THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI
2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI:
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NH TMCP Quân Đội
Ngân hàng TMCP QĐ được thành lập năm 1994 và chính thức đi vào hoạt
động ngày 4/11/1994 theo giấy phép số 0054/NH-GP của NHNN VN với số vốn
điều lệ là 20 tỷ đồng. Thị trường truyền thống của NH là các doanh nghiệp (DN)
vừa và nhỏ trong đó chủ yếu là các DN Quân Đội. Cùng với quá trình phát triển
kinh tế của đất nước, với đường lối chính sách đúng đắn, NH TMCP QĐ đã gặt hái
được nhiều thành công, không chỉ đáp ứng nhu cầu của thị trường truyền thống mà
còn phục vụ có hiệu quả tất cả các thành phần kinh tế. Qua 10 năm phát triển NH
TMCP QĐ đã đạt được nhiều bước tiến vượt bậc trên tất cả các lĩnh vực và là ngân
hàng luôn được NHNN xếp hạng A với số điểm từ 92-98 điểm/100 điểm.
Mức vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng, đến 30/10/2004 NH đã tăng vốn điều
lệ lên 330 tỷ và vốn chủ sở hữu là 398,4 tỷ, tăng 19,9 lần so với năm 1994 góp
phần tăng năng lực tài chính và khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
Với các hình thức sản phẩm dịch vụ huy động vốn đa dạng phong phú, đáp
ứng tốt nhu cầu khách hàng, lượng huy động vốn từ dân cư của NH ngày càng
tăng, lượng huy động vốn trên thị trường liên NH ngày càng giảm. Cơ cấu và loại
hình cho vay của NH cũng ngày càng đa dạng. Lợi nhuận trước thuế (đã trích lập
rủi ro) năm 2003 của NH TMCP QĐ là 72,46 tỷ, tăng 17,15% so với năm 2002.
Riêng 10 tháng đầu năm 2004, mức lợi nhuận trước thuế của NH là 91,208 tỷ,
hoàn thành xuất sắc (vượt gần 10%) kế hoạch đã được Đại hội đồng cổ đông thông
qua. Dự kiến cuối năm 2004 lợi nhuận trước thuế của NH là 103 tỷ, tăng 42,14%
so với năm 2003.
Với định hướng không chỉ khai thác thị trường truyền thống mà còn mở
rộng ra một số thị trường trọng điểm khác, từ chỗ chỉ có một trụ sở chính khi thành
lập tính đến ngày 1/11/2004 mạng lưới của NH TMCP Quân Đội đã phát triển lên
15 chi nhánh và phòng giao dịch, 2 công ty trực thuộc là Công ty chứng khoán
Thăng Long (TSC) và Công ty quản lý nợ & khai thác tài sản (MBAMC). Mạng
lưới các Ngân hàng đại lý cũng được NH mở rộng ra trên khắp châu lục với hơn

- Thẻ ngân hàng: nhằm nâng cao hơn nữa dịch vụ tiện ích cho khách hàng,
năm 2004 ngân hàng đã triển khai dịch vụ thẻ ATM Active plus cho khách hàng.
Thẻ mang lại cho khách hàng những tính năng ưu việt hơn hẳn những sản phẩm thẻ
của các ngân hàng khác như cung cấp cho chủ thẻ dịch vụ bảo hiểm cá nhân, khách
hàng có thể thực hiện giao dịch tại tất cả những điểm chấp nhận thẻ củaNH QĐ và
hệ thống ATM của VCB trên toàn quốc.
- Kinh doanh mua bán ngoại tệ: là lĩnh vực khá mạnh của NH. Với đội ngũ
cán bộ chuyên nghiệp và hệ thống hỗ trợ hiện đại, NH TMCP QĐ có thể đáp ứng
tốt nhu cầu ngoại tệ của khách hàng với mức giá cả cạnh tranh hợp lý, với thủ tục
nhanh chóng thuận tiện. Ngoài ra, NH còn có thể tư vấn cho khách hàng để quản
lý, phòng ngừa rủi ro và các hình thức kinh doanh phù hợp có lợi.
- Các dịch vụ khác: ngoài các sản phẩm trên, NH Quân Đội còn cung cấp
cho khách hàng nhiều dịch vụ khác như: dịch vụ tư vấn tài chính, dịch vụ ngân
quỹ, chi trả lương hộ doanh nghiệp, chuyển tiền nhanh trong nước,...
2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG Ở NGÂN HÀNG TMCP
QUÂN ĐỘI
2.2.1 Hoạt động tín dụng của NH TMCP Quân Đội
2.2.1.1 Tình hình huy động vốn
Ngân hàng thương mại là mộ doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động trên lĩnh vực
kinh doanh tiền tệ. Trong các hoạt động thì công tác tín dụng là một mảng chủ yếu
của ngân hàng, trong đó có cả hoạt động huy động vốn. Có thể nói, quán triệt tư
tưởng huy động vốn của Đảng và Nhà nước để phục vụ sự nghiệp phát triển kinh tế
của đất nước, ngân hàng đã huy động vốn bằng nhiều hình thức khác nhau như:
tiền gửi của dân cư, tiền gửi của các tổ chức kinh tế quốc doanh và ngoài quốc
doanh, tập thể. Ngân hàng đã đưa ra các cách thức khác nhau như đa dạng các thời
hạn và khung lãi suất với mục đích thu hút được nhiều nguồn tiền nhàn rỗi trong
dân cư và các tổ chức kinh tế. Với tinh thần, thái độ tận tụy phục vụ khách hàng,
đảm bảo vui lòng khách đến vừa lòng khách đi, giải quyết thủ tục thuận lợi nhanh
chóng, khách hàng gửi tiền vào và rút ra dễ dàng, hạn chế tối đa những sai sót
nhầm lẫn về mặt nghiệp vụ để đảm bảo ngày càng có tín nhiệm với khách hàng từ

NHTM Việt Nam nói chung, và của NH Quân Đội nói riêng. Doanh thu và lợi
nhuận từ họat động này mang lại luôn chiếm tỷ lệ cao, trên 80%. Đây sẽ là mảng
họat động rất được ngân hàng chú trọng đầu tư cả về thị trường sản phẩm và chất
lượng kinh doanh, ngân hàng luôn thực hiện cho vay với 3 mục tiêu cơ bản: hiệu
quả, an toàn và phát triển.
Nhờ làm tốt công tác huy động vốn, ngân hàng đã tích cực nhanh chóng đa
dạng hóa các mặt nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ ngân hàng trong đó trọng tâm là
công tác tín dụng. Với mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng, thủ tục nhanh gọn,
thẩm định đúng quy trình tín dụng của ngân hàng, đáp ứng vốn kịp thời cho nhu
cầu sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống, đầu tư và phát triển. Chấp hành nghiêm
túc cơ chế tín dụng trong đó coi trọng chất lượng tín dụng là nhiệm vụ hàng đầu.
Vì vậy, mặc dù tốc độ tăng trưởng dư nợ hàng năm của NH Quân Đội không cao
nhưng nhờ có chất lượng tín dụng tốt, quy trình quy chế chặt chẽ, nên tỷ lệ nợ quá
hạn luôn ở mức thấp, đảm bảo tỷ suất lợi nhuận và hiệu quả kinh doanh.
Tình hình tín dụng của ngân hàng Quân Đội từ năm 2001 đến năm 2003
(31/12) được thể hiện qua số liệu sau:
Bảng 2: Kết quả họat động tín dụng của ngân hàng Quân Đội qua các năm
Đơn vị : Tỷ đồng
Chỉ tiêu
2001 2002 2003
1.Tổng dư nợ:
- Cho vay ngắn hạn
- Cho vay trung & dài hạn
1.743,77
1.384,83
358,94
2.071,07
1.463,63
607,44
2.951