BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC LẠC HỒNG

KHƯU HUỲNH KHƯƠNG DUY

CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN PHÁT TRIỂN
DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ
HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

ĐỒNG NAI - NĂM 2018


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC LẠC HỒNG

KHƯU HUỲNH KHƯƠNG DUY

CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN PHÁT TRIỂN
DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ
HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI
Chuyên ngành : Tài chính - Ngân hàng
Mã số: 60.34.02.01

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC
TS. TRẦN NGỌC HOÀNG


Khưu Huỳnh Khương Duy


LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan báo cáo luận văn nghiên cứu với đề tài “Các nhân tố tác
động đến phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng thương mại cổ
phần phát triển thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đồng Nai”. là do tôi nghiên
cứu, vận dụng các kiến thức đã học với sự hướng dẫn tận tình của Thầy TS Trần
Ngọc Hoàng kết hợp với sự thảo luận, nghiên cứu cùng với các anh/chị học viên
cùng khóa và các cán bộ nhân viên đang công tác tại HDBank - CN Đồng Nai trong
suốt quá trình nghiên cứu đề tài này.
Các số liệu tác giả sử dụng trong bài báo cáo đều được tác giả trích dẫn đúng
nguồn, đúng quy định. Kết quả nghiên cứu được trình bài trong luận văn này là
trung thực.
Tôi xin cam đoan và chịu trách nhiệm nếu có gì sai sót.
Đồng Nai, ngày

tháng

năm 2018

Học viên thực hiện

Khưu Huỳnh Khương Duy


TÓM TẮT LUẬN VĂN
Luận văn đã hệ thống hoá các cơ sở lý luận về hoạt động dịch vụ của ngân
hàng thương mại tại Việt Nam và dịch vụ ngân hàng điện tử. Nội dung đề tài đã làm

DANH MỤC BIỂU ĐỒ
DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ HÌNH ẢNH
CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI
1.1 Lý do chọn đề tài ........................................................................................................ 1
1.2 Tổng quan tình hình nghiên cứu ................................................................................. 2
1.3 Mục tiêu nghiên cứu ................................................................................................... 4
1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu ............................................................................................ 4
1.5 Phạm vi và đối tƣợng nghiên cứu ............................................................................... 5
1.5.1 Đối tƣợng nghiên cứu...................................................................................... 5
1.5.2 Phạm vi nghiên cứu ......................................................................................... 5
1.6 Ý nghĩa thực tiễn của đề tài ........................................................................................ 5
1.7 Kết cấu đề tài nghiên cứu ........................................................................................... 6
CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ CỦA
NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
2.1 Tổng quan về hoạt động dịch vụ của NHTM ............................................................. 7
2.1.1 Khái niệm về hoạt động dịch vụ NHTM ......................................................... 7
2.1.2 Đặc điểm hoạt động dịch vụ của NHTM ........................................................ 8
2.1.3 Phân loại các hoạt động dịch vụ của NHTM ............................................... 10
2.2 Dịch vụ NHĐT của NHTM ...................................................................................... 13
2.2.1 Quá trình ra đời và phát triển của dịch vụ NHĐT ........................................ 13
2.2.2 Khái niệm về dịch vụ NHĐT ........................................................................ 15
2.2.3 Đặc điểm của dịch vụ NHĐT ........................................................................ 15
2.2.4 Lợi ích và rủi ro của dịch vụ NHĐT ............................................................. 16
2.2.5 Các loại dịch vụ NHĐT của NHTM ............................................................. 19
2.3 Phát triển dịch vụ NHĐT ........................................................................................ 20
2.3.1 Khái niệm về phát triển dịch vụ NHĐT ....................................................... 20
2.3.2 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển của dịch vụ NHĐT ............................... 21
2.3.3 Điều kiện để phát triển dịch vụ NHĐT ......................................................... 23



4.1.3 Mô hình cơ cấu tổ chức ................................................................................. 41
4.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của HDBank - CN Đồng Nai trong những năm gần
đây……….. .................................................................................................................... 42


4.2 Thực trạng phát triển NHĐT HDBank - CN Đồng Nai .......................................... 48
4.2.1 Kết quả kinh doanh từ dịch vụ NHĐT của HDBank - CN Đồng Nai .......... 48
4.2.2 Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ NHĐT tại HDBank – CN Đồng Nai ...
....................................................................................................................... 51
4.2.2.1 Những kết quả đạt đƣợc ................................................................... 51
4.2.2.2 Hạn chế, tồn tại và nguyên nhân ...................................................... 52
4.3 Kết quả từ mô hình nghiên cứu ................................................................................ 53
4.3.1 Phân tích mô tả .............................................................................................. 53
4.3.1.1 Thống kê thông tin khách hàng tham gia khảo sát ........................... 53
4.3.1.2 Thống kê khảo sát việc sử dụng NHĐT của khách hàng ................. 55
4.3.2 Kiểm định thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha ...................................... 56
4.3.3 Phân tích nhân tố khám phá (EFA) ............................................................... 58
4.3.4 Phân tích hồi quy ........................................................................................... 61
4.3.5 Kiểm định giả thuyết ..................................................................................... 63
TÓM TẮT CHƢƠNG 4 ................................................................................................. 66
CHƢƠNG 5: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
TẠI HDBANK - CN ĐỒNG NAI
5.1 Định hƣớng phát triển của HDBank - CN Đồng Nai .............................................. 67
5.2 Giải pháp đẩy mạnh phát triển dịch vụ NHĐT tại HDBank CN Đồng Nai. ............ 69
5.2.1 Giải pháp về thay đổi tâm lý khách hàng ...................................................... 69
5.2.2 Giải pháp về cơ sở hạ tầng ............................................................................ 70
5.2.3 Giải pháp về bảo mật..................................................................................... 71
5.2.4 Giải pháp về sản phẩm dịch vụ ..................................................................... 72
5.2.5 Giải pháp về công nghệ ................................................................................. 73
5.2.6 Giải pháp về hình ảnh thƣơng hiệu ngân hàng ............................................. 74


DN

Doanh nghiệp

EFA
HDBank - CN
Đồng Nai

Exploratory Factor Analysis

Phân tích nhân tố khám phá

Ho Chi Minh City Development

Ngân hàng thƣơng mại CP

Joint Stock Commercial Bank

Phát triển Thành Phố Hồ Chí

Đồng Nai Branch

Minh – Chi nhánh Đồng Nai

KH

Khách hàng

KHCN

NHNN

Ngân hàng nhà nƣớc

NHTM

Ngân hàng thƣơng mại

SXKD

Sản xuất kinh doanh

TCTD

Tổ chức tín dụng

VIF
XHCN

Variance Inflation Factor

Nhân tố phóng đại phƣơng sai
Xã hội chủ nghĩa


DANH MỤC CÁC BẢNG
Số hiệu

Tên bảng



46

Bảng 4.4

Tổng quan về số lƣợng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng
điện tử tại HDBank Đồng Nai

48

Bảng 4.5

Kết quả kinh doanh dịch vụ thẻ tại HDBank Đồng Nai

49

Bảng 4.6

Kết quả kinh doanh dịch vụ SMS Banking tại HDBank Đồng Nai

50

Bảng 4.7

Số khách hàng sử dụng dịch vụ IBanking tại HDBank Đồng Nai

51

Bảng 4.8



Kết quả phân tích nhân tố EFA của các biến độc lập

59

Bảng 4.14

Kết quả phân tích nhân tố biến phụ thuộc

60

Bảng 4.15

Bảng phân tích các hệ số hồi quy

62

Bảng 4.16

Hệ số hồi quy

62

Bảng 4.17

Tổng hợp kiểm định giả thuyết

63

Bảng 4.18


Biểu đồ 4.4, 4.5 Dƣ nợ tín dụng theo kỳ hạn qua các năm 2016 – 2017

46

Biểu đồ 4.6

Thống kê về giới tính.

53

Biểu đồ 4.7

Thống kê về độ tuổi

54


DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ VÀ HÌNH ẢNH
Số hiệu

Tên hình

Trang

Sơ đồ 2.1 Quá trình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam

14

Sơ đồ 2.2 Mô hình chấp nhận và sử dụng ngân hàng điện tử (E-BAM)


61

Sơ đồ 4.3 Mô hình nghiên cứu chính thức

64

Hình 4.1

Trụ sở HDBank - CN Đồng Nai

40

Hình 4.2

Logo HDBank

40


1
CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN ÐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
1.1 Lý do thực hiện đề tài.
Trong thời đại toàn cầu hóa và kinh tế tri thức phát triển mạnh mẽ, điều kiện
khoa học công nghệ thông tin phát triển nhanh chóng, việc đầu tƣ chuyển giao công
nghệ mới vào hoạt động thƣơng mại đang trở thành xu hƣớng mới với rất nhiều ƣu
điểm nổi bật đƣợc nhiều nƣớc chú trọng phát triển trong nhiều ngành nghề, nhiều
doanh nghiệp, trong đó có hoạt động ngân hàng. Điều này đặt ra cho ngành ngân hàng
thêm nhiều thách thức trong vấn đề cạnh tranh để tồn tại và phát triển. Khi ngành công
nghệ thông tin phát triển thì việc ra đời của NHĐT là điều tất yếu đối với các ngân

những năm qua đã có sự phát triển tuy nhiên vẫn còn nhiều yếu kém, năng lực cạnh
tranh chƣa cao, sản phẩm dịch vụ khách hàng còn mang tính truyền thống, nghèo nàn,
cơ sở hạ tầng chƣa tƣơng xứng với tiềm năng, chất lƣợng dịch vụ thấp, chƣa đáp ứng
đƣợc nhu cầu của khách hàng, chƣa có chiến lƣợc cụ thể, kênh phân phối không đa
dạng, hiệu quả thấp.
Tại Ngân hàng TMCP Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh - CN Đồng Nai
(HDBank Đồng Nai), dịch vụ NHĐT có tuổi đời còn khá trẻ, vì vậy đã gặp không ít
khó khăn khi triển khai các dịch vụ điện tử, song thực tiễn trong những năm qua cho
thấy HDBank đã đạt đƣợc những thành công nhất định, mở rộng mạng lƣới, phát triển
thị phần và nâng cao khả năng cạnh tranh. Tuy nhiên do triển khai dịch vụ điện tử
tƣơng đối muộn so với các ngân hàng khác nên vẫn còn những hạn chế nhất định. Cần
tìm ra giải pháp nhằm phát triển dịch vụ NHĐT tại HDBank trong thời gian tới. Xuất
phát từ thực trạng trên, tác giả chọn đề tài : “Các nhân tố tác động đến sự phát triển
dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát Triển Thành
Phố Hồ Chí Minh chi nhánh Đồng Nai” để làm đề tài cho Luận văn tốt nghiệp của
mình.
1.2 Các nghiên cứu có liên quan.
Đến thời điểm hiện nay, đã có nhiều đề tài, luận văn nghiên cứu về phát triển
dịch vụ NHĐT tại các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam ; dƣới đây là một số nghiên
cứu có liên quan trong thời gian qua:
Nghiên cứu của Shariq Mohammed (2013) đã nghiên cứu về các yếu tố ảnh
hƣởng đến việc sử dụng NHĐT ở Ấn Độ. Tác giả đã đƣa ra với 4 nhân tố tác động đến
việc sử dụng NHĐT ở Ấn Độ đó là : Cơ sở hạ tầng, Công nghệ và Cải tiến, Dịch vụ &
Bảo mật, Hỗ trợ Khách hàng và Thời gian. [19]
JAU-Shyong Wang và Thien Son Pho (9/2009) với đề tài “Nghiên cứu thực
nghiệm ở Việt Nam: các yếu tố quyết định ý định sử dụng ngân hàng trực tuyến”. Dựa
trên mô hình hệ thống thông tin thành công Delone & McLean (1992) để xác định các
yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định sử dụng dịch vụ của khách hàng. Nhóm tác giả đƣa



Việt Nam. Nhận dạng những vấn đề liên quan đến xu hƣớng thay đổi thái độ sử dụng
thƣơng mại điện tử cần đƣợc ƣu tiên quan tâm và đáp ứng để từ để đề xuất một số giải
pháp gợi ý phù hợp cho việc phát triển hoạt động thƣơng mại điện tử tại Việt Nam. [6]


4
Luận án tiến sĩ : “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ tại ngân hàng
Đầu Tƣ Và Phát Triển Việt Nam”, của tác giả Đào Lê Kiều Oanh, trƣờng Đại học
Ngân Hàng TP. Hồ Chí Minh. Luận án đã phân tích một cách toàn diện lý thuyết về
dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ: Hệ thống hóa lý thuyết về dịch vụ ngân hàng,
dịch vụ ngân hàng bán buôn, ngân hàng bán lẻ và phát triển dịch vụ ngân hàng bán
buôn, bán lẻ; Chỉ ra sự khác biệt giữa dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ, các hình
thức và quan điểm phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ trong kinh doanh
ngân hàng; Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ tại
BIDV giai đoạn 2006 – 2010, đánh giá đƣợc những mặt mạnh và hạn chế trong việc
phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ tại BIDV và tổng kết đƣợc các
nguyên nhân khách quan cũng nhƣ chủ quan cần khắc phục. Xây dựng hệ thống giải
pháp để phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ tại BIDV trong điều kiện hội
nhập kinh tế quốc tế và đƣa ra những khuyến nghị đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà
nƣớc và Hiệp hội ngân hàng. [8]
Từ đó, tác giả mong muốn đề tài “Các nhân tố tác động đến sự phát triển
dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát Triển Thành
Phố Hồ Chí Minh chi nhánh Đồng Nai” sẽ góp phần nâng cao chất lƣợng, hiệu quả
của dịch vụ NHĐT tại HDBank.
1.3 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài.
Tìm hiểu về các dịch vụ NHĐT, sự phát triển của các dịch vụ NHĐT tại các ngân
hàng thƣơng mại.
Phân tích thực trạng phát triển các sản phẩm dịch vụ NHĐT và phân tích các nhân
tố ảnh huởng đến sự phát triễn dịch vụ NHĐT tại HDBank - CN Đồng Nai.
Đề xuất giải pháp nhằm phát triển dịch vụ NHĐT tại HDBank - CN Đồng Nai trong

- Hệ thống hoá và làm rõ hơn cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ NHĐT tại các
NHTM ở Việt Nam trong điều kiện toàn cầu hóa và hội nhập hiện nay đồng thời luận
văn cũng rút ra một số bài học kinh nghiệm có giá trị tham khảo cho các NHTM nói
chung và HDBank - CN Đồng Nai nói riêng trong quá trình phát triển dịch vụ NHĐT.
- Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động
dịch vụ NHĐT của HDBank - CN Đồng Nai nói riêng, bao gồm cả những mặt tích cực
cũng nhƣ những hạn chế, yếu kém trong quá trình phát triển dịch vụ NHĐT và nguyên
nhân của những hạn chế yếu kém đó.
- Trên cơ sở phân tích đánh giá bối cảnh tình hình trong nƣớc và quốc tế, luận án
chỉ rõ những tác động tích cực, tiêu cực và cơ hội cho sự phát triển các dịch vụ của
HDBank nói chung và phát triển nhanh, bền vững dịch vụ NHĐT của HDBank - CN


6
Đồng Nai nói riêng trong thời gian tới.
1.7 Kết cấu của đề tài
Chƣơng 1: Tổng quan về đề tài
Chƣơng 2: Cơ sở lý luận về dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng thƣơng mại
Chƣơng 3: Phƣơng pháp nghiên cứu
Chƣơng 4: Thực trạng về hoạt động kinh doanh ngân hàng điện tử tại HDBank - CN
Đồng Nai
Chƣơng 5: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại HDBank – CN Đồng
Nai


7
CHƢƠNG 2
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
2.1 Tổng quan về hoạt động dịch vụ của ngân hàng thƣơng mại

8
Trong xu hƣớng phát triển ngân hàng tại các nền kinh tế phát triển hiện nay, NHTM
đƣợc coi là một siêu thị dịch vụ, một bách hóa tài chính với hàng trăm thậm chí hàng
ngàn dịch vụ khác nhau tùy theo cách phân loại và tùy theo trình độ phát triển của
ngân hàng.
Theo Luật TCTD 2010 sửa đổi, không nêu dịch vụ ngân hàng mà chỉ nêu hoạt
động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thƣờng xuyên một hoặc một số các
nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài
khoản. “Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản” là việc cung ứng phƣơng tiện
thanh toán; thực hiện dịch vụ thanh toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm
thu, thẻ ngân hàng, thƣ tín dụng và các dịch vụ thanh toán khác cho khách hàng thông
qua tài khoản của khách hàng.
Ở nƣớc ta, còn nhiều cách hiểu khác nhau về khái niệm và nội hàm dịch vụ ngân
hàng. Có nhiều ngƣời cho rằng: dịch vụ ngân hàng không thuộc phạm vi kinh doanh tiền
tệ và các hoạt động nghiệp vụ ngân hàng theo chức năng của một trung gian tài chính; chỉ
những hoạt động không thuộc nội dung nói trên mới gọi là dịch vụ ngân hàng. Một số
khác lại cho rằng tất cả hoạt động ngân hàng phục vụ cho doanh nghiệp và ngƣời dân
đều là dịch vụ ngân hàng.
Trong cuốn sách “Phát triển thị trƣờng dịch vụ tài chính Việt Nam trong tiến trình
hội nhập” của tác giả PGS. TS Trần Bá Cẩn, tác giả cho rằng: dịch vụ Ngân hàng bao
gồm 11 loại hình: nhận tiền gửi; cung cấp các tài khoản giao dịch; quản lý tiền mặt; trao
đổi ngoại tệ; dịch vụ về tín dụng; dịch vụ ủy thác; cho thuê tài chính; tƣ vấn tài chính; các
dịch vụ bảo hiểm; môi giới đầu tƣ chứng khoán; dịch vụ quỹ tƣơng hỗ và trợ cấp. [13]
Từ những định nghĩa trên có thể đƣa ra khái niệm về dịch vụ ngân hàng nhƣ
sau:
Dịch vụ ngân hàng là một bộ phận của dịch vụ tài chính, là các dịch vụ tài
chính gắn liền với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đƣợc ngân hàng thực hiện
nhằm tìm kiếm lợi nhuận và chỉ có các ngân hàng với ƣu thế của nó mới có thể cung
cấp các dịch vụ này một cách tốt nhất cho khách hàng.
2.1.2 Đặc điểm của hoạt động dịch vụ của ngân hàng thƣơng mại

gia tăng của tính không chắc chắn về những gì họ thực sự mua đƣợc.
Thứ tư, tính khó xác định: Đặc trƣng về tính không đồng nhất đã dẫn đến việc
khó xác định chất lƣợng dịch vụ. Ngoài ra, chất lƣợng dịch vụ ngân hàng còn đƣợc cấu
thành từ nhiều yếu tố nhƣ: uy tín, thƣơng hiệu, quy mô hình ảnh, công nghệ của ngân
hàng, và trình độ nhân viên ngân hàng… Những yếu tố này ảnh hƣởng trực tiếp đến
chất lƣợng dịch vụ ngân hàng nhƣng thƣờng xuyên thay đổi nên dịch vụ ngân hàng
khó có thể đƣợc xác định một cách chính xác.


10
Thứ năm, dòng thông tin hai chiều: dịch vụ ngân hàng không đơn giản là sự
mua sắm một lần rồi kết thúc mà liên quan đến một chuỗi các giao dịch hai chiều
thƣờng xuyên trong khoảng thời gian cụ thể. Kiểu tƣơng tác nhƣ trên cung cấp cho các
ngân hàng những thông tin quý giá về khách hàng liên quan đến sở thích, nhu cầu, yêu
cầu của khách hàng… để từ đó NHTM có những điều chỉnh thích hợp trong việc cung
cấp dịch vụ ngân hàng.
Thứ sáu, tính đa dạng phong phú và không ngừng phát triển: Hiện nay trên thế
giới có từ vài chục đến hàng trăm loại dịch vụ ngân hàng khác nhau. Các NHTM đang
cố gắng phát triển theo hƣớng kinh doanh đa năng chứ không chỉ đơn thuần thực hiện
những nghiệp vụ truyền thống nhƣ trƣớc kia. Với mỗi loại hình dịch vụ, các ngân hàng
đều cố gắng đa dạng hóa các hình thức cung cấp. Ngoài ra, nhiều dịch vụ ngân hàng ra
đời và phát triển với sự hỗ trợ đắc lực của công nghệ thông tin. Không chỉ có các dịch
vụ hiện đại mới sử dụng các phƣơng tiện kỹ thuật hiện đại mà các dịch vụ truyền
thống cũng đang đƣợc cải tiến với hàm lƣợng công nghệ thông tin cao.
2.1.3 Phân loại các hoạt động dịch vụ của ngân hàng thƣơng mại
2.1.3.1 Dịch vụ ngân hàng truyền thống [4]
Trong cuốn sách “Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại của TS. Nguyễn Minh Kiều có
nêu ra các hoạt động chủ yếu của tổ chức tín dụng, trong đó chủ yếu là ngân hàng
thƣơng mại theo “Luật tổ chức tín dụng năm 2010”, bao gồm:
(i) Dịch vụ huy động vốn

cho thuê tài chính.
(iii) Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
Để thực hiện dịch vụ thanh toán giữa doanh nghiệp thông qua ngân hàng,
NHTM đƣợc mở tài khoản cho khách hàng trong và ngoài nƣớc. Hoạt động dịch vụ
thanh toán và ngân quỹ của NHTM bao gồm các hoạt động sau :
Cung cấp các phƣơng tiện thanh toán
Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nƣớc cho khách hàng
Thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ
Thực hiện dịch vụ thanh toán khác theo qui định của Ngân hàng Nhà nƣớc
Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc cho phép.
Thực hiện các dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng.
Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân
hàng trong nƣớc.
Tham gia hệ thống thanh toán quốc tế khi đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc cho phép
(iv) Các hoạt động khác
Ngoài các hoạt động chính thì NHTM còn có thể thực hiện một số hoạt động
khác, bao gồm :


12
Góp vốn và mua cổ phần: NHTM dùng vốn điều lệ và quỹ dự trữ để góp vốn,
mua cổ phần của các doanh nghiệp và các tổ chức tín dụng khác trong nƣớc theo quy
định của pháp luật.
Tham gia thị trường tiền tệ : NHTM đƣợc tham gia thị trƣờng tiền tệ theo quy
định của NHNN, thông qua các hình thức mua bán các công cụ của thị trƣờng tiền tệ.
Kinh doanh ngoại hối : NHTM đƣợc phép trực tiếp kinh doanh hoặc thành lập
công ty trƣc thuộc để kinh doanh ngoại hối và vàng trên thị trƣờng trong nƣớc và thị
trƣờng quốc tế.
Ủy thác và nhận ủy thác: NHTM đƣợc ủy thác, nhận ủy thác là đại lý trong các
lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể cả việc quản lý tài sản, vốn đầu tƣ của

tử, thẻ, dịch vụ NHĐT (Internet Banking, Mobile Banking, Home banking, SMS
Banking,…)
2.2 Dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng thƣơng mại
2.2.1 Quá trình ra đời và phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử
a) Trên thế giới
Những năm 90 của thế kỷ 20, Internet đã thực sự phát triển mạnh và đã có tác
động lớn đối với ngành ngân hàng. Đến năm 1995, nghiệp vụ ngân hàng điện tử (E–
Banking) chính thức đƣợc triển khai thông qua phần mềm Quicken của Công ty Intuit
Inc., với sự tham gia của 16 ngân hàng lớn nhất nƣớc Mỹ. Ngân hàng đầu tiên thuộc
loại này là Security First Network Bank (SFNB) ra đời năm 1995. Các ngân hàng nhƣ
Still Water Bank-Oklahoma, Southwest Bankcorp Inc, State National bank_Texas...
cũng lần lƣợt đƣa các dịch vụ ngân hàng của mình lên mạng Internet.
Ở khu vực Châu Á – Thái Bình Dƣơng, ngân hàng điện tử đầu tiên tại Nhật
Bản, Japan Net bank (JNB) ra đời vào năm 2000 cung cấp các dịch vụ nhƣ tài khoản
tiết kiệm, vay mua nhà, chuyển tiền và bảo hiểm. Tại Hồng Kông, dịch vụ Ngân hàng
điện tử có từ năm 1990, còn các ngân hàng ở Singapore, Thái Lan cung cấp dịch vụ
ngân hàng qua Internet từ những năm cuối thế kỷ 20. Trung Quốc mới tham gia vào
hệ thống ngân hàng trực tuyến từ năm 2000 nhƣng đã có rất nhiều cải cách về chính
sách cũng nhƣ chiến lƣợc để phát triển lĩnh vực này.
b) Tại Việt Nam.
Quá trình ra đời và phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử trải qua các cột mốc
thời gian nhƣ sau :