BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
ĐẠI HỌC HUẾ

TÊ

́H

U

TÔN NỮ XUÂN THI

Ế

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN

N

H

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

ẠI

H

O
̣C

KI

KI

N

ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HUẾ

O
̣C

Chuyên ngành Quản lý kinh tế
Mã số: 8 31 01 10

Đ

ẠI

H

LUẬN VĂN THẠC SỸ KHOA HỌC KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:
TS. NGUYỄN QUANG PHỤC

HUẾ, 2019


LỜI CAM ĐOAN
Tôi cam đoan rằng đề tài này là do chính tôi thực hiện, các số liệu thu thập và kết
quả phân tích trong đề tài là trung thực, đề tài không trùng với bất kỳ đề tài nghiên cứu
khoa học nào.



LỜI CẢM ƠN
Để hoàn thành bài luận văn này, ngoài sự cố gắng nỗ lực của bản thân, tôi xin
gửi lời cám ơn chân thành nhất đến các thầy giáo, cô giáo của Trường Đại học Kinh
tế - Đại học Huế đã hết lòng giảng dạy, dìu dắt và chỉ bảo tận tình, giúp tôi có được
nhiều kiến thức quý báu trong suốt quá trình học tập tại trường.
Đặc biệt, tôi xin bày tỏ lời cảm ơn sâu sắc đến TS. Nguyễn Quang Phục – người đã

Ế

trực tiếp hướng dẫn, nhiệt tình giúp đỡ tôi trong suốt quá trình làm luận văn này.

U

Tôi cũng xin chân thành cám ơn đến ban lãnh đạo, các anh, chị trong Ngân hàng

́H

Thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam – Chi Nhánh Huế đã giúp đỡ, tạo điều kiện
cho việc điều tra, thu thập số liệu, tài liệu phục vụ cho viêc nghiên cứu đề tài khóa

TÊ

luận.

Cuối cùng tôi xin gửi lời cám ơn đến gia đình, bạn bè, những người đã luôn bên

H



TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ
Họ và tên học viên

: TÔN NỮ XUÂN THI

Chuyên ngành

: QUẢN LÝ KINH TẾ

Niên khóa: 2017-2019

Người hướng dẫn khoa học: TS. NGUYỄN QUANG PHỤC
Tên đề tài: HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HUẾ
1. Mục đích và đối tượng nghiên cứu
Trên cơ sở phân tích đánh giá tình hình huy động vốn tại Ngân hàng PvcomBank

Ế

Chi nhánh Huế qua 3 năm 2015-2017, đề tài đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện

U

công tác này tại đơn vị trong thời gian tới.

TÊ

về hoạt động huy động vốn tại PVcomBank CN Huế.



và phân tích hồi quy để phân tổ số liệu và phân tích, so sánh sự biến động của số liệu
theo thời gian;

Đ

3. Kết quả nghiên cứu chính và kết luận
Phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng

Việt Nam – Chi nhánh Huế thông qua đánh giá của khách hàng sử dụng dịch vụ huy
động vốn. Trên cơ sở đó đề xuất 3 nhóm giải pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động
vốn tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Huế trong thời gian tới.

iv


MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN .......................................................................................................................... ii
LỜI CẢM ƠN ............................................................................................................................... iii
TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ............................................... iv
MỤC LỤC ...................................................................................................................................... v
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ...................................................................................................... ix

Ế

DANH MỤC BẢNG ..................................................................................................................... x

U

DANH MỤC HÌNH .................................................................................................................... xii

H

4.2. Phương pháp xử lý và phân tích số liệu ................................................................................ 5

ẠI

5. KẾT CẤU LUẬN VĂN ........................................................................................................... 6
PHẦN II - NỘI DUNG NGHIÊN CỨU ..................................................................................... 7

Đ

CHƯƠNG 1. NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CÔNG TÁC HUY
ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ................................................................ 7
1.1. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI........................................... 7
1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại ...................................................................................... 7
1.1.2. Vai trò của ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế .................................................... 8
1.1.3. Các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại ............................................................ 9
1.2. HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ............................................ 13
1.2.1. Khái quát về huy động vốn của ngân hàng thương mại................................................. 13
v


1.2.2. Các hình thức huy động vốn ............................................................................................. 17
1.2.3. Phân tích đánh giá công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại ....................... 21
1.3. NỘI DUNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM ......................................... 23
1.3.1. Xây dựng cơ chế huy động vốn........................................................................................ 23
1.3.2. Tổ chức thực hiện huy động vốn ...................................................................................... 25
1.3.3. Giám sát, đánh giá quá trình huy động vốn .................................................................... 27
1.4. MÔ HÌNH VÀ THANG ĐO MỨC ĐỘ ĐÁNH GIÁ CỦA CÁC ĐỐI TƯỢNG ĐIỀU



O
̣C

1.6.2. Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank).......... 39
1.6.3. Bài học rút ra đối với PvcomBank CN Huế.................................................................... 41

H

CHƯƠNG 2, THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẠI CHÚNG

ẠI

VIỆT NAM CHI NHÁNH HUẾ................................................................................................ 42

Đ

2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HUẾ
(PVCOMBANK CN HUẾ) ........................................................................................................ 42
2.1.1. Khái quát về ngân hàng Pvcombank ............................................................................... 42
2.1.2. Khái quát về PvComBank chi nhánh Huế ...................................................................... 43
2.1.3. Chức năng, nhiệm vụ và lĩnh vực hoạt động .................................................................. 43
2.1.4. Cơ cấu tổ chức và chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận ............................................. 45
2.1.5. Tình hình lao động của PVcomBank CN Huế ............................................................... 46
2.1.6. Kết quả hoạt động kinh doanh của PVcomBank............................................................ 48
2.2. Thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng PvcomBank – Chi nhánh Huế từ
vi


2015-2017. .................................................................................................................................... 50


3.1.2. Định hướng về hoàn thiện công tác huy động vốn của PvcomBank chi nhánh Huế từ

KI

nay đến năm 2025. ....................................................................................................................... 90
3.2. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG

O
̣C

TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HUẾ. ........................................................ 91
3.2.1. Xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho từng giai đoạn ..................................... 91

H

3.2.2.Đổi mới tổ chức, quản lý và quy trình nghiệp vụ phù hợp ............................................. 91

ẠI

3.2.3. Xây dựng chiến lược khách hàng trong huy động vốn .................................................. 92
3.2.4. Đa dạng hoá các hình thức huy động............................................................................... 93

Đ

3.2.5. Xây dựng chính sách quản lý lãi suất hợp lý kết hợp với chính sách ưu đãi phí
dịch vụ ...........................................................................................................................94
3.2.6. Tiếp tục bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên ................................... 95
3.2.7. Phát triển và mở rộng mạng lưới giao dịch ..................................................................... 95
3.2.8. Tăng cường hoạt động thu hút khách hàng ..................................................................... 96


H

O
̣C

KI

N

H

Bản giải trình chỉnh sửa luận văn
Giấy xác nhận hoàn thiện luận văn

́H

Quyết định Hội đồng chấm luận văn

viii


DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
: Khách hàng cá nhân

KHDN

: Khách hàng doanh nghiệp

TCKT


U
́H

TÊ

H
N
KI
O
̣C
H
ẠI
Đ

ix

Ế

KHCN


DANH MỤC BẢNG
Bảng 2.1. Tình hình lao động tại PVcomBank Huế qua 3 năm 2015 – 2017 ...............47
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của PVcomBank Huế từ 2015-2017 ............49
Bảng 2.3. Quy mô, cơ cấu và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động tại
PVcomBank Huế qua 3 năm 2015-2017 .......................................................................50
Bảng 2.4. Thị phần HĐV của PVcomBank Huế và một số NHTM từ 2015-2017 .......53

Ế

O
̣C

Bảng 2.11. Cơ cấu mẫu khảo sát đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ tiền gửi .......66
Bảng 2.12. Đặc điểm mẫu là cán bộ nhân viên ngân hàng............................................68

H

Bảng 2.13. Đánh giá về sản phẩm dịch vụ tiền gửi .......................................................70

ẠI

Bảng 2.14. Kết quả kiểm định Independent sample t-test khác biệt về sản phẩm dịch
vụ huy động ...................................................................................................................72

Đ

Bảng 2.15. Đánh giá về lãi suất huy động .....................................................................73
Bảng 2.16. Đánh giá về đội ngũ nhân viên....................................................................75
Bảng 2.17. Kết quả kiểm định Independent sample t-test khác biệt về đội ngũ nhân
viên làm công tác huy động ...........................................................................................76
Bảng 2.18. Đánh giá về cơ sở vật chất và kênh phân phối huy động vốn.....................77
Bảng 2.19. Kết quả kiểm định Independent sample t-test khác biệt về cơ sở vật chất và
kênh phân phối huy động vốn .......................................................................................78
Bảng 2.20. Đánh giá về chính sách thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ gửi tiền ........79
x


Bảng 2.21. Kết quả kiểm định Independent sample t-test khác biệt về chính sách thu
hút khách hàng ...............................................................................................................80


Bảng 2.28. Kết quả phân tích hồi quy ...........................................................................87

xi


DANH MỤC HÌNH
Hình 1.1. Tổ chức bộ máy quản lý huy động vốn .........................................................26
Hình 1.2. Mô hình nghiên cứu đề xuất ..........................................................................35
Hình 2.1. Cơ cấu tổ chức của NHTMCP PvcomBank ..................................................42
Hình 2.2. Cơ cấu cổ đông của NHTMCP PVcomBank ................................................43
Hình 2.3. Cơ cấu tổ chức của PvcomBank CN Huế .....................................................45

Đ

ẠI

H

O
̣C

KI

N

H

TÊ



TÊ

triển bền vững trong điều kiện có nhiều cạnh tranh.

Thị trường tài chính ở Việt Nam trong những năm gần đây có xu hướng ngày

H

càng phát triển và sôi động với sự tham gia ngày càng nhiều của các tổ chức tài chính

N

nước ngoài, các ngân hàng thương mại cổ phần và sự hiện diện của các ngân hàng

KI

100% vốn nước ngoài. Tình hình cạnh tranh trên thị trường tài chính ngày càng khốc
liệt. Thêm vào đó, việc có thêm nhiều kênh đầu tư hấp dẫn như thị trường chứng

O
̣C

khoán, sàn giao dịch vàng đã thu hút một phần vốn khá lớn trong dân cư và doanh
nghiệp thì công tác huy động vốn của các Ngân hàng ngày càng khó khăn và đứng

H

trước nhiều thách thức cạnh tranh.


U

hàng trên địa bàn, giữa các ngân hàng với các kênh huy động khác, đòi hỏi

́H

PvcomBank Chi nhánh Huế phải có những giải pháp, chính sách huy động vốn thích
hợp mới chiếm lĩnh thị phần, thu hút được khách hàng, đáp ứng được nhu cầu vốn cho

TÊ

hoạt động của chi nhánh

Xuất phát từ những lý do trên, đề tài: “Hoàn thiện công tác huy động vốn tại
luận văn tốt nghiệp thạc sỹ.
2.1. Mục tiêu chung:

KI

2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

N

H

NHTM cổ phần Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Huế” được tác giả lựa chọn làm

O
̣C


Thừa Thiên Huế.
-Về thời gian: Phân tích, đánh giá thực trạng qua 3 năm 2015-2017, các giải

U

khoảng thời gian từ tháng 10 đến tháng 12 năm 2018.

Ế

pháp được đề xuất áp dụng trong thời gian tới. Số liệu sơ cấp được điều tra trong

4.1. Phương pháp thu thập số liệu, thông tin

TÊ

- Đối với số liệu thứ cấp:

́H

4. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Được thu thập từ các báo cáo tổng kết của PVcomBank Huế qua 3 năm 2015-

H

2017; phương hướng hoạt động trong những năm tiếp theo. Ngoài ra, tác giả còn tham

N

khảo các loại tài liệu, sách, báo, tạp chí, các công trình khoa học đã công bố có liên

+ Đối với bảng hỏi dành cho cán bộ nhân viên tại PvcomBank Huế, mục đích
nhằm thu thập ý kiến đánh giá của họ về tình hình triển khai hoạt động huy động vốn
tại ngân hàng hiện nay.
3


- Chọn mẫu:
* Đối với cán bộ nhân viên ngân hàng lấy phiếu đối với cán bộ làm chuyên môn
đối với dịch vụ huy động vốn, tương ứng với số phiếu điều tra là 40;
* Đối với khách hàng, tác giả tiến hành điều tra khách hàng cá nhân sử dụng dịch
vụ tiền gửi tại PvcomBank Huế. Hiện tại, số lượng khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ
trọng rất nhỏ so với tổng số lượng khách hàng giao dịch tại Pvcombank Huế, mức ảnh
hướng không lớn đến kết quả HĐV của CN Huế nên tác giả không đưa vào đối tượng
khảo sát. Tuy nhiên, trong tương lai gần, huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp

Ế

hứa hẹn sẽ rất tiềm năng khi PVcomBank Huế đẩy mạnh sản phẩm trả lương qua tài

U

khoản đối với các khách hàng tổ chức (payroll), song song với việc ban hành chương

́H

trình ưu đãi về cho vay, bão lãnh đối với nhóm khách hàng này nhằm lôi kéo lượng

TÊ

lớn tiền gửi, đặc biệt là nguồn không kỳ hạn với chi phí thấp.


Đ

p: tỷ lệ mẫu dự kiến được chọn so với tổng số; trong nghiên cứu này p = 0,5 là

tỷ lệ tối đa.

q= 1 – p = 0,5
ε: sai số cho phép. Trong nghiên cứu này ε = 10%: đây là tỷ lệ thông thường
được sử dụng trong các nghiên cứu kinh tế
Ta tính được cỡ mẫu là:

4


Dựa trên kích cỡ mẫu tối thiểu là 96, tuy nhiên, để đảm quy mô mẫu cũng như dự
phòng trong trường hợp khách hàng không trả lời, tác giả dự kiến tiến hành khảo sát
đối với 170 khách hàng cá nhân giao dịch tiền gửi tại PvcomBank CN Huế. Số phiếu
khảo sát thu là 152 phiếu, được xử lý bằng phần mềm SPSS và tính toán bằng các
công cụ thống kê. Thời gian điều tra: từ tháng 10 đến tháng 12 năm 2018.
4.2. Phương pháp xử lý và phân tích số liệu
Luận văn sử dụng các phương pháp sau để tổng hợp, xử lý và phân tích số liệu:
- Thống kê mô tả: Nghiên cứu này sử dụng thống kê tần số và thống kê mô tả để

Ế

tính toán và phân tích các chỉ tiêu đánh giá bằng phần mềm SPSS.

U


H

- Phương pháp hạch toán kinh tế: Nghiên cứu này sử dụng để tính toán doanh số,
chi phí, doanh thu, tính toán lãi lỗ, lợi nhuận của Chi nhánh.

ẠI

- Kiểm định độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha: Nhằm loại bỏ các

Đ

biến không phù hợp, hạn chế các biến rác trong quá trình nghiên cứu và đánh giá độ
tin cậy của thang đo.
- Phân tích nhân tố khám phá (EFA): Được sử dụng nhằm thu nhỏ và tóm tắt các
dữ liệu, xác định các tập hợp cần thiết cho vấn đề nghiên cứu và được sử dụng để tìm
mối quan hệ giữa các biến với nhau (các nhóm biến có liên hệ qua lại với nhau được
xem xét và trình bày dưới dạng một ít nhân tố hơn).
- Phân tích hồi quy: Được sử dụng để mô hình hoá mối quan hệ nhân quả giữa
các biến, trong đó một biến gọi là biến phụ thuộc (đánh giá chung về công tác huy
động vốn) và các biến kia là các biến độc lập.
5


5. KẾT CẤU LUẬN VĂN
Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn
được kết cấu thành 3 chương:
CHƯƠNG 1 – Những vấn đề lý luận và thực tiễn về công tác huy động vốn tại
NHTM
CHƯƠNG 2 – Thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng Đại Chúng Việt
Nam chi nhánh Huế, tỉnh Thừa Thiên Huế

6


PHẦN II - NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
CHƯƠNG 1
NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CÔNG TÁC HUY
ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại
Trong lịch sử phát triển của xã hội loài người, những hoạt động của ngân hàng đã

Ế

gắn bó với con người từ rất sớm. Nhiều cuộc nghiên cứu trên thế giới về lịch sử hình

U

thành và phát triển của ngân hàng đều khẳng định rõ điều này. Các nghiên cứu đều cho

́H

rằng, những manh nha của hoạt động ngân hàng đã được hình thành và phát triển từ

TÊ

năm 3500 trước Công nguyên với sự hoạt động tự phát của một số nhà thờ, người có
quyền thế và các thợ vàng đáp ứng đòi hỏi của dân chúng trong việc cất trữ và bảo
quản số của cải của mình nhằm tránh các cuộc cướp bóc thường xuyên xảy ra trong xã

H


xuyên, nhận của công chứng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà
họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, tín dung hay tài chính”. [1]
Ở Việt Nam, cũng có nhiều quan niệm khác nhau về NHTM:
Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính
đa dạng nhất, đặc biệt là tín dungg, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức
năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.

7


Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt
động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm
mục tiêu lợi nhuận.
NHTM là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế, thực
hiện các chức năng:
Trung gian tài chính: Với chức năng này, thì hoạt động chủ yếu của NHTM là
chuyển các khoản tiền tiết kiệm thành đầu tư;

Ế

Tạo phương tiện thanh toán: Giấy nợ do ngân hàng phát hành trở thành phương

U

tiện thanh toán rộng rãi được nhiều người chấp nhận. Ngày nay, nhà nước tập trung
tiền gửi từ ngân hàng này đến ngân hàng khác;

́H


ẠI

Ngân hàng là “tạo phẩm tuyệt tác nhất và hoàn thiện nhất”, trong số các “tạo

Đ

phẩm” của kinh tế thị trường. Sự tuyệt tác đó của ngân hàng được đánh giá thông qua
các vai trò của nó:
Thứ nhất, ngân hàng là trung tâm tập trung vốn tiền tệ nhàn rỗi trong nền kinh tế

vào mục đích cho vay phục vụ phát triển sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng khác của
xã hội. Ngân hàng có vai trò này nhờ nó là trung gian tài chính, thực hiện chức năng
cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư. Ngân hàng càng đồng bộ và hoàn thiện thì càng tạo
thuận lợi cho các ngân hàng phát huy vai trò là trung tâm trong huy động vốn và cho
vay đối với nền kinh tế.

8


Thứ hai, ngân hàng là trung tâm thanh toán lớn của nền kinh tế, góp phần đẩy
nhanh tốc độ luân chuyển hàng hóa, dịch vụ. Các ngân hàng đóng được vai trò này là nhờ
có sự hậu thuẫn của hệ thống pháp luật, đòi hỏi tất cả các doanh nghiệp tổ chức kinh tế
muốn được thành lập và đi vào hoạt động đều phải mở tài khoản và ký quĩ tại ngân hàng,
đồng thời, trong quá trình hoạt động kinh doanh, tất cả các khoản thanh toán đều phải
thông qua tài khoản tại các ngân hàng. Những yêu cầu mang tính pháp lý này khiến ngân
hàng trở thành trung tâm thanh toán lớn trong nền kinh tế. Các NHTM sẽ phát huy vai trò

Ế

là trung tâm thanh toán trong nền kinh trế thông qua việc tạo ra các phương tiện và

1.1.3.2. Huy động vốn
Đây là hoạt động thường xuyên của các NHTM và là hoạt động rất quan trọng
đối với bản thân ngân hàng cũng như đối với nền kinh tế. Ta biết rằng, trong nền kinh
tế luôn tồn tại một bộ phận tiền nhàn rỗi trong dân chúng và trong các tổ chức kinh tế xã hội, bộ phận này nếu được huy động tập trung sẽ tạo nguồn vốn cho đầu tư phát

Ế

triển kinh tế. Các NHTM, với vai trò và vị trí của mình là một trung gian tài chính,

U

đứng ra huy động tập trung nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế, từ đó đầu tư đáp ứng

́H

nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội.

Để có nguồn vốn lớn, đáp ứng nhu cầu vốn vay ngày càng tăng lên từ phía khách

TÊ

hàng, các NHTM áp dụng nhiều biện pháp phong phú, đa dạng để huy động vốn. Cụ thể:
Phong phú về kỳ hạn huy động: Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân dưới các

H

hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn;

N


nhiều đối tượng. Cụ thể:
Cho vay thương mại. Ngay ở thời kỳ đầu, các ngân hàng đã thực hiện nghiệp vụ
chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với người bán hàng (người bán
chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước). Sau đó, các ngân hàng cho
vay trực tiếp đối với khách hàng (là người mua hàng), giúp họ có vốn để mua hàng dự
trữ để mở rộng sản xuất, kinh doanh.
10


Cho vay tiêu dùng. Trước đây, hầu hết các ngân hàng không mặn mà với các
khoản cho vay cá nhân và hộ gia đình vì họ đều cho rằng các khoản cho vay tiêu dùng
rủi ro cao. Do sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và áp lực cạnh tranh đã buộc
các ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng và coi đây là khách tiềm năng của mình.
Thực tế ở các nước phát triển cho thấy, cho vay tiêu dùng đã trở thành một trong
những loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nhất.
Tài trợ dự án. Ngoài thực hiện nghiệp vụ truyền thống là cho vay ngắn hạn, các

Ế

ngân hàng ngày càng năng động trong cho vay tài trợ các dự án, đặc biệt là tài trợ trong

U

các ngành công nghệ cao. Một số ngân hàng còn cho vay để đầu tư vào bất động sản.

́H

Tài trợ các hoạt động của Chính phủ. Thông qua mua trái phiếu Chính phủ phát
hành, hoặc cho vay với các điều kiện ưu đãi đối với các doanh nghiệp của Chính phủ.


như là một nhu cầu chủ yếu trong việc duy trì và mở rộng hoạt động của mình. Các
NHTM đã góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế, thông qua hoạt động cho vay vốn đầu tư

Đ

được mở rộng và từ đó làm cho sản phẩm xã hội được tăng lên.
1.1.3.4. Tài trợ ngoại thương
Ngoại thương được hình thành và bắt nguồn từ các hoạt động nội thương, nhưng
có sự khác nhau về hệ thống tiền tệ ở mỗi nước. Ngay từ khi ngoại thương xuất hiện
và phát triển, các NHTM đã tiến hành cung ứng các nghiệp vụ ngân hàng quốc tế đối
với hoạt động ngoại thương như: chiết khấu hối phiếu, bảo lãnh, tín dụng thư, chuyển
tiền, mua và bán séc du lịch...

11


Khi tài trợ cho hoạt động ngoại thương, các NHTM còn góp phần vào quá trình
tự do hóa ngoại thương giữa các nước với một chi phí hợp lý. Ngày nay do quá trình
hội nhập, hợp tác và phân công lao động có tính chất quốc tế, nghiệp vụ tài trợ ngoại
thương của các NHTM cũng tăng lên không ngừng.
1.1.3.5. Dịch vụ ủy thác
Dịch vụ ủy thác là một trong nhiều dịch vụ được NHTM thực hiện, tách khỏi các
tài sản thuộc sở hữu của Ngân hàng và như vậy không thể hiện trên bảng tổng kết tài

Ế

sản của các NHTM. Với dịch vụ ủy thác, NHTM có trách nhiệm sử dụng vốn để đầu

U



H

Công việc bảo quản vật có giá ở mỗi ngân hàng được chia thành hai bộ phận:

ẠI

Cho thuê két sắt bảo quản ký thác và trực tiếp bảo quản vật có giá của khách hàng. Với
cho thuê két sắt và bảo quản ký thác, khách hàng có quyền kiểm tra tài sản có giá của

Đ

mình vào bất cứ thời điểm nào, các ngân hàng chỉ đơn thuần cung cấp kho, két sắt bảo
quản và các phương tiện cần thiết khác. Khác với cho thuê két sắt bảo quản ký thác,
việc bảo quản an toàn các giấy tờ có giá tồn tại ở những ngân hàng làm nhiệm vụ quản
trị giấy tờ có giá. Bảo quản vật có giá liên quan trực tiếp đến việc bảo quản các chứng
khoán như trái phiếu và cổ phiếu được giữ lại làm bảo đảm đối với các khoản nợ vay.
Để đảm bảo uy tín đối với khách hàng, hoạt động bảo quản vật có giá chỉ diễn ra
ở các ngân hàng lớn, nơi có điều kiện hình thành các kho riêng biệt, bảo đảm an toàn
và chắc chắn.
12