MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI
HẠN TẠI CHI NHÁNH NHCT KV CHƯƠNG DƯƠNG
1. ĐỊNH HƯỚNG ĐẦU TƯ , PHÁT TRIỂN CỦA HUYỆN GIA LÂM.
Huyện Gia Lâm nằm ở phía Đông Bắc Hà Nội, có vị trí địa lý thuận lợi
là đầu mối giao thông đi các tỉnh miền núi và trung du phía Bắc, các tỉnh
đồng bằng sông Hồng bao gồm cả đường bộ, đường sắt, đường thuỷ và
đường hàng không và là cửa ngõ quan trọng của thủ đô nối liền tam giác
kinh tế lớn miền Bắc: Hà Nội - Hải Phòng - Quảng Ninh. Đó là nền tảng mở
rộng do việc giao lưu kinh tế, tạo điều kiện cho việc phát triển công nghiệp,
thương mại, dịch vụ du lịch huyện.
Trong 5 năm qua (từ 1997 - 2001) huyện Gia Lâm đã hoàn thành cơ bản
các chỉ tiêu quan trọng về phát triển kinh tế do đại hội Đảng bộ đề ra, đồng
thời cững góp phần to lớn vào việc đổi mới bộ mặt kinh tế - xã hội trên địa bàn
huyện với những kết quả đáng kể như:
-Tốc độ tăng trưởng kinh tế trên địa bàn tăng bình quân18,5%( chỉ tiêu
đề ra 17-18% ).
-Tốc độ tăng trưởng kinh tế do huyện quản lý tăng bình quân 12,7% ( chỉ
tiêu đề ra 13-14% ).
Trong đó:
+ Công nghệp tăng bình quân: 14,%% ( chỉ tiêu 16-17% ).
+ Nông nghiệp tăng bình quân: 5% ( chỉ tiêu 4-4,5% ).
+ Dịch vụ tăng bình quân: 18,3% ( chỉ tiêu 17-18% ).
- Cơ cấu kinh tế có bước chuyển dịch theo hướng CNH, HĐH tăng tỷ
trọng công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp, tỷ trọng thương mại - dịch vụ và
giảm tỷ trọng nông nghiệp.Ngành du lịch chưa phát triển nhưng có cơ sở hình
thành phát triển trong tương lai.
- Triển khai thực hiện CPH các doanh nghiệp Nhà nước huyện đã có 7
doanh nghiệp tiến hành CPH, trong đó có một doanh nghiệp thuộc huyện. Nhìn
chung sau khi CPH các doanh nghiệp này đều nâng cao trách nhiệm quản lý, sử
dụng vốn có hiệu quả phát huy tính tự chủ trong đơn vị.
- Thực hiện luật ngân sách Nhà nước và các luật thuế mới, chủ động xây

huyện trong thời gian tới 2001-2005 theo báo cáo chính trị tại Đại hội đại biểu
Đảng bộ huyện Gia Lâm lần thứ XVIII:
* Các chỉ tiêu:
-Tốc độ phát triển kinh tế trên phạm vi lãnh thổ huyện: 14-16%
Trong đó: + công nghiệp: 16%
+ Dịch vụ: 14%
+ Nông nghiệp: 5%
-Tốc độ phát triển kinh tế thuộc huyện quản lý: 10-12%
Trong đó: + Công nghiệp-tiểu thủ công nghiệp-xây dựng cơ bản: 12-13%
+ Dịch vụ: 16-18%
+ Nông nghiệp: 4-5%
* Nhiệm vụ và giải pháp phát triển kinh tế:
Một là: Đẩy mạnh phát triển kinh tế, thực hiện chuyển dịch cơ cấu kinh
tế theo hướng CNH, HĐH: coi trọng phát huy nội lực, thu hút đầu tư nước
ngoài, khuyến khích đầu tư vào các ngành chế biến nông sản, các ngành công
nghiệp vừa có hiệu quả kinh tế vừa giải quyết được việc làm cho nhiều lao
động.
- Đối với phát triển công nghiệp: coi trọng sản xuất các sản phẩm điện
tử, kim khí, tiêu dùng, hoá chất, dệt may, sản xuất vật liệu xây dựng, xây dựng
cơ sở hạ tầng.Phấn đấu giá trị sản xuất công nghiệp tăng hàng năm 16%.
Phát triển công nghiệp-tiểu thủ công nghiệp thuộc huyện: mở rộng quy
mô, tập trung cho các ngành nghề truyền thống.Tiếp tục đầu tư mở rộng sản
xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, cải tiến mẫu mã, chú trọng các sản phẩm
như rượu vang, giầy thể thao xuất khẩu..
- Đối với phát triển kinh tế nông nghiệp-nông thôn:Chuyển dịch cơ cấu
theo hướng đẩy mạnh sản xuất cây trồng có giá trị kinh tế cao, phục vụ thị
trường thủ đô và các khu công nghiệp trên địa bàn huyện. Xây dựng mô hình
kinh tế hộ phát triển, kinh tế trang trại, đồng thời nâng cao năng lực dịch vụ
sản xuất của các HTX. Hoàn thành cải tạo lưới điện nông thôn, xây dựng kênh
mương tưới cấp 2, cấp 3 để chủ động phòng chống thiên tai, hạn chế mức thiệt

hiệu quả” để tiến tới mục tiêu hội nhập với ngân hàng quốc tế.
3. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA CHI NHÁNH
NHCT KHU VỰC CHƯƠNG DƯƠNG
Căn cứ vào phương hướng chỉ đạo cụ thể của NHCT VN chi nhánh
NHCT KV Chương Dương đã đề ra định hướng phát triển tín dụng trung dài
hạn nói riêng và hoạt động tín dụng nói chung cho mình từ năm 2002 –
2005.
- Hoàn thành các chỉ tiêu sau: so với năm 2001.
+ Tổng vốn huy động tăng 20%
+ Dư nợ cho vay nền kinh tế tăng 60%, trong đó tỷ lệ cho vay trung
dài hạn chiếm 50% dự nợ cho vay nền kinh tế.
+ Xử lý tài sản Có không sinh lời 15 - 20%, tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư
nợ xuống dưới 3%.
+ Lợi nhuận và thu nhập người lao động tăng 10%.
* Biện pháp cụ thể được thực hiện kế hoạch đối với tín dụng
TDH.
+ Hướng tập trung đầu tư vào các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả,
các DNNN trên địa bàn, các DNNN và các HTX đã được sắp xếp lại có đủ điều
kiện vay vốn đảm bảo dư nợ tăng trưởng lành mạnh.
+ Tập trung vào các dự án công nghiệp hóa nền kinh tế huyện, chủ yếu
vào các ngành công nghiệp chế biến, nhựa, giầy da, gốm sứ mỹ nghệ, sản
xuất vật liệu xây dựng, các ngành nghề truyền thống.
+ Đẩy mạnh công tác hoạt động vốn có thời hạn trên một năm, đặc
biệt là nguồn vốn huy động ngoại tệ để phục vụ nhu cầu vay ngoại tệ dài
hạn.
4. NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG
DÀI HẠN CỦA CHI NHÁNH NHCT KHU VỰC CHƯƠNG DƯƠNG.
Xuất phát từ thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn tại chi
nhánh NHCT KV Chương Dương trong những năm vừa qua, cùng với định
hướng phát triển kinh tế cuả NHCT Việt Nam và huyện Gia Lâm trong giai

tiền đối với chuyển đổi thu hẹp kỳ hạn. Đặc biệt chú trọng các hình thức huy
động vốn dài hạn có mục đích.
+ Khuyến khích các doanh nghiệp, các tổ chức hành chính sự nghiệp
mở tài khoản cho công nhân viên tại chi nhánh để thực hiện việc chi trả
lương, phụ cấp... Điều này cũng có thể áp dụng cho cán bộ nhân viên của chi
nhánh.
+ Mở tài khoản tiết kiệm dành cho nông dân, khuyến khích nông
dân gửi tiền vào chi nhánh ngay sau khi thu hoạch vụ mùa, đồng thời đến
khi có dự án sản xuất vào mùa sau, người nông dân có thể vay vốn gấp 2-3
lần số tiền gửi vào chi nhánh. khuyến khích nông dân gửi một phần lợi
nhuận vào tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, đặc biệt là tiền gửi dài hạn để có cơ
hội vay nhiều hơn vào vụ mùa năm sau
+ Đối với huy động bằng ngoại tệ trung dài hạn, có thể cho khách
hàng rút ra bằng ngoại tệ khi đáo hạn nhưng nếu khách hàng rút vốn trong
hạn thì chỉ được rút ra bằng nội tệ. Điều này sẽ giúp chi nhánh chủ động hơn
trong việc cho vay dài hạn bằng ngoại tệ mà không bị rút vốn.
+ Khuyến khích các doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi (bao gồm
cả ngoại tệ ) tại chi nhánh để thanh toán với nhau bằng thể thức không
dùng tiền mặt, tạo điều kiện cho chi nhánh sử dụng khối tiền mặt (bao gồm
cả ngoại tệ) tạm thời tài trợ cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh
+ Áp dụng các hình thức huy động khác như: Tài khoản tiết kiệm
được đảm bảo bằng vàng, tiết kiệm hưu trí, phát hành trái phiếu dài hạn có
mục đích..
- Tăng cường tìm kiếm các nguồn tài trợ, uỷ thác của chính phủ, của
các tổ chức quốc tế.
- Áp dụng lãi suất ưu đãi đối với các khoản tiền gửi dài hạn: Đối với
loại gửi một lần dài hạn nhưng rút vốn nhiều kỳ cần ưu đãi theo cách tính
lãi với kỳ hạn tương đương. Ví dụ 20 triệu kỳ hạn cuối là 10 năm, nếu sau 2
năm rút 5triệu thì tính lãi kỳ hạn 2 năm, sau 3 năm rút 10 triệu thì tính lãi
theo thời hạn 3 năm.Do đó người gửi sẽ không lo bị thiệt khi rút một phần

nền kinh tế cả nước đang phát triển với mục tiêu CNH, HĐH. Vì vậy vấn đề
cấp thiết hiện nay đối với chi nhánh là phải quan tâm đến những giải pháp
nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn.
4.2. Không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn và phẩm chất đạo
đức của cán bộ tín dụng và sử dụng cán bộ tín dụng một cách hợp lý.
Thực tiễn trong hoạt động tín dụng ngày nay cho thấy điều mà các
ngân hàng quan tâm không phải là việc nâng cao doanh số cho vay, điều này
hẳn không khó trong nền kinh tế hiện nay, mà cái quan trọng là chất lượng
của các khoản cho vay đó như thế nào đối với người cán bộ tín dụng, họ là
chủ thể có ảnh hưởng rất lớn đối với các khoản cho vay bởi lẽ mọi công việc
từ hoạch định chính sách đến thẩm định, xét duyệt, cho vay thu nợ đều do bộ
phận này đảm nhận.
Đối với chi nhánh NHCT KV Chương Dương do đội ngũ cán bộ còn hạn
chế về trình độ trong khi tiềm năng phát triển của chi nhánh đang được
phát huy trong những năm gần đây. Thiết nghĩ việc nâng cao trình độ
chuyên môn, phẩm chất đạo đức của cán bộ tín dụng và sử dụng cán bộ tín
dụng hợp lý cần phải được đặt lên hàng đầu. Chất lượng tín dụng có hiệu
quả hoạt động kinh doanh của NH có lãi, uy tín được mở rộng sẽ tạo điều
kiện để khai thác những tiềm năng vốn có.
- Trước hết cán bộ tín dụng phải là người giỏi chuyên môn nghiệp vụ,
phải nắm vững quy trình cho vay, hướng dẫn khách hàng từ việc làm hồ sơ
thủ tục đến thẩm định, quyết định tín dụng, quản lý tín dụng, thu hồi nợ
đúng hạn.
- Cán bộ tín dụng thường xuyên tìm hiểu, trau dồi, nắm chắc kiến thức
về kinh tế - xã hội phải am hiểu về lãi suất, về vốn, chính sách ngoại tệ, thị
trường tài chính, có kiến thức về thị trường đặc biệt là ngành hàng mà mình
vay vốn. Ngoài ra cán bộ tín dụng cần trang bị cho mình những kiến thức về
luật pháp, tin học, ngoại ngữ và không ngừng nâng cao chuyên môn.
- Cán bộ tín dụng phải là những người trung thực, khách quan, thẳng
thắn, kiên định, rõ ràng, có ý thức trách nhiệm cao trong công việc cũng như

hướng đào tạo, đào tạo lại, tuyển chọn và sử dụng hợp lý.
4.3.Giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định đối với cho
vay TDH
Để có quyết định cho vay đúng, vừa bảo đảm an toàn vốn và lợi
nhuận, vừa hỗ trợ cho doanh nghiệp thì việc thẩm định cho vay là rất cần
thiết. Do đặc trưng tín dụng trung dài hạn có độ rủi ro rất cao nên công tác
thẩm định tín dụng càng phải được coi trọng.Trên cơ sở đó chi nhánh cần
quan tâm đến những vấn đề sau:
4.3.1.Thông tin trong công tác thẩm định.
- Đối với thông tin từ doanh nghiệp vay vốn: Đòi hỏi cán bộ thẩm định
phải chú trọng đến kiểm tra độ chính xác của các báo cáo tài chính kết hợp
giữa các kỹ năng phân tích với việc điều tra thực tế tại nơi lao động sản xuất
kinh doanh của doanh nghiệp.
- Đối với thông tin thu được qua phỏng vấn khách hàng vay vốn, công
nhân viên tại doanh nghiệp vay vốn: Cần tiến hành thu thập trong thời gian
ngắn nhất, tránh gây phiền nhiễu làm mất thời giờ của khách. Tập trung tìm
hiểu các nội dung như: lịch sử doanh nghiệp, các sổ sách kế toán, kinh
nghiệm và chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp, nguồn gốc gia tăng lợi
nhuận.Ngoài ra cần thu thập những thông tin về trình độ, phẩm chất đạo
đức của người quản lý doanh nghiệp, những thắc mắc, vướng mắc về thủ
tục vay vốn đặc biệt là khó khăn trong việc đáp ứng các điều kiện vay vốn
của doanh nghiệp.
Ngoài việc thu thập số liệu, cán bộ tín dụng cần phải thu thập thêm
những thông tin về trình độ, uy tín, phẩm chất đạo đức của người vay, đặc
biệt về các mối quan hệ tín dụng của doanh nghiệp với các ngân hàng khác
trong quá khứ. Đây là nhân tố rất quan trọng không thể bỏ qua.
Trong quá trình thu thập thông tin, cán bộ tín dụng cần phải kiểm tra
đối chứng độ chính xác của thông tin, loại bỏ ngay những thông tin còn nghi
ngờ.
4.3.2. Phân tích doanh nghiệp vay vốn.