Giải pháp và kiến nghị để tăng cờng khả năng huy động
vốn và sử dụng vốn cho đầu t phát triển tại ngân hàng
Đầu t & phát triển Hà Tây.
I. Phơng hớng hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong thời
gian tới:
I.1. Nhận thức về vị trí của ngân hàng trong phục vụ đầu t phát triển:
Ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây coi hoạt động huy động vốn và sử
dụng vốn cho đầu t phát triển là mặt trận hàng đầu. Việc thực hiện hoạt động hàng
năm và phơng hớng hoạt động cho năm sau đã minh chứng điều đó. Trong những
năm qua mặc dù gặp rất nhiều khó khăn song chi nhánh ngân hàng Đầu t & phát
triển Hà Tây đã không ngừng nỗ lực phấn đấu và đã đem lại những thành quả
đáng khích lê, đặc biệt là trong công tác phục vụ đầu t phát triển.
Là một chi nhánh của ngân hàng Đầu t & phát triển Việt Nam, chi nhánh
ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây luôn nhận thức và hiểu rõ chức năng của
mình trong trong sự nghiệp đầu t của nền kinh tế. Với ngân hàng hoạt động huy
động vốn và sử dụng vốn cho đầu t phát triển là một phần của hoạt động. Nhu cầu
huy động và sử dụng vốn cho đầu t phát triển luôn là một yếu tố khách quan trong
nền kinh tế. Đặc biệt là trong điều kiện nớc ta hiện nay thì nhu cầu vốn nói chung
và nhu cầu vốn cho đầu t phát triển nói riêng là rất lớn. Song hiện nay hầu hết các
ngân hàng thơng mại Việt Nam chỉ tập trung nhiều vào cho vay ngắn hạn mà cha
đáp ứng nhu cầu tín dụng trung và dài hạn cho đầu t phát triển.
Ta đã biết ngân hàng Đầu t & phát triển là một thể chế tài chính nhằm thu
hút, tập trung các nguồn vốn trung hạn và dài hạn phục vụ cho đầu t phát triển
kinh tế. Về thực chất ngân hàng Đầu t & phát triển là ngân hàng cung cấp vốn
trung và dài hạn cho đầu t phát triển lớn nhất so với các ngân hàng thơng mại
khác ở Việt Nam. Với ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây thì hoạt động phục vụ
đầu t phát triển là một bộ phận quan trọng trong cơ cấu hoạt động của ngân hàng.
I.2. Phơng hớng hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đầu t & phát triển Hà
Tây đối với phục vụ đầu t phát triển trong thời gian tới:
Trong những năm tới hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng Đầu t
& phát triển Hà Tây vẫn tiếp tục bám sát chủ trơng, chính sách phát triển kinh tế

+ Ngân hàng tập trung một số vốn cho các dự án thuộc các vùng kinh tế
trọng điểm, đồng thời khuyến khích sản xuất sản phẩm tiêu dùng trong nớc và
xuất khẩu.
+ Đa dạng hoá sản phẩm tín dụng theo hớng tự tìm khách hàng, đáp ứng
cao nhu cầu vốn cho đầu t của nền kinh tế, chú ý đầu t theo chiều sâu với các
doanh nghiệp vừa và nhỏ, các dự án cứng hoá kênh mơng, cơ sở hạ tầng nông
thôn, hỗ trợ bằng những loại vay, những hình thức vay mà pháp luật cho phép với
mọi thành phần kinh tế.
II. Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn và sử
dụng vốn cho đầu t phát triển tại ngân hàng Đầu t & phát
triển Hà Tây;
II.1. Giải pháp đối với hoạt động huy động vốn cho đầu t phát triển:
II.1.1. Mở rộng mạng lới và đa dạng hoá hình thức huy động:
Nh trong phần thực trạng, hình thức huy động của ngân hàng còn đơn điệu,
mạng lới giao dịch còn mỏng... nên tỷ trọng vốn dài hạn cho đầu t phát triển còn
nhỏ. Để có thể huy động vốn trung và dài hạn cho đầu t phát triển ngày càng
nhiều và đạt chi phí thấp và đạt hiệu quả cao trong công tác huy động thì ngân
hàng Đầu t & phát triển Hà Tây cần mở rộng mạng lới và đa dạng hoá hình thức
huy động. Đối với công tác mở rộng mạng lới thì một điểm cần chú ý là tận dụng
cơ sở vật chất sẵn có và nên chọn địa điểm thuận lợi cho công tác huy động để
vừa huy động đợc nhiều nhất và vừa tốn kém ít nhất. Đối với công tác đa dạng hoá
hình thức huy động, cụ thể là:
*Đối với huy động tiền gửi:
- Bên cạnh kỳ hạn đang áp dụng của ngân hàng, có thể mở rộng thời hạn
tiền gửi nh 2 năm, 3năm, 5 năm... và thậm chí 10 năm, 20 năm. Việc áp dụng hình
thức tiết kiệm có kỳ hạn dài với nhiều loại khác nhau sẽ tăng nguồn vốn cho đầu
t phát triển, tạo điều kiện đa dạng hoá hình thức huy động và sử dụng vốn tại ngân
hàng. Bởi huy động vốn luôn gắn liền với sử dụng vốn, để chủ động trong sử dụng
vốn ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây đa ra các kỳ hạn tín dụng. Tức là ứng
với vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn thì phải có nguồn huy động ngắn,

tiết kiệm để mua các phơng tiện sinh hoạt tơng đối đắt nh điều hoà, xe máy...
+ Hình thức tiết kiệm hu trí bảo thọ: hình thức dành cho ngời có thu nhập
hiện tại dùng trong tơng lai khi về già bằng cách hàng tháng gửi một số tiền nhất
định theo từng thời hạn khác nhau nh 5 năm, 10 năm, 20 năm...
+ Hình thức tiết kiệm học đờng: hình thức này dành cho những gia đình trẻ
có con hoặc cha có con nhng muốn tiết kiệm để sau này có một khoản tiền chi trả
cho con học thành tài, thành nghề. Đây là hình thức tiết kiệm để thực hiện điều
đó, hình thức này cũng đang đợc công ty bảo hiểm nhân thọ FRUDENTIAL thực
hiện. Điều đó chứng tỏ rằng đây là hình thức có thể chấp nhận đợc, bởi nó phù
hợp với mong muốn, tâm lý của ngời Việt Nam.
+ Hình thức tiết kiệm bảo đảm bằng vàng hay USD hoặc hình thức huy
động bằng vàng: Hình thức này tránh đợc tâm lý sợ mất giá trị tài sản của mình.
Hình thức huy động này đã tác động vào tâm lý đó và họ thấy rằng việc gửi tiền
tiết kiệm nh vậy không những bảo đảm đợc tài sản của mình mà còn nhận đợc
một khoản lãi từ phía ngân hàng. Ngoài ra có thể sử dụng tiết kiệm có quay số mở
thởng theo định kỳ.
Tuy nhiên tất cả các hình thức trên còn rất mới đối với các ngân hàng, đặc
biệt là ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây. Do đó, ngân hàng muốn tiến hành
các hình thức huy động này sẽ gặp nhiều khó khăn do thiếu kinh nghiệm cũng nh
thiếu điều kiện để thực hiện. Song để thực hiện đợc các hình thức này trong một t-
ơng lai gần thì ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây cần phải có sự chuẩn bị chu
đáo. Hy vọng rằng ngân hàng sẽ sử dụng những hình thức trên để bổ xung thêm
nguồn vốn đầu t cho nền kinh tế.
* Đối với kỳ phiếu, trái phiếu:
- Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có thể chiết khấu và chuyển đổi:
Ngân hàng nên thực hiện nghiệp vụ chiết khấu kỳ phiếu, trái phiếu nhằm
tạo tính lỏng cho công cụ nợ này, hoặc phát hành những trái phiếu có khả năng
chuyển nhợng dễ dàng trên thị trờng. Các trái phiếu này có thể bán lại cho các cá
nhân, các doanh nghiệp, các ngân hàng và cho bất kỳ tổ chức cơ quan nào có khả
năng tài chính để mua nó. Ngân hàng cũng nên có các loại trái phiếu khác nhau:

t & phát triển Hà Tây. Em xin đề xuất một số giải pháp sau:
a. Chính sách lãi suất nhằm đạt đợc chi phí hợp lý:
Ngân hàng muốn nâng cao vốn có thời hạn dài cho đầu t phát triển nhng lại
muốn giảm thiểu chi phí huy động, để làm đợc điều đó ngân hàng cần nâng lãi
suất đối với tiền gửi trung và dài hạn, tiết kiệm chi phí không cần thiết (thuê địa
điểm hoặc quảng cáo, in ấn và cần sử dụng cơ sở vật chất và cán bộ sẵn có). Ngân
hàng cũng không nên khi đến đợt huy động thì quảng cáo rầm rộ, tốn kém mà nên
có sự chuẩn bị trớc nhằm tiết kiệm các khoản chi phí không cần thiết.
Mặt khác ngân hàng có thể hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn để đảm bảo
chi phí huy động trung bình không bị tăng lên, đảm bảo vẫn có lãi trong hoạt
động ngân hàng. Điều đó cũng đảm bảo nguyên tắc: lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài
cao hơn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn ngắn, tạo đợc độ chênh về lãi suất nhằm
khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài.
Đối với nhiều nớc phát triển thì tiền gửi không kỳ hạn không đợc hởng lãi
mà đợc hởng các tiện ích của ngân hàng nh thực hiện thanh toán và một dịch vụ
khác của ngân hàng. Còn ở Việt Nam hiện nay, chúng ta vẫn trả lãi suất nhằm thu
hút nguồn vốn ngắn hạn nhng trong tơng lai, theo em cùng với việc hoàn thiện
công tác thanh toán qua ngân hàng từ dân c, tổ chức kinh tế và phát triển các dịch
vụ khác của ngân hàng thì tiền gửi này không trả lãi hoặc trả lãi thấp nhằm tập
trung cho công tác huy động vốn trung và dài hạn cho đầu t phát triển kinh tế.
Nh vậy, lãi suất huy động vốn cho đầu t cần đợc xử lý linh hoạt theo hớng
thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao (tạo đợc khoảng cách lãi suất giữa kỳ hạn
ngắn và kỳ hạn dài) phản ánh đợc quan hệ cung cầu về vốn (lãi suất đầu ra quy
định lãi suất đầu vào) đảm bảo cho lãi suất thực dơng.
b. Chính sách thởng lãi suất đối với khách hàng duy trì số d trên tài
khoản với thời hạn dài hơn so với thời hạn ban đầu:
Đối với khách hàng rút tiền trớc hạn thì ngân hàng thờng áp dụng mức lãi
suất thấp hơn mức lãi suất của kỳ hạn ban đầu. Vậy thế thì trong trờng hợp ngợc
lai, ngân hàng có thể khuyến khích ngời gửi tiền trên tài khoản với thời hạn dài
hơn so với kỳ hạn ban đầu. Đây là việc nên làm bởi vì ở Việt Nam ngời dân thờng