Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
MỘT SỐ GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT
LƯỢNG CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI SỞ GIAO DỊCH 1 NGÂN
HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
1. Định hướng chủ yếu về hoạt động kinh doanh tại SGD trong thời
gian tới
1.1. Định hướng chung
Ý thức được các thời cơ, thách thức đối với hoạt động ngân hàng, quán
triệt, tôn chỉ phương châm hành động của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam là:
”Hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục tiêu hoạt động của ngân
hàng”; Trên cơ sở quan hệ hợp tác hiệu quả, cùng có lợi, Sở giao dịch xác
định: Coi dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp là
cơ hội hợp tác kinh doanh, hướng mọi hoạt động của Sở giao dịch vào việc
phục vụ và nâng cao chất lượng phục vụ doanh nghiệp. Theo đó, các chính
sách, biện pháp cụ thể như sau:
1.1.1. Tăng cường năng lực về vốn để đáp ứng các nhu cầu sản xuất
kinh doanh:
Mở rộng mạng lưới và đa dạng hoá các hình thức, loại hình huy động
bao gồm cả tổ chức kinh tế lẫn huy động dân cư, cả trong nước và ngoài
nước.... đảm bảo vốn cho các chương trình phát triển kinh tế và nhu cầu của
doanh nghiệp.
Chú trọng tạo một bộ mặt mang phong cách riêng của Sở giao dịch, tạo
nên sự an tâm tin tưởng đối với người dân.
Nghiên cứu, thực hiện các hình thức huy động mới, thường xuyên theo
dõi tình hình lãi suất thị trường, dự báo xu hướng biến động đưa ra lãi suất
hợp lý, trong hoạt.
1.1.2. Nâng cao chất lượng tín dụng:
NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 1 -
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Xây dựng giới hạn tín dụng và hạn mức tín dụng cho từng khách hàng,
có chính sách lãi suất phù hợp, kết hợp với chính sách phát triển sản phẩm và

hiệu quả sử dụng ATM.
Nghiên cứu triển khai mở rộng nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ tại các điểm
giao dịch; tìm kiếm các đại lý đủ điều kiện thực hiện thu đổi ngoại tệ, thanh
toán séc du lịch, mở tài khoản cá nhân, chuyển tiền kiều hối.
Chú trọng tăng cường khả năng tự xây dựng các chương trình phần
mềm ứng dụng phục vụ các mặt nghiệp vụ, phục vụ công tác điều hành hoạt
động kinh doanh của SGD.
Tuân thủ và ngày càng hoàn thiện hơn quy trình ISO trong lĩnh vực
công nghệ thông tin của ngân hàng.
1.1.6. Biện pháp tổ chức điều hành:
Quán triệt cho cán bộ nhân viên tình hình và nhiệm vụ kinh doanh năm
2003 để tạo sự thống nhất về nhận thức và quyết tâm.
Tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ, chất lượng sản phẩm, lấy chất
lượng sản phẩm là chỉ tiêu hàng đầu trong kinh doanh.
Thực hiện tốt quy trình ISO trong hoạt động ngân hàng nhằm bảo đảm
cung cấp sản phẩm và dịch vụ ngân hàng một cách nhanh chóng, hiệu quả, an
toàn.
Từng bước nâng cấp các điều kiện vật chất, phương tiện giao dịch phục
vụ khách hàng tạo ra môi trườngkinh doanh thuận lợi và văn minh.
Duy trì quan hệ với khách hàng thông qua các phòng nghiệp vụ và
phòng quan hệ khách hàng để nắm bắt tâm tư nguyện vọng của khách hàng.
NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 3 -
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Tranh thủ sự chỉ đạo của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam để tháo gỡ, xử
lý kịp thời các vướng mắc về cơ chế trong quan hệ tín dụng.
Tổ chức hội thảo với khách hàng để tiếp thu ý kiến phản ánh, nắm bắt
được nhu cầu của khách hàng để có chính sách phục vụ kịp thời.
1.2. Định hướng cho vay dự án đầu tư
Về cơ bản có thể nói mục tiêu của SGD trong thời gian tới vẫn là tăng
cường hơn nũa hoạt động cho vay trung dài hạn đặc biệt là cho vay dự án đầu

tranh, thời hạn vay ngắn không quá 5 năm đối với doanh nghiệp vừa và
nhỏ, hộ sản xuất kinh doanh thuộc mọi thành phần kinh tế. Cho vay các
dự án có hiệu quả thuộc đối tượng được hưởng ưu đãi theo cơ chế của
nhà nước.
Đào tạo nâng cao trình độ cán bộ đáp ứng yêu cầu đòi hỏi của hoạt động
tín dụng ngân hàng trong thời gian tới nhất là trong điều kiện hiện nay khi các
phòng tín dụng số cán bộ mới chiếm tỷ lệ 60%.
Thực hiện hiện đại hoá thiết bị công nghệ, đảm bảo phục vụ tốt cho
công tác thẩm định, quản lý cho vay dự án. Triển khai giao dịch một cửa nhằm
tăng năng suất lao động và tăng cường khả năng quản lý tín dụng.
Trong cơ chế thị trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, công cuộc phát
triển nền kinh tế và xây dựng cơ sở hạ tầng có nhu cầu vốn đầu tư rất lớn,
cung ứng dịch vụ ngân hàng ngày càng đa dạng, phong phú và hiện đại đòi hỏi
Sở giao dich phải phát triển tiến kịp yêu cầu đổi mới của nền kinh tế. Để tồn
tại và phát triển SGD đã xây dựng cho mình một định hướng chiến lược cho
mục tiêu đầu tư. hy vọng rằng trong một tương lai không xa SGD sẽ như một
địa chỉ đầu tiên tìm đến của các nhà đầu tư trong và ngoài nước. Với thành
tích đạt được trong những năm qua, với đội ngũ can bộ trẻ trung, năng động,
NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 5 -
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
nhiệt tình ngày càng được nâng cao về số lượng, được trang bị kiến thức đầy
đủ, với ý chí thống nhất và đoàn kết SGD sẽ ngày càng thực hiện tốt hớn công
tác cho vay dự án giữ vuững tốc độ tăng trưởng ngày càng cao trong cho vay
đầu tư phát triển. Đảm bảo tính an toàn và hiệu quả của mỗi đồng vốn cho vay
góp phần vào sự nghiệp công nghiệp hoá hiện đại hoá nền kinh tế đất nước
theo mục tiêu mà đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX đề ra.
2. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay dự án đầu tư
tại SGD ngân hàng ĐT&PT Việt Nam.
Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt nam vừa là một ngân hàng thương
mại quốc doanh, có chức năng nhiệm vụ như tất cả các ngân hàng thương mại

lựa chọn. Các tiêu chuẩn chính dể lựa chọn khách hàng, như:
- Khách hàng có khả năng ổn định và phát triển kinh doanh lâu dài.
- Khách hàng có đội ngũ quản lý giỏi, có khả năng thích ứng tốt với môi
trường kinh doanh.
- Khách hàng có triển vọng chiếm lĩnh thị trường ...
- Khách hàng đang có khó khăn nhưng dự án đầu tư thực sự có hiệu quả.
Những doanh nghiệp này SGD vẫn thực hiện đầu tư cho dự án đó,
thông qua việc đầu tư giúp cho doanh nghiệp thoát khỏi khó khăn và
phát triển đi lên.
Như vậy để thực hiện quan điểm chỉ đạo gắn công tác tín dụng trung dài
hạn với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng đầu tư và phát triển. Vừa phục
vụ cho đầu tư phát triển vừa hỗ trợ các doanh nghiệp phát huy hiệu quả vốn
tín dụng ngắn hạn, hạn chế thấp nhất rủi ro trong hoạt động tín dụng, vừa đảm
bảo thu nhập cho ngân hàng. Chi nhánh phải chủ động nắm bất kịp thời chủ
trương đầu tư hàng năm của địa phương để xây dựng chiến lược, kế hoạch cho
NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 7 -
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
vay trung, dài hạn hàng năm chi tiết đến từng ngành, từng chủ đầu tư, từng dự
án.
Bên cạnh sự lựa chọn khách hàng, dự án để thực hiện chính sách tín
dụng, lãi suất cũng là một chính sách quan trọng của bản thân ngân hàng để
thu hút khách hàng. Về nguyên tắc mà nói lãi suất cao sẽ hạn chế sự vay vốn
của khách hàng, lãi suất thấp sẽ thu hút nhiều khác hàng hơn. Song, chính
sách lãi suất phải linh hoạt với từng khoản tín dụng, từng khách hàng và phải
đảm bảo kết hợp hài hoà giữa lợi ích của ngân hàng và khách hàng.
Với đặc thù của loại hình cho vay dự án có thời hạn kéo dài, vốn của
ngân hàng chịu rủi ro rất lớn do nhiều yếu tố lạm phát, thị trường. Để khắc
phục tình trạng này SGD nên: Nghiên cứu áp dụng các hợp đồng tín dụng có
lãi suất thả nổi (tức lãi suất thay đổi) để giảm rủi ro cho cả ngân hàng và
khách hàng. Tuy nhiên khi áp dụng hình thức này vấn đề cốt lõi là SGD phải

chỉ tiêu đó có thể chia làm 3 nhóm. Một nhóm phản ánh khả năng sinh lợi như
doanh thu, lợi nhuận, suất đầu tư... Một nhóm phản ánh mức độ rủi ro của dự
án. Một nhóm phản ánh khả năng hoàn vốn từ dự án như hệ số hoàn vốn, điểm
hoà vốn, tỷ lệ thu hồi nội tại...
Hai là: Sau khi xác định được hệ thống chỉ tiêu cần thiết để thẩm định
tài chính DAĐT vấn đề là tính toán các chỉ tiêu như thế nào:
- Các chỉ tiêu thẩm định xét cho đến cùng đều được xây dựng, tính toán
trên cơ sở lợi ích của dự án. Khi tính toán phải tính đủ các yếu tố cấu
thành nên cho mọi loại hình dự án cũng như cho cả các dự án đặc thù.
- Cuối cùng việc vận dụng tính toán các chỉ tiêu không thể không chú ý
đến tính khả thi. Tiêu điểm của vấn đề là dữ liệu. Các yếu tố cấu thành
NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 9 -
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
chỉ tiêu, phương pháp tính toán chỉ tiêu phải đảm bảo dựa trên cơ sở
những số liệu có thể thu thập được trong, ngoài dự án hoặc dự kiến một
cách tương đối chính xác trong thực tế như giá cả, sản lượng, lãi suất...
Ba là: Mặc dù hệ thống chỉ tiêu cũng như cách tính toán là nội dung
chính của thẩm định tài chính dự án đầu tư nhưng điều cuối cùng là phải có
phương pháp đánh giá, nhìn nhận để có kết luận xác đáng từ việc phân tích
trên. Mỗi chỉ tiêu sẽ có vai trò quan trọng khác nhau chút ít trong từng loại
hình dự án. Nói cách khác căn cứ vào từng loại hình dự án mà xem chỉ tiêu
nào là quan trọng hơn. Ví dụ như một dự án dài hạn mang lại lợi ích to lớn về
mặt xã hội thì NPV không dương vẫn có thể cho vay.
2.3. Chú trọng phân tích tài chính doanh nghiệp trước khi cho vay.
Đứng trên giác độ Ngân hàng trước các quyết định cho vay dự án trung,
dài hạn theo em cần quan tâm phân tích các chỉ tiêu tài chính sau:
2.3.1. Xem xét các chỉ tiêu về cơ cấu vốn của doanh nghiệp:
Vốn của doanh nghiệp bao gồm vốn tự có và vốn đi vay. Nguồn gốc và
cấu thành hai loại vốn này xác định sự ổn định tài chính và khả năng thanh
toán dài hạn của doanh nghiệp, các doanh nghiệp thường muốn sử dụng vốn

định và an toàn tài chính. Tỷ số này nhỏ hơn 1 có nghĩa doanh nghiệp đang
dùng nguồn vốn ngắn hạn để đầu tư dài hạn. Tình hình tài chính của doanh
nghiệp không bình thường, việc cho DN vay vốn đầu tư lúc này là quá mạo
hiểm.
2.3.2. Xem xét khả năng trả nợ của doanh nghiệp.
Khả năng sinh lời là yếu tố chính đo độ bền kinh tế và tài chính của
doanh nghiệp, là điều kiện cho sự phát triển trong tương lai của doanh nghiệp.
NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 11 -