MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN HẠN CHẾ RỦI
RO TRƯỚC KHI CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ
ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - MHB CHI NHÁNH MIỀN BẮC
I. Kiến nghị các giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro
trước khi cho vay của Ngân hàng MHB-chi nhánh Hà nội
Trên cơ sở định hướng hoạt động kinh doanh của MHB chi nhánh Miền Bắc
giai đoạn 2005-2010 và trên cơ sở thưc trạng công tác phòng ngừa rủi ro tín dụng
tại MHB chi nhánh Miền Bắc trong những năm qua, các tồn tại và nguyên nhân
của những tồn tại trong công tác phòng ngừa rủi ro tín dụng, em xin kiến nghị với
MHB chi nhánh Miền Bắc một số giải pháp sau:
1. Giải pháp trước mắt
Nhằm nâng cao vị thế của MHB chi nhánh Miền Bắc, hoàn thành các mục
tiêu kinh doanh đã đề ra, nâng cao chất lượng tín dụng, phòng ngừa khi rủi ro tín
dụng xảy ra, xây dựng được một hệ thống khách hàng truyền thống.Trước mắt,
MHB chi nhánh Miền Bắc tập trung thực hiện các giải pháp cụ thể sau:
1.1 Giải pháp về nhận biết và đo lường rủi ro
- Sử dụng thêm các chỉ tiêu tài chính để đo lường rủi ro tín dụng như tỷ lệ nợ
xấu so với Tổng dư nợ, tỷ lệ lãi treo so với tổng thu nhập từ cho vay...đồng thời sử
dụng thêm các chỉ tiêu phi tài chính để đo lường rủi ro tín dụng.
- Cán bộ ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng, thẩm định nói riêng cần
phải ghi nhớ các dấu hiệu khác nhận biết rủi ro tín dụng, các dấu hiệu đó là: nợ quá
hạn, nợ được cơ cấu lại, nợ có vấn đề, nợ giãn, nợ khoanh, lãi treo...vv
- Chấm điểm tín dụng khách hàng, phân loại khách hàng thành các nhóm
như khách hàng truyền thống và khách hàng mới, khách hàng là DNNN, công ty cổ
phần, doanh nghiệp tư nhân...., khách hàng là doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp
vừa và nhỏ, khách hàng có tài sản bảo đảm và khách hàng không có tài sản bảo
đảm....
Trên cơ sở đó xác định mức độ rủi ro của từng khách hàng, từ đó đưa ra quyết định
không cho vay hoặc cho vay, cân nhắc giữa lợi ích và rủi ro với đối sách: Quản lý
chặt chẽ hơn, lãi suất cho vay cao hơn, yêu cầu khách hàng có tài sản bảo đảm...
1.2. Giải pháp để hạn chế rủi ro (điều tiết và giám sát rủi ro)

1.4. Giải pháp khác
- Tiếp tục đào tạo và đào tạo lại cán bộ tín dụng để có thể tiếp cận nhanh
nhất với những thay đổi về cơ chế, chính sách, những thông tin biến động trên thị
trường, về tài chính doanh nghiệp, dự án đầu tư và các vấn đề liên quan đến công
tác tín dụng.
- Rà soát và phân lại mức phán quyết tín dụng cho các chi nhánh cấp II cho
hợp lý theo từng giai đoạn và định hướng phát triển chung và phù hợp với từng chi
nhánh.
- Xây dựng, hoàn thiện tiêu chí phân loại khách hàng cho phù hợp.
- Xây dựng tiêu chí để cán bộ tín dụng đánh giá mức độ rủi ro tín dụng của
từng khoản vay, qua đó đo lường và có biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín
dụng (Xếp loại khách hàng theo loại A,B,C, phân loại khách hàng...)
- Phân loại và xếp hạng rủi ro theo ngành, nhóm ngành theo định kỳ, qua đó
xác định được hạn mức tín dụng cho từng ngành, nhóm ngành.
- Sớm ban hành sổ tay tín dụng riêng cho MHB chi nhánh Miền Bắc
- Với mạng lưới rộng, nên xây dựng hệ thống thu thập và xử lý thông tin tín
dụng.
- Hoàn thiện quy trình thẩm định đã ban hành phù hợp với thực tiễn phát
sinh trong hoạt động kinh doanh.
- Đa dạng hoá tài sản bảo đảm hơn nữa
- Nâng cao dần tỷ trọng cho vay có bảo đảm bằng tài sản/Tổng dư nợ
- Mở rộng cho vay đồng tài trợ để phân tán rủi ro
2. Giải pháp chiến lược.
Với định hướng hội nhập và chấp nhận sân chơi bình đẳng, về lâu dài MHB
chi nhánh Miền Bắc cần phải thực hiện các chiến lược sau:
Đưa công nghệ thông tin vào quản trị rủi ro ngân hàng nói chung và quản trị
rủi ro tín dụng nói riêng, ứng dụng công nghệ thông tin sẽ giúp chúng ta phân tích
và dự báo được chính xác hơn mức độ biến động của từng ngành, từng khu vực,
theo dõi việc cơ cấu nợ... giúp chúng ta đưa ra những quyết định đúng.
- Xây dựng hạn mức tín dụng theo ngành, nhóm ngành và từng nhóm khách

bằng sông Cửu Long -MHB. Hội sở Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng
sông Cửu Long -MHB cần có quy định những tiêu chuẩn của cán bộ ngân
hàng ở các mặt hoạt động nghiệp vụ khác nhau cũng như ở các vị trí cấp
bậc khác nhau, đồng thời tổ chức các lớp đào tạo cán bộ chuyên sâu trong
từng lĩnh vực mà đặc biệt là lĩnh vực tín dụng. Các lớp đào tạo này cần
được mở thường xuyên, nội dung giảng dạy phải không ngừng được nâng
cao để phù hợp với sự phát triển nghiệpvụ ngân hàng tiến tới những tiêu
chuẩn quốc tế. Có thể, Hội sở Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông
Cửu Long -MHB nên tổ chức những kỳ thi sát hạch đối với những cán bộ
ngân hàng để chọn lọc được những cán bộ có đủ năng lực, đồng thời
khuyến khích họ không ngừng học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ.
Ngoài ra, Hội sở Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long
-MHB cần chỉ định những người có năng lực thực sự, phẩm chất đạo đức
tốt để bố trí vào những vị trí lãnh đạo chủ chốt của chi nhánh. Một đội ngũ
lãnh đạo giỏi về nghiệp vụ, tốt về đạo đức là điều kiện rất cần thiết để nâng
cao hiệu quả hoạt động, hạn chế tối đa những rủi ro trong các hoạt động
nghiệp vụ nói chung cũng như hoạt động tín dụng nói riêng.
3. Nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm phòng ngừa rủi ro (TPR)
Trong thời gian qua, hoạt động của TPR đã góp phần tích cực trong công
tác tín dụng của các chi nhánh. Tuy nhiên, số lượng thông tin vẫn còn ít và
chưa thật cập nhật. Vì vậy, nâng cao hiệu quả hoạt động của TPR là điều rất
cần thiết. Hội sở Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long
-MHB cần có biện pháp nâng cấp các trang thiết bị của TPR giúp cho việc
thu thập và truyền tải thông tin được kịp thời, chính xác. Ngoài ra cần phải
tuyển chọn những cán bộ năng động và có trình độ nghiệp vụ cao bổ sung
cho TPR.
Nguồn thông tin của TPR là một trong những căn cứ quan trọng
nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của chi nhánh
góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của toàn hệ thống Ngân hàng phát
triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long -MHB.