GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN
XUẤT TẠI NHNOPTNT HUYỆN ĐÔ LƯƠNG
3.1. Định hướng hoạt động tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển
nông thôn Huyện Đô Lương giai đoạn 2007 -2010.
Việt nam đang tập trung vào sự nghiệp CNH_ HĐH đất nước , trước hết là CNH-
HĐH nông thôn ,Nông nghiệp vốn được coi là mặt trận hàng đầu và kinh tế hộ được quan
tâm chú trọng .Trong thời kì quá độ lên XHCN chung ta thừa nhận sự tòn tại và phát triển
của các thành phần kinh tế trong đó có kinh tế tư nhân .Chinhd=s vì vậy phát triển kin tế
hộ là chiến lược lâu dàI và tín dụng đối với kinh tế hộ phảI được phát triển mạnh mẽ cả về
số lượng và chất lượng theo hưỡng đảm bảo thoả mãn mọi nhu cầu vốn của nông dân
.Huyện Đô Lương lại là một huyện trung du và người dân chủ yếu sống lam nông nghiệp
.Do đó NHNo&PTNT hoạt động chủ yếu là cho vay đối với HSX .Và ngân hàng đã đưa ra
mục tiêu : tiếp tục tăng trưởng và phát triển bền vững lấy an toàn , chất lượng và hiệu quả
làm mục tiêu hàng đầu trong hoạt động , đổi mới cách thức quản lý , quản trụ kinh doanh ,
quản trị đièu hành.và đây là các hoạt động chủ yếu của ngân hàng
Mục tiêu hàng đầu của NHNo&PTNT Đô Lương là tập trung đầu tư vốn cho thị
trường nông nghiệp nông thôn với khách hàng là hộ gia đình, cá nhân sản xuất nông, lâm,
ngư nghiệp. Phấn đấu đầu tư từ 60 đến 70 % số hộ trên địa bàn được vay vốn Ngân hàng
nông nghiệp, với mức bình quân từ 15 đến 18 triệu đồng/hộ trong giai đoạn 2008-2010.
Ngoài ra Ngân hàng nông nghiệp cũng sẽ tập trung đầu tư cho các doanh nghiệp vừ và
nhỏ hỗ trợ thực hiện tiêu thụ, chế biến nông sản thực phẩm, sản xuất hàng thủ công mỹ
nghệ cùng với cho vay đi xuất khẩu lao động có thời hạn ở nước ngoài góp phần đưa kinh
tế huyện nhà phát triển theo hướng sản xuất hàng hoá, khôi phục làng nghề, tạo việc làm
cho người lao động góp phần đắc lực thực hiện mục tiêu kinh tế Nghị quyết 18 của huyện
Đảng bộ đề ra .
3.1.1. Công tác huy động vốn:
Thực hiện phương châm “Đi vay để cho vay” tích cực huy động nguồn vốn tại chỗ. áp
dụng lãi suất phù hợp với cung-cầu trên thị trường nhằm khai thác tối đa tiềm năng nguồn
vốn nhàn rỗi trên địa bàn, đặc biệt tăng nguồn tiền gửi từ các tâng lớp dân cư. Phấn đấu
đạt mức tăng trưởng nguồn vốn với nhịp độ cao và bền vững cân đối với nhịp độ tăng
trưởng hàng năm từ 20%-25%.

hàng đối với loại hình cho vay hộ sản xuất .
3.2.1. Lập kế hoạch thu hút khách hàng.
Có thể nói lượng khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng là cao nhất trong các tổ
chức tín dụng đóng trên địa bàn nhưng chưa thực hiện hết nhu cầu vay vốn của các hộ.
Huyện Đô Lương có 45.539 trong đó có khoảng 75% số hộ có nhu cầu vay vốn tức khoảng
34.154 hộ. Như vậy nhu cầu vốn của các hộ là khá lớn. Tính đến 31/12/2007 số hộ còn dư
nợ Ngân hàng là 15.083 hộ, số hộ chưa có quan hệ tín dụng với Ngân hàng khoảng 19.071
hộ.Thực tế cho thấy nhiều hộ có nhu cầu đầu tư sản xuất hoặc kinh doanh trong thời gian
ngắn, hoặc nhu cầu vay ít nên họ ngại đến Ngân hàng (vì ngại làm thủ tục hồ sơ theo quy
định) mà đi vay ngoài mặc dù lãi suất cao hơn Ngân hàng. Mặt khác từ khi Ngân hàng cho
vay theo quyết định số 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/03/1999 cho vay các hộ nông, lâm, ngư,
diêm nghiệp đến 10 triệu đồng không phải thế chấp tài sản đã ăn sâu vào tiềm thức các hộ
vay, việc tuyên truyền của CBTD về các chính sách vay vốn còn hạn chế nên nhiều hộ vay
nhận thức mình chỉ vay được 10 triệu đồng, coi mức tiền vay đó là tối đa. Đối với những hộ
chưa vay Ngân hàng lần nào thì tâm lý lo ngại đến đặt vấn đề với Ngân hàng để vay vốn vì
sợ phiền phức về mặt giấy tờ thủ tục hoặc không có khả năng lập dự án...
Để thu hút được khách hàng đến giao dịch Ngân hàng nên thường xuyên tuyên
truyền trên các phương tiện thông tin đại chúng về các thủ tục xin vay, cách thức lập dự án
với từng ngành nghề đến tận thôn, xóm. Đồng thời qua thông tin tuyên truyền, Ngân hàng
giới thiệu được các dịch vụ của mình, các chính sách ưu đãi, phong cách giao dịch của
Ngân hàng đối với người gửi cũng như người vay tạo tâm lý hiểu biết lẫn nhau và thoải
mái trong giao tiếp, giao dịch khi đến Ngân hàng. Tuyệt đối không để tình trạng khi đến
Ngân hàng người vay vốn tỏ ra lo lắng khi họ chưa biết mình phải làm gì để được Ngân
hàng cho vay, người gửi tiền lo lắng tài sản của mình gửi vào đây có được an toàn không.
Hàng năm Ngân hàng phải trích một khoản chi phí kết hợp với đài, báo ở thôn, xã
tuyên truyền quảng cáo về hoạt động Ngân hàng như các chính sách ưu đãi của Chính phủ
để khuyến khích nhu cầu tiềm ẩn của các hộ sản xuất. Trong những năm gần đây,
NHNo&PTNT huyện Đô Lương đã chú trọng đến công tác này nhưng hiệu quả thu được
vẫn chưa cao vì chưa tuyên truyền sâu rộng, thường xuyên tới toàn bộ người dân.
Việc cho vay theo phương thức thông qua tổ, nhóm tín chấp qua các tổ chức đoàn

mình; Tương tự như vậy cũng xác định trách nhiệm của Hội đồng tín dụng và cách thức
quyết định một hồ sơ xin vay.
- Mức độ trách nhiệm về thực hiện nhiệm vụ thông tin trong phòng tín dụng.
- Thủ tục nghiệp vụ trong việc nhận, thẩm định, định giá và ra quyết định đối với
đơn xin vay của khách hàng. Thủ tục nghiệp vụ nhận hồ sơ và hẹn khách hàng ngày giải
quyết hồ sơ, lập phiếu thẩm địn hồ sơ xin vay, phân tích rủi ro, xếp hạng để đánh giá tín
dụng, lập biên bản xét duyệt cho vay.
- Các tài liệu cần có cho mỗi loại vay cụ thể.
- Mức độ uỷ quyền trong ngân hàng, ai là người chịu trách nhiệm chính và ai là
người có trách nhiệm duyệt lại hồ sơ cho vay.
Hướng dẫn việc thực hiện và đảm bảo tài sản đảm bảo. Xác định rõ bộ phậnchiụ
trách nhiệm định giá tài sản: người trực tiếp cho vay hay bộ phận phân tích tín dụng, ai có
trách nhiệm xác định tỷ lệ cho vay so với giá trị tài sản đảm bảo.
- Quy định các tiêu chuẩn chất lượng đối với các loại cho vay. Cho vay vốn lưu động
theo hạn mức đảm bảo theo các tiêu chuẩn quy định của NH cấp trên.
- Cách thức giải quyết và thủ tục liên quan đến việc phát hiện, phân tích và xử lý các
khoản cho vay có vấn đề; Khi một khoản vay đến hạn không trả được nợ ai có trách nhiệm
giải quyết và hướng dẫn giải quyết như thế nào, trong trường hợp nào chuyển sang nợ
quá hạn, trường hợp nào gia hạn nợ, trường hợp nào kết cấu lại các khoản nợ…Thời hạn
được áp dụng phương pháp khai thác bao lâu…những nội dung này phải được cụ thể hoá
trong chính sách cho vay
3.2.4. Thực hiện đầy đủ quy trình đầu tư cho vay.
Quy trình, thủ tục đầu tư tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng trong việc hạn chế sai
sót, hạn chế khả năng rủi ro và nâng cao chất lượng của từng khoan vay, đặc biệt là NH
hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, có đối tượng khách hàng chủ yếu là HSX
nhỏ, lẻ, món vay bình quân nhỏ, chi phí lại lớn, qua trình vận hành trong thực tiễn cần đặc
biệt chú ý các vấn đề sau:
- Bám sát các cơ chế tín dụng về cho vay HSX, những văn bản pháp luật có liên
quan đến hoạt động tín dụng của nhà nước và của ngành (QĐ số 1627/2001/NHNN ngày
31/12/2001 của Thông đốc NHNN, QĐ số 72/QĐ-HĐQT-TD và bộ hồ sơ cho vay đính kèm

Các cấp uỷ, chính quyền địa phương có vai trò hết sức quan trọng trong đầu tư tín
dụng đối với hộ sản xuất. Từ việc xác định dự án phát triển kinh tế xã hội đến xét duyệt cho
vay, đôn đốc và xử lý các trường hợp vi phạm chế tài tín dụng đều liên quan đến chính
quyền địa phương. Thực tế cho thấy Ngân hàng nào duy trì tốt mối quan hệ với các cấp
chính quyền địa phương thì quy mô tín dụng ngày càng mở rộng, hiệu quả tín dụng được
nâng lên. Nhận thức rõ điều đó nên trong những năm qua, NHNo&PTNT đã rất chú trọng
đến vấn đề này. Điều đó đã góp phần không nhỏ tới sự thành công trong công tác tín dụng
Ngân hàng. Tuy nhiên, muốn duy trì tốt mối quan hệ với các cấp chính quyền địa phương
thì ngoài việc kêu gọi tinh thần trách nhiệm của các cấp chính quyền, NHNo&PTNT Đô
Lương cần trích ra một khoản chi phí nhất định hàng năm động viên khuyến khích dưới
các hình thức tặng quà, hoặc ký hợp đồng dịch vụ tới các xã để thông tin tuyên truyền về
các cơ chế tín dụng của Ngân hàng tới toàn bộ dân chúng.
3.2.7. Giải pháp về mạng lưới, bố trí cán bộ.
3.2.7.1. Giải pháp về mạng lưới.