CHƯƠNG TRÌNH MÔN HỌC
NGUYÊN LÝ THỰC HÀNH BẢO HIỂMGV hướng dẫn:Nguyễn Thanh Nguyên Vũ (090.800.4541)

Rủi ro là gì?
Rủi ro là “khả năng có thể xảy ra một điều gì đó”. Trong ngành bảo hiểm, rủi ro được hiểu là “khả năng
xảy ra một hậu quả xấu từ một sự việc nhất định”. Bảo hiểm chỉ quan tâm đến “những hậu quả xấu” bao
gồm tổn thất tài chính, đó là rủi ro làm mất mát tiền bạc.
“Mối nguy cơ” là điều kiện làm gia tăng khả năng xảy ra một điều gì đó hoặc làm gia tăng mức độ tổn
thất. Trong phần sau chúng ta sẽ thảo luận sâu hơn về nguy cơ.
Phân loại rủi ro :
Có nhiều loại hình rủi ro, gồm có:
- Rủi ro tĩnh và rủi ro động
- Rủi ro cơ bản và rủi ro riêng biệt
- Rủi ro thuần túy và rủi ro đầu cơ
Chúng ta hãy xem xét chi tiết từng loại hình rủi ro.
Rủi ro tĩnh và rủi ro động

Rủi ro động là những rủi ro liên quan đến sự thay đổi trong nền kinh tế. Ví dụ như, những thay đổi về
mức giá cả, thị hiếu khách hàng, công nghệ kỹ thuật mà có thể dẫn đến sự tổn thất tài chính. Rủi ro động
không thể được bảo hiểm.
Rủi ro tĩnh bao gồm những
rủi ro
xảy ra không gắn với những thay đổi trong nền kinh tế, ví dụ như : hỏa
hoạn, tai nạn, hay kinh doanh bất chính. Nhìn chung, những rủi ro tĩnh thì có thể được bảo hiểm
Rủi ro cơ bản và rủi ro riêng biệt

Rủi ro cơ bản không mang tính cá nhân và thường liên quan đến cộng đồng, VD như nạn thất nghiệp,
chiến tranh hay lạm phát. Những rủi ro này chủ yếu là do các sự kiện kinh tế, chính trị và xã hội gây nên.

là những nguy cơ.
 Kề cận với nguồn phát sinh rủi ro - nguy cơ thường phát sinh từ các hoạt động của các tài sản nằm gần
đối tượng bảo hiểm hơn là từ những rủi ro được xem xét trong hợp đồng bảo hiểm
Vị trí của ngôi nhà - một vài vùng miền phải chịu rủi ro cao hơn ví dụ như vùng hay có nạn ăn trộm đêm
hoặc có nhiều mối tư thù cá nhân. Một số miền khác lại hay bị động đất hoặc thiên tai, bão lụt.
Mỗi nhân tố này đều phải xem xét dựa trong mối quan hệ với những rủi ro/hiểm họa mà người được bảo
hiểm được hợp đồng bảo hiểm đó bảo vệ. 2
Nguy cơ về đạo đức
Những ví dụ về rủi ro đạo đức bao gồm:
* Một người đã từng tham ô
* Những sự căng thẳng về tài chính do thiếu tiền mặt
Không nên bảo hiểm cho nguy cơ đạo đức vì chúng rất khó phát hiện và có thể gây ra nhiều hậu quả.
Những dấu hiệu giúp chúng ta nhận ra những nguy cơ về đạo đức bao gồm:
* Những tổn thất đáng ngờ trong quá khứ
* Những khiếu nại phóng đại hoặc gian lận.
* Những thủ đoạn đáng ngờ trong việc buôn bán
* Tình trạng tài chính căng thẳng, đang gặp vấn đề thiếu tiền mặt rõ ràng
* Những bí mật không thể giải thích được đối với quá trình hoạt động kinh doanh.
* Người được bảo hiểm không sẵn sàng công khai tình hình tài khoản của mình
* Danh tiếng của người chủ doanh nghiệp, ví dụ như đã từng bị nghi ngờ hoặc biết đến như là thành viên
của một tổ chức xã hội đen.
Những nguy cơ về vật chất và tinh thần được đánh giá cùng nhau thông qua những thông tin thu lượm
được từ những người yêu cầu bảo hiểm. Sự đánh giá đúng mực những thông tin này là rất quan trọng
trong việc phát hiện ra những mối nguy cơ này.
Nguy cơ tinh thần
Nguy cơ tinh thần thường bị gây ra do sự thờ ơ bất cẩn chứ không phải do sự không trung thực của người
xin được bảo hiểm. Nguy cơ tinh thần sẽ làm tăng rủi ro vì người được bảo hiểm có thể có những hành

một vài dấu hiệu đã được nêu ở trên, ví dụ như tình hình khiếu nại của người xin được bảo hiểm trong
quá khứ sẽ cho thấy nhiều điều về nguy cơ năng lực, đặc biệt là các khiếu nại bồi hoàn về nghề nghiệp;
các khoản tiền phạt hoặc tịch thu cũng cho thấy việc đối tượng đó không tuân thủ các quy định về an toàn
và sức khỏe. Nếu có những chứng cứ rõ ràng thì có thể nói công ty đó có mức độ nguy cơ về năng lực
khá cao.
Nguy cơ về luật pháp
Nguy cơ về luật pháp liên quan đến viêc áp dung các điều luật. Điều quan trọng là người bảo hiểm phải
cập nhật tình hình ban hành các luật mới và nắm được những quyết định của tòa án mà có ảnh hưởng đến
công việc của mình. Những phiên tòa cao hơn có thể tìm ra sự cẩu thả trong những tình huống mà các
công ty bảo hiểm trước đây chưa xem xét đến.
Giống như các dạng nguy cơ khác, nguy cơ gắn với luật pháp có thể gia tăng khả năng xảy ra một điều gì
đó và ảnh hưởng đến mức độ tổn thất. Loại hình nguy cơ này ảnh hưởng đến những vùng sau:
Trách nhiệm pháp lý - gồm bảo hiểm tài sản thương mại có chứa trách nhiệm pháp lý .
Bảo hiểm tài sản - những luật và điều luật về xây dựng, quy định của hội đồng địa phương và các yêu
cầu về môi trường và cứu hỏa đang đươc thay đổi, tất cả đều ảnh hưởng đến việc phát sinh rủi ro.

4