Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Trần Mai Hương
LỜI MỞ ĐẦU
Trong quá trình đổi mới, hệ thống ngân hàng luôn giữ vai trò quan trọng đặc
biệt ,là kênh cơ bản cung ứng vốn cho nền kinh tế để thực hiện các chỉ tiêu kinh tế vĩ
mô.Tín dụng ngân hàng đã đóng góp tích cực cho việc duy trì tăng trưởng kinh tế với
nhịp độ cao trong nhiều năm liên tục.Với dư nợ cho vay nền kinh tế chiếm khoảng
35- 37 % GDP ,mỗi năm hệ thống ngân hàng Việt Nam đóng góp trên 10% tổng mức
tăng trưởng cho nền kinh tế đất nước .Ngành ngân hàng đã coi đổi mới hoạt động tín
dụng ngân hàng là khâu quan trọng trong đổi mới quản lý kinh tế, nâng cao hiệu quả
sản xuất kinh và sử dụng vốn ngân hàng. Nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp đã
phần nào được đáp ứng qua hoạt động của các ngân hàng .Song một thực tế tồn tại là
khối doanh nghiệp vừa và nhỏ gặp rất nhiều khó khăn khi tiếp cận với nguồn vốn vay
của ngân hàng trong khi đó đây lại là những doanh nghiệp có vai trò rất quan trọng
với nền kinh tế, là trụ cột của nền kinh tế địa phương và là người đóng góp quan
trọng vào thu ngân sách, vào sản lượng và tạo công ăn việc làm ở địa phương.
Như vậy có thể thấy rằng ,ngành ngân hàng cần có những chính sách cho vay
đặc biệt nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn kịp thời ,tạo điều kiện cho sự phát triển của
các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Tuy nhiên để việc cho vay đạt hiệu quả cao thì công
tác thẩm định dự án trước khi cho vay đóng vai trò vô cùng quan trọng .Làm tốt công
tác thẩm định dự án sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của ngân
hàng ,đảm bảo lợi nhuận và an toàn cho ngân hàng, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động
tín dụng.
Phòng giao dịch Lý Nam Đế mới được thành lập một thời gian ,quy mô và hoạt
động tại đây còn nhỏ song ngân hàng đã có những chính sách kinh doanh hướng tới
đối tượng cho vay là dự án của các doanh nghiệp vừa và nhỏ .Chính vì vậy trong thời
gian qua ,các dự án xin vay vốn tại ngân hàng có sự gia tăng đáng kể. Trước thực tế
này ,công tác thẩm định tại ngân hàng đã rất được chú trọng song vẫn tồn tại một số
bất cập trong quá trình thẩm định dự án vay vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Từ những nhận thức trên và sau thời gian thực tập tại Phòng giao dịch Lý Nam
Đế - Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - chi nhánh Hà Nội ,em đã
chọn và nghiên cứu đề tài : “ Thẩm định dự án vay vốn của các doanh nghiệp vừa
1, Quá trình hình thành và phát triển.
1.1.Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long.
Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long ( viết tắt là MHB ) được
thành lập ngày 18 tháng 9 năm 1997 theo quyết định số 769/TTg của Thủ tướng
Chính phủ. Ngân hàng được cấp giấy phép hoạt động kinh doanh theo quyết định số
408/1997/QĐ-NHNN5 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (sau đây gọi
tắt là “NHNN”) ngày 18 tháng 12 năm 1997 với thời hạn hoạt động là 99 năm, kể từ
ngày 18 tháng 9 năm 1997. Ngân hàng được thành lập nhằm thực hiện các giao dịch
ngân hàng bao gồm huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các
tổ chức và cá nhân; cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá
nhân trên cơ sở tính chất và khả năng nguồn vốn của ngân hàng; thực hiện các giao
dịch ngoại tệ, các dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái
phiếu và các giấy tờ có giá khác, và các dịch vụ ngân hàng khác được NHNN cho
phép.
Trụ sở: Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long có trụ sở chính đặt
tại số 9 Võ Văn Tần, Quận 3,Thành phố Hồ Chí Minh, Việt Nam. Vào thời điểm 31
tháng 12 năm 2008, Ngân hàng có một (1) Hội sở chính, một (1)Sở Giao dịch, một
(1) Văn phòng Đại diện ở Hà Nội, một (1) Trung tâm Thẻ, một (1) Ban Quản lý Dự
án, ba mươi tám (38) chi nhánh cấp 1 đang hoạt động ở khắp các Tỉnh và thành phố
lớn trên cả nước và một (1) công ty con.
Hoạt động kinh doanh chủ yếu của MHB gồm cấp tín dụng cho các doanh nghiệp
vừa và nhỏ (SMEs), cũng như cho vay cá nhân và các hộ gia đình, đặc biệt là cho vay
thế chấp tài sản cho các công ty xây dựng để phát triển cơ sở hạ tầng cho khu vực dân
cư, đặc biệt là khu vực đồng bằng sông Cửu Long. Các khoản cho vay và khoản đầu
tư tăng từ 1.206 tỷ đồng (2001), lên hơn 16.100 tỷ đồng trong năm 2008, tăng 13 lần.
Trong giai đoạn đầu phát triển, danh mục cho vay chủ yếu là tín dụng cấp vốn cho
sửa chữa và xây dựng nhà ở và cơ sở hạ tầng, thương mại và các dịch vụ, và sản
phẩm nông nghiệp.
Sinh viên: Vũ Phương Anh Lớp: Đầu tư 48B
khen thưởng, kỷ luật khi có ý kiến chấp thuận của Hội đồng quản trị hoặc do Giám
đốc chi nhánh bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật theo phân cấp, uỷ quyền
của Tổng Giám đốc. Phó Giám đốc thường trực do Giám đốc Chi nhánh phân công.
Hệ thống các phòng giao dịch của chi nhánh MHB Hà Nội : tính đến hết năm
2008 có các phòng giao dịch (PGD ) là : PGD1 ,PGD2 ,PGD3 ,PGD Cầu Giấy, PGD
Sinh viên: Vũ Phương Anh Lớp: Đầu tư 48B
4
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Trần Mai Hương
Đống Đa , PGD Tây Sơn , PGD Lý Nam Đế ,PGD Đội Cấn, PGD Lý Thái Tổ, PGD
5. Riêng năm 2009 ,MHB Hà Nội đã khai trương thêm 5 PGD trên địa bàn Hà Nội đó
là : PGD Lạc Trung ,PGD Kim Liên ,PGD Mai Hắc Đế, PGD Hai Bà Trưng, PGD
Hàng Trống ,PGD Hàng Bún.
Khi MHB Hà Nội khai trương thêm Phòng giao dịch Kim Liên tại 187 Xã Đàn
(đường Kim Liên mới kéo dài) thì đây là phòng giao dịch thứ 4 trong kế hoạch mở 10
phòng giao dịch của MHB Hà Nội năm 2009. Như vậy, ngoài ngoài Chi nhánh cấp I
tại 56 Nguyễn Du, MHB Hà Nội đã có 12 phòng giao dịch tại các quận Hoàn Kiếm,
Ba Đình, Hai Bà Trưng, Đống Đa, Long Biên, Cầu Giấy Thanh Xuân. Sau hơn 6 năm
thành lập, với những nỗ lực không ngừng trong việc thiết lập mạng lưới khách hàng,
phát triển sản phẩm dịch vụ tiện ích, nâng cao chất lượng dịch vụ, Ngân hàng MHB
Hà Nội đã từng bước chiếm lĩnh thị trường. Bình quân nguồn vốn tăng 180%/năm,
dư nợ tín dụng và đầu tư tăng 160%/năm, lợi nhuận 100%/năm. Tổng nguồn vốn huy
động của Ngân hàng MHB Hà Nội tính đến đầu tháng 8/2009 đạt gần 2.900 tỷ đồng,
dự nợ đạt trên 1000 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu dưới 0.3%.
Kế hoạch phát triển mạng lưới và biên chế, kế hoạch kinh doanh, kế hoạch tài
chính, phương án liên doanh, liên kết của Chi nhánh phải được Tổng Giám đốc phê
duyệt mới được thực hiện.Chi nhánh chịu sự kiểm tra, giám sát của các phòng nghiệp
vụ có liên quan thuộc Hội sở chính về mặt hoạt động chuyên môn, nghiệp vụ. Tính
đến thời điểm 31/12/2007, tổng số cán bộ công nhân viên của MHB Hà Nội là 93
người thuộc 6 điểm giao dịch trên địa bàn Hà Nội.
thanh toán quốc tế nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngoại tệ ,phục vụ cho
nhu cầu xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp tổ chức mở tài khoản tại ngân
hàng,chuẩn bị tốt cho các quan hệ hợp tác phát triển phòng giao dịch.
Nhiệm vụ của phòng giao dịch Lý Nam Đế là : huy động vốn ,cho vay ngắn hạn,
trung hạn ,dài hạn…hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ xin vay vốn ,thẩm định các dự
án xin vay vốn các biện pháp đảm bảo tiền vay trong phạm vi cho phép theo qui định
hoạt động của ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long.Thực hiện các
nghiệp vụ về thanh toán quốc tế như kinh doanh ngoại tệ,qui đổi mua bán ngoại tệ
theo qui định của ngân hàng nhà nước và ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông
Cửu Long. Tổ chức thực hiện phân tích hoạt động kinh tế xã hội trong khu vực nói
riêng và cả Hà Nội nói chung nhằm đưa ra các chiến lược kinh doanh có hiệu quả cho
PGD Lý Nam Đế ,phù hợp với các mục tiêu của MHB Hà Nội.Các sản phẩm dịch vụ
của PGD Lý Nam Đế trong thời gian gần đây bao gồm : dịch vụ thẻ, tiền gửi tiết
kiệm ,tài khoản ,bảo lãnh ,mua bán ngoại tệ ,cho vay đầu tư ,cho vay tiêu dùng –phát
triển nhà ,dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước.
PGD Lý Nam Đế mới thành lập được 3 năm song đã có nhiều bước phát triển mới
,mang lại hiệu quả kinh doanh cho PGD nói riêng và toàn hệ thống chi nhánh MHB
Sinh viên: Vũ Phương Anh Lớp: Đầu tư 48B
6
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Trần Mai Hương
Hà Nội nói chung. Sự ra đời của PGD trước hết là đáp ứng nhu cầu về giao dịch , nhu
cầu về vốn của dân cư ,các doanh nghiệp trong khu vực .PGD còn là mục tiêu chiến
lược phát triển mạng lưới của chi nhánh MHB Hà Nội , đồng thời còn hướng tới mục
tiêu phát triển PGD Lý Nam Đế thành chi nhánh cấp 2 tại khu vực bắc Hà Nội , hình
thành các PGD cấp dưới trực thuộc.
Với vai trò trọng trách to lớn trong sự nghiệp phát triển chung của toàn bộ chi
nhánh MHB Hà Nội , PGD luôn quan tâm chú trọng đến hiệu quả kinh doanh ,đặc
biệt luôn học hỏi kinh nghiệm và tuân theo các qui định của chi nhánh Hà Nội cũng
như của hệ thống MHB nói chung.Đặc biệt PGD còn luôn nâng cao tinh thần trách
động chung của PGD ,hình thành các tổ chuyên môn nghiệp vụ cấp dưới giúp việc
cho giám đốc.
Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của Phòng giao dịch Lý Nam Đế.
.
Phòng giao dịch Lý Nam Đế thành lập ngày 9/7/2007 với 16 cán bộ nhân viên.
Trong đó được bố trí sắp xếp như sau :
- Giám đốc phòng giao dịch :1 người.
- Bộ phận giao dịch :6 người .
- Bộ phận kế toán và ngân quĩ : 3 người .
-Bộ phận tín dụng và thanh toán quốc tế :4 người.
-Bảo vệ : 2 người.
Các bộ phận có chức năng như sau :
Giám đốc là người có trách nhiệm quản lí chung mọi hoạt động của phòng
giao dịch ,quyết định cho vay ,bảo lãnh trong phạm vi quyền hạn trách nhiệm của
Sinh viên: Vũ Phương Anh Lớp: Đầu tư 48B
GIÁM ĐỐC PHÒNG
GIAO DỊCH
BỘ PHẬN KẾ
TOÁN VÀ NGÂN
QUỸ
8
BỘ PHẬN GIAO
DỊCH
BỘ PHẬN TÍN
DỤNG VÀ THANH
TOÁN QUỐC TẾ
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Trần Mai Hương
mình theo quy định về cơ cấu tổ chức hoạt động của ngân hàng phát triển nhà đồng
bằng sông Cửu Long.
Sinh viên: Vũ Phương Anh Lớp: Đầu tư 48B
9
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Trần Mai Hương
Ngoài ra hoạt động tại bộ phận tín dụng và thanh toán quốc tế còn được thực hiện
thông qua việc bố trí thành lập các tổ chuyên môn ,bao gồm 4 tổ chuyên môn là :
- tín dụng khách hàng : bao gồm nhóm tín dụng khách hàng cá nhân và nhóm
tín dụng khách hàng doanh nghiệp.
- tín dụng thẩm định : với nhiệm vụ là điều tra tình hình thực tế về hồ sơ xin
vay vốn ,tính khả thi của dự án phương án vay vốn ,khả năng trả nợ ,đánh giá tài sản
đảm bảo, lập báo cáo thẩm định …tham gia kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay ,
đảm bảo tiền vay , và xử lý nợ cùng với cán bộ tín dụng khách hàng khi được
giám đốc phòng giao dịch phân công,chỉ đạo.
- tổ xử lí nghiệp vụ về thanh toán quốc tế.
- tổ xử lí nợ.
3, Các hoạt động của PGD Lý Nam Đế.
3.1. Hoạt động huy động vốn.
Trong hoạt động huy động vốn ,PGD Lý Nam Đế luôn tạo ra những chính
sách ưu việt nhất ,nhiều hình thức khuyến mại độc đáo cùng với sự hoạt động
của đội ngũ cán bộ nhân viên năng động ,có trình độ chuyên môn cao đã tạo ra
nhiều kênh thu hút vốn độc đáo, hiệu quả, góp phần vào sự tăng trưởng nhanh
của MHB Hà Nội. PGD đã huy động một cách có hiệu quả các nguồn vốn trong
nền kinh tế, từ nguồn gửi tiết kiệm của dân cư cho đến nguồn gửi của các tổ
chức ,doanh nghiệp .Chính vì vậy mà tỉ trọng nguồn vốn huy động tại PGD Lý
Nam Đế thường chiếm tỉ trọng tới 8,2% trong toàn bộ nguồn vốn huy động
được tại hệ thống MHB Hà Nội. Tiền gửi khách hàng đã là một trong nhưng
kênh huy động vốn quan trọng của ngân hàng. Trong môi trường cạnh tranh
ngày càng gay gắt như hiện nay, vấn đề huy động vốn không còn chỉ là một vấn
đề với một ngân hàng cụ thể nào nữa mà chung cho toàn bộ các ngân hàng. Để
gia tăng nguồn tiền gửi trong điều kiện các ngân hàng thường đưa ra và thực
huy động của năm là 53,8 % tương đương 15569 triệu đồng. Nguồn tiền gửi huy
động từ các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế cũng có nhiều khả quan với 11727 triệu
đồng. Trong cơ cấu nguồn tiền gửi thì nguồn tiền gửi có kì hạn vẫn chiếm tỉ trọng
cao hơn cả trong tổng số nguồn vốn huy động của năm.Điều này đạt được phải kể tới
vai trò của các chính sách ưu đãi khuyến mãi về tỉ suất nhân dịp khai trương của
PGD và chính sách quảng cáo ,marketing của PGD trong giai đoạn mới thành lập này
là khá hiệu quả.
Sang năm 2008 là một năm đầy biến động của nền kinh tế thế giới và trong nước,
ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động của nhiều doanh nghiệp và đời sống dân cư
.PGD Lý Nam Đế cũng không nằm ngoài sự ảnh hưởng này. Tuy nhiên bằng sự nỗ
lực nhiệt tình của đội ngũ cán bộ nhân viên PGD đã đưa lại những kết quả hoạt động
kinh doanh có nhiều khả quan và tiến triển .Tổng nguồn vốn huy động trong năm đạt
95.589 triệu đồng ,trong đó nguồn huy động từ dân cư đạt 47.132 triệu đồng ,chiếm
49.3 % trong tổng nguồn vốn huy động .Trong khi đó nguồn tiền gửi từ các tổ chức
kinh tế lại có sự gia tăng ,chiếm 48,09 % .
Sinh viên: Vũ Phương Anh Lớp: Đầu tư 48B
11
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Trần Mai Hương
Năm 2009 là năm có nhiều dấu hiệu phục hồi của nền kinh tế thế giới ,tuy nhiên
nền kinh tế trong nước vẫn không tránh khỏi những biến động bất thường như cơn
bão giá vàng tăng giảm không ổn định đã ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động huy
động vốn của ngân hàng .Cộng thêm với sự ra đời chưa lâu nên PGD còn khá nhiều
lúng túng trước những biến động của nền kinh tế .Để đối phó với nhưng biến động
trong từng giai đoạn của năm thì ban giám đốc PGD đã có những chính sách chủ
trương về lãi suất linh hoạt kịp thời ,tạo lòng tin và sự hưởng ứng trong dân cư ,đồng
thời cùng với sự giúp đỡ từ chi nhánh nên PGD vẫn đạt được tốc độ huy động vốn
gia tăng ở mức khá cao so với năm 2008. Tổng nguồn vốn huy động năm 2009 đạt
143.370 triệu đồng ,tăng trưởng 49,9 % so với năm 2008. Đây là kết quả tăng trưởng
khá cao ,vượt qua chỉ tiêu kế hoạch của năm .Trong đó nguồn vốn huy động từ dân
Bảng 1. 2 : Dư nợ tín dụng cho vay giai đoạn 2007 đến 2009
( đơn vị : triệu đồng)
Nội dung Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
1,doanh số cho vay 19261 81054 131715
- ngắn hạn. 17297 75147 122359
- trung ,dài hạn 1964 5907 9356
2. doanh số thu nợ. 9230 12011
3.dư nợ 2129 5371
( Nguồn : báo cáo kết quả kinh doanh PGD Lý Nam Đế )
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy rằng Ngân hàng có những bước nhảy vọt trong tăng
trưởng tín dụng. Nghiệp vụ tín dụng ngày càng phát triển cả về số lượng khách hàng
cũng như doanh số cho vay, doanh số thu nợ và số dư nợ. Tổng dư nợ đến
31/12/2009 là 1671 triệu đồng tăng 26,8 % so với cùng kỳ năm 2008..
Doanh số cho vay tăng dần qua các năm, cụ thể 2008 tăng vượt trội so với 2007
từ 19261 triệu đồng lên đến 81054 triệu đồng. Năm 2008 tăng đáng kể so với năm
2007 ,điều này do năm 2007 PGD mới chỉ đi vào hoạt động được khoảng nửa năm,
và năm 2008 cũng chịu sự ảnh hưởng của những biến động trong nền kinh tế đến
hoạt động kinh doanh của PGD. Nhưng năm 2009 ,doanh số cho vay đã đạt tới
131715 triệu đồng ,vượt qua cả năm 2008 ,điều này cho thấy dấu hiệu thích nghi phát
triển của ngân hàng với những biến động trong nền kinh tế và đây còn khẳng định nỗ
lực cố gắng của đội ngũ cán bộ nhân viên của phòng giao dịch ,hứa hẹn 1 năm 2010
đầy triển vọng .
Thời kỳ 2008-2009, năm 2009 đánh dấu sự phát triển về giải ngân cho vay theo
dự án, nên tổng doanh số cho vay đạt mức kỷ lục 131715 triệu đồng, tăng 62,51% so
với năm 2008.
Bảng 1.3: Nguồn vốn cho vay theo từng lĩnh vực.
( Đơn vị : triệu đồng).
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
1.Cho vay theo dự án 7513 34.573 54075
2..Cho vay tiêu dùng ,đầu tư cá
Nguồn : (báo cáo kết quả kinh doanh – PGD Lý Nam Đế)
Theo cơ cấu nguồn vốn cho vay theo từng lĩnh vực có thể rút ra những nhận xét
như sau :Tỉ trọng nguồn vốn cho vay theo các dự án luôn chiếm ưu thế trong tổng
nguồn vốn cho vay tại PGD và luôn gia tăng ở mức khá cao qua các năm từ 7513
triệu đồng năm 2007 lên 34573 triệu đồng năm 2008 tương đương chiếm 42.65%.
Năm 2009 thì cho vay theo các dự án đã đạt tới 54075 triệu đồng và chiếm 41 %
trong tổng số các khoản mục cho vay, tăng 56,3 % so với năm 2008. Ngoài ra cho
vay theo các dự án sản xuất kinh doanh cũng được ưu tiên và tạo điều kiện .Cho vay
tiêu dùng đầu tư cũng là một bộ phận trong hoạt động cho vay tại PGD.
3.3.Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ.
Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ tại PGD đã sớm được khai
khai thác ngay từ những ngày đầu đi vào hoạt động và đã góp phần không nhỏ vào
sự phát triển của PGD ,đáp ứng nhu cầu giao dịch ngoại tệ của khách hàng. Cùng với
Sinh viên: Vũ Phương Anh Lớp: Đầu tư 48B
14
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Trần Mai Hương
việc thúc đẩy các kênh thanh toán quốc tế nhằm giúp doanh nghiệp tăng cường hoạt
động xuất nhập khẩu, PGD luôn chủ động giao dịch trên thị trường ngoại tệ liên ngân
hàng nhằm cân đối và đảm bảo nguồn ngoại tệ phục vụ khách hàng trong điều kiện tỷ
giá ngoại hối có nhiều biến động.
Bảng 1.5: Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ
( Đơn vị :Triệu đồng )
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Doanh số mua vào 1097 3039 3577
Doanh số bán ra 9913 2913 3512
( Nguồn : báo cáo kết quả kinh doanh PGD Lý Nam Đế.)
Doanh số ngoại tệ mua vào bán ra luôn có sự gia tăng đáng kể qua các năm.Đặc
biệt có sự chênh lệch giữa lượng ngoại tệ mua vào với lượng ngoại tệ bán ra trong
từng năm .Tình hình kinh doanh năm 2008 của PGD có gặp nhiều khó khăn hơn so
quả.
Đầu tư cho dịch vụ thẻ tại PGD được chú trọng khá nhiều trong thời gian gần
đầy , đặc biệt PGD đã phối hợp với chi nhánh thực hiện lắp đặt thêm 20 máy tình
hình kinh doanh ATM trên địa bàn Hà Nội .Dịch vụ thẻ làm tại PGD được ưu đãi
tuyệt đối về mức phí và các chính sách khuyến mãi khác.
4, Đánh giá kết quả hoạt động của PGD.
Phòng giao dịch Lý Nam Đế mới thành lập được 3 năm, còn khá non trẻ cả về
tuổi đời và số năm kinh nghiệm ,song với sự cố gắng nỗ lực không ngừng của đội
ngũ cán bộ nhân viên PGD ,với trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao đã mang lại
những bước phát triển mạnh mẽ trong thời gian qua.
Bên cạnh các hoạt động chính như huy động vốn ,tín dụng ,thanh toán quốc tế,
kinh doanh ngoại tệ ,đầu tư thì PGD còn thực hiện thêm nhiều hoạt động khác như :
bảo lãnh thực hiện hợp đồng ,bảo lãnh dự thầu ,bảo lãnh hưởng bảo hiểm …
Nhìn chung PGD Lý Nam Đế đã có những bước phát triển đáng kể ,phát triển
nhiều dịch vụ hoạt động đóng góp vào kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh
Hà Nội.
PGD đã không ngừng nâng cao hoạt động marketing ,tạo mối quan hệ với nhiều
doanh nghiệp tổ chức không chỉ trên địa bàn khu vực Hà Nội mà còn có cả các doanh
nghiệp ở các tỉnh lân cận và cả nước ngoài cũng tham gia mở tài khoản tại PGD để
phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình .
Trong huy động vốn ,PGD Lý Nam Đế thường sử dụng các chính sách về tỉ giá
lãi suất linh hoạt nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư hiệu quả nhất. Bên
cạnh đó các chính sách ưu đãi khuyến mãi chào mừng các ngày lễ lớn ,các sự kiện,
Sinh viên: Vũ Phương Anh Lớp: Đầu tư 48B
16
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Trần Mai Hương
hay áp dụng lãi suất ưu đãi cho từng nhóm khách hàng của mình đã phát huy vai trò
có hiệu quả trong việc huy động vốn .
Bên cạnh huy động vốn một cách có hiệu quả thì việc sử dụng vốn tại PGD Lý
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Trần Mai Hương
(Đơn vị : triệu đồng.)
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
1.Thương mại dịch vụ
- số dự án 2 6 9
- số tiền 5513 16873 20.075
2.Bất động sản
- số dự án 1 4 7
Số tiền 2000 8.700 19.500
3. Xây dựng
- số dự án 0 3 5
- số tiền 0 9.000 14.500
Tổng số dự án 3 13 21
(Nguồn : báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh PGD Lý Nam Đế.)
Sinh viên: Vũ Phương Anh Lớp: Đầu tư 48B
18
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Trần Mai Hương
Biểu đồ 2.1:Phân loại dự án vay vốn theo lĩnh vực
2
6
9
1
4
7
0
3
5
0
1
Sinh viên: Vũ Phương Anh Lớp: Đầu tư 48B
19
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Trần Mai Hương
tại sao số lượng dự án thuộc lĩnh vực xây dựng ở PGD ít hơn lĩnh vực thương mại
dịch vụ và bất động sản.
Bảng 2.2 : Dự án vay vốn theo qui mô doanh nghiệp
(Đơn vị : Triệu đồng.)
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
1. Dự án của các
doanh nghiệp vừa
và nhỏ
- số dự án 1 7 13
- số tiền 2513 19073 32515
Tỉ trọng về số dự
án
33,3 % 53,8% 61,9 %
2. Dự án của các
doanh nghiệp lớn
- số dự án 2 6 8
- số tiền 5000 15500 21560
- tỉ trọng về số dự
án cho vay.
66,7 % 46,2 % 38,1 %
Tổng số dự án 3 13 21
(Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh PGD Lý Nam Đế.)
Tỉ trọng về dự án cho vay theo loại hình doanh nghiệp thì số dự án cho vay của
các doanh nghiệp vừa và nhỏ có xu hướng gia tăng từ năm 2008, trong khi đó dự án
cho vay của các doanh nghiệp lớn lại giảm đáng kế. Nguyên nhân là do sau một thời
gian hoạt động kinh doanh thì PGD đã đúc rút ra được nhiều kinh nghiệm hoạt động
Dự án của doanh nghiệp vừa và nhỏ Dự án của doanh nghiệp lớn
2,Các căn cứ thẩm định dự án.
2.1.Điều kiện vay vốn .
Mặc dù khi cho vay ,ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải đảm bảo đầy đủ
các nguyên tắc ,song thực tế thì không phải khách hàng nào cũng đáp ứng được. Do
vậy việc vay vốn tại PGD Lý Nam Đế còn phải thỏa mãn các điều kiện sau :
- Khách hàng phải có năng lực hành vi dân sự , không đang trong thời gian truy
cứu trách nhiệm hình sự.
- Khách hàng vay vốn để sử dụng với mục đích hợp pháp .Khách hàng phải có
vốn tự có tham gia vào dự án với một tỉ lệ nhất định tùy theo từng dự án mà ngân
hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long qui định.
- Khách hàng phải có năng lực tài chính ,kết quả hoạt động kinh doanh của
doanh nghiệp có hiệu quả trong ít nhất là 2 năm gần nhất, đảm bảo khả năng trả nợ
cho dự án trong thời hạn cam kết. Không tồn đọng nợ khó đòi hoặc nợ quá hạn tại
PGD.
- Dự án xin vay vốn phải hoạt động trong lĩnh vực không bị cấm ,không trái
pháp luật .Dự án phải có tính khả thi về mặt tài chính song cũng không gây ra các ảnh
hưởng nghiêm trọng đến môi trường xã hội ,an ninh quốc gia. Quan trọng là dự án
Sinh viên: Vũ Phương Anh Lớp: Đầu tư 48B
21
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Trần Mai Hương
phải được tính toán đầy đủ kỹ lưỡng các chỉ tiêu hiệu quả và đã được cấp có thẩm
quyền phê duyệt.
- Thực hiện đầy đủ các qui định về đảm bảo tiền vay theo qui định của ngân
hàng nhà nước và qui định riêng của ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu
Long.
- Khách hàng phải mở tài khoản tại PGD để hoạch toán số tiền giải ngân cho
dự án, thu nợ gốc ,thu lãi theo hợp đồng tín dụng đã kí kết.
- Dự án vay vốn bắng ngoại tệ phải là các dự án thỏa mãn điều kiện là đối
tiếp nhận hồ
sơ
Thẩm định:
Khách hàng
Dự án vay vốn
Điều kiện đảm bảo
Lập báo cáo thẩm
định
Gửi tờ trình
thẩm định có
ý kiến của
GD PGD lên
chi nhánh
MHB Hà Nội
Tái thẩm
định và ra
quyết định
cho vay
GĐ/PGĐ tái
thẩm định
và ra quyết
định cho
vay
Hoàn thiện
hồ sơ và
giải ngân
Ra bản từ chối
cho vay (ghi rõ
lý do)
Phòng
Sau khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn .Tùy theo mức độ phức tạp của từng khoản vay,
cán bộ tín dụng được giao nhiệm vụ thẩm định khoản vay tối đa là trong 3 ngày làm
việc với khoản vay ngắn hạn và 5 ngày làm việc với khoản vay trung ,dài hạn .Trong
trường hợp cho vay trung và dài hạn là các dự án lớn , phức tạp đòi hỏi nghiên cứu
kỹ lưỡng tỉ mỉ thì cán bộ tín dụng có thể đề suất với ban giám đốc xin ra hạn thời
gian thẩm định dự án. Sau khi có kết quả thẩm định dự án thì cán bộ thẩm định phải
lập tờ trình thẩm định để cấp có thẩm quyền thẩm định lại ,xem xét và quyết định cho
vay hay không.
Đối với các dự án vượt quyền phán quyết của PGD Lý Nam Đế thì trong thời
hạn 10 ngày làm việc ,kể từ khi có kết quả thẩm định về dự án xin vay vốn của PGD
phải làm tờ trình thẩm định cùng với hồ sơ dự án trình lên chi nhánh Hà Nội xem xét
giải quyết. Đối với chi nhánh MHB Hà Nội thì phải xem xét và giải quyết cho vay
với dự án đó trong 15 ngày kề từ khi nhận được hồ sơ đầy đủ về dự án của PGD.
PGD Lý Nam Đế không tiến hành thẩm định với những dự án mà không cấp tín
dụng .Đó là:dự án có liên quan đến mua sắm tài sản và chi phí hình thành tài sản mà
pháp luật cấm mua bán ,chuyển nhượng ,chuyển đổi.dự án hoạt động trong lĩnh vực
bị cấm theo qui định của luật pháp.Dự án có khả thi về tài chính nhưng gây hại
nghiêm trọng đến an ninh ,quốc phòng ,chính trị ,quân sự, hoặc tài nguyên môi
trường.
3.2.Quy trình thẩm định
Sơ đồ : Quy trình thẩm định dự án vay vốn
Sinh viên: Vũ Phương Anh Lớp: Đầu tư 48B
23
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Trần Mai Hương
Bước 1. Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn ,kiểm tra và tiếp nhận hồ sơ,
- Người được phân công có trách nhiệm tư vấn ,hướng dẫn khách hàng lập và
hoàn thiện hồ sơ vay vốn phù hợp với nội dung ,tính chất ,yêu cầu ,của từng khoản
vay .
- Lãi suất cho vay
- Phương thức giải ngân
- Các điều kiện đảm bảo tiền vay,các điều kiện cần hoàn thiện trước khi kí kết
hợp đồng tín dụng hoặc giải ngân.
- Các biện pháp theo dõi kiểm tra nếu cần.
Nếu không cho vay được thì ghi rõ lí do.Những nội dung trên phải được thể hiện
trong báo cáo thẩm định trình giám đốc phòng giao dịch.
Bước 4. Quyết định cho vay :
Trưởng phòng hoặc giám đốc phòng giao dịch sau khi xem xét toàn bộ hồ sơ thì
thẩm định lại các chỉ tiêu đã được thẩm định ,nhằm đảm bảo chất lượng khâu thẩm
định. Sau đó đề suất vào tờ trình thẩm định.
Sinh viên: Vũ Phương Anh Lớp: Đầu tư 48B
25
Copyright: Tài liệu đại học ©