THỰC TRẠNG TÍN DỤNG RỦI RO TÍN DỤNGTẠI NGÂN HÀNG TMCP
SÀI GÒN CHI NHÁNH AN GIANG
3.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang:
3.1.1. Điều kiện tự nhiên – tình hình kinh tế xã hội An Giang:
3.1.1.1. Điều kiện tự nhiên:
An Giang là tỉnh lớn thuộc miền Tây Nam Bộ, gồm 09 huyện, thị xã Châu Đốc và thành phố Long
Xuyên.
An Giang có diện tích tự nhiên là 3.424 km
2
. Phía Tây Bắc giáp Campuchia, Tây Nam giáp Kiên
Giang, phía Nam giáp Cần Thơ, phía Đông giáp Đồng Tháp, nằm bên cạnh sông Tiền và sông Hậu với
hệ thống kênh rạch chằng chịt.
Dân số An Giang hiện có trên 2 triệu dân, mật độ khoảng 600 người/ km
2
. Thu nhập bình quân trên
6 triệu đồng/ người/ năm.
3.1.1.2. Tình hình kinh tế - xã hội:
Tình hình kinh tế xã hội An Giang các năm vừa qua có nhiều thuận lợi, mức tăng trưởng cao hầu
hết ở các chỉ tiêu kinh tế - xã hội đạt hoặc vượt chỉ tiêu đề ra, đời sống người dân được nâng cao. Tốc
độ tăng trưởng GDP không ngừng gia tăng qua các năm, xuất khẩu đạt được nhiều thành tựu nhất là
trong xuất khẩu thủy sản. Năm qua, giá trị xuất khẩu thủy sản của An Giang đạt 333 triệu USD. Các
mặt văn hóa, xã hội, giáo dục, y tế, … có nhiều tiến bộ; an ninh, chính trị, trật tự xã hội được giữ vững.
An Giang là một tỉnh có thế mạnh về nông nghiệp. Thời gian gần đây tỉnh đã không ngừng đẩy
mạnh phát triển các ngành kinh tế khác như thủy sản, xây dựng, mở các khu công nghiệp nhằm thu hút
vốn đầu tư từ bên ngoài.
Trong năm vừa qua, cùng với tình hình chung của cả nước, tỉnh cũng gặp một số khó khăn về dịch
bệnh như dịch cúm gia cầm H5N1, rầy nâu… đây cũng là một yếu tố làm hạn chế khả năng sản xuất
nông nghiệp của tỉnh.
Tóm lại, tình hình kinh tế xã hội trong tỉnh đang có chiều hướng phát triển mạnh, với nhiều ngành
kinh tế khác nhau cần được mở rộng và phát triển thì nhu cầu về vốn không phải là nhỏ. Cho nên các
hệ thống ngân hàng trên địa bàn cũng như Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang cần có

tiêu đến năm 2012, Ngân hàng TMCP Sài Gòn trở thành tập đoàn tài chính vững mạnh trên thị trường
trong nước, từng bước vươn ra khu vực và thế giới.
3.1.3. Sơ lược về tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Sàin Gòn – Chi nhánh An Giang:
 Kết quả đạt được của công tác tín dụng:
- Do có chuẩn bị tốt trong công tác tiếp thị và tư vấn khách hàng, đến nay Ngân hàng TMCP
Sài Gòn – Chi nhánh An Giang đã được nhiều khách hàng quan tâm và đến đặt quan hệ vay vốn,
từ đó dư nợ trong thời gian gần đây có chiều hướng tăng nhanh.
- Ngân hàng TMCP Sài Gòn đang thực hiện một số chính sách ưu đãi tín dụng riêng so với
các tổ chức tín dụng khác, đây là một lợi thế tốt làm tăng sức cạnh tranh trong hoạt động tín dụng,
như tài trợ phí bảo hiểm, chính sách ưu đãi đến với khách hàng chuyển doanh thu, cho vay dựa
trên tài sản đảm bảo cao hơn tỷ lệ quy định,…
 Những khó khăn, vướng mắc:
- An Giang là tỉnh có nhiều ngân hàng và quỹ tín dụng hoạt động, do đó sức ép cạnh tranh
về lãi suất cho vay cũng như lãi suất tiền gửi diễn ra gây gắt. Do đó, chi nhánh gặp nhiều khó khăn
trong công tác huy động tiền gửi cũng như cho vay, việc lôi kéo khách hàng về Ngân hàng TMCP
Sài Gòn cũng là vấn đề đáng quan tâm.
- Khách hàng ở An Giang phần lớn là hộ kinh doanh nhỏ lẻ, phương thức thanh toán tiền
hàng trao tay dựa trên uy tín là chính, vì vậy các hồ sơ chứng minh cho hoạt động kinh doanh của
khách hàng thường không đầy đủ. Những khách hàng lớn có tiềm năng thường có quan hệ vay vốn
với các ngân hàng trước đây nên được nhiều ưu đãi như thủ tục cho vay, hạn mức tín dụng, …
- Ngân hàng TMCP Sài Gòn là ngân hàng đầu tiên thực hiện quyền phải thu từ các hợp
đồng, việc làm này khá mới mẻ đối với các cơ quan, ban ngành cũng như chính người đi vay, vì
vậy chi nhánh cũng gặp nhiều khó khăn trong công tác hoàn thiện hồ sơ.
- Về nhân sự: Do mới đi vào hoạt động thời gian chưa lâu nên lực lượng nhân sự còn mỏng.
 Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn –Chi nhánh An Giang:
Qua quá trình kiểm tra, sử dụng vốn vay hầu hết khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, trả
lãi và vốn đúng hạn.
 Tình hình thực hiện cơ chế cho vay:
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang đã thực hiện nghiêm túc và có phần linh
động cơ chế cho vay theo quy định của Hội sở và Ngân hàng Nhà nước.

Ban Giám đốc
Kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Phòng Giao dịch Châu ĐốcPhòngTổ chức hành chính
PhòngNgân quỹPhòngKế toán
PhòngTín dụng và Bảo lãnh
3.1.4.2. Chức năng:
- Huy động vốn: Huy động tiền gửi từ doanh nghiệp và cá nhân bằng VND, ngoại tệ, vàng,
các chương trình dự thưởng và khuyến mãi.
- Dịch vụ tín dụng: Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn, cho vay mua xe ôtô, sửa chữa, mua
sắm, xây dựng nhà ở, hỗ trợ học tập, tiêu dùng, bảo lãnh trong và ngoài nước, kinh doanh bán sỉ, …
- Các dịch vụ khác: Dịch vụ tài khoản thanh toán, thu chi hộ, chi hộ lương, thanh toán quốc
tế, chuyển tiền trong và ngoài nước, kinh doanh ngoại hối và vàng, kiều hối, thẻ, SMS Banking,
Internet Banking, đầu tư trực tiếp, Repo chứng khoán, ngân quỹ,…
3.1.5. Cơ cấu tổ chức, bộ máy quản lý:
Sơ đồ 3.1: Sơ đồ tổ chức  Ban Giám Đốc:
Là người trực tiếp lãnh đạo, điều hành mọi hoạt động tại chi nhánh theo quy định của Hội sở chính,
và chịu trách nhiệm về mọi hoạt động của chi nhánh mình với cấp trên.
 Phòng Tín Dụng và Bảo Lãnh:
- Thực hiện các nghiệp vụ về tín dụng và bảo lãnh: Cho vay doanh nghiệp, cá nhân, bảo lãnh
trong nước, cho vay xuất nhập khẩu, chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá, thẩm định, tư vấn khách hàng,
… theo các quy định của pháp luật và quy định của Ngân hàng TMCP Sài Gòn.
- Tổ chức thực hiện việc kiểm tra, kiểm soát các quy trình nghiệp vụ liên quan. Thu hồi các
khoản nợ đến hạn, nợ quá hạn, các khoản bảo lãnh trả thay, đề xuất các biện pháp ngăn ngừa và xử lý
nợ quá hạn.
- Thực hiện các báo cáo thống kê về nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh trong phạm vi hoạt động của chi
nhánh theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và theo chế độ thông tin do Tổng giám đốc ban hành.
- Tổ chức theo dõi các tài sản đảm bảo của khách hàng.

toán được cập nhật và chính xác.
- Đảm bảo an toàn kho quỹ theo quy định.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác theo quy định của Ngân hàng TMCP Sài Gòn.
 Phòng Giao Dịch:
Thực hiện các nghiệp vụ tương tự với chi nhánh nhưng phải thông qua sự chỉ đạo của chi nhánh.
 Kiểm Tra, Kiểm Soát Nội Bộ:
- Thực hiện việc kiểm tra, kiểm toán nội bộ các hoạt động của chi nhánh và các đơn vị trực
thuộc chi nhánh theo đúng pháp luật, theo điều lệ của Ngân hàng TMCP Sài Gòn, theo quy chế về tổ
chức và hoạt động của hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong Ngân hàng TMCP Sài Gòn.
- Theo dõi, phúc tra chi nhánh và các đơn vị trực thuộc chi nhánh trong việc sửa chữa những vi
phạm, kiến nghị các đoàn thanh tra, kiểm tra nội bộ.
- Báo cáo kết quả công tác kiểm tra nội bộ định kỳ hoặc đột xuất theo đúng quy định của Ngân
hàng TMCP Sài Gòn.
- Phối hợp với các đoàn thanh tra, kiểm tra của Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước và của Hội sở
chính trong việc thanh tra, kiểm tra tại chi nhánh và các đơn vị trực thuộc chi nhánh .
- Thực hiện các nhiệm vụ khác theo quy định của Ngân hàng TMCP Sài Gòn.
3.1.6. Một số vấn đề về tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn:
3.1.6.1. Nguyên tắc vay vốn:
Khách hàng vay vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn phải đảm bảo các nguyên tắc sau:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích.
- Phải hoàn trả vốn gốc và tiền lãi vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
3.1.6.2. Điều kiện và thủ tục vay vốn:

Ngân hàng TMCP Sài Gòn là nơi xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều
kiện sau:
 Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy
định của pháp luật:
 Pháp nhân: Phải có đủ điều kiện được công nhận là pháp nhân và năng lực pháp luật dân sự của
pháp nhân theo điều 84 và 86 Bộ Luật Dân Sự và các quy định khác của pháp luật.
 Doanh nghiệp tư nhân: Phải được thành lập và hoạt động theo Luật Doanh Nghiệp.

3.1.6.4. Phương thức cho vay:
 Cho vay từng lần (cho vay theo món):
- Cho vay từng lần áp dụng với các khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên, cho
vay bù đắp thiếu hụt nguồn tài chính tạm thời của khách hàng.
- Mỗi lần vay vốn khách hàng và Ngân hàng TMCP Sài Gòn thực hiện hoàn tất các thủ tục
vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng.
- Mỗi hợp đồng tín dụng có thể phát tiền vay 01 lần hoặc nhiều lần phù hợp với tiến độ và
yêu cầu sử dụng vốn thực tế của khách hàng nhưng tổng số tiền giải ngân không được vượt quá số
tiền cho vay nêu trong hợp đồng tín dụng. Mỗi lần nhận tiền vay, khách hàng phải lập giấy nhận
nợ (bảng kê rút vốn). Trên giấy nhận nợ phải ghi thời hạn cho vay cụ thể đảm bảo không vượt quá
so với thời hạn cho vay ghi trên hợp đồng tín dụng.
 Cho vay theo hạn mức tín dụng:
- Cho vay theo hạn mức tín dụng được áp dụng với khách hàng có nhu cầu vay vốn và có quan
hệ tín dụng thường xuyên với ngân hàng, có mở tài khoản tiền gửi thanh toán chính tại Ngân hàng
TMCP Sài Gòn, có đặc điểm sản xuất kinh doanh ổn định, hiệu quả, luân chuyển vốn nhanh,
không phù hợp với phương thức cho vay từng lần.
- Hạn mức tín dụng: Ngân hàng TMCP Sài Gòn căn cứ vào phương án, kế hoạch sản xuất
kinh doanh, nhu cầu vay vốn của khách hàng, tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản đảm bảo
tiền vay theo quy định của Ngân hàng TMCP Sài Gòn, khả năng nguồn vốn của ngân hàng để tính
toán và thỏa thuận với khách hàng một hạn mức tín dụng duy trì trong một thời hạn nhất định hoặc
theo một chu kỳ sản xuất kinh doanh. Việc thỏa thuận này phải được thể hiện và ký kết trên hợp
đồng tín dụng.
- Thời hạn cho vay: Được xác định căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ
của khách hàng để ghi vào hợp đồng tín dụng cụ thể.
- Trong thời hạn duy trì hạn mức tín dụng, khách hàng được rút vốn phù hợp với yêu cầu sử
dụng vốn thực tế nhưng phải đảm bảo không vượt quá hạn mức tín dụng đã ký kết. Mỗi lần rút
vốn vay, khách hàng phải lập hợp đồng tín dụng cụ thể, kèm theo bảng kê các chứng từ sử dụng
tiền vay và các giấy tờ có liên quan đến sử dụng tiền vay. Ngân hàng TMCP Sài Gòn kiểm tra các
tài liệu trên, đảm bảo phù hợp với nội dung sử dụng vốn vay theo các điều khoản đã ghi trong hợp
đồng tín dụng và ký vào hợp đồng tín dụng cụ thể.

khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về hoạt động thanh
toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
3.1.6.5. Thời hạn cho vay:
Ngân hàng TMCP Sài Gòn cho khách hàng vay theo các thể loại ngắn hạn, trung hạn, dài hạn
trong khuôn khổ quy định chung của ngân hàng Nhà nước và theo khả năng nguồn vốn huy động
của mình nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống và các dự án đầu
tư phát triển.
- Cho vay ngắn hạn thuộc tính chất vốn lưu động, thời hạn cho vay tối đa 12 tháng.
- Cho vay trung hạn, dài hạn thuộc tính chất tín dụng đầu tư vốn cố định thời hạn trên 12
tháng.
- Thể loại trung, dài hạn từ 60 tháng trở lên Ngân hàng TMCP Sài Gòn vẫn tiếp tục cung ứng
vốn hạn chế do khả năng nguồn vốn chưa đảm bảo.
- Đối với tài sản cố định, khách hàng có thể vay dưới 12 tháng nếu có các nguồn hoàn trả nợ
khác. Đối với các hoạt động sản xuất kinh doanh thuộc tính chất vốn lưu động, Ngân hàng TMCP
Sài Gòn chỉ thực hiện cho vay vốn ngắn hạn.
Trong việc xác định thời hạn cụ thể của từng khoản vay, Ngân hàng TMCP Sài Gòn dành
quyền ưu tiên cho khách hàng vay vốn đề xuất thời hạn vay và trả nợ, nhân viên tín dụng không áp
đặt thời hạn vay, trả nợ theo phân tích chủ quan.
3.1.6.6. Mức cho vay:
Ngân hàng TMCP Sài Gòn căn cứ vào nguồn vốn tự có của ngân hàng, tỷ lệ cho vay tối đa so với
tài sản đảm bảo theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, của Ngân hàng TMCP Sài Gòn; nhu cầu vay
vốn của khách hàng, vốn tự có của khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh; khả năng trả nợ của
khách hàng để quyết định mức cho vay theo quy định tại điều 79 Luật Các Tổ Chức Tín Dụng (đã
được sửa đổi, bổ sung năm 2004).
3.1.6.7. Lãi suất cho vay:
Ngân hàng TMCP Sài Gòn áp dụng chính sách lãi suất tín dụng trong khuôn khổ tuân thủ
chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước trong từng giai đoạn. Những nguyên tắc cơ bản của
chính sách lãi suất tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn là:
- Lãi suất tín dụng trung, dài hạn cao hơn lãi suất tín dụng ngắn hạn; lãi suất trung, dài hạn là
mức cao nhất.

- Đến kỳ hạn trả nợ gốc, lãi hoặc kết thúc kỳ hạn cho vay, nếu khách hàng không trả nợ đúng
hạn mà không điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc gia hạn nợ thì Ngân hàng TMCP Sài Gòn sẽ chuyển
toàn bộ số dư nợ của khách hàng sang nợ quá hạn.
3.1.6.9. Gia hạn nợ - điều chỉnh kỳ hạn nợ:
 Gia hạn nợ:
Khi đến hạn trả nợ, nếu khách hàng không có khả năng trả nợ, nếu có văn bản đề nghị xin gia hạn
nợ và được Ngân hàng TMCP Sài Gòn chấp nhận thì Ngân hàng TMCP Sài Gòn sẽ xem xét gia
hạn nợ theo quy định:
- Thời hạn gia hạn nợ đối với cho vay ngắn hạn tối đa bằng thời gian cho vay đã thỏa thuận,
hoặc bằng 01 chu kỳ sản xuất kinh doanh nhưng không quá 12 tháng.
- Thời hạn gia hạn nợ đối với cho vay trung, dài hạn tối đa bằng một nửa thời hạn cho vay
đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Lãi suất gia hạn vẫn bằng lãi suất đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
 Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ:
Ngân hàng TMCP Sài Gòn và khách hàng thỏa thuận điều chỉnh kỳ hạn trả nợ trong các trường
hợp:
- Do Nhà nước thay đổi chính sách, ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của
khách hàng.
- Do sự thay đổi chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng.
- Các nguyên nhân khách quan khác.
 Đối với các khoản nợ không được điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ, hoặc không được gia hạn nợ
thì sẽ chuyển toàn bộ sang nợ quá hạn.