Khoá luận tốt nghiệp
Ý KIẾN ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI
VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO & PTNT HUYỆN THIỆU HOÁ
3.1. Những định hướng cơ bản về hoạt động tín dụng đối với HSX
3.1.1. Chính sách của nhà nước
Xuất phát từ quan điểm coi kinh tế HSX luôn có vị rí quan trọng đặc biệt,
Đảng, Nhà nước ta đà có nhiều chính sách trong lĩnh vực nhằm thúc đẩy phát triển
nông nghiệp nông thôn nói chung và HSX nói riêng.
Kể từ sau khi văn bản số 53/NHHg “Biện pháp cho vay ngắn hạn, trung hạn
dối với hộ nông dân” - quy định cho vay hộ nông dân đầu tiên của NHNo Việt Nam
được ban hành và đi vào thực thi có hiệu quả, ngày 26/06/1991 Chủ tịch hội đồng bộ
trưởng Võ Văn Kiệt đã ký chi thị 202/CT về cho vay HSX. Chỉ thị nên rõ: “Việc cho
vay của NH để phát triển sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp cần được chuyển
sang cho vay trực tiếp đến HSX tạo điều kiện cho HSX ở nông thôn thực ssự trở
thành đơn vị kinh tế tự chủ”. Đây chính là chính sách đầu tiên của đảng và nhà nước
về cho vay đối với HSX, đã chính thức công nhận cho vay trự tiếp đến hộ nông dân
là một chủ trương, chính sách của chính phủ, là một hoạt động qua trọng của NH và
yêu cầu các cấp,các ngành cần có sự ủng hộ.
Trong điều 8 luật các TCTD Đảng, Nhà nước ta đã xác định nhiệm vụ của
TCTD trong tiến trình CNH – HĐH nông nghiệp nông thôn như sau: “Các TCTD tạo
điều kiện về vốn, lãi suất, điều kiện, kỳ hạn vay vốn đối với nông nghiệp- nông thôn
và nông dân nhằm góp phần xây dựng cơ sở vật chất, kết cấu hạ tầng, thúc đẩy
chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp, phát triển sản xuất hàng hoá, thực hiện
công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn”.
3.1.2. Định hướng và mục tiêu của NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá
Để thực hiện hướng đầu tư và chính sách tín dụng NH phục vụ phát triển nông
nghiệp, nông thôn do nhà nước đề ra, đồng thời căn cứ định hướng của NHNo Việt
Nam, chi nhánh đưa ra định hướng: tăng cương năng lực tài chính, nâng cao năng lực
quản lý điều hành, tăng cường quyền tự chủ kinh doanh, tự chịu trách nhiệm để thực
hiện tốt vai trò chủ lực và chủ đạo trong hệ thống tín dụng nông nghiệp, nông thôn;
nang cao chất lượng kinh doanh, giảm thiểu rủi ro tín dụng, đa dạng hoá và hiện đại

vào nhiều yếu tố như: Các yếu tố môi trường, kinh tế - xã hội, chính sách tín dụng, tổ
chức kinh doanh của NH, chất lượng của cán bộ NH, trình độ của người vay vốn ...
Trên cơ sở nghiên cứu những đặc điểm tình hình hoạt động và những tồn tại
của NH em xin đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng như sau::
3.2.1. Công tác cho vay tới HSX
Trong công tác cho vay đối với HSX như hiện nay, việc tăng trưởng dư nợ

2
Đỗ Thị Thu Hà NH 46Q
Khoá luận tốt nghiệp
phải đi đôi với chất lượng tín dụng cần điều chỉnh cỏ cấu đầu tư nâng dần tỷ trọng
cho vay trung hạn, đặc biệt là thông qua việc tiếp tục mở rộng hình thức cho vay mua
máy móc thiết bị phục vụ cho sản xuất nông nghiệp, đồng thời tăng dư nợ ngắn hạn
một cách hợp lý. Riêng cho vay HSX nông nghiệp cần cho vay khép kín chu trình
góp phần tăng giá trị trong khâu sản xuất nông nghiệp, từ khâu giống, kỹ thuật đến
chế biến và tiêu thụ để gắn kết khách hàng và quản lý tốt hơn dư nợ tín dụng.
Những HSX có thu nhập nhập thấp thường không có nhu cầu vốn lớn. Khả
năng mất vốn đối với NH thường lớn. Vì vậy, cần thận trọng khi cho vay đối tượng
này. Nên kết hợp với NH Chính sách xã hội trên địa bàn để mở rộng cho vay tới
HSX có thu nhập thấp. Đây là một cách để vừa mở rộng tín dụng trong nông dân, vừa
phân tán rủi ro tín dụng khi cho vay đối tượng này.
Cần tiếp tục đơn giảm hồ sơ, thủ tục cho vay trong phạm vi có thể. Không
ngừng đổi mới và áp dụng các biện pháp phân tích tài chính kỹ thuật trong quy trình
tín dụng. Đối với món vay nhỏ cần áp dụng thủ tục riêng để làm cho quy trình thẩm
định đơn giản hơn, đối với những món vay trung dài hạn NH cần phải cải tiến thủ tục
thẩm định. Như NH đã áp dụng phương pháp cho vay qua tổ, như vậy việc thẩm định
sẽ có sự phối kết hợp giữa cán bộ NH và các tổ trưởng tổ vay vốn trên địa bàn, từ đó
có thể giảm bớt được thời gian và kinh phí cho cả NH và khách hàng
Đồng thời ban lãnh đạo NH kết hợp cùng với các cán bộ để soạn thảo các mô
hình tài chính cho quá trình sản xuất, chăn nuôi gia súc…việc làm này sẽ định hướng

- Kiểm tra sau khi cho vay: Đây là công việc quan trọng để đánh giá chất
lượng sử dụng vốn vay của khách hàng, vốn vay sử dụng có đúng mục đích hay
không, hiệu quả của dự án đầu tư. Việc bảo quản tài sản thế chấp, cầm cố, kế hoạch
trả nợ có đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng hay không? Vì vậy, việc kiểm tra có
thể tiến hành thường xuyên hay đột xuất để xác định tình hình sử dụng vốn vay
khách hàng. Từ đó có quyết định đầu tư tiếp hay thu hồi vốn vay. Như vậy thông qua
việc kiểm tra giúp cho cán bộ tín dụng nắm bắt việc sử dụng vốn có khả năng thanh
toán hay không? Đồng thời nhắc nhở khách hàng có ý thức sử dụng vốn vay và đảm
bảo việc trả nợ.
Song song với việc chấp hành nghiêm túc quy chế cho vay cần phải thực hiện
tốt các đảm bảo tín dụng góp phần thực hiện đảm bảo an toàn vốn trong hoạt động
kinh doanh NH. Khi thực hiện việc đảm bảo nợ thực chất là tạo ra nguồn thu thứ hai
khi nguồn thu nợ thứ nhất không thực hiện được, mặt khác nó gắn trách nhiệm của
người đi vay với khoản vay, nâng cao ý thức trách nhiệm của người đi vay trong việc
sử dụng vốn vay và hoàn trả vốn vay cho NH. Việc sử dụng các biện pháp đảm bảo
tiền vay tạo điều kiện cho việc thiết lập quan hệ tín dụng đặc biệt là những quan hệ

4
Đỗ Thị Thu Hà NH 46Q
Khoá luận tốt nghiệp
tín dụng chứa nhiều tiềm ẩn rủi ro. Do đó để thực hiện tốt đảm bảo tín dụng NH cần
quan tâm những vấn đề sau:
- Lựa chọn hình thức đảm bảo cho phù hợp, chắc chắn
- Có cơ sở pháp lý của tài sản
- Trách nhiệm quản lý đối với tài sản
- Đánh giá giá trị của tài sản phù hợp
- Thường xuyên quan tâm đến giá trị tài sản.
- Sự tồn tại của tài sản trong thời hạn làm đảm bảo tiền vay
3.2.2. Tiếp tục hoàn thiện, tăng cường công tác kiểm soát, thu nợ có hiệu quả, ngăn
ngừa và xử lý nợ quá hạn

Nợ có khả năng mất vốn: cần chú trọng tới khâu vận động, hoà giải. Nếu hộ
không trả nợ thì tiến hành thực hiện theo phán quyết của toà án, phát mãi các tài sản
thế chấp… để thu hồi vốn.
+ Đối với nợ sắp hết hạn: cần in ra trước những món nợ sắp hết hạn của tháng
sau, thông báo cho cán bộ tín dụng, cán bộ tín dụng có trách nhiệm đi thâm nhập
khách hàng để thông báo cho khách hàng biết, đồng thời xác định khả năng trả nợ
của từng khách hàng. Nếu có khó khăn phải báo cáo ngay cho lãnh đạo để có biện
pháp giúp đỡ nhằm hạn chế nợ quá hạn phát sinh.
+ Đối với nợ chưa đến hạn và các món vay mới: yêu cầu thực hiện
nghiêm chỉnh, đồng thời tăng cương kiểm tra, giám sát để đảm bảo khách hàng sử
dụng vốn vay đúng mục đích và nếu khách hàng có khó khăn gì trong quá trình sản
xuất kinh doanh thì NH có thể tư vấn cho họ. Nhưng một điểm đáng bàn ở đây nếu
hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng đạt hiệu quả không như mong đợi, do
gặp khó khăn về vốn, và khách hang muốn NH hỗ trợ thêm vốn, thì NH nên làm gì?
Trên thực tế nhiều khi trong trường hợp này các NH thường có suy nghĩ thiếu tích
cực, và khá dè dặt trong việc cấp thêm vốn. Chính vì thế lại càng đẩy vấn đề trở nên
xấu hơn. Thiết nghĩ rằng, NH nên xem xét kỹ toàn bộ quá trình sản xuất kinh doanh
của hộ, đánh giá tính hợp lý cũng như lợi ích của việc tăng thêm vốn, nếu thấy khả
thi thì NH nên có biện pháp linh hoạt hỗ trợ kịp thời, và phải theo sát quá trình sản
xuất kinh doanh của hộ, đưa ra lời tư vấn nếu cần thiết.
Biện pháp phòng ngừa và hạn chế nợ quá hạn mới:
Để từng bước nâng cao chất lượng tín dụng đối với NHNo & PTNT Thiệu
Hoá thì vấn đề đầu tiên là phải ngăn chặn nợ quá hạn mới phát sinh, đây là một biện
pháp tích cực nhất để hạn chế nợ quá hạn gia tăng, ngăn chặn nợ quá hạn mới bằng
nhiều biện pháp, trong đó có biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro. Có thực hiện
tốt các biện pháp phòng ngừa thì mới giảm rủi ro trong kinh doanh. Từ đó NH có thể

6
Đỗ Thị Thu Hà NH 46Q
Khoá luận tốt nghiệp

trên cơ sở đó tăng cường giữ vững khách hàng truyền thống, đồng thời tiếp cận thêm

7
Đỗ Thị Thu Hà NH 46Q
Khoá luận tốt nghiệp
nhiều khách hàng mới. Trong chiến lược khách hàng cần chú ý củng cố, hoàn thiện
các tiêu thức phân loại đối với HSX hợp lý để có thể tài trợ vốn hợp lý và tăng khả
năng tiếp cận với các dự án khả thi.
Cho vay nâng mức, hoặc áp dụng lãi suất ưu đãi đối với khách hàng truyền
thống có dự án sản suất kinh doanh khả thi, hiệu quả.
Chi nhánh tuỳ theo điều kiện của mình mỗi năm nên mở hội nghị khách hàng
mở rộng, có thể kết hợp hội nghị khách hàng thông qua tham quan, học hỏi những
mô hình sản xuất điển hình trong và ngoài địa bàn
Có thể nói rằng trong thời gian qua số lượng khách hàng đến giao dịch với NH
nông nghiệp & PTNT Thiệu Hoá tương đối cao NH cần phát huy những thành công
của mình trong chiến lược khách hàng bằng những chính sách cụ thể, những biện
pháp linh hoạt và hữu hiệu hơn nữa trên cơ sở xây dựng chiến lược khách hàng một
cách chi tiết cụ thể có kế hoạch trước mắt và lâu dài. Cần tiến hành phân loại khách
hàng, khách hàng trực tiếp, khách hàng gián tiếp, khách hàng hiện tại, khách hàng
tiềm năng để từ đó đề ra các biện pháp tiếp cận khách hàng
Nâng cao chất lượng hoạt động phân tích đánh giá khách hàng:
Việc kiểm tra trong khi cho vay là công việc không thể thiếu được của NH
trước khi phát tiền vay, NH cần hiểu rõ về khách hàng bởi vì khách hàng là người
chịu trách nhiệm sử dụng và hoàn trả vốn vay, là người quyết định cuối cùng về hiệu
quả của khoản vốn vay đó. Vì vậy đánh giá khách hàng là một biện pháp quan trọng
nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của NH. Nếu NH không
tiến hành đánh giá khách hàng hoặc đánh giá không chính xác (Do sự mất cân xứng
về thông tin) sẽ dẫn đến hiện tượng khách hàng không có đủ khả năng trả nợ NH gây
nên nợ quá hạn. Qua việc đánh giá khách hàng giúp cho NH thấy được khả năng tài
chính hiện tại, tiềm năng trong tương lai và khả năng hoàn trả vốn vay của khách