1
Luận văn tốt nghiệp
Giải Pháp nâng cao chất lượng cho vay của Ngân hàng VPBank PGD
Hai Bà Trưng Hà Nội
3.1 .Định hướng cho vay của PGD Hai Bà Trưng Hà Nội trong thời gian tới
Với phương châm trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, VPBank đang
chú trọng rất nhiều đến hoạt động cho vay trực tiếp tới các DN,hộ gia đình và các cá
nhân , đặc biệt tập trung vào các sản phẩm tín dụng mới ( Cho vay mua- sưa chữa-
xây dưng nhà, cho vay mua ô tô, cho vay du học và cho vay tiêu dùng khác…). Được
xác định ngay từ đầu là một nghiệp vụ mang lại lợi nhuận cao cho PGD. PGD hướng
tới các nội dung hoạt động cụ thể sau:
Một là: Phấn đấu thực hiện huy động vốn trên địa bàn tăng trưởng với tốc độ bình
quân là 24-27% năm. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, đặc biệt là các hình
thức huy động kỳ hạn 12 tháng để nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng
trên cùng địa bàn. Đồng thời đảm bảo cân đối giữa cơ cấu huy động và cho vay. Tiếp
tục tìm kiếm nguồn vốn hoạt động có chi phí thấp, ổn định.
Hai là: Thực hiện nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ. Linh hoạt, năng động trong việc
triển khai nhiều sản phẩm của VPBank . Đẩy mạnh cho vay các sản phẩm tín dụng
mới. Khai thác sâu nhu cầu của cá nhân, doanh nghiệp, đầu tư tín dụng theo hướng
chọn lựa khách hàng, đáp ứng nhu cầu vốn cho mọi đối tượng đáp ứng đủ điều kiện
vay vốn. Tìm kiếm và thu hút các khách hàng tiềm năng, duy trì mối quan hệ tốt đẹp
với các khách hàng truyền thống. Chú trọng chất lượng tín dụng, có kế hoạch đầu tư
chọn điểm, phân công cán bộ phù hợp, tăng cường khâu thẩm định ban đầu, cho vay
trên cơ sở nguồn thu mang lại từ dự án là chính, không đặt nặng vấn đề TSĐB. Bám
sát chắc món vay, phân loại nợ định kỳ hàng tháng để có hướng sử lý kịp thời. Lên kế
hoạch thu hồi nợ xử lý rủi ro ngay từ đầu năm.
Tính toán, cân nhắc mở rộng tín dụng trên địa bàn và các vùng lân cận.
Ba là: Thực hiện trích DPRR tín dụng theo chỉ tiêu Trụ sở chính giao, thường
xuyên kiểm tra, theo dõi tình hình thu hồi các khoản nợ đã xử lý rủi ro theo chỉ tiêu
1
SV: Mẫn Thị Vui Lớp: TCDN 46Q

trong chiến lược kinh doanh của các Ngân hàng đã dẫn tới sự cạnh tranh gay gắt quá
2
SV: Mẫn Thị Vui Lớp: TCDN 46Q
3
Luận văn tốt nghiệp
mức và có dấu hiệu không lành mạnh, làm yếu đi sức mạnh của từng Ngân hàng cũng
như của toàn hệ thống trong khi vẫn còn nhiều mảng thị trường đang bị bỏ ngỏ.
Không có một Ngân hàng nào có lợi thế tuyệt đối trên tất cả các mảng thị trường.
Vì vậy, các Ngân hàng Việt Nam, NH VPBank nói riêng cần xây dựng một tầm nhìn,
một chiến lược kinh doanh dài hạn, chủ động tìm hiểu nhu cầu của khách hàng để có
thể đa dạng hoá sản phẩm, đầu tư vào những phân đoạn thị trường mà NH có thể
nhằm định vị được sản phẩm trên thị trường mục tiêu, khai thác tối ưu những lợi thế
đã có, tạo ra và duy trì lợi thế cạnh tranh, có định hướng phát triển rõ ràng, cụ thể.
Đây là một việc làm không hề dễ dàng song NH lại không thể không làm nếu muốn
phát triển hiệu quả và bền vững
3.2.2 .Tăng cường công tác huy động vốn
Huy động và sử dụng vốn là hai mặt có quan hệ biện chứng với nhau, có huy
động được nguồn vốn mới có cơ sở sử dụng vốn và ngược lại có sử dụng vốn hiệu
quả mới tiếp tục bổ sung vào nguồn vốn, mở rộng quy mô kinh doanh và đa dạng hóa
được hình thức cho vay, duy trì khả năng thanh khoản tốt cho PGD. Từ đó mới có
điều kiện để nâng cao chất lượng cho vay. Hiện nay, PGD có nguồn vốn tăng trưởng
ổn định qua các năm tuy nhiên quy mô chưa thực sự lớn so với các chi nhánh, phòng
giao dịch của các NHTM khác trên địa bàn. Việc mở rộng nguồn vốn huy động luôn
cần thiết và ngân hàng có được đầu vào đủ mạnh mới có khả năng đầu tư vào các dự
án, công trình trọng điểm có hiệu quả nhưng cần nguồn tài trợ lớn. PGD cần đa dạng
hóa các tiền gửi về kỳ hạn với lãi suất linh hoạt, phương thức trả lãi phù hợp: trả lãi
trước, trả lãi bậc thang… mở rộng hình thức huy động như huy động bằng vàng, các
loại ngoại tệ có giá trị chuyển đổi cao. Điều chỉnh cơ cấu nguồn hợp lý hơn để tạo ra
nguồn có chi phí rẻ và đảm bảo khả năng thanh khoản.
Nâng cao nhận thức về tầm quan trọng của huy động vốn đối với cán bộ công

nhanh gọn, thuận tiện cho khách hàng, bên cạnh đó vẫn đảm bảo được sự chặt chẽ
trong quá trình cho vay.
Hiện nay chính sách tín dụng của ngân hàng khá cụ thể, chi tiết giúp CBTD có căn
cứ rõ ràng trong việc xét duyệt và quản lý các khoản vay. Song nhiều khi cũng vì thế
mà các khiến các CBTD áp dụng một cách máy móc, không linh trong nhiều trường
hợp, đặc biệt còn coi TSĐB là yếu tố quan trọng nhất trong thẩm định. Do đó, việc
hoàn thành chính sách tín dụng luôn là một nhiệm vụ quan trọng.
4
SV: Mẫn Thị Vui Lớp: TCDN 46Q
5
Luận văn tốt nghiệp
*Nâng cao công tác phân tích và thẩm định khách hàng
Thực tế và lý luận đã chứng minh rằng điều kiện quan trọng nhất để đảm bảo an
toàn đồng vốn cho vay không phải là TSDB mà là ý thức trả nợ của người vay. Như
vậy, một trong những vấn đề có ý nghĩa quan trọng để góp phần xây dựng mối quan
hệ tín dụng lâu bền giưa VPBankk với khách hàng là nâng cao trình độ thẩm định
khách hàng của PGD. Nếu làm tốt được công tác này sẽ tạo điều kiện cho PGD có thể
chủ động trong việc ngăn chặn rủi ro và tài trợ cho các khoản cho vay tốt một cách có
hiệu quả. Nâng cao năng lực thẩm đinh khách hàng còn giúp cho PGD có thể chủ
động trong việc tham gia tư vấn, thẩm định và từ chối ngay từ đầu những khách hàng
tiềm ẩn nhiều rủi ro tiết kiệm chi phí cho PGD.
Trong quá trình thẩm định cần tập trung phân tích các vấn đề trong tâm sau :
+ Năng lực pháp lý của khách hàng
+ Năng lực tài chính của khách hàng
+ Đánh giá các bảo đảm tiền vay
Dự vào các thông tin tài chính do khách hàng cung cấp và các thông tin thu thập từ
bên ngoài. Trên cơ sở đó, CBTD đánh giá về năng lực tài chính của khách hàng.
Các bảo đảm tiền vay là nguồn thu nợ dự phòng trong trường hợp kế hoạch trả nợ
của khách hàng không thực hiện được. Nội dung thẩm định phải kiểm tra thủ tục hồ
sơ pháp lý, giấy tờ sở hữu, tiêu chuẩn TSĐB; cơ sở định giá TSĐB phải đúng với quy

Việc chấm điểm tín dụng sẽ không bao giờ có thể là công cụ duy nhất trong khấu xét
duyệt cho vay, nó chỉ có thể là công cụ đóng vai trò hỗ trợ, bổ xung cho việc ra quyết
định sau khi tất cả các yếu tố khác đã đạt yêu cầu.
Nhịêm vụ đặt ra cho VPBank nói riêng và hệ thống Ngân hàng nói chung lúc này là
cần nghiên cứu 1 mô hình đánh giá tổng hợp hơn, thống nhất trong toàn hệ thống, sát
với tiêu chuẩn chấm điểm tín dụng của quốc tế...có như vậy mới đảm bảo một
phương pháp đánh giá tổng hợp, một thước đo đúng đắn và chính xác hơn để tiến tới
một mô hình độc lập mang tính chất quyết định trong xét duyệt cho vay. Việc thu
thập được các thông tin trung thực của khách hàng cũng là vấn đề tiên quyết đặt ra,
tuy nhiên công việc này không chỉ đòi hỏi sự nỗ lực từ phía Ngân hàng mà còn cần
sự hợp tác của khách hàng.
*Giám sát và kiểm tra sau vay
6
SV: Mẫn Thị Vui Lớp: TCDN 46Q
7
Luận văn tốt nghiệp
Bên cạnh việc nâng cao chất lượng của công tác thẩm định và hoàn thiện hệ
thống đánh gia khách hàng trước khi cho vay. Ngân hàng nên chú trọng đến cả những
rủi ro bất ngờ không thể lường trước do những điều kiện khách quan hay chủ quan từ
phía người vay. Vì thế việc giám sát và kiểm tra sau vay đòi hỏi cấp thiết được đưa ra
cho toàn hệ thống ngân hàng nói chung và cho CBTD nói riêng. Muốn vậy việc kiểm
tra, kiểm soát của PGD không nên chỉ dựa vào những số liệu, báo cáo do khách hàng
cung cấp. Mà chuyển vị trí từ bị động sang chủ động, nghĩa là phải giám sát chặt chẽ
tình hình tài chính của khách hàng. Từ đó có thể phát hiện kịp thời những tình huống
có vấn đề và nguyên nhân của nó, trên cơ sở đó có thể giúp ngân hàng đề ra các biện
pháp khắc phục và bảo tồn vốn vay.
Đối với tình hình thực tế hiện nay ở VPbank, vấn đề công tác kiểm tra sau cho
vay không những chỉ cần hoàn thiện về phương pháp mà cần có những giải pháp
đồng bộ về vấn đề nhân sự. Là một ngân hàng bán lẻ, các khoản cho vay của VPBank
nói chung và PGD Hai Bà Trưng nói riêng chủ yếu là các khoản vay nhỏ lẻ, điều này

lý TSĐB được thuận lợi bảo vệ quyền lợi của ngân hàng.
Với cho vay mua ô tô: Ngân hàng nên triển khai cho vay trên cơ sở vẫn có khả
năng giám sát khoản vay. Hiện nay VPbank Đông Đô đã thiết lập mối quan hệ hợp
tác với các hãng bán xe lớn như: Toyota, Ford Thăng Long, Mercedes Benz, Isuzu….
để các hãng này gối thiệu khách hàng đến với ngân hàng vay tiền mua xe trả góp.
Mối quan hệ này tuy đã có các hợp đồng liên kết nhưng mới chỉ dừng lại ở các điều
khoản 2 bên hỗ trợ nhau trong hoạt động kinh doanh chứ chưa triển khai hình thức
cho vay gian tiếp. Thời gian tới ngân hàng và các hãng bán lẻ này nên ký hợp đồng
mua bán nợ. Ở đó ngân hàng sẽ đưa ra các điều kiện về đối tượng khách hàng được
bán chịu, số tiền được bán chịu tối đa, loại tài sản được bán chịu…Song song với
điều đó, ngân hàng phải đưa ra các văn bản quy định cụ thể phương thức tài trợ giữa
2 bên ( Ngân hàng và hãng bán lẻ ) là: tài trợ truy đòi toàn bộ, truy đòi hạn chế, miễn
truy đòi hay có mua lại. Nên có các văn bản ký kết hợp tác giữa VPBank và các hãng
bán lẻ, không chỉ dừng lại là bán ô tô mà còn bán các mặt hàng tiêu dùng cao cấp
khác chẳng hạn như: máy tính, xe máy và các đồ điện tử cao cấp, cùng với các quy
định ràng buộc trách nhiệm chặt chẽ của mỗi bên. Nhờ đó sẽ hạn chế rủi ro cho Ngân
hàng và khắc phục được nhược điểm của hình thức cho vay gian tiếp này .
8
SV: Mẫn Thị Vui Lớp: TCDN 46Q
9
Luận văn tốt nghiệp
Với cho vay mua nhà: Ngân hàng nên liên kết với các công ty xây dựng: ký kết
hợp đồng giữa 3 bên: Công ty xây dựng, ngân hàng và khách hàng. Nhờ đó nếu
khách hàng có nhu cầu mua nhà nhưng chưa thể đáp ứng ngay về tài chính thì họ có
thể nghĩ tới ngân hàng thông qua sự giới thiệu hay sự đồng ý của các Công ty Xây
dựng và phân phối nhà .
3.2.5 .Hoàn thiện đổi mới công nghệ ngân hàng
Công nghệ ngân hàng sẽ là cầu nối cho mọi hoạt động bên trong và bên ngoài ngân
hàng. Nếu áp dụng các công nghệ hiện đại, tiên tiến không những sẽ giúp ngân hàng
liên kết được các thông tin trong nội bộ NH, cũng như trong toàn hệ thông ngân hàng