Website: Email : Tel : 0918.775.368
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG QUY MÔ VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN
DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NHNN và PTNT HÀ TÂY
Mở rộng qui mô và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay trung dài hạn
không phải chỉ là công việc của cán bộ tín dụng và một ngân hàng đơn lẻ. Đây
là trách nhiệm và nỗ lực của cả Chính phủ, toàn ngành ngân hàng và cả toàn xã
hội. Từ những vấn đề về lý luận và thực tế đã được nêu lên và phân tích từ các
phần trước, em xin kiến nghị một số giải pháp nhằm mở rộng quy mô và nâng
cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung dài hạn.
I-/ GIẢI PHÁP TỪ PHÍA NHNN & PTNT HÀ TÂY.
1-/ Tăng cường liên kết với các ngân hàng thương mại khác.
Một trong số các mặt liên kết với các ngân hàng bạn là cho vay đồng tài
trợ dự án. Theo cách làm truyền thống từ trước đến nay, các tổ chức tín dụng
thường “ngồi chờ khách hàng” đem dự án tới ngân hàng để xin vay, cách làm
này tỏ ra không hiệu quả. Nhất là trong giai đoạn hiện nay, các tổ chức tín
dụng Việt Nam hoạt động trong môi trường khó cạnh tranh được với các chi
nhánh ngân hàng nước ngoài về cả vốn công nghệ và cách tổ chức công việc.
Do vậy NHNN & PTNT Hà Tây nếu dựa vào chủ trương, kế hoạch phát triển
kinh tế xã hội của từng địa phương, liên kết với các ngân hàng thương mại
khác để xây dựng các phương án đầu tư vốn sẽ chủ động được nguồn vốn tín
dụng, cho vay đúng mục đích, chủ động trong việc thẩm định đồng thời quản lý
rủi ro của mình.
NHNN & PTNT Hà Tây cũng không chỉ cần liên kết với các ngân hàng
thương mại quốc doanh mà cũng cần phải liên kết với các chi nhánh ngân hàng
nước ngoài, ngân hàng liên doanh. Sự liên kết này không chỉ giúp mở rộng tín
dụng mà còn giúp nâng cao chất lượng, hiệu quả món vay. Bên cạnh đó, trong
quá trình liên kết thực hiện cho vay, ngân hàng và đội ngũ cán bộ tín dụng cũng
học hỏi được kinh nghiệm, cách thức thẩm định đánh giá dự án, phương pháp
quản lý món vay, quản lý điều hành,... Điều này cũng sẽ giúp cho ngân hàng
nâng cao năng lực của riêng mình trong hoạt động quản trị ngân hàng nói
chung và hiệu quả hoạt động cho vay trung dài hạn nói riêng.

tỷ lệ lạm phát danh nghĩa hàng năm do cơ quan Nhà nước công bố. Sổ tiết
kiệm có thể được chuyển nhượng thừa kế.
Về lãi suất, người gửi được hưởng một mức lãi suất thực hàng năm trên
vốn gốc của mình. Mức lãi suất thực này có thể là cố định hoặc thay đổi tuỳ
theo thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng. Lãi có thể được rút ra định kỳ
hoặc nhập vào vốn gốc, khi đó lãi này cũng được đảm bảo giá trị như phần gốc,
thời hạn gửi càng dài thì lãi suất càng cao.
2
Website: Email : Tel : 0918.775.368
3-/ Nâng cao trình độ, chất lượng đội ngũ tín dụng.
Con người là nhân tố rất quan trọng quyết định và là động lực thúc đẩy sự
phát triển của nền kinh tế xã hội nói chung và ngân hàng nói riêng. Mọi hoạt
động dù là lĩnh vực nào cũng đều phải thông qua tác động của con người. Đối
với lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng, nếu yếu tố con người được xem trọng
và sử dụng đúng đắn sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng,
ngược lại nếu ngân hàng sử dụng những cán bộ không có năng lực và đạo đức
sẽ dẫn tới những thiệt hại vô cùng to lớn.
Có thể khái quát những tiêu chuẩn điều kiện cần thiết khi lựa chọn cán bộ
tín dụng là:
- Có năng lực để giải quyết các vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ. Muốn vậy
họ phải có kiến thức, được đào tạo, có kỹ năng, kỹ sảo để xử lý các thông tin
liên quan đến công việc của mình.
- Có năng lực dự đoán các vấn đề kinh tế về sự phát triển cũng như triển
vọng của nó. Đây chính là tầm nhìn của mỗi cá nhân nhưng nó lại ảnh hưởng
đến kết quả hoạt động. Từ kinh nghiệm mà họ có được những dự đoán chính
xác thì đó là sự sáng tạo của người cho vay.
- Có uy tín trong quan hệ xã hội, điều này thể hiện phẩm chất đạo đức và
khả năng giao tiếp của người cho vay.
- Có năng lực tự học, tự nghiên cứu và có chính kiến. Điều này thể hiện ý
chí vươn lên không mệt mỏi để khẳng định khả năng bản thân.

Một trong những điểm yếu của ngân hàng thương mại quốc doanh là quy
trình cho vay và thẩm định dự án phức tạp, rườm rà, mất thời gian làm khách
hàng mất đi cơ hội kinh doanh. Vì vậy để tăng khả năng cạnh tranh với các
ngân hàng khác, NHNN & PTNT Hà Tây cần phải thực hiện cải tiến quy trình
cho vay và nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư. Từ đó, ngân hàng sẽ
nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung dài hạn đồng thời tăng khả năng
mở rộng quy mô. Ngân hàng cần thực hiện các biện pháp sau:
- Cải tiến quy trình cho vay:
Việc cải tiến quy trình cho vay không có ý nghĩa là rút ngắn, bỏ bớt bước
nào trong quy trình mà là rút ngắn thời gian trong mỗi bước mà lại vẫn giữ
vững thậm chí nâng cao chất lượng thực hiện mỗi bước. Cụ thể như sau:
Bước 1: rút ngắn thời gian thực hiện tới mức tối thiểu. Để làm được điều
này thì ngay khi khách hàng đến đặt vấn đề xin vay vốn, cán bộ tín dụng đã
phải hướng dẫn tỉ mỉ cụ thể, rõ ràng tất cả các thủ tục, điều kiện tín dụng, hồ
sơ xin vay, tránh tình trạng khách hàng phải đi lại nhiều lần, sửa đổi bổ xung
4
Website: Email : Tel : 0918.775.368
hồ sơ gây phiền toái. Tuy vậy, cán bộ tín dụng chỉ hướng dẫn chứ không được
làm thay khách hàng.
Bước 2: rút ngắn thời gian thu thập thông tin đồng thời nâng cao chất
lượng thông tin. Hiệu quả của công tác tín dụng phụ thuộc rất lớn vào chất
lượng thông tin. Thông tin là cơ sở để ngân hàng tính toán hiệu quả kinh tế của
dự án xin vay. Do vậy thông tin càng chính xác thì ngân hàng đánh giá dự án
càng đúng đắn từ đó giảm rủi ro cho chính mình, nâng cao hiệu quả tín dụng
trung dài hạn. Tuy nhiên như đã phân tích ở trên, thông tin do khách hàng
cung cấp thường không chính xác nên ngân hàng cần thu thập thêm thông tin
để đối chiếu so sánh.
Bước 3: nâng cao năng lực thẩm định, giảm bớt rườm rà, đưa ra các
phương pháp tính toán có chất lượng cao.
Bước 4: nếu quyết định cho vay cần phải thực hiện nhanh chóng.

có thể được chia làm hai nhóm:
Nhóm 1: các khách hàng là doanh nghiệp quốc doanh.
Nhóm 2: các khách hàng ngoài quốc doanh.
Nói chung theo cách phân loại này thì ngân hàng sẽ đánh giá các khách
hàng thuộc nhóm 1 cao hơn có mức độ rủi ro thấp hơn đặc biệt trong giai đoạn
hiện nay. Tuy nhiên, cách phân loại này quá chung nên chỉ xem như một tiêu
thức mang tính bổ xung.
Các chỉ tiêu được sử dụng chủ yếu để cho điểm, đánh giá từ đó phân loại
xếp hạng khách hàng là các chỉ tiêu về thực trạng hoạt động kinh doanh, vòng
quay vốn, khả năng thanh toán, sức mạnh tài chính, mức lợi nhuận, quỹ phát
triển, tình hình công nợ,... Tầm quan trọng của từng chỉ tiêu như thế nào là do
ngân hàng đặt ra và điều chỉnh cho thích hợp với từng thời kỳ. Nhìn chung
khách hàng có thể phân thành 4 loại như sau:
- Doanh nghiệp loại A là các doanh nghiệp mạnh, có uy tín và sức mạnh
trên thị trường, có tình hình tài chính ổn định, khả năng thanh toán cao. Trong
giai đoạn hiện nay, doanh nghiệp loại này thường là của Nhà nước hay một số
doanh nghiệp lớn có uy tín. Ngân hàng cần đặt ra các biện pháp chính sách
nhằm tiếp cận, thu hút khách hàng này. Ngân hàng có thể cho đối tượng này
hưởng nhiều dịch vụ tiện ích và nếu vay vốn ngân hàng vượt quá một mức nào
đó thì sẽ được hưởng một lãi suất thấp hơn mức quy định. Tuy nhiên, đối
tượng khách hàng này không nhiều.
- Doanh nghiệp loại B là các doanh nghiệp không được xếp vào loại A
nhưng vẫn là các doanh nghiệp có tình hình tài chính tương đối ổn định. Doanh
nghiệp loại này thường là những hợp tác xã, doanh nghiệp tư nhân,... có tiềm
6