Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác thẩm định tại ngân hàng TMCP SeAbank
3.1 Mục tiêu và phương hướng đối với hoạt động cho vay của Ngân hàng trong
thời gian tới
Phương hướng hoạt động kinh doanh của ngân hàng SeAbank tới năm 2012
Kế hoạch 5 năm của SeAbank 2007-2012 với quyết tâm cao, đã đặt ra mục tiêu
như sau:
- Phát triển toàn diện các hoạt động kinh doanh
- Đảm bảo lợi nhuận trên cơ sở quản lý tốt rủi ro.
- Chấp hành nghiêm túc các quy định đảm bảo các tỷ lệ an toàn trong hoạt động
kinh doanh.
- Nâng cao hình ảnh và vị thế của SeAbank thông qua việc phát triển thương hiệu
nâng cao chât lượng, hiệu quả kinh doanh.
- Tăng vốn điều lệ phù hợp quy mô hoạt động.
- Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng và tiếp tục phát triển mạng lưới giao
dịch.
- Đổi mới can bản về công tác tổ chức , cán bộ và cơ chế quản lý, nâng cao năng
lực quản trị, điều hành và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh.
- Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, vân hành an toàn, và khai thác hiệu quả dự
án tin học T24.
- Đảm bảo cổ tức cho cổ đông, đồng thời tăng thu nhập cũng như phúc lợi cho
người lao động.
Chiến lược kinh doanh
Tập trung nâng cao năng lực quản trị điều hành ngân hàng, tăng cường sức mạnh
của Hội đồng quản trị, Ban tổng giám đốc và các cán bộ trung, cao cấp khác để tiếp tục
hoàn thiện và tăng cường hiệu quả của hoạt động bộ máy quản lý điều hành ngân hàng
phù hợp với thời kì phát triển mới.
Xây dựng và triển khai mô hình tổ chức mới theo hướng phát triển của ngân hàng
bán lẻ, thành lập các khối và các chức danh quản lý theo vùng miền để tạo ra cơ chế
quản lý theo ngành dọc hiệu quả, đồng thời thành lập thêm các đơn vị trực thuộc để
chuyên môn hoá các hoạt động hỗ trợ nhằm mục tiêu phát triển SeAbank trở thành ngân
hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam.

nên có thể kết hợp với phòng quan hệ khách hàng trong công tác thẩm định thông tin
khách hàng trên cơ sở trao đổi thường xuyên những thắc mắc trong quá trình khai thác
thông tin. Mục đích của cuộc phỏng vấn này là kiểm tra tư cách của những người đứng
đầu doanh nghiệp, kiểm tra về ý tưởng của họ, về dự án, kiểm tra về trình độ hiểu biết
của họ về dự án,… không nên chỉ phỏng vấn mà cần tiếp xúc trực tiếp với những người
làm việc tại doanh nghiệp để nắm rõ tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp
trong quá khứ (áp dụng với các dự án lớn, phức tạp). Bên cạnh đó ngân hàng có thể
kiểm tra chế độ kế toán tài chính trong doanh nghiệp bằng cách nhờ các công ty kiểm
toán độc lập chứng thực. Các tài liệu báo cáo tài chính, cân đối kế toán, kết quả tài
chính mà khách hàng cung cấp đều phải có kiểm toán độc lập chứng nhận tính trung
thực và chính xác.
Những thông tin từ sổ sách của ngân hàng SeAbank : ngân hàng có thể lưu trữ hồ sơ tập
trung của người vay vốn, từ đó có thể nhận được thông tin về tín dụng. Ngân hàng SeAbank
tuy đã có một hệ thống các hồ sơ dữ liệu xong chua đầy đủ và chưa có tính quy luật. Mặt khác
nhân viên tín dụng của SeAbank còn gặp khó khăn khi phải chuyển trụ sở chính, các hồ sơ dữ
liệu chưa nhập vào máy tính sẽ rất khó kiểm tra và hệ thống. Do vậy trong thời gian tới cần
nhanh chóng thu thập và xử lí dữ liệu tạo điều kiện tốt nhất trong công tác thẩm định.
Việc phân tích đánh giá tình hình tài chính của khách hàng được dựa trên cơ sở
nhiều năm (thường là 02 năm gần nhất), so sánh sự tăng giảm về số tuyệt đối, số tương
đối giữa các năm, từ đó rút ra những nhận xét về xu hướng tăng trưởng, phát triển và
tính ổn định, an toàn. Phân tích các tồn tại và biện pháp khắc phục.Đối với khách hàng
chưa đủ 02 năm hoạt động, việc phân tích dựa vào các số liệu tài chính đầu kỳ và cuối
kỳ. Điều tra thông tin từ các đơn vị có tham gia quan hệ với với doanh nghiệp. Ngân
hàng SeAbank trong những năm qua vẫn chưa đánh giá đúng tầm quan trọng của các
đối tác với doanh nghiệp. Cán bộ thẩm định cần phải yêu cầu khách hàng cung cấp tài
liệu hợp đồng kinh doanh, ngoài ra phải điều tra các nhà cung cấp đánh giá uy tín của
doanh nghiệp trong việc trả nợ. Một cơ quan cần xem xét đó là cơ quan thuế, cơ quan
thuế là cơ quan nhà nước trực tiếp theo dõi tài chính của doanh nghiệp họ cung cấp cho
Ngân hàng những số liệu tài chính đáng tin cậy nhất cho doanh nghiệp về bảng cân đối
kế toán, doanh thu, lợi nhuận sau thuế.

- Cán bộ tín dụng thông báo cho khách hàng về quyết định cho vay hay không cho
vay của SeABank.
- Trường hợp quyết định cho vay, cần tiến hành thủ tục ký kết các hợp đồng sau:
+ Cán bộ tín dụng: Chịu trách nhiệm soạn thảo Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm
tiền vay (trường hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản) theo mẫu của SeABank, phù hợp
với các điều kiện cho vay đã được người có thẩm quyền phê duyệt.
+ Trưởng phòng Kinh doanh: Kiểm tra nội dung Hợp đồng tín dụng và Hợp đồng bảo đảm
tiền vay do cán bộ tín dụng soạn thảo, đảm bảo phù hợp với quy chế cho vay, quy định
về bảo đảm tiền vay và các quy định của pháp luật có liên quan.
+ Tổng Giám đốc (hoặc người được uỷ quyền hợp pháp): Ký Hợp đồng tín dụng và Hợp
đồng bảo đảm tiền vay do Phòng Kinh doanh soạn thảo.
Đối với trường hợp phải công chứng tài sản đảm bảo tại Phòng Công chứng Nhà nước,
đại diện SeABank là người được sự uỷ quyền của Tổng giám đốc/ Giám đốc chi nhánh
và khách hàng tiến hành ký Hợp đồng đảm bảo tiền vay tại Phòng Công chứng Nhà
nước.
- Trường hợp đồng ý quyết định mở L/C cho khách hàng ký quỹ dưới 100%:
+ SeABank và khách hàng ký Hợp đồng bảo đảm tiền vay theo trình tự như trên.
+ Cán bộ tín dụng chuyển "Giấy xin ký quỹ và cam kết cầm cố lô hàng" (Theo mẫu M8a-
TD nếu khách hàng mở L/C và cam kết không vay; Theo mẫu M8b-TD nếu khách hàng
mở L/C và vay vốn SeABank khi đến hạn thanh toán L/C) đã được duyệt của Tổng
Giám đốc cho Phòng Thanh toán quốc tế để phòng Thanh toán quốc tế tiến hành mở
L/C cho khách hàng.
3.2.3 Giải pháp hoàn thiện nội dung thẩm định
Nội dung thẩm định dự án là cơ sở quan trọng để ngân hàng SeAbank đưa ra
những nhận xét, đánh giá có độ chính xác và tin cậy. Nội dung thẩm định dự án toàn
diện, khách quan, chuẩn xác sẽ đáp ứng những yêu cầu đặt ra cho công tác thẩm định
tại SeAbank. Ngược lại, nếu nội dung thẩm định không đầy đủ, các nhận xét đưa ra
không có căn cứ khoa học thì chất lượng và hiệu quả thẩm định dự án không đảm bảo.
Khi đó, kết quả thẩm định sẽ thiếu căn cứ dẫn đến những quyết định cho vay sai lầm.
Cần thẩm định đầy đủ và toàn diện các nội dung của dự án như: các yếu tố về pháp lý,

Trường hợp đã đăng ký lưu hành: SeABank để khách hàng vay, bên bảo lãnh tự quản lý
và sử dụng. Trong trường hợp này, SeABank yêu cầu khách hàng vay, bên bảo lãnh cam
kết về việc tự bảo quản tài sản và mua bảo hiểm cho tài sản với điều kiện SeABank là
người thụ hưởng. Khi đó, cán bộ quản lý khách hàng phải xuống kiểm tra hiện trạng về
tài sản cầm cố hàng tháng, hàng quý và lập biên bản có xác nhận của khách hàng vay,
bên bảo lãnh về tình trạng thực tế của tài sản.
- Máy móc, thiết bị, dây chuyền sản xuất
SeABank để khách hàng vay, bên bảo lãnh tự quản lý và sử dụng, trong trường
hợp này, SeABank yêu cầu khách hàng vay, bên bảo lãnh cam kết về việc tự bảo quản
tài sản và mua bảo hiểm cho tài sản với điều kiện SeABank là người thụ hưởng. Trường
hợp này, cán bộ quản lý khách hàng phải xuống kiểm tra hiện trạng về tài sản cầm cố
hàng tháng, hàng quý và lập biên bản có xác nhận của khách hàng vay, bên bảo lãnh về
tình trạng thực tế của tài sản.
Giá trị
dịnh giá
=
Giá ghi trên Hoá
đơn hoặc Bộ
chứng từ nhập
khẩu
+
Các chi phí phụ
tùng, gia công
lắp ráp (nếu có)
-
Khấu
hao tài
sản
-
Các