GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI THÀNH PHẦN
KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NHCT KV
CHƯƠNG DƯƠNG
3.1. ĐỊNH HƯỚNG CHO VAY ĐỐI VỚI KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH
CỦA NHCT KV CHƯƠNG DƯƠNG.
Đối với ngân hàng thương mại, việc mở rộng tín dụng là một vấn đề hết sức
cấp bách bởi ngân hàng không chỉ tăng cường cung ứng vốn đáp ứng cho nhu cầu
phát triển kinh tế mà còn là vấn đề quyết định sự tồn tại và phát triển của bản thân
ngân hàng. Do vậy bất cứ một ngân hàng nào cũng đều cố gắng tìm ra những giải
pháp nhằm mở rộng quy mô tín dụng. Tuỳ theo đặc điểm riêng của từng ngân
hàng, mục tiêu theo đuổi riêng và tình hình phát triển của nền kinh tế thời kỳ đó
mà mỗi ngân hàng có quan điểm về mở rộng tín dụng riêng và cố gắng tìm ra giải
pháp thích hợp cho mình. Đối với NHCT KV Chương Dương, trong công tác tín
dụng để thực hiện các chủ trương của Tổng Giám đốc NHCT Việt Nam nhằm thực
hiện các chiến lược đề ra : có nguồn vốn và tổng dư nợ lớn, mạng lưới rộng và có
chất lượng, có đội ngũ cán bộ giỏi đáp ứng nhu cầu đòi hỏi ngày càng cao của
khách hàng; có công nghệ và công cụ điều hành ngày càng hiện đại, có khả năng
tài chính ngày càng mạnh nhằm phát huy được các ưu thế trong cạnh tranh, giữ
vững được địa bàn hoạt động, mở rộng quan hệ với khách hàng kinh doanh có hiệu
quả, thắt chặt quan hệ với khách hàng truyền thống để đảm bảo tăng trưởng đều
đặn, liên tục, an toàn.
 Chi nhánh phải luôn bám sát định hướng phát triển kinh doanh của
Hội đồng quản trị, các giải pháp điều hành của Tổng giám đốc NHCT Việt
Nam, phát huy thế mạnh của chi nhánh trên địa bàn Hà Nội, chi nhánh tiếp
tục thực hiện định hướng chiến lược khách hàng là các ngành mũi nhọn của
nền kinh tế, có các dự án lớn có tính khả thi cao, có khả năng thanh toán để
tiếp thị, thẩm định và đầu tư, ngoài những đơn vị đang giao dịch chi nhánh
còn liên tục phát huy thế mạnh tiếp thị với các Công ty và Tổng công ty.
 Thường xuyên gặp gỡ trao đổi với khách hàng với phương châm lắng
nghe ý kiến đề xuất từ các đơn vị, nắm bắt chính sách khách hàng của các tổ
chức tín dụng khác, từ đó chỉnh sửa kịp thời những kiến nghị của khách

 Mở rộng tín dụng luôn đi đôi với việc bảo đảm chất lượng tín dụng. Muốn
vậy mở rộng tín dụng cần hướng tập trung vào các doanh nghiệp làm ăn có hiệu
quả.Mở rộng tín dụng không có nghĩa là mở rộng một cách tràn lan mà phải nằm
trong khả năng quản lý và kiểm soát của chi nhánh vì nếu ngân hàng chỉ chạy theo
khối lượng tín dụng cung cấp cho nền kinh tế mà không quan tâm đến khả năng
kiểm soát của ngân hàng thì chất lượng tín dụng giảm sút, nợ khó đòi tăng là một
điều tất yếu.
 Tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn VNĐ và ngoại tệ, trên cơ sở
khai thác các nguồn tiền của các tổ chức kinh tế, xã hội và tiền gửi dân cư, chủ
động cân đối nguồn vốn để cho vay và đầu tư. Chi nhánh sẽ tiến hành phân tích,
đánh giá đối với tất cả các khách hàng có quan hệ tín dụng trong năm 2004, qua đó
phân loại đối tượng, khách hàng để định hướng đầu tư tín dụng hợp lý, rút dần dư
nợ đối với những doanh nghiệp có tình hình tài chính yếu kém, sản xuất kinh
doanh không ổn định. Tiếp tục thay đổi cơ cấu dư nợ tín dụng theo hướng giảm tỷ
trọng cho DNNN, tăng cường cho vay khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ
khách hàng cá nhân.
 Có kế hoạch xâm nhập khai thác, tiếp thị, mở rộng cho vay đối tượng là
khách hàng nhỏ, lẻ, kinh tế tư nhân, cá thể các khu công nghiệp, khu chế xuất, các
làng nghề truyền thống.
 Mở rộng tín dụng phải đảm bảo phù hợp với tốc độ tăng trưởng của nền kinh
tế. Riêng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, chi nhánh chưa coi là khách
hàng chính nhưng tương lai chi nhánh sẽ coi kinh tế ngoài quốc doanh là đối tượng
khách hàng chủ yếu của mình và thông qua tín dụng ngân hàng sẽ thúc đẩy thành
phần kinh tế này ngày càng phát triển.
3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI THÀNH PHẦN KINH TẾ
NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NHCT KV CHƯƠNG DƯƠNG.
3.2.1 Đổi mới và hoàn thiện cơ chế tín dụng đối với thành phần KTNQD
3.2.1.1 Đổi mới trong quan điểm
Từ sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ 6, với đường lối đổi mới mở cửa nền
kinh tế, KTNQD như bừng tỉnh sau giấc ngủ dài, trỗi dậy phát triển mạnh mẽ, đa

hàng tờ giấy hướng dẫn đó đồng thời giải thích thêm cho khách hàng rõ. Biện pháp
đó không làm mất thời gian của cán bộ tín dụng và khách hàng, đồng thời nó còn
mang tính chất quảng cáo rất tự nhiên và tế nhị.
Trên cơ sở đảm bảo chính xác, cán bộ tín dụng cố gắng tiến hành thẩm định,
hoàn thiện hồ sơ vay vốn trong thời gian ngắn nhất để nhanh chóng đưa vốn đến
tay khách hàng.
* Lãi suất cho vay
Để chiếm giữ và mở rộng thị phần khách hàng, các ngân hàng đã cạnh tranh
với nhau rất gay gắt. Và một trong những công cụ hữu hiệu được sử dụng đó là lãi
suất. Trong môi trường cạnh tranh bình đẳng, NHCT KV Chương Dương không có
ưu thế gì hơn các Ngân hàng khác trong việc huy động vốn và cho vay. Do vậy
việc giảm lãi suất cho vay so với mặt bằng chung đối với Ngana hàng là rất nhỏ.
Vấn đề đặt ra là Ngân hàng cần phải tiết kiệm chi phí ở mức nhất để giảm chênh
lêch giữa lãi suất đầu vào và lãi suất đầu ra. Trong huy động vốn Ngân hàng cần
đẩy mạnh hơn nữa việc thu hút nguồn vốn tiết kiệm của dân cư và nguồn gửi trên
tài khoản tiền gửi của các doanh nghiệp và cá nhân. Trong cho vay,ngân hàng có
thể thu hút khách hàng bằng cách cắt giảm những chi phí liên quan đến tài khoản
tín dụng như : hoa hồng phí, thủ tục phí, phí cam kết, phí quản lý… bù lại ngân
hàng cần giảm thiểu và quản lý chặt chẽ hơn những chi phí khác như : chi phí điện
thoại, hội họp, công tác …. Công cụ lãi suất cần phải thực hiện một cách linh hoạt
và hợp lý. Để hấp dẫn khách hàng ngân hàng nên có mức lãi suất ưu đãi đối với
khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng, những khách hàng có nhu cầu vay
vốn lớn, ổn định, có năng lực sản xuất và tình hình tài chính lành mạnh. Làm như
thế ngân hàng mất ít mà được nhiều. Chẳng hạn với những khách hàng vay vốn lớn
và ổn định, cùng một công tác thẩm định, ngân hàng vừa tiết kiệm chi phí và giải
phóng được một lượng vốn lớn. Nhưng không phải vì thế mà ngân hàng coi thường
những món vay nhỏ “ năng nhặt chặt bị” ngân hàng cần phải đáp ứng kịp thời
những nhu cầu vay có đủ điều kiện, kể cả những món vay nhỏ để tăng mức dư nợ,
đồng thời tăng lãi suất thu lãi để bù cho các khoản thất thu do giảm lãi suất cho
vay.

vào mức độ tín nhiệm của người vay đối với người cho vay. Nghĩa là nếu người
vay có tín nhiệm cao thì dù họ có là thành phần kinh tế nào thì họ cũng không nhất
thiết phải cầm cố thế chấp khi vay vốn. Với những khách hàng quan hệ lâu dài và
uy tín với ngân hàng thì liệu có thể cho vay nhiều hơn mức quy định so với TSTC,
cầm cố để thu hút khách hàng? đây là một vấn đề khó, có khả năng rủi ro lớn.
Nhưng nếu giữa khách hàng và Ngân hàng có niềm tin tưởng lẫn nhau và mối quan
hệ ràng buộc chắc chắn thì việc đó không phải là không làm được.
3.2.2 Đa dạng hoá các hình thức tín dụng
Trong tương lai gần, khu vực KTNQD sẽ là khu vực kinh tế đa dạng về quy
mô, ngành nghề kinh doanh, vì vậy nhu cầu khối lượng vốn vay, thời hạn vay,
phương châm trả lãi và vốn là không giống nhau. Chính vì vậy mà ngân hàng với
phương châm “ lấy hiệu quả kinh doanh của khách hàng làm mục tiêu phục vụ”
phải đưa ra được những loại hình tín dụng phù hợp với từng yêu cầu của khách
hàng. Ngoài cách cho vay truyền thống qua cầm cố TSTC chi nhánh nên tiến hành
hình thức cho vay mới :