Thực trạng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHN
O
PTNT Đống Đa
2.1 Khái quát về chi nhánh NHN
O
&PTNT Đống Đa
2.1.1 Quá trình phát triển và tổ chức bộ máy của chi nhánh Đống Đa
2.1.1.1 Quá trình phát triển.
Năm 1998,hệ thống Ngân hàng chuyển đổi từ một cấp sang hai cấp.Từ đó,cùng với cơ
chế quản lý mới của hệ thống NH và những nhu cầu mới trong cơ chế thị trường như tiết
kiệm,đầu tư gia tăng,hệ thống NH ngày càng được mở rộng và phát triển.NHNo & PTNT
Việt Nam là một trong những NH có mạng lưới chi nhánh cấp 1 được thành lập theo
QĐ/27/06/1988 của Tổng Giám Đốc NHNo & PTNT Việt Nam trên cơ sở tách chuyển từ
NHNo Thành phố nhằm đáp ứng nhu cầu huy động vốn cho đầu tư,phát triển kinh tế thủ
đô, đặc biệt thong lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn.
Chi nhánh NHNo & PTNT Đống Đa là chi nhánh cấp II của NHNo & PTNT Hà Nội
được thành lập năm 2000,nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế trên dịa bàn và góp phần
mở rộng quy mô hoạt động của NHNo & PTNT Hà Nội,trụ sở chính đặt tại 154 Tôn Đức
Thắng.Từ ngày 1/04/2008 chi nhánh ngân hàng đã chuyển sang mô hình ngân hàng cấp I
trực thuộc NHNo & PTNT Việt Nam,trụ sở chính dặt tại 3/37 Đê La Thành-Đống Đa-Hà
Nội. Hiện nay trụ sở ngân hàng đã chuyển về một trụ sở khang trang tại 211 Xã Đàn -
Đống Đa - Hà Nội.
2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức
Ban giám đốc
Các phòng ban:
-Phòng Hành chính nhân sự
-Phòng Kế hoạch kinh doanh
-Phòng kế toán ngân quỹ
-Phòng kiểm soát
- Phòng dịch vụ marketing
Các phòng giao dịch:

+Thực hiện các nhiệm vụ khác của lãnh đạo chi nhánh giao.
Phòng Kế toán ngân quỹ: 11 đồng chí có nhiệm vụ giúp giám đốc tổ chức thực hiện
chế độ hạch toán kế toán ,quản lý tài chính,kinh doanh dịch vụ theo quy định của NHNo
&PTNT Việt Nam và pháp luật hiện hành.
+Thực hiện nghiệp vụ Kế toán_Ngân quỹ:
Trực tiếp hạch toán kế toán ,hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của
NHNo & PTNT Việt Nam.
Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính,quyết toán kế hoạch thu,chi tài chính đối với chi
nhánh trên địa bàn để trình ngân hàng cấp trên phê duyệt.
Quản lý và sử dụng quỹ chuyên dụng theo quy định
Tổng hợp lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán kế toán ,quyết toán và câc báo cáo theo
quy định.
Thực hiện các khoản nộp ngân sách theo quy định
Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước
Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quy định
Quản lý ,sử dụng thiết bị thông tin,điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo
quy định của NHNo & PTNT
Chấp hành chế độ báo cáo và kiểm tra chuyên đề.
+Nghiệp vụ dịch vụ
+Nghiệp vụ điện toán
Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ: Thực hiện các nhiệm vụ theo quy định của NHNo
&PTNT về tổ chức và hoạt động của bộ máy kiểm tra và kiểm soát nội bộ.
Phòng giao dịch
Huy động vốn trong nước cả nội và ngoại tệ của mọi tổ chức cá nhân thuộc mọi
thành phần kinh tế theo quy định về hình thức huy động vốn của NHNo & PTNT Việt
Nam.
Cho vay: Tổ chức giải ngân thu lãi thu nợ theo hợp đồng tín dụng,các hình thức cho
vay khác theo quy định của NHNo & PTNT và giám đốc chi nhánh Đống Đa.
+Nghiên cứu ,tìm hiểu,giới thiệu khách hàng,phân loại khách hàng
+Mở tài khoản TG và làm dịch vụ chuyển tiền,thực hiện thu chi tiền mặt và các

hoặc làm việc ở nước ngoài có thời hạn còn khô khăn, do các DN được phép xuất khẩu lao
động thường ở xa các TCTD. Vì vậy, để hoàn thành thủ tục vay vốn khách hàng rất mất thời
gian và làm chậm tốc độ giải ngân.
Hiện nay, Nhà nước đang tiến hành tổ chức, sắp xếp lại các DNNN, do đó sự ổn định và đảm
bảo thu nhập cho cán bộ, viên chức và người lao động bị ảnh hưởng đáng kể, tác động không
nhỏ tới quyết định cho vay của NH...
2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Đống Đa
a. Tình hình tài chính tháng 12/2007
Đơn vị:
triệu đồng
Chỉ tiêu QTN chung
Tổng thu nhập nội bảng 99.764
Tổng chi nội bảng 92.312
Quỹ TN đạt được 20.604
Qũy tiền lương năng suất 2.033
Hệ số tiền lương năng suất 6.08
b. tình hình tài chính 12/2008
Đơn vị :triệu đồng
Chỉ tiêu QTN chung
Tổng thu nhập 946 119.959
Tổng chi (chưa bao gồm ngoại tệ) 87.853
Quỹ thu nhập thực tế (chưa lương) 12.903
Quỹ tiền lương 3.765
Hệ số tiền lương 1.5
c. Báo cáo công tác kinh doanh tháng 12năm 2009
1. Nguồn vốn
Đơn vị: triệu đồng , USD, EUR
Chỉ tiêu
KH năm
2009

(Tỷ giá quy đổi số liệu tháng 12 năm 2009: (tỷ giḠUSD: 17.941 VND/USD,
Tỷ giḠEUR: 25.724 VND/EUR)
Cơ cấu tiền gửi:
- Tiền gửi không KH: 188.048 tr
- Tiền gửi KH < 12 tháng: 133.334 tr
- Tiền gửi từ 12- 24 tháng: 17.708 tr
- Tiền gửi > 24 tháng: 505.603 tr
Số dư tiền gửi tại các phòng giao dịch:Đơn vị :triệu đồng
Chỉ tiêu T11/2009 T12/2009
Tăng giảm
so với
30/11/2009
Tăng giảm
so với
31/12/2008
TT Chi nhánh 79.443 85.563 6.120 85.563
PGD Xã Đàn 162.105 132.893 -29.212 14.524
PGD 23 133.451 127.219 --6.232 4.025
PGD 24 100.840 90.105 -10.735 6.344
PGD 25 58.510 57.332 -1.178 3.820
2. Sử dụng vốn
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu
KH năm
2009
T12/2009
Tăng giảm
so với
30/11/2009
Tăng giảm

Doanh số cho vay thu nợ trong tháng:
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Đơn vị Tháng 12 Luỹ kế
Doanh số cho vay Tr.VND 54.615 825.420
Doanh số thu nợ Tr.VND 50.428 651.980
Thu nợ XLRR Tr.VND 0 417
Thu lãi Tr.VND 4.269 51.236
Tỷ lệ thu lãi 90%
3. Công tác TTQT:
- Chuyển tiền nước ngoài (TTR): 44 món,trị giá¸: 2,100,887 USD
- Mở L/C: 09 món, trị giá: 2,076,807.43 USD
- Thanh toán L/C: 03 món, trị giá: 220,415.06 USD
- Thanh toán biên mậu: 09 món ,trị giá: 452,562.20 CNY và 71,084.12 USD
- Nhờ thu: 01 món, trị giá: 29,164 USD
4. Công tác kế toán
- Chấp hành tốt chế độ kế toán hiện hành,không có sai phạm xảy ra
- Hạch toán đầy đủ ,kịp thời các nghiệp vụ kế toán phát sinh.
5. Công tác dịch vụ
- Phát hành thẻ ATM: 239 thẻ
- Phát hành thẻ VISA, MASTER: 3 thẻ
6. Phí dịch vụ Ngân hàng
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Tháng 12 Lũy kế
Tăng thu phí dịch vụ 899 8.839
Trong đó
- Phí chuyển tiền trong nước
- Phí bảo lãnh
- Phí phát hành thẻ ATM
- Chuyển tiền Western Union
- Phí thanh toán quốc tế

tại chi nhánh Đống Đa
2.2.2.1 Các văn bản pháp quy điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng
ở VN.
Hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM ở Việt Nam đã bắt đầu phát triển vào những
năm 93, 94 của thế kỷ 20 và tập trung nhiều vào cho vay tiêu dùng trả góp. Cơ sở pháp lý của
hoạt động cho vay dựa trên quyết định số 18/QĐ-NHNN5 ngày 16/02/1994 của Thống đốc
NHNN, ban hành “thể lệ vay vốn phát triển kinh tế gia đình và cho vay tiêu dùng”. Một trong
những điều kiện được vay vốn là: “cơ quan quản lý hoặc cơ quan trả lương, trả trợ cấp cho
viên chức đó cam kết trích lương, trợ cấp hàng tháng trả nợ cho tổ chức tín dụng nếu đến hạn
người vay không trả nợ gốc và lãi”.
Khi có quyết định số 324/1998/QĐ-NHNN1 ngày 30/09/1998 của thống đốc NHNN ban
hành “quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng” (sau đó thay bằng quyết định
284/2000/QĐ-NHNN1 ngày 25/08/2000). Theo quy chế này “việc đảm bảo tiền vay phải theo
quy định của Chính phủ và hướng dẫn của NHNN”. Ngoài ra luật các tổ chức tín dụng có hiệu
lực thi hành kể từ 01/10/1998 nêu rõ:”Việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn
vay và việc cho vay có đảm bảo bằng tài sản đối với khách hàng thực hiện theo quy định của
Chính phủ”. Trong thời điểm này cho vay tiêu dùng thiếu một khung pháp lý hoạt động do đó
mà gây rất nhiều khó khăn cho các ngân hàng khi tiến hành cho vay.
Phải tới khi có Nghị định 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 của Chính phủ về giao dịch
đảm bảo hoàn toàn không quy định cụ thể trường hợp nào thì các NHTM được phép cho vay
không có tài sản đảm bảo. Hoạt động cho vay tiêu dùng từ đó mà có điều kiện mở rộng hơn.
Sau đó, Chính phủ lại tiếp tục ban hành Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 về bảo
đảm tiền vay của tổ chức tín dụng, cho phép tổ chức tín dụng cho vay bằng tín chấp của tổ
chức đoàn thể chính trị, xã hội cho cá nhân, hộ gia đình nghèo.
Từ năm 2000 đến nay, rất nhiều các văn bản được ban hành điều chỉnh đối với hoạt động
tín dụng, đảm bảo an toàn… đã quy định rõ ràng, cụ thể và giúp các ngân hàng thực sự có một
khuôn khổ pháp lý để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, chẳng hạn như:
 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với
khách hàng ban hành ngày 31/12/2001.
 Nghị quyết số 02/2003/NQ-CP về cho vay không phải bảo đảm bằng tài sản ban hành

hạ tầng
704/ NHN
O
-05 26/03/2001
Quyết định v/v quy định cho vay đối với khách
hàng trong hệ thống NHN
O
&PTNTVN
72/QĐ/HĐQT-TD 31/03/2002
Văn bản hướng dẫn điều kiện, hồ sơ cho vay ngoại
tệ.
756/ NHN
O
-TD 02/04/2002
Quy chế tổ chức và hoạt động của ban thẩm định tại
trụ sở chính và phòng (tổ) thẩm định tại các chi
nhánh trong hệ thống NHN
O
&PTNTVN.
Kèm theo
259/QĐ/HĐQT-TCCB
04/09/2003
Hướng dẫn biện pháp cho vay xây dựng mới, sửa
chữa, mua nhà ở đối với dân cư.
17/03/2004
Quy chế tổ chức và hoạt động của chi nhánh
NHN
O
&PTNT Đống Đa
454/QĐ/HĐQT-TCCB 24/12/2004