TRƯỜNG.........................................
KHOA............................................. LUẬN VĂN

Một số giải pháp nhằm hoàn thiện
công tác giám định – bồi thường bảo
hiểm xe cơ giới tại Công ty cổ phần
bảo hiểm PJICO

Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539

LỜI MỞ ĐẦU.
Trong cuộc sống cũng như trong sản xuất kinh doanh hàng ngày dù đã luôn luôn
chú ý ngăn ngừa và đề phòng, nhưng con người vẫn có những nguy cơ gặp phải những
rủi ro bất ngờ xẩy ra. Các rủi ro đó có nhiều nguyên nhân như là rủi ro do môi trường
thiên nhiên: Động đất ,bão lụt, hạn hán... Hay là các rủi ro xẩy ra do sự tiến bộ và sự
phát triển của khoa học kỹ thuật. Khoa học phát triển, một mặt thúc đẩy sản xuất và tạo
điều kiện thuận lợi cho cuộc sống của con người nhưng mặt khác cũng gây ra nhiều tai
nạn bất ngờ như tai nạn ôtô, hàng không, tai nạn lao động vv...

Do còn hạn chế về mặt kiếm thức và thời gian tìm hiểu thực tế chưa nhiều, nên
luận văn sẽ không tránh khỏi những thiếu xót và sai lầm nhất định. Em kính mong nhận
được sự đóng góp của của các thầy, cô và các bạn để luận văn của em được đầy đủ và
hoàn thiện hơn nữa.
Em xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Như Hạnh, các thầy cô khoa kế toán
trường Đại học Quản Lý và Kinh Doanh Hà Nội và các anh chị tại Phòng bảo hiểm khu
vực I Công ty Bảo hiểm PJICO đã nhiệt tình gúp đỡ để em hoàn thành tốt luận văn tốt
nghiệp này.

Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
CHƯƠNG I
LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIIỂM XE CƠ GIỚI VA CÔNG
TÁC GIÁM ĐỊNH VÀ BỒI THƯỜNG TRONG
BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI

I. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI.
1. Sự cần thiết phải bảo hiểm xe cơ giới.
1.1. Sự cần thiết phải bảo hiểm trách nhiệm dân sự (BHTNDS) của chủ xe cơ giới
đối với người thứ ba
Trong cuộc sống con người luôn mong muốn được bình an vô sự, những thực tế
cho thấy những rủi ro tai nạn bất ngờ luôn rình rập mọi người. Những rủi ro đó có thể
do thiên tai như: động đất, núi lửa, sét đánh, bảo lụt… nhưng cũng có thể do chính con
người gây ra như chiến tranh, tai nạn giao thông làm thiệt hại đến tài sản và tính mạng
con người.
Sự phát triển của ngành giao thông vận tải phục vụ đắc lực cho nhu cầu đi lại,
vận chuyển của con người , nhưng mặt trái của nó là tai nạn giao thông đã và sẽ mang
lại những thiệt hại to lớn về tài sản và tính mạng con người. Tính mạng con người là vô
giá, không thể tính toán thành tiền được, cũng khó đánh giá thiệt hại về sức khoẻ cong
người một cách chính xác. Vì vậy việc gặp khó khăn về kinh tế, tình cảm của người bị

người chết vì tai nạn giao thông, nhưng chỉ hết quí một năm 2003 số người chết đã tăng
lên 35 người và số người bị thương là 70 người.
Dù biết rằng xe cơ giới có tính cơ động, nó được tham gia một chách triệt để vào
quá trình vận chuyển, lưu thông hàng hoá và rất thuận tiện cho yêu cầu đi lại của mỗi cá
nhân. Nhưng cũng chính vì vậy mà tai nạn do xe cơ giới đem lại là lớn hơn rất nhiều so
với các loại phương tiện vận chuyển khác.
Thêm vào đó, xe cơ giới tham gia giao thông đường bộ phụ thuộc vào rất nhiều
yếu tố như: điều kiện khí hậu, địa hình, mật độ giao thông, và đáng chú ý là phụ thuộc
vào cơ sở hạ tầng giao thông của Việt Nam.
Những nguyên nhân khác còn phỉa kể đến là nguyên nhân do chất lượng của
chính các phương tiện đi lại: những năm gần đây (1999-2000) thì trường xe máy Việt
Nam bị tràn ngập bới xe máy Trung Quốc, chất lượng không đảm bảo nhưng do giá rẻ
nên vẫn được tiêu thụ mạnh. Bên cạnh đó, chính hàng Việt Nam vẫn chưa đảm bảo chất
lượng. Vào tháng 5 năm 2003 vừa qua, nhân dân xôn xao hiện tượng Công ty xe Bus Hà
Nội nhận bàn giao một lô hàng gồm 30 chiếc xe Bus mới lắp đặt xong những chỉ sau 10
ngày lưu hành thì cả 30 chiếc xe đã xuống cấp một cách nghiêm trọng.
Như vậy, tình trạng giao thông ngày một gia tăng, gây thiệt hại rất lớn về tính mạng, sức
khoẻ và tài sản… của con người. Để giảm bớt được sự lo lăng của những người tham
gia giao thông noi riêng, toàn xã hội nói chung Bảo hiểm vật chất xe cơ giới ra đời đã
đáp ứng yêu cầu đó, đồng thời làm giảm thiểu tai nạn giao thông, góp phần vào việc đề
phòng và hạn chế tổn thất xẩy ra.
2. Tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới.
2.1. Tác dụng của Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ
3.
Từ công tác giám định, bồi thường sau mỗi vụ tai nạn, công ty bảo hiểm sẽ thống
kê được các rủi ro và nguyên nhân gây ra rủi ro đó, từ đó đề ra các biện pháp đề phòng
và hạn chế tổn thất một cách có hiệu quả nhất giảm bớt đáng kể những hậu quả do tai
nạn giao thông gây ra, giảm bớt thiệt hại cho toàn xã hội. Nó còn giúp các chủ xe, ý
thức được trách nhiệm của mình khi điều khiển xe.
Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 ra đời không những làm giảm

Chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới trong BH TNDS gồm:
- Bảo hiểm trách nhiệm bồi thường thiệt hại ngoài hợp đồng do xe cơ giới gây ra
thiệt hại về người và tài sản đối với người thứ 3.
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đói với thiệt hại về thân thể và
tính mạng của khách hàng theo hợp đồng vận chuyển hành khách.
3.2. Đối với Bảo Hiểm vật chất xe cơ giới.
 Đối tượng Bảo Hiểm.
Đối tượng Bảo Hiểm vật chất xe cơ giới là tất cả các loại xe tham gia giao thông đường
bộ bằng động cơ của chính chiếc xe đó( Bao gồm mô tô, ôtô, xe máy ) còn giá trị và
được phép lưu hành trên lãnh thổ nước ta. Cụ thể.
- Đối với xe mô tô các loại ngườ ta tiến hành bảo hiểm vật chất thường xuyên.
- Đối với xe ôtô các loại có thể tiến hành toàn bộ vật chất thân xe hoặc từng bộ
phận chiếc xe.
 Phạm vi Bảo Hiểm.
Là việc xác định những rủi ro bảo hiểm làm căn cứ xét bồi thường. Các rủi ro được bảo
hiểm thông thường bao gồm.
- Tai nạn do đâm va, lật đổ.
- Cháy, nổ, bão, lũ lụt, sét đánh, động đất, mưa đá.
- Mất cắp toàn bộ xe( đối với xe môtô chỉ bảo hiểm khi có thoả thuận riêng ).
- Tai nạn rủi ro bất ngời khác gây lên.
Ngoài việc bồi thường những thiệt hại vật chất cho xe được bảo hiểm trên, các công ty
còn thành toán những chi phí cần thiết và hợp lý nhằm:
- Ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các nguyên
nhân trên
- Chi phí bảo vệ và kéo xe thiệt hại tới nơi sữa chữa gần nhất.
- Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm
4.Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm.
4.1. Giá trị bảo hiểm xe cơ giới.
Là giá trị thực thế trên thị trường của xe tại thời điểm mà người tham gia bảo
hiểm mua bao hiểm.

1. Công tác giám định:
1.1. Khái niệm, mục đích của công tác giám định:
1.1.1. Khái niệm:
Giám định là công việc được tiến hành sau khi phát hiện tai nạn sự cố nhằm xác
định nguyên nhân và mức độ thiệt hại.
1.1.2. Mục đích
- Xác định nguyên nhân, bản chất tai nạn sự cố( có được phạm vi bảo hiểm hay
không? )
- Xác định mức độ thiệt hại.
- Đề xuất các giải pháp đề phòng, giảm thiểu tổn thất.
- Xác minh điều tra những vụ việc có dấu hiệu nghi vấn gian lận trục lợi bảo
hiểm.
- Thu thập chứng cứ pháp lý ( ảnh chụp, lời khai, nhân chứng, tài liệu, chứng từ..)
để tiến hành đòi người thứ ba.
1.2. Giám định viên.
1.2.1. Vai trò của giám định viên.
- Ghi nhận trung thực các thiệt hại
- Đề xuất những biện pháp bảo quản và hạn chế tổn thất.
- Tiến hành khiếu kiện
- Thông tin cho các nhà bảo hiểm trong trường hợp là giám định viên chỉ định.
Trong một số vụ tai nạn có sự không thống nhất về kết qủa giám định hoặc
phạm vị giám đinh vượt quá trình độ giám định viên của công ty bảo hiểm, các
bên có quyền chỉ định giám định viên trung gian.
1.2.2. Nhiệm vụ của giám đinh viên.
Trong bất kỳ một trường hợp nào, giám định viên có một số nhiệm vụ chủ yếu
sau:
- Nếu tai nạn xảy ra và công việc giám định có sự tham gia của cảnh sát thì giám
định viên phải phối hợp với cơ quan điều tra và chủ xe, thu thập tài liệu cùng
kết luận điều tra để xác định phạm vi và trách nhiệm bảo hiểm.
- Trường hợp không có cảnh sát đến giám định thì giám định viên phải giám định

Về cơ bản khi tổn thất bộ phận xảy ra, công ty bảo hiểm cũng giải quyết bồi thường
theo 2 nguyên tắc trên. Tuy nhiên, mức tối đa chỉ bằng cơ cấu giá trị của bộ phận đó
trong bảng tỷ lệ tổng thành xe.
- Trường hợp t
ổn thất toàn bộ:
Tổn thất toàn bộ xảy ra khi xe bị mất cắp, thiệt hại nặng không thể phục hồi hoặc chi
phí phục hồi bằng hoặc lớn hơn giá trị thực tế của xe, ở đây số tiền bồi thường sẽ được
chi trả như sau:
- Nếu xe tham gia bảo hiểm nhỏ hơn hoặc bằng giá trị thực tế củ
a xe.
Số tiền bồi thường = số tiền bảo hiểm – ( khấu hao + Tận thu( nếu cố ))
Công ty bảo hiểmcũng quy định khi giá trị thiệt hại so với giá trị thực hiế của xe
bằng hoặc lớn hơn một tỷ lệ nhất định nào đó thì được xem là tổn thất toàn bộ ước
tính, tuy nhiên lại giới hạn bởi bảng tỷ lệ cấu thành xe.
Khi tiến hành bồi thường xong, công ty bảo hiểm phải thu hồi những bộ phận được
thay mới hoặc đã được bồi thường toàn bộ giá trị. Nếu có liên quan đến trách nhiệm
người thứ ba thì công ty bồi thường cho chủ xe và yếu cầu chủ xe bảo lưu quyền
khiếu nại với người thứ ba kèm toàn bộ hồ sơ, chứng từ liên quan. Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
CHƯƠNG II
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH - BỒI THƯỜNG
BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM PJICO

I. VÀI NÉT VỀ CÔNG TY BẢO HIỂM PJICO
1.Sự ra đời và phát triển của công ty bảo hiểm PJICO
Công ty bảo hiểm PJICO được thành lập theo giấy chứng nhân đủ tiêu chuẩn và
đủ điều kiện kinh doanh bảo hiểm số 04-TC/GCN ngày 27/5/1995 của bộ Tài Chính,

bảo hiểm tại PJICO như: trung tâm thương mại DEAHA, Trung tâm thương mại quốc tế
HITC...
Hiện nay PJICO đã chính thức gia nhập Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam và đã tục
được Chính phủ đánh giá là một trong những công ty cổ phần hoạt động tốt, có khả
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
năng tài chính vững mạnh và ổn định. Năm 2000, Công ty PJICO đã được nhà nước trao
tặng Huân chương Lao Động Hạng Ba. Năm 2003 Được Thủ Tướng Chính Phủ trao
tặng giải thưởng Sao Đỏ. Năm 2004 được nhận danh hiệu Sao Vàng Đất Việt.
2. Lĩnh vực ngành nghề kinh doanh
Kinh doanh bảo hiểm là nội dung chủ đạo của công ty PJICO. Công ty triển khai
các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ, cung cấp các sản phẩm bảo hiểm đến khách hàng
có nhu cầu tham gia với mục tiêu giúp khách hàng có thể nhanh chóng ổn định tài chính
nếu rủi ro xảy ra, tránh những xáo trộn lớn cho cuộc sống hàng ngày thông qua đó góp
phần ổn định tình hình xã hội.
3. Bộ máy tổ chức của công ty PJICO
Sơ đồ bộ máy tổ chức của công ty PJICO


- Bảo hiểm hành khách.
 Nghiệp vụ bảo hiểm Kỹ Thuật và Tài sản:
- Bảo hiểm mọi rủi ro về xây dựng và lắp đặt.
- Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt.
- Bảo hiểm mọi rủi ro công nghiệp.
- Bảo hiểm máy móc.
- Bảo hiểm trách nhiệm.
- Bảo hiểm hỗn hợp tài sản cho thuê.
 Nghiệp vụ tái bảo hiểm.
- Nhượng và nhận tái bảo hiểm các nghiệp vụ bảo hiểm.
 Ngoài ra PJICO còn thực hiện các nghiệp vụ liên quan tới bảo hiểm:
- Giám định, điều tra, tính toán phân bổ tổn thất, đại lý giám định, xét giải quyết
bồi thường và đòi người thứ ba.
- Hợp tác đầu tư, tín dụng liên doanh liên kết với các bạn hàng trong và ngoài
nước.
5. Một số chỉ tiêu tài chính của công ty trong những năm gần đây.
PJICO là một doanh nghiệp trẻ, lại hoạt động dưới hình thứ cổ phần, tuy không
được hưởng bất kỳ ưu đãi nào như các doanh nghiệp cổ phần hoá khác, nhưng PJICO đã
tự lực, tự cường phấn đấu để đạt được một số chỉ tiêu cơ bản và được thể hiên qua bảng
2 dưới đây:
Bảng 2: môt số chỉ tiêu cơ bản của PJICO
(Đơn vị : Triệu đồng )
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Năm
Chỉ tiêu
2001 2002 2003 2004
Tổng doanh thu BH gốc
138,308,474 175,844,973 323,598,531 592,725,926
Lợi nhuận

vì giấy tờ yeu cầu rắc rối, tốn thời gian, số tiền bồi thường thấp nên có ít khách hàng
tham gia bảo hiểm vật chất cho xe máy.
Đây là loại hình bảo hiểm tự nguyện vì thế mà kết quả hoạt động phụ thuộc rât lớn
vào khách hàng ( chủ xe, lái xe ) và uy tín của công ty. Hơn nữa, phí bảo hiểm vật chất
là rất cao, nếu so với phí BHTNDS thì cao hơn nhiều. Phí BHTNDS thông thường
khoảng từ 160.000 - 400.000 đồng tuỳ từng loại xe và tuỳ từng hạn mức trách nhiệm
tham gia, trong khi đó phí bảo hiểm vật chất xe ( bảo hiểm toàn bộ ) trung bình khoảng
3 triệu đồng một xe, nếu là xe mới, có giá trị lớn thì số phí này còn cao hơn nữa. Do số
phí lớn như vậy, nên việc tham gia hay không tham gia ở công ty bảo hiểm nào để được
giảm phí nhiều nhất , bồi thường thuận tiện nhất đều được chủ xe cân nhắc rất kỹ lưỡng.
Quyết định này còn chịu ảnh hưởng bởi trình độ hiểu biết cũng như khả năng tài
chính của mỗi chủ xe vì thế tiếp cận và thuyết phục được khách hàng là rất quan trọng
và tương đối khó khăn. Không chỉ có vậy, PJICO còn phải đương đầu với cạnh tranh từ
phía các công ty bảo hiểm khác như Bảo Việt, Bảo Minh, Bảo Long, ...Đặc biệt là
những công ty bảo hiểm nước ngoài tham gia với khẳ năng tài chính vững mạnh , có
nhiều nghiệp vụ quản lý đã thu hút được số lượng lớn khách hàng la các doanh nghiệp
nước ngoài tham gia. Đây là một thách thức lớn mà công ty phải vựơt qua.
Trước những khó khăn chung, để tồn tại và phát triển PJICO đã không ngừng cải
tiến chất lượng dịch vụ từ khâu khai thác đến khâu bồi thường nhằm mang đến sức cạnh
tranh mới cho sản phẩm của Công Ty, giúp sản phẩm có đặc trưng riêng, đưa sản phẩm
đến với khách hàng. Do vậy, nghiệp vụ này được phát triển mạnh mẽ , mang lại doanh
thu l
ớn cho Công Ty.
Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, thường diễn ra tập trung chủ yếu ở cách
khâu: Khai thác, giám định bồi thường, đề phòng và hạn chế tổn thất. Trong đó khai
thác là khâu đầu tiên trong quá trình triển khai nghiệp vụ, nó là yếu tố quan trọng có ảnh
hưởng trực tiếp tới kết quả kinh doanh nghiệp vụ.