Học cách làm giàu. Phần 3: Kế hoạch cho lúc nghỉ hưu
Phần 3: Kế hoạch cho lúc nghỉ hưu
1. Kế hoạch về hưu
2. Thu nhập lúc về hưu
a. Vay thế chấp ngược
b. Hiểu rõ cơ chế trợ cấp hưu của cơ quan công tác
3. Câu hỏi kiểm tra
1. Kế hoạch về hưu
Nghỉ hưu là một thời kỳ nhiều thay đổi, cho cả bạn và những khoản đầu tư của bạn.
Bạn phải quyết định nên làm gì với tiền đầu tư của mình, hỏi han về chế độ nghỉ hưu
của cơ quan bạn làm, tìm hiểu các chính sách của Nhà nước đối với người cao tuổi, tìm
hiểu các thay đổi về thuế và thị trường đầu tư có thể ảnh hưởng đến người về hưu.
Nhưng còn nhiều điều khác vẫn không thay đổi. Chẳng hạn, những nguyên tắc chúng
ta đã thảo luận trong các phần trước, từ việc duy trì tiền dư cho đến việc phân bổ vốn
đầu tư đa dạng hợp lý v.v. vẫn như cũ. Các thương vụ đầu tư vẫn quan trọng và luôn
luôn quan trọng, ngay cả với người có tuổi. Chỉ có điều, bắt đầu ở tuổi 60, bạn sẽ phải
đối mặt với việc biến số tài sản đã tích luỹ thành nguồn thu nhập cho thời kỳ về hưu.
Có rất nhiều phương án để chọn nhưng vấn đề là chọn phương án nào. Cũng như nhiều
quyết định khác trong lĩnh vực đầu tư, bạn phải lựa chọn giữa việc tự mình đầu tư hay
trao tiền cho tổ chức đầu tư, giữa việc tự kiểm soát và linh động với sự chắc chắn và
đảm bảo.
Các quỹ tiết kiệm hưu trí của Nhà nước không phải là hướng đầu tư duy nhất. Những
khoản đầu tư bên ngoài sẽ tiếp tục đem lại thu nhập lớn cho bạn.
Đối với nhiều người về hưu, trợ cấp hưu trí của cơ quan là nguồn thu nhập lớn nhất
của họ. Thu nhập của họ thay đổi tuỳ thuộc vào loại hình quĩ lương hưu và cách tính lợi
nhuận. Bạn sẽ phải bỏ thời gian để tự tìm hiểu cách tính tiền trợ cấp hưu của công ty.
Có thể cách đây 5, 10, 15 năm, khi bạn mới bắt đầu đi làm, bạn cũng đã được phát một
quyển sách nhỏ giải thích về vấn đề này rồi.
Tất cả những khái niệm, giấy tờ liên quan đến vấn đề này có thể làm bạn thấy ngợp,
nhưng cũng sẽ đến lúc phải đương đầu với những thay đổi trong cuộc sống của bạn. Trì
hoãn một số quyết định thì quá dễ, nhưng rốt cuộc bạn vẫn phải giải quyết chúng. Lời

chính, ngoài ra, bạn có thể tiết kiệm bằng cách mặc cả mọi thứ, từ lãi suất cổ phần đầu
tư đến các khoản vay. Đừng ngần ngại đề nghị và tìm kiếm cách giảm giá.
- Nhận thức được khả năng thiếu tiền - Người già bảo thủ hơn trong lĩnh vực đầu tư
nhưng lại cần có những khoản đảm bảo thu nhập trong vài chục năm tới. Nếu danh mục
đầu tư của bạn gồm toàn những thương vụ đầu tư an toàn quá, bạn có thể mất một
khoản tiền lãi đáng kể, ảnh hưởng đến khả năng chống chịu lạm phát và quĩ hưu của
bạn sau này.
- Nhưng đừng theo đuổi những thương vụ quá mạo hiểm - Giờ không phải là lúc để
bạn theo đuổi những thương vụ đầu tư “được ăn cả, ngã về không” mạo hiểm trong
những lĩnh vực bạn không có kinh nghiệm hoặc có độ rủi ro cao.
2. Thu nhập lúc về hưu
a. Vay thế chấp ngược

Những người mua nhà lần đầu tiên thường tiết kiệm rất chặt chẽ, hy sinh nhiều thứ để
đủ tiền mua nhà. Khi mua được nhà, họ lại làm việc miệt mài để trả nợ và tiết kiệm
phòng lúc về hưu. Đến khi về hưu, họ đã đạt được ước mơ có nhà và không mang nợ.
Tuy nhiên, vấn đề ở đây là hầu hết những người về hưu sống bằng một khoản thu nhập
cố định, và thường eo hẹp. Hầu hết các khoản tiền kiếm và tiết kiệm được của họ đã đổ
vào ngôi nhà.
Phương án lựa chọn ở đây là vay tiền thế chấp ngược - nghĩa là bạn vay tiền và thế
chấp bằng ngôi nhà, bạn sẽ có tiền nhưng vẫn sống trong ngôi nhà của mình. Bạn có
thể nhận toàn bộ số tiền và đầu tư hoặc cũng có thể nhận định kỳ từng ít một. Thông
thường, bạn có thể vay 10- 40% trị giá căn nhà, tuỳ thuộc độ tuổi của bạn. Kiểu vay thể
chấp ngược này không đòi hỏi trả lại tiền chừng nào bạn còn sống trong ngôi nhà bạn.
Kiểu vay này khác kiểu vay thế chấp truyền thống ở hai điểm. Để vay thế chấp theo
kiểu truyền thống, ngân hàng sẽ kiểm tra thu nhập của bạn để xem bạn có khả năng trả
tiền mỗi tháng không, nhưng khoản vay thế chấp ngược không đòi hỏi trả tiền hàng
tháng. Với hầu hết mọi khoản vay, nếu không thanh toán được, bạn sẽ gặp rắc rối. Với
kiểu vay thế chấp ngược, bạn không cần trả lại tiền. Như vậy, khoản nợ sẽ ngày càng
lớn khi bạn tiếp tục lấy tiền ứng trước và lãi suất sẽ được tính vào tiền nợ của bạn. Do

Có hai cách chính để tính trợ cấp hưu cho cán bộ nhân viên. Cách phổ biến nhất là trợ
cấp cố định, nghĩa là khoản trợ cấp hưu hàng tháng bạn nhận là cố định. Cách này
thường tính dựa trên số năm làm việc và mức lương khi đi làm. Một khi đã được tính
như vậy, trợ cấp hưu của bạn sẽ được đảm bảo ngay cả khi bạn chuyển công ty. Công
thức tính tiền cấp hưu mỗi công ty một khác nhưng đều theo nguyên tắc hoặc tính trung
bình từ lương tháng của bạn hoặc là một tỷ lệ cố định dựa trên thâm niên làm việc. Hãy
liên hệ với phòng nhân sự hoặc ban quản lý tiền hưu để biết thêm chi tiết.
Cách tính thứ hai dựa trên tiền đóng góp thường xuyên của bạn, hay còn gọi là mua
lương hưu. Trong trường hợp này, khoản trợ cấp hưu bạn nhận được phụ thuộc vào số
tiền mà bạn đóng góp cho quĩ hưu, thường là một phần cố định trích từ thu nhập của
bạn. Mỗi nhân viên công ty có một tài khoản lương hưu riêng, số tiền trong tài khoản
phụ thuộc lượng tiền đóng góp và mức độ sinh lợi của tiền quĩ. Ở nhiều cơ quan, nhân
viên có quyền quyết định chính đối với việc đầu tư tiền quĩ hưu như thế nào và có thể
chuyển hướng đầu tư theo nguyện vọng cá nhân. Bạn có thể quyết định tổng số tiền sẽ
nhận được khi về hưu.
Điều quan trọng là bạn phải hiểu rõ tiền trợ cấp hưu của mình được tính theo cách nào.
Hãy trao đổi với phòng nhân sự của công ty để hiểu rõ cách tính trợ cấp hưu của công
ty và những gì bạn sẽ được hưởng. Làm điều này càng sớm càng tốt để có thể điều
chỉnh danh mục vốn đầu tư của bạn.

3. Câu hỏi kiểm tra
Kế hoạch nghỉ hưu
1. Đúng hay Sai. Không thể có chuyện thiếu tiền khi về già
2. Đúng hay Sai. Ý chí là quan trọng đối với mọi người, đặc biệt là người cao tuổi
3. Đúng hay Sai. Hầu hết mọi người đều biết rõ cách tính trợ cấp hưu của công ty
4. Đúng hay Sai. Những người cao tuổi nên năng nổ hơn nữa trong việc đầu tư
5. Đúng hay Sai. Nhiều nhà đầu tư “nhiều nhà” nhưng “ít tiền”
6. Đúng hay Sai. Khi già đi, bạn ít có nhu cầu tiếp cận với các công việc giấy tờ tài
chính
7. Đúng hay Sai. Kế hoạch của Nhà nước đối với người già ít khi thay đổi