Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng tại
Ngân hàng thương mại và cổ phần nhà Hà Nội
HABUBANK
1. Về đội ngũ nhân sự
1.1. Tiến hành cải tổ cơ cấu tổ chức và quyền hạn của cán bộ các
phòng ban
Có một thực tế hiện nay là cán bộ tín dụng tại Ngân hàng và khách hàng
thường có mối quan hệ quen biết nhất định. Những mối quan này có thể đem tới
những nguy hại không lường trước được, chưa kể đến khả năng cán bộ tín dụng
cấu kết với khách hàng làm hại đến lợi ích của Ngân hàng. Vì vậy trong cơ cấu
tổ chức phải có sự phân chia rõ ràng giữa người nhận hồ sơ của khách hàng,
người quản lý công tác thẩm định hồ sơ và người quản lý công tác giải ngân.
- Nhân viên nhận hồ sơ khách hàng:
Thực hiện nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng mới, tiếp nhận hồ sơ xin vay
vốn của khách hàng và thường xuyên liên lạc với khách hàng để nhận các báo
cáo về tài chính, ngoài ra phải lập hồ sơ về khách hàng gồm: một số đặc điểm
chính của công ty, ngành nghề kinh doanh, hình thức tổ chức quản lý kinh
doanh, khoản tín dụng đề nghị, thời gian vay, lãi suất có thể đưa ra, tóm tắt sơ
qua về dự án định thực hiện, các hình thức bảo đảm khoản vay, quan hệ tín
dụng đối với các ngân hàng khác.
- Nhân viên thẩm định:
Khi nhận hồ sơ khách hàng từ nhân viên tiếp nhận hồ sơ thì nhân viên
thẩm định sẽ có nhiệm vụ xem xét hồ sơ, thu thập thêm thông tin cần thiết về
khách hàng, thực hiện công tác thẩm định dự án và đánh giá về khách hàng.
Nhân viên thẩm định chịu trách nhiệm hoàn tất báo cáo thẩm định để trình lên
trưởng phòng tín dụng và giám đốc ngân hàng xem xét, điều chỉnh nếu có sai
sót, để đưa ra quyết định có cho vay hay không.
- Nhân viên quản lý giải ngân
Thực hiện công tác quản lý dư nợ cho vay, thực hiện nhiệm vụ tính lãi và
thu lãi định kỳ, quản lý các hợp đồng bảo lãnh, thu thập thông tin cần thiết về
tình hình kinh doanh, tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, tình hình các

đến tình trạng họ không thực sự làm việc vì lợi ích chung của tập thể. Ngân
hàng cũng nên điều chỉnh lại cách khoán dư nợ tín dụng cho các nhân viên tín
dụng, không nên lấy mức khoán dư nợ tín dụng làm cơ sở để xếp loại lương cho
nhân viên tín dụng. thay vào đó nên lấy hiệu quả và khả năng thu hồi vốn làm
cơ sở, qua đó nâng cao trách nhiệm của nhân viên tín dụng trong công tác,
khuyến khích họ cả về vật chất lẫn tinh thần, tránh xảy ra tình trạng nhân viên
tín dụng xin chuyển sang bộ phận khác thậm chí sang Ngân hàng khác. Khen
thưởng đúng lúc nhằm động viên các nhân viên tín dụng tích cực và chủ động
trong việc tìm kiếm các dự án có hiệu quả để mở rộng tín dụng, tích cực trong
công tác thu hồi nợ đã quá hạn. Tiếp tục phát huy và tăng cường sự phối hợp
giữa các tổ chức Đảng, Công đoàn và Đoàn thanh niên để xây dựng một tập thể
vững mạnh và đoàn kết.
1.2. Chú trọng công tác tuyển dụng và đào tạo nhân viên tín dụng,
đặc biệt là đội ngũ chuyên trách về quản lý rủi ro tín dụng
Hiện nay, các phương pháp quản lý rủi ro truyền thống chưa đủ cho một
hệ thống hoàn thành mục tiêu cạnh tranh an toàn. Mặt khác, phương pháp
truyền thống chủ yếu dựa vào các phương pháp định tính, trong đó có cả việc
phân tích báo cáo tài chính của các khách hàng vay vốn, các hạn mức tín dụng
tối đa đối với một khách hàng, các giới hạn tín dụng nhằm hạn chế việc tập
trung vào một ngành hay một nhóm khách hàng nhất định… Những phương
pháp trên là cần thiết và quan trọng những chưa đủ và còn quá thô sơ.
Để khắc phục những thiếu sót của phương pháp truyền thống thì Ngân hàng cần
tiến hành nghiên cứu và áp dụng các phương pháp mới. Ví dụ như: mô hình
quản lý dựa vào dẫn xuất tín dụng. Song để thực hiện được điều này thì cần một
bộ phận quản lý rủi ro tín dụng chuyên trách và được đào tạo bài bản, có hệ
thống, có kiến thức đầy đủ và tổng hợp về kinh tế-xã hội, đạt tiêu chuẩn về đạo
đức, có tinh thần trách nhiệm cao. Cụ thể, Ngân hàng cần tập trung vào những
việc sau:
- Với đội ngũ lãnh đạo: Họ là những người chủ chốt có quyền hạn cao
nhất trong việc ra quyết định đối với mọi hoạt động của Ngân hàng. Hiện nay,

kiểm tra.
Cần phải thừa nhận rằng các phương pháp quản lý rủi ro tín dụng đang áp
dụng mang tính truyền thống vẫn phù hợp và có giá trị thực tiễn trong ngắn hạn.
Nhưng trong dài hạn, khi thị trường tài chính Việt Nam đã phát triển sâu rộng
hơn, áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt cùng với ảnh hưởng của quá trình hội
nhập với cộng đồng tài chính trong khu vực và trên toàn thế giới, các Ngân hàng
cần phải tiến hành hoạt động đào tạo, thành lập bộ phận nghiên cứu rủi ro tín
dụng để có được một đội ngũ nhân viên tín dụng có kỹ năng sử dụng các
phương pháp phân tích tài chính định lượng, có khả năng lượng hoá rủi ro, hiểu
và nắm bắt các mô hình quản lý rủi ro tín dụng.
2. Về công tác nghiệp vụ
2.1. Nâng cao chất lượng quá trình phân tích, thẩm định đối với
khách hàng cũng như phương án vay vốn