Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại SGDI – NHCT Việt Nam
3.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của SGDI – NHCT VN
Nền kinh tế Việt nam được dự báo là sẽ có tốc độ tăng trưởng cao. Một số
lĩnh vực như xuất khẩu đầu tư, dịch vụ, du lịch, hàng không… có đà tăng trưởng
mạnh, chất lượng cuộc sống của người dân sẽ tiếp tục được cải thiện. Tuy nhiên,
một số vấn đề cần đặc biệt quan tâm là việc hội nhập vào nền kinh tế khu vựcvà
thế giới của Việt nam mà đầu tiên là khu vực mậu dịch tự do ASEAN ( AFTA), rồi
đến WTO (gia nhập ngày )… sẽ tác động rất lớn đối với nền kinh tế Việt nam nói
chung và nghành tài chính ngân hàng nói riêng.
Trước bối cảnh đó, SGDI – NHCT VN xác định rằng việc tái cơ cấu, tăng
cường đầu tư, tăng năng lực, phát triển mạng lưới và đào tạo nhân lực là một
nhiệm vụ hết sức cấp bách mặc dù phải có sự tập trung lớn về sức lực, thời gian và
nguồn vốn. Cụ thể các mặt hoạt động sẽ như sau:
Về công tác nguồn vốn: Nguồn vốn lớn chính là thế mạnh,là động lực cho
việc thực hiện thành công chiến lược phát triển của Ngân hàng trong thời gian tới.
Mục tiêu của chính sách này là huy động được nguồn vốn rẻ từ các cá nhân đơn vị
và các tổ chức kinh tế, các cơ quan hành chính … Tăng cường thế mạnh nguồn vốn
là điều kiện để SGDI – NHCT VN thực hiện được cạnh tranh trong hệ thống Ngân
hàng hiện nay.
Về công tác tín dụng: Chủ động tìm kiếm khách hàng vay vốn có tình hình tài
chính tốt, không đợi khách hàng đến với Ngân hàng, như vậy mới có thêm các
khách hàng tốt, các dự án cho vay tốt và có hiệu quả. Giữ vững thị trường các
khách hàng truyền thống, đặc biệt là các khách hàng có uy tín nhiều năm với Ngân
hàng, đồng thời không ngừng mở rộng ra các đối tượng khách hàng khác thông qua
đa dạng hoá các sản phẩm cho vay, tăng cường cho vay hợp vốn, đồng tài trợ, cho
vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, quảng bá hình ảnh của NHCT VN rộng rãi trên các
phương tiện thông tin đại chúng. Bên cạnh đó tăng cường công tác kiểm tra, kiểm
soát nhằm ngăn ngừa việc sử dụng vốn vay sai mục đích, trái pháp luật, lợi dụng lừa
đảo, thực hiện kinh doanh an toàn và hiệu quả.
Tăng cường đổi mới công nghệ thông tin: Hoạt động kinh doanh của Ngân
hàng muốn đạt hiệu quả cao và an toàn thì cần phải xây dựng một hệ thống thông tin

phố cấp.
Giấy xác nhận của cơ quạn có tài chính về mức vốn điều lệ được cấp ( Nếu là
doanh nghiệp nhà nước).
Giấy chứng nhận sở hữu nhà, quyền sở hữu đất của doanh nghiệp.
Quyết định bổ nhiệm giám đốc của doanh nghiệp .
- Thẩm định dự án xin vay.
Căn cứ dự án xin vay vốn và các tài liệu mà khách hàng cung cấp, cán bộ tín
dụng điều tra làm rõ những thông tin khách hàng cung cấp. Dự án kinh doanh của
khách hàng phải đúng luật phù hợp với chính sách phát triển kinh tế của đất nước.
Khả năng cung cấp ổn định các yếu tố đầu vào để thực hiện dự án .
Xem xét về phương diện kỹ thuật của dự án. Căn cứ vào tình hình của thị
trường để thực hiện khả năng tiêu thụ sản phẩm của dự án và trả nợ gốc ngân hàng
đúng kỳ hạn.
Trong điều kiện hiện nay trình độ sản xuất kinh doanh của khách hàng còn
nhiều hạn chế. Vì vậy trong thẩm định cho vay đối với một số đối tượng vay cần
phải dựa vào sự tín nhiệm của ngân hàng, với khách hàng qua các lần vay trước.
Phải có tài sản thế chấp làm đảm bảo, phải có sự bảo lãnh của người thứ ba theo
quy định của pháp luật
3.2.2. Thực hiện tốt thu thập thông thin về khách hàng
Để có thể đưa ra quyết định cho vay đúng hạn, xử lý thu hồi kịp thời, giảm
bớt những tổn thất trong rủi ro tín dụng. SGDI-NHCT VN phải thường xuyên nắm
chính xác kịp thời và đầy đủ các thông tin về khách hàng vay vốn. Đây là công
việc rất phức tạp nhưng có vai trò quan trọng góp phần nâng cao chất lượng cho
vay. Giải pháp cần tập trung là?
Thực hiện tốt các quy định của NHNN về công tác thông tin tín dụng (CIC )
trên cả hai góc độ:
+ Cung cấp đầy đủ kịp thời cho bộ phận CIC của NHNN các thông tin tín
dụng về khách hàng có quan hệ tín dụng. Bao gồm cả thông tin về hồ sơ khách
hàng mới đặt quan hệ tín dụng, thông tin trong quá trình cấp tín dụng Ngân hàng,
thông tin về hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng theo địn kỳ hay đột

thức này:
- Rủi ro tập trung vào một khách hàng
- Hàng hoá luân chuyển chưa tương xứng với luân chuyển của vốn tín dụng.
Để khắc phục hạn chế này, SGD nên áp dụng hình thức cung ứng vốn này
bằng hình thức chiết khấu thương phiếu. Hình thức này cho phép mở rộng việc
mua bán chịu hàng hoá giữa các doanh nghiệp với nhau, sự tham gia của ngân
hàng thúc đẩy luân chuyển hàng hoá giữa các doanh nghiệp trong nền kinh tế.
Phương thức này bộc lộ nhiều ưu điểm so với hình thức tín dụng ứng trước.
+ Thứ nhất: Hàng hoá đã được bán (được chấp nhận thanh toán) tương ứng
với một thương phiếu đã được phát hành. Ngược lại hình thức tín dụng ứng trước
chưa đảm bảo được một dòng hàng hoá tương đương. Việc tiêu thụ sản phẩm
doanh nghiệp có nhiều rủi ro, rủi ro này gây ra rủi ro với vốn vay của ngân hàng.
+ Thứ hai: Rủi ro được phân tán. Trường hợp chiết khấu thương phiếu, ngân
hàng có quền đòi nợ bất kỳ người nào có tên tronh trong khi thương phiếu đến hạn.
Hơn nữa cùng một lượng hàng hoá ứng với vốn vay có nhiều khách hàng phát hành
thương phiếu nhận nợ nên rủi ro được phân tán ở nhiều khách hàng.
+ Thứ ba, hình thức chiết khấu thương phiếu cho phép mở rộng tổng số lượng
giao dịch, mở rộng khối lượng tín dụng mà không đòi hỏi phải có tài sản thế chấp.
+ Thứ tư, việc bán chịu do phát hành thương phiếu giúp cho doanh nghiệp
chủ động chớp được cơ hội kinh doanh vì nó không đòi hỏi phải thanh toán ngay.
+ Thứ năm, kỷ luật thanh toán được thực hiện nghiêm ngặt đối với những
khoản vay thông thường, khách hàng có thể ra hạn nhưng với hình thức chiết khấu
thương phiếu thì thương phiếu khi đến hạn phải thanh toán ngay không được trì
hoãn. Nếu có sự trì hoãn thì đồng nghĩa với doanh nghiệp rơi vào tình trạng bị phá
sản.
+ Thứ sáu, hình thức này làm giảm thủ tục khi vay vốn ngân hàng so với hình
thức khác. SGD hiện nay có hai phương thức cho vay vốn: cho vay theo món và
cho vay luân chuyển. Hình thức cho vay luân chuyển đòi hỏi những điều kiện
nghiêm ngặt về người xin vay: uy tín, phương án kinh doanh hiệu quả, vòng quay
vốn nhanh, tài sản thế chấp.