệt thành các kì hạn cụ thể nên NH khó có thể

hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt
là đại lý của NH.
- Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thoả
thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh
toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước
Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
- Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với quy

SVTH: Bùi Lê Hoa Mai

9


Khóa luận tốt nghiệp
định tại Quy chế này và điều kiện hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng và đặc
điểm của khách hàng vay.
Căn cứ vào KH vay
- Cho vay KH doanh nghiệp: là khoản cho vay áp dụng đối với KH là doanh
nghiệp, tổ chức kinh tế.
- Cho vay KHCN: là khoản cho vay áp dụng đối với KHCN, hộ gia đình, tổ hợp tác.
Căn cứ vào hình thức đảm bảo nợ vay
- Cho vay có đảm bảo bằng TS: là hình thức mà bên đi vay (KH) sử dụng TS

chấp cầm cố hoặc bảo lãnh bằng TS.

tế
H
uế

của thuộc quyền sử dụng, sở hữu, quản lý của mình để đảm bảo nợ vay thông qua thế

SVTH: Bùi Lê Hoa Mai

10


Khóa luận tốt nghiệp
1.2.2. Khái niệm và đặc điểm hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của
Ngân hàng thương mại
1.2.2.1. Khái niệm
Hoạt động cho vay đối với KHCN là một bộ phận của TD NHTM. Hoạt động
cho vay đối với KHCN chủ yếu để giúp tài trợ cho việc mua ôtô, nhà ở, trang thiết bị gia
đình, vật liệu xây dựng để sửa chữa, hiện đại hóa nhà cửa hay trang trải cho các khoản
viện phí, đầu tư sản xuất kinh doanh hộ gia đình, tổ hợp tác và các chi tiêu cá nhân khác.
1.2.2.2. Đặc điểm của hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với
khách hàng cá nhân

tế
H
uế

Cho vay đối với KHCN mang một số các đặc điểm sau:
- Cho vay đối với KHCN chủ yếu là các khoản vay ngắn hạn (dưới 12 tháng),
tuy nhiên cũng có nhiều khoản vay lên đến 5 năm nhằm phục vụ cho việc xây dựng
nhà cửa, đầu tư sản xuất kinh doanh hộ gia đình, mua ô tô...

ại
họ
cK
in
h

mà NH thu thập được. Nội dung thẩm định bao gồm: thẩm định tư cách pháp lý, năng
lực hành vi dân sự; thẩm định tình hình tài chính của KH, thẩm định mục đích xin vay
vốn, thẩm định hình thức đảm bảo nợ vay.
Sau khi thẩm định kết thúc, CBTD sẽ lập báo cáo thẩm định để ghi nhận lại kết
quả thẩm định đồng thời nêu lên ý kiến đề xuất của CBTD. Báo cáo thẩm định cùng với
hồ sơ vay của KH là căn cứ để bộ phận phê duyệt TD xem xét ra quyết định cho vay.
• Đưa ra quyết định cấp tín dụng

tế
H
uế

Duyệt cho vay là bước kiểm tra kết quả của thẩm định để ra quyết định cho vay
đối với KH. Nếu đồng ý cho vay, NH thông báo cho KH về số tiền, lãi suất, thời hạn…
Nếu từ chối cho vay, NH thông báo cho KH biết lý do từ chối cho vay.
• Ký hợp đồng

ại
họ
cK
in
h

Nhân viên NH và KH tiến hành ký kết hợp đồng:
- Hợp đồng cho vay.

- Hợp đồng đảm bảo tiền vay.

• Đăng ký giao dịch đảm bảo.


phải thực hiện khi tiến hành thanh lý hợp đồng bao gồm:
- Kiểm tra đối chiếu tình hình thu nợ.

tế
H
uế

- Lập biên bản thanh lý.
- Hoàn trả TSĐB và thực hiện thủ tục giải chấp TS.
• Xử lý nợ quá hạn

Trong trường hợp KH không trả được nợ khi đến hạn hoặc trả thiếu và không

ại
họ
cK
in
h

được NH điều chỉnh kỳ hạn nợ; có quyết định thu hồi nợ trước hạn nhưng KH không
trả được trong thời hạn cho phép. Tùy theo mức độ mà các NHTM có biện pháp xử
lý như sau:

- Chuyển nợ quá hạn.

- Áp dụng các biện pháp thu hồi nợ như đốc thúc KH trả nợ, xử lý TSĐB để thu
hồi nợ.

• Lưu trữ hồ sơ


uế

vốn vay ổn định và hợp lý để đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh. Cho vay KHCN
đóng vai trò then chốt trong việc giải quyết các vấn đề trên.
1.2.4.2. Vai trò đối với Ngân hàng

Một NH muốn tồn tại và phát triển tốt phải luôn nỗ lực tìm kiếm và huy động

ại
họ
cK
in
h

được những nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, rồi từ đó đẩy mạnh các hoạt động TD và
đầu tư để kiếm lời, đặc biệt là hoạt động cho vay vì đây là hoạt động kinh doanh chủ
yếu của NH.

Hiện nay, điều kiện kinh tế đang ngày càng phát triển, chất lượng cuộc sống của
người dân cũng dần được nâng lên. Tuy nhiên, vẫn còn rất nhiều cá nhân, hộ gia đình
đang gặp khó khăn trong quá trình vươn lên thoát nghèo, làm giàu, những sinh viên
cũng không có nhiều cơ hội để có thể tiếp cận với những nguồn vốn để có thể kinh

Đ

doanh hoặc trang trải các khoản chi phí học tập… Đây là đối tượng KH tiềm năng và
sẽ tăng mạnh trong tương lai, nếu biết khai thác thị trường TD đối với KHCN, thì các
NH có thể thu được lợi nhuận không nhỏ.
1.2.4.3. Vai trò đối với nền kinh tế
Có thể nói rằng trong tình hình nền kinh tế nước ta hiện nay thì TD NH là một