i

TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN
Trong những năm gầ n đây , chấ t lươ ̣ng tin
́ du ̣ng của ngân hàng luôn là vấ n đề
nóng hổi và được nhiều đối tượng quan tâm . Mô ̣t trong những tiêu chí quan tro ̣ng
để đánh giá chất lượng tín dụng là

tỷ lệ nợ xấu . Tính đến thời điểm giữa tháng

9/2014, tỷ lệ nợ xấu của hệ thống các tổ chức tín dụng là

5,43% vươ ̣t trên ngưỡng

an toàn (mức an toàn theo chuẩ n quố c tế là 3%). Tỷ lệ nợ xấu ở mức cao dẫn tới các
tổ chức tiń du ̣ng gă ̣p rủi ro thanh khoản và hê ̣ lu ̣y của nó là làm ảnh hưởng tới toàn
bô ̣ nề n kinh tế .
Mă ̣c dù ngân hàng Hơ ̣p tác đươ ̣c thành lâ ̣p nhằ m mu ̣c đić h chin
́ h là phu ̣c vu ̣
cho hoa ̣t đô ̣ng của các Quỹ tín du ̣ng nhân dân , là “ngân hàng của các Quỹ tín du ̣ng
nhân dân” nhưng ta ̣i ngân hàng Hơ ̣p tác vẫn còn tồ n ta ̣i những ha ̣n chế trong chấ t
lươ ̣ng tiń du ̣ng. Ngân hàng Hơ ̣p tác chi nhánh Thái Bin
̀ h cũng không phải ngoa ̣i lê ̣ .
Trong giai đoa ̣n 2012 – 2014, dư nơ ̣ tín du ̣ng của Chi nhánh ở mức thấ p trong khi
đó tỷ lê ̣ nơ ̣ xấ u của các khoản vay ngoài hê ̣ thố ng và hê ̣ số rủi ro tin
́ du ̣ng ở mức
cao. Điề u đó gây ra hâ ̣u quả là lơ ̣i nhuâ ̣n của Chi nhánh trong giai đoa ̣n này là thấ p .
Để giải quyết các vấn đề tồn tại trên , Ngân hàng Hơ ̣p tác chi nhánh Thái Bình cầ n
chú trọng hơn tới chất lượng tín dụng . Chính vì vậy, tác giả lựa cho ̣n đề tài : “Nâng
cao chấ t lượng tín dụng tại Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Thái Bình” để làm đề tài
luâ ̣n văn của miǹ h. Luâ ̣n văn của tác giả bao gồ m 3 chương, cụ thể như sau:


trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng , tỷ lệ lãi cận biên , tỷ lệ lợi nhuận trên tổng tài
sản, tỷ lệ lợi nhuâ ̣n trên vố n chủ sở hữu , tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy
đô ̣ng, hê ̣ số rủi ro tín du ̣ng, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu , tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ mất vốn, tỷ
lê ̣ xóa nơ ̣… Trong luâ ̣n văn này , tác giả chỉ đi sâu nghiên cứu các tiêu chí bao g ồm:
Dư nơ ̣ tiń du ̣ng , tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng , tỷ lệ cấp tín dụng so với
nguồ n vố n huy đô ̣ng, tỷ lệ nợ xấu và hệ số rủi ro tín dụng.
Chương 2: Đánh giá về chấ t lươ ̣ng tin
́ du ̣ng ta ̣i Ngân hàng Hơ ̣p tác chi nhánh
Thái Bình.
Thông qua thu thâ ̣p số liê ̣u từ các báo cáo của Chi nhánh

, tác giả xử lý số

liê ̣u và thực hiê ̣n tiń h toán các tiêu chí đánh giá chấ t lươ ̣ng tin
́ du ̣ng đươ ̣c nêu ra
trong chương 1. Sau khi tính toán các tiêu chí , tác giả tiến hành đánh giá và nhận
thấ y điể m ma ̣nh, điể m yế u trong chấ t lươ ̣ng tin
́ du ̣ng của Chi nhánh như sau :
Về điể m ma ̣nh:
Thứ nhấ t , tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng trên tổng thu nhập ca o. Tỷ
trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng trên tổng thu nhập của Chi nhánh qua các năm
đều đạt trên 95%, cụ thể: năm 2012 đạt 96,26%, năm 2013: 95,72% và năm 2014:
95,39%.
Thứ hai, tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động

đúng quy đinh
̣ của

NHNN. Tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động của Chi nhánh trong khoảng

Sau khi xác đinh
̣ đươ ̣c điể m yế u trong chấ t lươ ̣ng tín du ̣ng của Chi nhánh, tác
giả tiến hành phát 100 phiế u điề u tra cho cả 2 nhóm đối tượng là cán bộ ngân hàng
và khách hàng nhằm tìm ra nguyên nhân dẫn tới điểm yếu đó . Kế t quả điề u tra cho
thấ y các nguyên nhân d ẫn tới điểm yếu trong chất lượng tín dụng của Chi nhánh là
do:
Thứ nhấ t , ảnh hưởng của các nhân tố thuộc về môi trường bên ngoài

. Về

nhân tố môi trường kinh tế - xã hội, trong giai đoa ̣n từ 2010 đến nay, Viê ̣t Nam đã
và đang chịu ảnh hưởng từ suy thoái kinh tế th ế giới, các doanh nghiệp gặp nhi ều
khó khăn trong sản xuất kinh doanh và tiêu thụ sản phẩm.
Thứ hai, ảnh hưởng của các nhân tố thuộc về khách hàng . Về nhân tố tài sản


iv

đảm bảo , tính thanh khoản của tài sản đảm bảo chưa cao trong khi đó k hách hàng
chưa thực hiê ̣n tố t công tác dự báo các biế n đô ̣ng của thi ̣trường

, lượng vốn của

khách hàng cùng tham gia vào hoạt động đầu tư còn ít. Bên ca ̣nh đó , một số khách
hàng chưa cung cấ p đầ y đủ , chính xác các thông tin, tài liệu cho các cán bộ tín dụng
Chi nhánh. Mô ̣t số yế u tố bên ngoài khác cũng ảnh hưởng tới chấ t lươ ̣ng tín du ̣ng
điể n hiǹ h như sự ca ̣nh tranh khố c liê ̣t từ các ngân hàng khác .
Thứ ba , ảnh hưởng từ các nhân tố thuộc về ngân hàng

. Về chính sách tín

cao, đồ ng thời rủi ro tiń du ̣ng , rủi ro vận hành , rủi ro thị trường sẽ được giảm thiể u
tới mức thấ p nhấ t . Hai là, Chi nhánh cầ n kiể m soát chă ̣t chẽ quy trin
̀ h tin
́ du ̣ng . Quy


v

trình tín dụng bao gồm 8 bước. Để có thể thực hiê ̣n kiể m soát tố t quy trin
̀ h tin
́ du ̣ng
thì Chi nhánh cầ n phải thực hiê ̣n kiể m soát tố t từng bước trong quy trình này . Ba là,
Chi nhánh cầ n tổ chức các khóa ho ̣c đào ta ̣o nghiê ̣p v

ụ cho các cán bộ tín dụng .

Thời gian của khóa ho ̣c kho ảng từ 1 tuần đến 10 ngày tùy thu ộc vào lươ ̣ng kiế n
thức cầ n cung cấ p cho các CBTD, đô ̣i ngũ giảng da ̣y chính là ban lañ h đa ̣o của chi
nhánh. Bố n là , Chi nhánh cầ n đảm bảo sự phố i hơ ̣p chă ̣t chẽ và liên tu ̣c giữa các
phòng, ban trong chi nhánh. Sự phố i hơ ̣p chă ̣t chẽ và liên tu ̣c giữa các phòng ban sẽ
đảm bảo lợi ích cho các khách hàng vay vốn đồng thời đem lại lợi ích cho cả Chi
nhánh. Năm là , Chi nhánh cầ n m ở rộng quy mô khách hàng và đa dạng hóa đối
tươ ̣ng khách hàng. Duy trì quan hê ̣ tín du ̣ng với các khách hàng truy ền thống, đồ ng
thời phát triển, tìm kiếm thêm các khách hàng mới thì r ủi ro sẽ được phân tán, chấ t
lươ ̣ng tiń du ̣ng của C hi nhánh sẽ đư ợc nâng cao, đồ ng thời đảm bảo thực hiê ̣n đươ ̣c
mục tiê u tăng trưởng tín du ̣ng của C hi nhánh đă ̣t r a. Sáu là , Chi nhánh cầ n hoàn
thiê ̣n, phát triển hệ thống thông tin khách hàng . Hê ̣ thố ng thông tin khách hàng cầ n
đươ ̣c hoàn thiê ̣n và nâng cấ p theo hướng tăng chấ t lươ ̣ng thông tin thu thâ ̣p và phân
tích chính xác các thông tin thu thâ ̣p đươ ̣c.
Thứ hai , nhóm giải pháp cụ thể : Một là , đối với các nhân tố thuô ̣c về môi

cầ n thiế t , nâng cao kỹ năng giao tiế p của các cán bô ̣ tin
́ du ̣ng
sản phẩm tới các đối tượng khách hàng

, tăng cường tiế p thi ̣

. Đối với các yế u tố bên trong khác , Chi

nhánh cần thực hiê ̣n đa da ̣ng hóa các liñ h vực đầ u tư.
Bên ca ̣nh đưa các giải pháp , tác giả cũng có một số kiến nghị đ ối với các cơ
quan cấ p trên như sau:
Thứ nhấ t, đố i với Hô ̣i sở , tác giả đề nghị Hội sở chính đa dạng hóa danh mục
sản phẩm nhằm phục vụ nhu cầu khách hàng đồng thời đ ề nghị Hội sở chính lựa
chọn các tiêu chí đánh giá khách hàng phù hợp hơn , bỏ những tiêu chí đánh giá định
tính của chuyên viên quan hệ khách hàng , đồ ng thời tăng tro ̣ng số cho những chỉ số
liên quan tới năng lực của khách hàng.
Thứ hai, đố i với Ngân hàng Nhà nước , tác giả đ ề nghị Ngân hàng Nhà n ước
hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật có liên q uan tới hoa ̣t đô ̣ng tin
́ du ̣ng đồ ng thời
đề nghị Ngân hàng Nhà nước tiếp tục giảm mức lãi suất tái chiết khấu và tái cấp
vố n.
Thực tế , chấ t lươ ̣ng không thể đươ ̣c nâng cao trong mô ̣t sớm mô ̣t chiề u mà
cầ n mô ̣t khoảng thời gian dài . Với mô ̣t số giải pháp đươ ̣c đưa ra, tác giả mong rằng
những điể m yế u trong chấ t lươ ̣ng tin
́ du ̣ng của Chi nhánh sẽ đươ ̣c khắ c phu ̣c và
trong tương lai sẽ đươ ̣c nâng cao.


7