Lun vn cui khúa Hc vin ti chớnh
MộT Số GIảI PHáP NÂNG CAO HIệU QUả CHO VAY dnnvv TạI
chi nhánh NHCT HOàN KIếM
3.1. định hớng phát triển hoạt động cho vay DNNVV của chi nhánh NHCT
Hoàn Kiếm.
3.1.1. Định hớng chung về hoạt động của chi nhánh trong thời gian tới.
Hoà cùng sự phát triển chung của nền kinh tế trong giai đoạn hội nhập,
ngành Ngân hàng sẽ có rất nhiều những khó khăn thách thức, đó là cạnh tranh
giữa các tổ chức Tài chính- Ngân hàng trong nớc và quốc tế ngày càng trở nên
gay gắt và sâu rộng hơn. Quán triệt chỉ đạo cảu Ban lãnh đạo NHCT Việt
Nam tại hội nghị triển khai nhiệm vụ kinh doanh năm 2008, chi nhánh NHCT
Hoàn Kiếm có đề ra các mục tiêu thực hiện kế hoạch kinh doanh cụ thể nh sau :
- Nguồn vốn huy động : 5.500 tỷ đồng ( tăng 10%)
- D nợ cho vay : 1.400 tỷ đồng( tăng 25%)
- Tỷ lệ nợ xấu( nhóm 3.4.5) : 0%
- Cho vay DNNN tối đa : 65%(d nợ cho vay)
- Cho vay trung dài hạn tối đa : 40%
- Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản tối đs : 70%
- Chỉ tiêu thu hồi nợ đã xử lý rủi ro : 500 triệu đồng
- Thu dịch vụ đạt : 4.5 tỷ
- Lợi nhuận sau khi trích dự phòng rủi ro : 75 tỷ đồng
3.1.2. Định hớng phát triển hoạt động cho vay đỗi với DNNVV.
ĐịNH HƯớNG CHO VAY DNNVV CủA CHI NHáNH NHCT HOàN KIếM.
1
SV: Thu Ninh Lp: K42 -1502
1
Lun vn cui khúa Hc vin ti chớnh
Thực hiện quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, Đảng và Nhà nớc ta luôn
khuyến khích và tạo mọi điều kiện cho các thành phần kinh tế cùng phát triển
trên cơ sở cạnh tranh bình đẳng. Số lợng các doanh nghiệp mới hình thành ngày
càng nhiều, đặc biệt là các DNNVV chiếm một tỷ trọng đông đảo và đóng góp

2
SV: Thu Ninh Lp: K42 -1502
2
Lun vn cui khúa Hc vin ti chớnh
- Ngân hàng xác định các DNNVV là các khách hàng tiềm năng với quy mô
to lớn trong giai đoạn tới.
- Tăng cờng cán bộ tín dụng cả về số lợng và chất lợng. Ngân hàng cần lựa
chọn các cán bộ tín dụng có trình độ và đạo đức nghề nghiệp làm công tác
tín dụng, đồng thời tổ chức các lớp tập huấn phổ biến các kiến thức mới,
nhất là các lớp bồi dỡng về quản lý tài chính doanh ngiệp.
- Thành lập tổ thẩm định dự án có tính chuyên nghiệp cao. Cần nâng
cao chất lợng trong thẩm định, nhất là thẩm định tài chính của doanh
nghiệp vì hiện tại khâu này còn đợc thực hiện khá sơ sài, nhiều khi mang
tính hình thức.
- Tiếp tục hoàn thiện đề án xếp hạng tín dụng, phân loại khách hàng.
Đây sẽ là một quá trình vừa khoa học, vừa làm nhằm tạo cơ sở quản lý rủi ro
thống nhất đối với từng khách hàng.
- Tiếp tục chú trọng và đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro tín dụng. Hoạt
động này thể hiện ở 3 nội dung cơ bản sau :
+ Tuân thủ nghiêm túc các quy chế, quy trình tín dụng.
+ Tăng cờng hiệu quả hoạt động của các phòng ban nhằm kiểm soát tốt rủi
ro.
+ Tiếp tục hoàn thiện chơng trình quy chế hoá, quy trình hoá các hoạt
động tín dụng.
3.2. Các giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng DNNVV tại CN NHCT Hoàn
Kiếm.
Hội nhập kinh tế quốc tế không chỉ tạo ra cơ hội mà còn tạo ra các thách thức
cho các nền kinh tế, cho các ngân hàng và doanh nghiệp. Để hạn chế những tác
động tiêu cực, tận dụng đợc những cơ hội tạo ra trong quá trình hội nhập, cả chi
nhánh lẫn các DNNVV đều cần phải có những thay đổi sao cho phù hợp với

hoạt cho từng loại khách hàng.
+ Nới lỏng hình thức cho vay có bảo đảm : Thực tế, đa số các ngân hàng
ở nớc ta trong đó có ngân hàng Công thơng coi tài sản bảo đảm là điều kiện
kiên quyết để quyết định cho vay. Tuy cho vay DNNVV tiềm ẩn nhiều rủi ro
hơn cho vay doanh nghiệp lớn nhng cũng không nên quá tuyệt đối hoá vai trò
của tài sản báo đảm nh hiện nay. Bởi trong điều kiện của nớc ta hiên naythì cha
thể đợc coi là một đảm bảo chắc chắn cho doanh nghiệp bởi vấn đề xử lý tài sản
4
SV: Thu Ninh Lp: K42 -1502
4
Lun vn cui khúa Hc vin ti chớnh
thế chấp còn gặp nhiều khúc mắc, ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong việc thu
hồi vốn khi doanh nghiệp làm ăn không hiệu quả. Trong khi đó, các DNNVV
thờng phải thế chấp tài sản có giá trị lớn hơn nhiều giá trị khoản vay để đảm
bảo trách nhiệm trả nợ cho ngân hàng. Điều này mô hình chung đã gây khó
khăn cho doanh nghiệp khi đến vay vốn. Ngân hàng có thể giải quyết cho vay
căn cứ vào tính khả thi của phơng án sản xuất kinh doanh và khả nảng cạnh
tranh của sản phẩm đó trên thị trờng. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần mạnh
dạn áp dụng hinh thức cho vay đảm bảo bằng hàng hoá dịch vụ. Tài sản đảm
bảo tiền vay chỉ là phơng tiện cuối cùng, là nguồn trả nợ khi rủi ro xảy ra, do
vậy ngân hàng cần linh hoạt áp dụng hình thức thế chấp, tín chấp bảo lãnh sao
cho phù hợp.
+ Kỳ hạn cho vay : Thời hạn cho vay phải đảm bảo không chỉ căn cứ vào
mục đích vay mà còn căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi
vốn của dự án đầu t, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn vay của
Ngân hàng, tránh tình trạng doanh nghiệp thiếu vốn, Ngân hàng thừa vốn trong
khi ngân hàng có thể cho vay đợc.
3.2.2 Đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ cung cấp cho DNNVV.
Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng là điều kiện vô cùng quan trọng giúp
ngân hàng ngày càng thu hút đợc nhiều khách hàng đến quan hệ tín

đạt đợc mục tiêu đặt ra của ngân hàng là thoả mãn tốt nhất nhu cầu về
vốn, cũng nh các dịch vụ khác của ngân hàng đối với nhóm khách hàng lựa
chọn bằng các chính sách, các biện pháp hớng tới mục tiêu cuối cùng là tối đa
hóa lợi nhuận.
Marketing ngân hàng là một yếu tố giúp nâng cao chất lợng cho vay. Để
đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng thì NHCT Hoàn Kiếm cần phải
thực hiện các nhiêm vụ:
- Cần phải nắm bắt kịp thời sự thay đổi của thị trờng, và nhu cầu của
khách hàng đối với các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
- Có những chính sách và giải pháp thích hợp để thắng các đối thủ cạnh
tranh trên thị trờng, nh tăng cờng điều tra thị trờng, tiếp xúc với khách hàng
xem khách hàng cần gì, nhu cầu là bao nhiêu, quan sát xem đối thủ cạnh
tranh đang tiến hành kế hoạch gì để có hành động ứng phó, tăng cờng
tuyên truyền trên các phơng tiện thông tin đại chúng, có những chính sách u
đãi hợp lý, tổ chức các hội nghị, hội thảo để thu hút khách hàng...
- Marketing phải là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng. Thông qua các
chiến lợc Marketing, khách hàng sẽ biết đến và hiểu về ngân hàng nhiều
hơn, giúp ngân hàng trở thành một địa điểm tin cậy cho các DNNVV
3.2.4 Biện pháp xử lý nợ xấu, nợ quá hạn, phòng ngừa và hạn chế rủi
ro.
Ngân hàng nào cũng mong muốn không có nợ quá hạn hay nợ xấu. Tuy nhiên
trong thực tế, việc tồn tại nợ quá hạn và nợ xấu là không thể tránh khỏi với
mỗi một ngân hàng, ngân hàng chỉ có thể tìm cách hạn chế nợ quá hạn và
nợ xấu ở mức thấp nhất có thể để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh
6
SV: Thu Ninh Lp: K42 -1502
6
Lun vn cui khúa Hc vin ti chớnh
doanh của ngân hàng. Một số biện pháp mà NHCT Hoàn Kiếm cần thực
hiện:

vay, phải liên tục giám sát khách hàng trong suốt quá trình vay vốn để đảm
bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, tránh những rủi ro bất ngờ
có thể xảy ra. Khi thấy có những dấu hiệu bất thờng từ phía khách hàng
thì phải tìm hiểu kỹ nguyên nhân, ngừng cung cấp thêm khi cần thiết,
hoặc có thể gia hạn thêm nợ.
* Thờng xuyên phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro để có thể hạn chế rủi
ro ở mức thấp nhất. Ngày càng hoàn thiện hệ thống thông tin, xếp hạng và
chấm điểm tín dụng. Ngân hàng cần xúc tiến làm việc với các ngân
7
SV: Thu Ninh Lp: K42 -1502
7