Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng của Ngân hàng
nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh hng yên.
I. Quan điểm và định h ớng nâng cao chất l ợng tín dụng
trong điều kiện phát triển kinh tế ở n ớc ta hiện nay.
1. Quan điểm có tính định hớng về chất lợng tín dụng.
Chất lợng tín dụng có nghĩa là vốn tín dụng đầu t vào các thành phần kinh
tế phải phát huy hiệu quả, an toàn vốn, hạn chế rủi ro và tạo ra lợi nhuận hợp lý
cho Ngân hàng thơng mại.
Nâng cao chất lợng tín dụng và giảm thấp nợ quá hạn là một trong những
mục tiêu cơ bản đảm bảo cho ngân hàng thơng mại hoạt động có hiệu quả, tăng tr-
ởng vững chắc, vừa có tính lâu dài, vừa có tính cấp thiết nhất trong tình hình hoạt
động hiện nay của các Ngân hàng thơng mại.
Chất lợng tín dụng hiểu theo đúng nghĩa là vốn cho vay của Ngân hàng đợc
khách hàng sử dụng đa vào quá trình sản xuất kinh doanh dịch vụ để tạo ra một số
tiền lớn hơn vừa để hoàn trả gốc và lãi cho Ngân hàng, trang trải chi phí khác cho
quá trình hoạt động và có lợi nhuận. Nh vậy qua một quá trình chu chuyển vốn
nh trên Ngân hàng sẽ thu vốn cả gốc lẫn lãi, còn khách hàng sử dụng vốn có hiệu
quả tạo ra của cải vật chất cho xã hội, góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
Trong sự nghiệp đổi mới nền kinh tế của đất nớc, định hớng của Đảng và
Nhà nớc ta là phát triển một nền kinh tế đa dạng nhiều thành phần. Mà một trong
những vấn đề quan trọng và mấu chốt của sự phát triển các thành phần kinh tế là
vốn đầu t. Vì vậy, nhà nớc cũng đã có nhiều văn bản, chính sách gợi mở và tạo
điều kiện cho đầu t tín dụng của Ngân hàng nói chung, và của mỗi Ngân hàng th-
ơng mại nói riêng, nhằm tạo điều kiện để vốn của Ngân hàng đến đợc với các đối
tợng cần vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh nhanh nhất và thuận tiện
nhất.
Ngoài ra chất lợng tín dụng Ngân hàng còn phụ thuộc khá nhiều vào hiệu
quả hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn, vì vậy quan điểm có
tính định hớng về nâng cao chất lợng tín dụng đợc thể hiện nh sau:
* Nâng cao chất lợng tín dụng gắn liền với việc mở rộng hoạt động tín
dụng: Hoạt động mang tính chất sống còn của mỗi Ngân hàng thơng mại là hoạt

yên.
Trong những năm tiếp theo là những năm tiếp tục thực hiện đờng lối đổi
mới của Đảng và nhà nớc, hoạt động Ngân hàng sẽ đứng trớc những thuận lợi cơ
bản đó là:
Nền kinh tế sẽ phát triển theo hớng bền vững và ổn định, môi trờng pháp
lý, môi trờng kinh tế xã hội sẽ đợc hoàn thiện và củng cố. Đặc biệt kinh tế trong
tỉnh đã có những sự thay đổi rõ rệt, các khu công nghiệp đã bắt đầu hình thành và
phát triển mạnh nh khu công nghiệp Nh Quỳnh đã thu hút nhiều doanh nghiệp ở
nớc ngoài, ở tỉnh ngoài về đầu t xây dựng. Hiện nay nhiều doanh nghiệp đi vào
hoạt động, nhu cầu vốn đòi hỏi tơng đối lớn, đây là cơ hội giúp cho chi nhánh mở
rộng đầu t tăng trởng tín dụng.
Bên cạnh đó hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT tỉnh Hng yên cũng
phải đối đầu với những khó khăn, thách thức lớn :
+ Hng yên là một tỉnh thuần nông, sản xuất hàng hoá cha phát triển, công
nghiệp địa phơng và nghành nghề tiểu thủ công nghiệp phát triển ở mức độ thấp,
các dự án lớn về chuyển dịch cơ cấu trong nông nghiệp, thành phần chủ yếu là
kinh tế hộ.
+ Tính cạnh tranh về hoạt động tín dụng trên địa bàn ngày càng gay gắt,
trên địa bàn tỉnh nhỏ có 3 Ngân hàng thơng mại quốc doanh, Ngân hàng thơng
mại cổ phần Sài Gòn thơng tín, 52 quỹ tín dụng nhân dân và một chi nhánh quỹ
tín dụng trung ơng cùng chia sẻ thị phần.
+ Đối với doanh nghiệp: Một số doanh nghiệp trình độ quản lý còn ở mức
hạn chế, chế độ hạch toán kế toán, số liệu phản ánh cha đúng tình hình tài chính
thực tế của đơn vị, do đó cũng gây khó khăn cho ngân hàng trong việc xem xét
đầu t.
Trớc những thời cơ và thách thức đó căn cứ vào định hớng phát triển kinh tế
của tỉnh, căn cứ vào định hớng mục tiêu hoạt động của Ngân hàng nông nghiệp
Việt nam. Ngân hàng nông nghiệp tỉnh Hng yên có địng hớng trong thời gian tới
là:
+ Tiếp tục mở rộng và tăng trởng tín dụng, tập chung sức lực thực hiện tốt

sau khi cho vay. Tiến hành phân loại nợ một cách chính xác để có biện pháp quản
lý thích hợp, và phải sử lý kiên quyết và kịp thời khi có hiện tợng rủi ro sẩy ra,
cho vay phân tán để hạn chế rủi ro.
II. Giải pháp nâng cao chất l ợng tín dụng tại NHNo & PTNT
tỉnh H ng yên.
Căn cứ vào phơng hớng nhiệm vụ và các mục tiêu phát triển kinh tế xã
hội của tỉnh Hng yên, căn cứ vào mục tiêu, định hớng của NHNo & PTNT tỉnh
Hng yên và điều kiện thực tế, qua nghiên cứu thực trạng của Ngân hàng nông
nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Hng yên, tôi xin mạnh dạn đa ra một số giải
pháp sau đây:
1. Tăng cờng nguồn vốn huy động từ dân c.
Huy động vốn từ dân c là đối tợng huy động cơ bản và lâu dài của Ngân
hàng nông nghiệp Việt Nam nói chung và Ngân hàng No & PTNT tỉnh Hng Yên
nói riêng. Do vậy, phải xây dựng các giải pháp, chính sách cụ thể, thiết thực nhằm
duy trì và mở rộng về số lợng, chất lợng và các hình thức huy động từ đối tợng
này.
1.1. Cụ thể hơn chiến lợc huy động vốn trong mỗi giai đoạn.
Ngân hàng No & PTNT tỉnh Hng yên trong từng giai đoạn phải xây dựng
đợc đề án chiến lợc về nguồn vốn, trên cơ sở đó yêu cầu các Ngân hàng cơ sở
( Ngân hàng huyện ) tổ chức, nghiên cứu mức thu nhập bình quân, tỷ trọng để
dành trong các tầng lớp dân c thuộc địa bàn để xác định nguồn vốn có thể huy
động của từng khu vực dân c và xây dựng mục tiêu cụ thể cũng nh các giải pháp
thích hợp để thực hiện tốt các mục tiêu đề ra nh :
+ Xác định số lợng, quy mô, địa điểm mở các điểm huy động nguồn vốn,
đặc biệt là các bàn tiết kiệm tại các khu tập trung dân c, khu vực thị trấn, thị tứ.
+ Xác định hình thức và thời điểm huy động vốn cụ thể, phong phú, phù
hợp với từng đối tợng khách hàng, đặc điểm thu nhập, tâm lý, đặc điểm luân
chuyển vốn...
1.2. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn.
Nghiên cứu, áp dụng nhiều hình thức huy động vốn đa dạng phong phú về

1.4. Triển khai rộng rãi chơng trình mở tài khoản tiền gửi cá nhân và sử
dụng các hình thức thanh toán trong các tầng lớp dân c.
+ Mở các loại tài khoản: Tài khoản tiền gửi thanh toán, tài khoản tiền gửi
bảo hiểm, tài khoản tiền gửi hu trí.
+ Mở các hình thức thanh toán và tổ chức các dịch vụ nh: Séc cá nhân,
chuyển tiền điện tử, thực hiện thanh toán giữa các cá nhân bằng chuyển khoản
(tiết kiệm tiền mặt, thanh toán chuyển khoản). Từng bớc phổ cập và hớng dẫn ng-
ời dân ( đặc biệt là các tầng lớp dân c có thu nhập cao, ổn định ở khu vực thị xã,
thị trấn ) làm quen với các dịch vụ Ngân hàng, các sản phẩm tiền gửi, sản phẩm
thanh toán để thông qua đó làm giảm lợng tiền mặt trong lu thông, tăng lợng vốn
thanh toán qua Ngân hàng... Chúng ta có thể tận dụng thêm các nguồn vốn kết d
trong thanh toán đa vào kinh doanh, giải quyết một phần nhu cầu về nguồn vốn.
1.5. Thay đổi và nâng cao chất lợng giao dịch.
Nhằm đổi mới phong cách phục vụ, nhằm tranh thủ thiện cảm của khách
hàng. Đây là một biện pháp chính để khách hàng gắn bó với NHNo & PTNT, biện
pháp này đợc tổ chức thực hiện một cách thờng xuyên, liên tục ở mọi cấp NHNo
& PTNT Hng Yên.
Mối quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng gửi tiền là mối quan hệ song
phơng hai bên đều cần đến nhau, trong khi ngời gửi tiền có quyền lựa chọn gửi
tiền vào Ngân hàng nào mà họ tin tởng và thiện cảm hơn. Do đó, để thu hút đợc
càng nhiều khách hàng đòi hỏi cán bộ Ngân hàng No & PTNT các cấp phải có
một phong cách, thái độ nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, cởi mở, tận tâm và có trình độ;
Xây dựng một phong cách phục vụ làm sao cho khi một khách hàng bớc vào
NHNo & PTNT họ cảm thấy mình đang đợc cần, chò đến, họ cảm thấy hãnh diện
khi bớc vào NHNo & PTNT. Muốn vậy thì ngoài việc thay đổi phong cách, phục
vụ còn phải bố trí, tổ chức cho nhân viên ngồi bàn tiếp khách nh thế nào khi mà
khách hàng đẩy cửa bớc vào họ thấy ngay ánh mắt nhìn họ, một sự nồng nhiệt đón
tiếp họ. Ngoài ra từ các Ngân hàng cấp huyện cần bố trí 1 cán bộ bảo vệ và giao
thêm việc chỉ dẫn cho khách hàng khi đến giao dịch, tạo tiện lợi cho khách hàng
lại tiết kiệm thời gian cho họ.