MỘT SỐ BIỆN PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN
HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNO VÀ
PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI
3.1.DỰ BÁO XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
TẠI NGÂN HÀNG BẮC HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN TỚI.
3.1.1.Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng Bắc Hà Nội
trong thời gian tới.
3.1.1.1. Các yếu tố bên ngoài ngân hàng
Là một chi nhánh cấp 1 của ngân hàng No&PTNT Việt Nam hoạt động trên
địa bàn Hà Nội nơi mà hoạt động của các ngân hàng thương mại rất sôi động thì
ngân hàng Bắc Hà Nội cũng chịu nhiều tác động từ môi trường bên ngoài. Kinh
doanh trong một môi trường cạnh tranh ngày càng cao đem đến cho ngân hàng
Bắc Hà Nội nhiều thuận lợi lẫn thách thức cho hoạt động kinh doanh của ngân
hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Những yếu tố có thể kể đến là:
a) Các yếu tố thuận lợi:
Yếu tố đầu tiên phải kể đến là ngân hàng được hoạt động kinh doanh trong
một môi trường có hệ thống chính trị ổn định, Đảng và Nhà nước quyết tâm đổi
mới các chính sách và hệ thống tài chính – tiền tệ nhằm thúc đẩy nền kinh tế tăng
trưởng bền vững. Vừa qua luật các tổ chức tín dụng sửa đổi đang được thông qua
với nhiều bổ sung sửa đổi nhằm hoàn thiện khung khuôn khổ cho hoạt động của
các tổ chức tín dụng sẽ tạo thuận lợi rất lớn cho hoạt động của các tổ chức tín dụng
trong đó có hoạt động tín dụng.
Thứ hai, nền kinh tế của Việt Nam trong những năm qua tiếp tục gặt hái
được những thành tựu quan trọng. Năm 2007 vừa qua sản xuất Công nghiệp tiếp
tục đạt mức tăng trưởng cao, tăng 17% so với cùng kỳ năm 2006. Công nghiệp
phát triển đã kéo theo dịch vụ tăng nhanh, nhất là trong các lĩnh vực lưu chuyển,
bán lẻ hàng hóa, du lịch, vận tải, bưu chính, viễn thông, internet và xuất nhập khẩu.
Do vậy, với vai trò là một trung gian tài chính ngân hàng càng có điều kiện phát
triển hoạt động kinh doanh của mình nhằm phục vụ nhu cầu của các ngành kinh tế
khác. Khi các ngành sản xuất vật chất và cung ứng dịch vụ phát triển thì nhu cầu
vốn cho mở rộng quy mô kinh doanh cũng như các hoạt động khác gia tăng và tất

dụng cao hơn. Bởi lẽ rủi ro tín dụng xuất phát từ cả phía người vay lẫn cho vay.
Nếu ngân hàng bị người gửi tiền rút tiền trước hạn và người vay tiền không trả tiền
đúng hạn thì chắc chắn việc kinh doanh sẽ khó đứng vững đặc biệt khi lãi suất ở
mức cao đến vậy. Trong thời gian qua ngân hàng Bắc Hà Nội cũng phải đối mặt
với nhiều phàn nàn từ khách hàng là tình trạng thẻ tín dụng bị từ chối thanh toán.
Đây cũng là khó khăn chung của nhiều ngân hàng hiện nay là tình trạng thiếu vốn
để thanh toán.
Thứ hai, Để kiềm chế lạm phát chính sách tài khóa và tiền tệ đang và sẽ bị
thắt chặt hơn nữa. Chỉ trong 3 tuần đầu tháng 2/2008, Ngân hàng Nhà Nước đã đưa
ra 4 chính sách tiền tệ thắt chặt:
“1. Quyết định tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc từ 10% lên 11% , mở rộng thêm
phạm vi tiền gửi dự trữ bắt buộc và NH Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn cũng
phải thực hiện tỷ lệ dự trữ bắt buộc mới. Theo đó từ đầu tháng 2/2008 tổng cộng có
gần 20.000 tỷ đồng các NHTM phải nộp dự trữ bắt buộc tăng thêm cho NHNN.
2. Ngày 15/2/2008 NHNN công bố quyết định phát hành 20.300 tỷ đồng tín
phiếu NHNN bắt buộc. Ba NHTM Nhà nước có quy mô lớn nhất mỗi ngân hàng
phải mua tới 3.000 tỷ đồng. Hai NHTM cổ phần thuộc tốp đứng đầu phải mua
1.200 tỷ đồng và 1.500 tỷ đồng. Các NHTM cổ phần thuộc nhóm giữa phải mua
400 - 500 tỷ đồng/ngân hàng. Khối Ngân hàng nước ngoài có 9 chi nhánh phải
mua từ 100 tỷ đồng đến 400 tỷ đồng. Hai ngân hàng liên doanh phải mua 150 tỷ
đồng/ngân hàng. Không chỉ những vậy, các NH phải mua 20.300 tỷ đồng trái phiếu
cùng một lúc, gấp từ 20 đến 40 lần so với mức 500 tỷ - 1.000 tỷ đồng tín phiếu
trong các phiên đấu
thầu thường kỳ. Điều đặc biệt nữa, nếu như các loại tín phiếu trước đây được giao
dịch trên thị trường mở với NHNN để được vay tái cấp vốn thì quyết định lần này
NHNN nói rõ là không được vay tái cấp vốn. Do đó các NHTM khi thiếu hụt tạm
thời thanh khoản không thể sử dụng tín phiếu mình đang sở hữu để vay tái cấp vốn
ngắn hạn 1-2 tuần tại NHNN. Kỳ hạn của tín phiếu lại khá dài tới 364 ngày, hay
gần 1 năm.
3. Từ tháng 2/2008, các loại lãi suất chủ đạo của NHNN tăng cao hơn trước.

hàng lại dư thừa vốn ngắn hạn. Vì vậy, hiện nhiều ngân hàng đã sử dụng đến 30%
vốn ngắn hạn để cho vay dài hạn. Đây cũng là điểm đáng chú ý của các ngân hàng
trong cho vay hiện nay khi cung VND đang ngày một trở nên khan hiếm. Tuy
nhiên, không thể loại trừ các nhà đầu cơ BĐS, vì vậy, việc nâng cao hạn mức giá
trị khoản vay từ 70% - 90% giá trị tài sản thế chấp, đồng thời tăng thời gian trả nợ
lên 30 năm là nguy cơ tiềm ẩn rủi ro cho các ngân hàng nếu không có sự kiểm soát
chặt chẽ trong cho vay BĐS.
Thứ tư, các ngân hàng thương mại cổ phần đồng loạt tăng vốn điều lệ, tiếp
tục mở rộng mạng lưới đến hầu hết các phường, quận trên địa bàn Hà Nội, cạnh
tranh về lãi suất, công nghệ, dịch vụ sản phẩm mới càng trở nên gay gắt.
3.1.1.2. Các yếu tố nội tại của ngân hàng
Một là, ngân hàng Bắc Hà Nội chưa có bộ phận chuyên trách về Marketing
bởi vậy công tác nghiên cứu, tiếp thị phát triển thị trường và thị phần còn yếu. Mặc
dù những phân tích ở phần trước đã chỉ ra rằng đối với hoạt động tín dụng thì việc
giữ được một khách hàng truyền thống quan trọng hơn nhiều so với tìm được một
khách hàng mới. Tuy nhiên như vậy không có nghĩa là ngân hàng có thể bỏ qua
công tác marketing, quảng bá hình ảnh ngân hàng nhằm thu hút thêm nhiều khách
hàng đến sử dụng các dịch vụ của ngân hàng cũng như có quan hệ tín dụng với
ngân hàng. Trong thời gian qua công tác này tại ngân hàng Bắc Hà Nội vẫn bị xem
nhẹ nên số lượng khách hàng phát triển mới chưa nhiều, chưa tương xứng với tiềm
năng và yêu cầu đặt ra. Đây là một thách thức rất lớn với ngân hàng vì trong thời
gian tới hoạt động kinh doanh ngân hàng sẽ ngày càng sôi động và cạnh ranh rất
cao với sự phát triển mạnh mẽ của hệ thống các ngân hàng và các chi nhánh đặc
biệt là sự tham gia của nhiều ngân hàng nước ngoài. Sự bùng nổ của hệ thống các
ngân hàng sẽ khiến các khách hàng có nhiều sự lựa chọn hơn, do đó nếu ngân hàng
Bắc Hà Nội không quan tâm hơn đến công tác tiếp thị phát triển thị trường hơn thì
khó có thể cạnh tranh với các đối thủ trên địa bàn, ngay cả việc giữ những khách
hàng hiện tại đã khó chứ chưa nói gì đến thu hút thêm khách hàng tín dụng mới.
Hai là, công tác triển khai ứng dụng tin học và công nghệ mới còn hạn chế.
Các sản phẩm dịch vụ, các hình thức huy động vốn và cấp tín dụng còn nghèo

của mình, thực hiện cho vay có chọn lọc trong phạm vi khả năng kiểm soát nhằm
ngăn ngừa hạn chế các nguy cơ rủi ro có thể xảy ra. Ngân hàng cũng sẽ tiến hành
củng cố, sắp xếp lại bộ máy tổ chức theo mô hình mới, tích cực đào tạo nâng cao
trình độ cán bộ, tăng cường mối quan hệ hợp tác và sự phối hợp giữa các phòng
ban, các bộ phận để chất lượng và hiệu quả mỗi công việc được nâng cao, góp
phần thực hiện mục tiêu chung của ngân hàng. Riêng trong hoạt động tín dụng,
ngân hàng tiếp tục thực hiện chỉ đạo của ngân hàng Nhà Nước và NHNo&PTNT
Việt Nam. Việc điều chỉnh các chính sách tín dụng hiện nay phải tuân theo chính
sách chung của Ngân hàng Nhà Nước mà trong giai đoạn hiện nay đang còn nhiều
vấn đề phải xem xét. Việc kiểm soát hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động
tín dụng nói riêng hiện nay đang được thắt chặt bởi tình hình thị trường quý đầu
năm đã có nhiều khó khăn và bất ổn (theo báo cáo của Bộ chính trị vừa qua). Bởi
vậy các ngân hàng đều phải thận trọng và theo dõi diễn biến trên thị trường, chờ
đợi những hướng chỉ đạo mới từ Ngân hàng Nhà Nước cho đến khi thị trường có
được sự kiểm soát tốt hơn (ít nhất đến hết tháng 6 năm 2008).
3.1.2.2.Những mục tiêu cụ thể
Trong ngắn hạn, ngân hàng cũng đã đặt ra mục tiêu cụ thể trong thời gian
trước mắt (cho năm 2008) với các chỉ tiêu chính như:
Tổng nguồn vốn huy động: từ 6.382 – 6.490 tỷ đồng, đạt tốc độ tăng trưởng
từ 18 – 20 %.
Tổng dư nợ: 2.380 – 2.421 tỷ đồng, đạt tốc độ tăng trưởng 16 – 18%. Trong
đó dư nợ ngắn hạn 55% tổng dư nợ, dư nợ trung, dài hạn 45% trên tổng dư nợ.
Phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro và xử lý rủi ro theo quy định.
Thu dịch vụ: tăng từ 12 – 15% so với 2007
Tài chính: chênh lệch thu - chi (chưa lương) tối thiểu là 54.378 tỷ đồng, tăng
10%.
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HIOATJ ĐỘNG QUẢN
TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NO&PTNT BẮC HÀ NỘI.
3.2.1. Giải pháp về tổ chức và điều hành QTRR
3.2.1.1. Tổ chức và phân công trách nhiệm cán bộ QTRR

tin chính sau cho guồng máy quản trị rủi ro tín dụng hoạt động:
Một là, thông tin phục vụ cho việc phân tích, đánh giá và xếp loại khách
hàng cũng như khoản vay. Ví dụ, phải có một lượng thông tin thống kê đủ lớn, theo
kinh nghiệm phải có ít nhất 5.000 báo cáo tài chính 3 năm liên tục của doanh
nghiệp thuộc các ngành kinh tế mới có thể đưa ra được các chỉ tiêu trung bình
ngành. Đây là những chỉ tiêu không thể thiếu trong việc phân tích, xếp loại khách
hàng vay. Nhưng hiện tại ở Việt Nam chưa có cơ quan nào đưa ra các chỉ tiêu này,
vì vậy hệ thống thông tin tín dụng trong ngành phải phối hợp cùng nhau thu thập,
lưu trữ để tự phục vụ cho mình.
Hai là, thông tin có liên quan về khách hàng vay (hoặc khoản vay). Ngoài
nguồn thông tin từ tổ chức cho vay thì phải thu thập thông tin từ các nguồn bên
ngoài. Nguồn thông tin từ bên ngoài có vai trò quan trọng trong việc đánh giá
người vay một cách toàn diện. Đây chính là thông tin từ các cơ quan thông tin tín
dụng trong và ngoài nước.
Một trong các giải pháp hữu hiệu để giải quyết vấn đề trên là tham gia vào
CIC (trung tâm thông tin tín dụng). Hiện nay CIC là nơi duy nhất tập trung được
các dữ liệu của các tổ chức tín dụng cũng như thông tin về tín dụng của các Doanh
nghiệp.
3.2.1.3. Áp dụng các kỹ thuật hạn chế rủi ro khác
a) Bảo hiểm rủi ro
Kinh doanh ngân hàng là thực hiện “đi vay để cho vay” và ngân hàng phải
chịu rủi ro từ cả hai phía “đi vay” lẫn “cho vay”, do đó muốn giảm bớt gánh nặng
rủi ro ngân hàng có thể thực hiện san sẻ bớt cho người khác bằng cách mua bảo
hiểm. Ngân hàng thực hiện việc này bằng cách hy sinh một phần lợi nhuận của
mình từ khoản cấp tín dụng để mua bảo hiểm cho khoản tín dụng đó. Bằng cách
này ngân hàng mất một khoản phí nhưng lại chuyển được rủi ro sang cho công ty
bảo hiểm. Hiện nay rất nhiều ngân hàng đã tiến hành thiết lập quan hệ với các công
ty bảo hiểm để chia sẻ bớt gánh nặng rủi ro. Chấp nhận giảm một phần lợi nhuận
nhưng bù lại độ an toàn cao hơn đặc biệt khi rủi ro xảy ra thì ngân hàng sẽ rất nhẹ
nhàng trong việc xử lý.

hội học hỏi lẫn nhau, phát huy những điểm mạnh, hạn chế những điểm yếu của
nhau. Đứng trên góc độ quản trị rủi ro thì việc này có ý nghĩa quan trọng vì nó đã