Phân tích tình hình tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Trà Vinh

GVHD: Bùi Thị Kim Thanh 36 SVTH: Viên Ngọc Anh
CHƯƠNG 4
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI BIDV
TRÀ VINH
Chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng là sự phù hợp với nhu cầu
của khách hàng, nhưng không phải bất kỳ nhu cầu nào của khách hàng cũng
được Ngân hàng tìm mọi cách đáp ứng mà những nhu cầu này phải trong khuôn
khổ những quy trình, quy định của pháp luật. Đây chính là yêu cầu mang tính bắt
buộc trong quản lý và nâng cao chất lượng tín dụng. Do đó để nâng cao chất
lượng tín dụng, hạn chế đến mức thấp nhất các rủi ro có thể xảy ra và để giúp cho
Ngân hàng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng em xin có một số giải pháp
như sau:
4.1. Quy trình tín dụng:
Quy định chặt chẽ về việc cho vay và đảm bảo tiền vay:
4.1.1. Xây dựng chính sách tín dụng rõ ràng:
Hoạt động tín dụng phải trong khuôn khổ các quy định của pháp luật. Tuy
nhiên, các văn bản luật thường chỉ quy định những điều khoản có tính chất
khung, ít quy định cụ thể và chi tiết về những vấn đề có liên quan đến việc bảo
đảm an toàn cho vay của Ngân hàng.
Quy định cụ thể và chi tiết về những vấn đề nhằm bảo đảm an toàn khi cho
vay, do các Ngân hàng tự quy định trong chính sách tín dụng của mình như: Khi
khách hàng có nhu cầu xin vay vốn thì cán bộ tín dụng tiếp xúc với khách hàng,
phân tích phương án sản xuất kinh doanh, thẩm định cơ sở sản xuất kinh doanh,
thẩm định tài sản đảm bảo, thu thập thông tin về khách hàng từ nhiều nguồn và
nhất là thông tin từ trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng, lập tờ trình trình lãnh
đạo để xem xét ra quyết định….
Hoạt động tín dụng của Ngân hàng có liên quan đến rất nhiều đối tượng từ
các doanh nghiệp, các cá nhân, cơ quan quản lý. Do đó, nguy cơ rủi ro rất đa
dạng, yêu cầu phòng chống rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng luôn là vấn đề

Ngân hàng.
Thẩm định trực tiếp cơ sở sản xuất kinh doanh để xác định dự án là có thật,
tính hiệu quả, lợi ích về mặt kinh tế và xã hội của dự án mang lại, các tiêu chí kỹ
thuật, khả năng thu hồi vốn của dự án.
Thẩm định tính hợp pháp của tài sản đảm bảo, xem tài sản có thuộc quyền
sở hữu của người vay, người bảo lãnh không, giá trị tài sản, tính thanh khoản của
tài sản (trường hợp phải xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ).
www.kinhtehoc.net

Phân tích tình hình tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Trà Vinh

GVHD: Bùi Thị Kim Thanh 38 SVTH: Viên Ngọc Anh
Một căn cứ quan trọng để xem xét tình hình hoạt động kinh doanh, năng lực
tài chính đối với khách hàng vay vốn là báo cáo tài chính vì nó phản ánh năng
lực sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và giúp cho việc thẩm định của cán bộ
tín dụng chính xác hơn.
Qua trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng hoặc các tài liệu nội bộ về tín
dụng ta sẽ thu được những thông tin phản ánh về tính trung thực của chủ doanh
nghiệp, thông tin phản ánh đặc điểm, mức độ rủi ro và lợi nhuận của doanh
nghiệp, những thông tin về quan hệ tín dụng của khách hàng như: hiện tại khách
hàng đã quan hệ với tổ chức tín dụng nào và hiện tại dư nợ là bao nhiêu. Không
nên dựa vào linh cảm, mối quan hệ hay kinh nghiệm của bản thân cán bộ thực
hiện thẩm định mà quyết định cho vay. Vì vậy qua việc thẩm định trước khi cho
vay, tiếp xúc khách hàng và các thông tin thu được từ trung tâm phòng ngừa rủi
ro tín dụng sẽ giúp cho cán bộ Ngân hàng đưa ra quyết định chính xác để từ đó
phòng ngừa rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng.
4.3. Xếp loại khách hàng:
Việc xếp loại khách hàng có thể thực hiện theo các tiêu thức sau :
 Uy tín: Đây là yếu tố quan trọng hàng đầu trong mối quan hệ giữa
Ngân hàng và khách hàng. Uy tín không chỉ là sự sẵn lòng trả nợ mà

Ngân hàng sẽ tìm ra một bộ phận khách hàng ổn định, tạo điều kiện cho
Ngân hàng mở rộng các hình thức tín dụng, đơn giản hóa thủ tục vay vốn, đồng
thời tạo được mối quan hệ tốt giữa Ngân hàng và khách hàng. Chính điều này sẽ
giúp giảm bớt rào cản trong việc tiếp cận vốn tín dụng của khách hàng, được tiếp
cận vốn nhanh chóng, kịp thời giúp khách hàng ngày càng nâng cao năng lực
cạnh tranh.
Xét về tính khả thi của việc xếp loại tín dụng khách hàng: Việc cho vay đối
với khách hàng đã được Chi nhánh thực hiện trong thời gian dài, đã có nhiều
kinh nghiệm nên cán bộ tín dụng đã nắm vững được khách hàng vay vốn tại Chi
nhánh mình đồng thời nó cũng phù hợp với nguyện vọng và lợi ích của Chi
nhánh cũng như của khách hàng vay.
4.4. Gia tăng nguồn vốn huy động:
BIDV Việt Nam nên cho phép Chi nhánh được chủ động hơn về việc ấn
định lãi suất huy động vốn phù hợp với tình hình của địa phương nhưng vẫn dựa
trên mặt bằng lãi suất huy động của các tổ chức tín dụng trên cùng địa bàn.
Nâng cao chất lượng dịch vụ trong việc huy động tiền gửi: niềm nở, lịch sự,
giải quyết nhanh chóng, chi trả kịp thời cho khách hàng khi có yêu cầu …
Đa dạng hóa các hình thức huy động, tăng tính cạnh tranh trong công tác
huy động vốn.
Ngoài việc cạnh tranh về vấn đề lãi suất, Chi nhánh còn phải áp dụng các
hình thức kích thích khách hàng khác như tiết kiệm dự thưởng, tặng quà ngay sau
www.kinhtehoc.net

Phân tích tình hình tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Trà Vinh

GVHD: Bùi Thị Kim Thanh 40 SVTH: Viên Ngọc Anh
khi gửi tiền hoặc tặng quà nhân những ngày lễ, ngày tết, ngày sinh nhật cho
những khách hàng thân thiết.
Chi nhánh cần xem xét để mở rộng quy mô hoạt động ở các tuyến cơ sở
nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của cá nhân và doanh nghiệp.