MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT
LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo & PTNT HOÀI ĐỨC.
I. Định hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông
thôn Hoài Đức.
Kế hoạch, định hướng phát triển của ngân hàng năm 2007 như sau:
- Huy động vốn bằng 480 tỷ đồng, tăng so với đầu năm 103 tỷ, tốc độ tăng
trưởng 27,20%.
- Tổng dư nợ đạt 500 tỷ đồng, tăng so với đầu năm 70 tỷ đồng, tốc độ tăng
trưởng 16,28%.
- Cơ cấu đầu tư:
+ Dư nợ theo thành phần kinh tế:
. Dư nợ doanh nghiệp bằng 130 tỷ đồng, chiếm 26% tổng dư nợ.
. Dư nợ hộ sản xuất bằng 370 tỷ đồng, chiếm 74% tổng dư nợ.
+ Dư nợ theo thời hạn cho vay:
. Dư nợ ngắn hạn bằng 430 tỷ đồng, chiếm 86% tổng dư nợ.
. Dư nợ trung, dài hạn bằng 70 tỷ đồng, chiếm 14% tổng dư nợ.
+ Dư nợ theo loại tiền:
. Dư nợ đồng nội tệ bằng 490 tỷ đồng, chiếm 98% tổng dư nợ.
. Dư nợ ngoại tệ bằng 10 tỷ, chiếm 2% tổng dư nợ.
Để đạt được những định hướng trên ngân hàng đưa ra giải pháp thực hiện như
sau:
- Thực hiện nghiêm túc việc khoán tài chính đến từng bộ phận và cán bộ.
- Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát từ cán bộ tín dụng đến lãnh đạo các
cấp.
- Phối kết hợp với chính quyền địa phương và các đoàn thể trong công tác cho
vay và thu nợ.
- Thường xuyên kèm cặp, giúp đỡ cán bộ yếu kém, cập nhật kiến thức, thông tin
cho tất cả các cán bộ.
- Thực hiện tốt công tác thi đua khen thưởng, tạo động lực phấn đấu thực hiện
nhiệm vụ kế hoạch.
Về dài hạn ngân hàng có giải pháp thực hiện như sau:

nhỏ lẻ, trình độ văn hoá của đại bộ phận người dân không cao, thu nhập của người dân
thấp…Chính những đặc điểm đó khiến cho công việc huy động vốn của ngân hàng gặp
rất nhiều khó khăn. Do trình độ, người dân ít biết đến ngân hàng hơn là bưu điện hay
các quỹ tín dụng nhân dân. Mặt khác, thu nhập của đại đa số nhân dân thấp, phần để
dành thường nhỏ, do đó họ hoặc là tự cất giữ, hoặc là gửi vào quỹ tiết kiệm nhân dân,
gửi tiết kiệm bưu điện với thủ tục đơn giản thuận tiện hơn, gần gũi với họ hơn. Hơn
nữa, hầu như người dân có tâm lý là khi đến ngân hàng gửi tiết kiệm thì số tiền gửi phải
lớn. Những người có thu nhập cao hơn thì tiết kiệm bằng cách mua vàng, mua bất động
sản. Tất cả những điều tương tự như vậy đã làm cho ngân hàng trở thành một hình ảnh
không mấy thân thiện với đại bộ phận người dân nông thôn.
Để có thể khắc phục điều đó, làm cho ngân hàng trở nên thân thiện, gần gũi với
dân hơn thì công tác tuyên truyền, quảng bá, các hoạt động maketing ngân hàng phải
thực sự được chú trọng đầu tư, đẩy mạnh phát triển.Việc làm cho người dân biết đến
ngân hàng, hiểu các hoạt động, dịch vụ của ngân hàng tiến tới muốn sử dụng các dịch
vụ của ngân hàng là một nhiệm vụ vô cùng cấp thiết, nó sẽ giúp ngân hàng huy động
được nhiều hơn nữa lượng tiền nhàn rỗi trong dân. Tổ chức các đội tuyên truyền, giới
thiệu hay phối kết hợp tuyên truyền, giới thiệu với các đơn vị thanh niên, các tổ chức
đoàn thể, các tổ chức hội trong các làng, các xã là một biện pháp phù hợp với tình hình
thực tế và có thể đem lại kết quả cao.
Mở rộng các sản phẩm phù hợp với điều kiện thu nhập của người dân hơn như
tiết kiệm gửi góp phù hợp cho những người có khoản tiền tiết kiệm nhỏ; tiết kiệm qua
tổ nhóm thích hợp cho những người không có điều kiện hoặc không có thời gian đến
trực tiếp ngân hàng vào giờ làm việc của ngân hàng; tiền gửi có kỳ hạn ngắn ngày như
15 ngày, 20 ngày,… Đối với các doanh nghiệp có thể phát triển dịch vụ thanh toán tiền
lương qua tài khoản,…
Các hình thức khuyến mại cũng có thể thu hút nguồn tiền gửi lớn hơn. Tâm lý
chung của đại bộ phận người tiêu dùng là muốn mua hàng hoá rẻ và muốn được tặng
quà. Ngân hàng cũng có thể đánh vào tâm lý đó của khách hàng gửi tiền bằng các hình
thức khuyến mại như tặng tiền trực tiếp, tặng quà, quay số trúng thưởng, tặng lãi suất…
Các đợt khuyến mại phải được quảng cáo rộng rãi cho mọi người dân đều được biết,

môn hoá, sản xuất sản phẩm có giá trị hàng hoá cao, và vấn đề sử dụng quy trình công
nghệ tiên tiến hơn. Các sản phẩm dịch vụ có xu hướng tìm đường xuất khẩu nhiều hơn.
Về phần ngân hàng, hơn ai hết họ vô cùng muốn mở rộng quy mô tín dụng. Hơn
nữa, từ khi Việt Nam chính thức là thành viên của WTO môi trường kinh doanh trở nên
cạnh tranh hơn, một khi điều kiện về đối xử bình đẳng được thực hiện trong tất cả các
mặt của đời sống xã hội thì ngành ngân hàng cũng đứng trước một sự cạnh tranh rất lớn
từ phía các ngân hàng thương mại trong nước và từ phía các ngân hàng trong nước với
các ngân hàng nước ngoài. Việc mở rộng quy mô và nắm thị phần tín dụng ngay từ bây
giờ chính là biện pháp đảm bảo nguồn thu nhập trong tương lai của ngân hàng.
Ngân hàng nên có sự chủ động nghiên cứu, phân tích thị trường, tìm ra các sản
phẩm tín dụng khác phù hợp với việc phát triển để tiến hành đầu tư giới thiệu với khách
hàng. Ngân hàng phải là người tiên phong trong việc phát hiện nhu cầu khách hàng,
thậm chí là nhu cầu tiềm ẩn của khách để có thể giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ mới
phù hợp với từng đối tượng khách hàng chứ không phải thụ động ngồi chờ khách hàng.
Xu hướng người dân muốn đi học tập và lao động ở nước ngoài đã trở nên phổ
biến trên khắp đất nước ta và trên địa bàn Hoài Đức xu hướng đó không phải là không
có, thậm chí còn phát triển mạnh. Những người đi du học cần chi phí trang trải học phí
(nếu là du học tự túc, không có học bổng du học) và các khoản chi phí ăn ở khác.
Những người đi lao động ở nước ngoài theo hình thức xuất khẩu lao động cần có một
khoản tiền đặt cọc với công ty xuất khẩu lao động.
Không phải tất cả mọi người đều có điều kiện để tự trang trải cho toàn bộ các
khoản chi phí đó và phần thiếu đương nhiên họ phải đi vay. Nhu cầu vay vốn của các
đối tượng đi học tập và lao động ở nước ngoài đã tồn tại từ lâu và là nhu cầu rất lớn,
song NHNo & PTNT Hoài Đức lại từ chối cho vay đối với các yêu cầu này. Lý do mà
họ đưa ra là không thể thẩm định được món vay do việc thẩm định đối với phía đối tác
nước ngoài không thực hiện được. Trong thực tế rất nhiều ngân hàng đã cho vay đối với
đối tượng này trong đó có cả các chi nhánh của NHNo & PTNT Việt Nam.
Nhu cầu vay vốn của đối tượng có nhu cầu du học và làm việc ở nước ngoài là
rất lớn và rất có tiềm năng để đầu tư. Tuyệt đại đa số nhu cầu vay đó là nhu cầu vay
trung, dài hạn do đó có thể đem lại cho ngân hàng một nguồn thu ổn định. Hơn nữa,

+ Báo cáo thực hiện kế hoạch sản xuất, kinh doanh kỳ gần nhất.
- Hồ sơ vay vốn bao gồm:
+ Giấy đề nghị vay vốn.
+ Dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống.
+ Các chứng từ có liên quan (xuất trình khi vay vốn).
+ Hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định.
* Đối với khách hàng là hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác.
- Hồ sơ pháp lý gồm có:
+ Đăng ký kinh doanh đối với cá nhân.
+ Hợp đồng hợp tác đối với tổ hợp tác.
+ Giấy uỷ quyền cho người đại diện (nếu có).
- Hồ sơ vay vốn gồm có:
+ Hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp vay vốn không phải
thực hiện đảm bảo bằng tài sản: Giấy đề nghị kiêm phương án vay vốn.
+Hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác (trừ hộ gia đình được quy định tại điểm
trên):
. Giấy đề nghị vay vốn.
. Dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ.
. Hồ sơ đảm bảo tiền vay theo quy định.
Ngoài các hồ sơ đã quy định như trên, đối với:
+ Hộ gia đình, cá nhân vay qua tổ vay vốn phải có thêm:
. Biên bản thành lập tổ vay vốn.
. Hợp đồng làm dịch vụ.
+ Hộ gia đình, cá nhân vay thông qua doanh nghiệp phải có thêm:
. Hợp đồng làm dịch vụ.
+ Doanh nghiệp vay để chuyển tải vốn cho hộ gia đình, cá nhân nhận
khoán:
. Danh sách hộ gia đình, cá nhân đề nghị ngân hàng cho vay.