Đề án: Lý thuyết tài chính- tiền tệ
Đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với hộ
nông dân nghèo ở ngân hàng phục vụ người nghèo Việt Nam.
A- Lời mở đầu
Đói nghèo là một hiện tượng phổ biến của nền kinh tế thị trường, nó tồn tại một
cách khách quan và nó là vấn đề có tính quy luật. Đặc biệt ở nước ta trong quá trình
chuyển đổi từ một nền kinh tế quan liêu bao cấp sang nền kinh tế thị trườngvới xuất
phát điểm thấp thì tình trạng đói nghèo lại càng không thể tránh khỏi thậm trí còn
trầm trọng và gay gắt hơn. Đói nghèo không phải là cá biệt mà đã trở thành hiện
tượng phổ biến ở khắp các vùng trong phạm vi toàn quốc từ thành thị đến nông
thôn, nhất là vùng sâu, vùng xa, vùng căn cứ cách mạng, vùng dân tộc thiểu số...
Trong những năm qua, thực hiện công cuộc đổi mới do Đảng khởi xướng đã đưa
nền kinh tế đất nước đạt được những thành tựu đáng kể. Trước hết là sản xuất nông
nghiệp và phát triển nông thôn, năng xuất và sản lượng các sản phẩm trồng trọt và
chăn nuôi tăng khá nhanh. Từ một nước phải lo nhập khẩu lương thực, nước ta đã
trở thành nước xuất khẩu gạo đứng thứ hai trên thế giới. Cơ cấu sản phẩm nông
nghiệp nói riêng và cơ cấu sản xuất nông thôn nói chung đã từng bước chuyển dịch
hướng tới phát triển một nền nông nghiệp hàng hoá, đồng thời đã xuất hiện nhiều
mô hình mới trong sản xuất nông nghiệp và dịch vụ ở nông thôn như: Các làng nghề
truyền thống, các trang trại, các tổ hợp dịch vụ... Đời sống của người nông dân dần
đước cải thiện về mọi mặt.
Song cùng với sự phát triển đó sự phân hoá giữa giàu nghèo có xu hướng ngày
càng tăng, một bộ phận dân cư vươn lên làm ăn có hiệu quả trong cơ chế thị trường
thu nhập cao trở lên giàu có, bên cạnh đó không ít người do môi trường điều kiện tự
nhiên, khí hậu khắc ngiệt, địa hình phức tạp thiên tai mất mùa... và nhiều nguyên
nhân khác dẫn tới ngưỡng cửa đói nghèo.
Trang 1
Một trong những yêu cầu bức súc hiện nay đang là vấn đề nổi cộm lên như một trở
ngại lớn đối với hộ nông dân nghèo là thiếu vốn phục vụ cho sản xuất nhất là vốn
cho các hộ nông dân nghèo có điều kiện sản xuất nhưnh đang trong tình trạng thiếu
vốn, nghèo đói.

em hiểu sâu hơn về vấn đề này. Em xin chân thành cảm ơn các thầy cô đã giúp đỡ
em hoàn thành đề án này
Mục lục
Trang
A- Lời mở đâu: 2-4
B- Nội dung
I- Hiệu quả tín dụng đối với người dân nghèo.
1- Thực trạng của họ nông dân nghèo.
2- Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với hộ nông dân nghèo.
3- Hiệu quả tín dụng.
II- Hoạt động của ngân hàng người nghèo và hiệu quả tín dụng của
ngân hàng người nghèo đối với ho nông dân nghèo.
1- Ngân hàng người nghèo (NHNg).
2- Hiệu quả tín dụng của ngân hàng người nghèo đối với hộ nông dân
nghèo.
III- Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng của ngân hàng
người nghèo đối với hộ nông dân nghèo.
1- Những giải pháp về huy động vốn.
2- Những biện pháp về cho vay đối với hộ nông dân nghèo.
6-27
6
6
9
11-16
12
12
16-27
18
18
21

của hộ nông dân nghèo hiện nay, đó là chúng ta hiện nay có khoảng 20% hộ đói
nghèo trong đó 90% ở nông thôn. Đó một tỷ lệ không nhỏ trong khi nước ta đang
từng bước thực hiện CNH-HĐH, tưng bước đổi mới tỷ lệ người giàu ngày càng tăng
thì hộ nghèo đói vãn không giảm làm cho khoảng cách giữa các hộ giàu nghèo chính
vì vậy mà Đang và chính phủ đã và đang có những biện pháp khắc phục hiện trạng
trên.
Đói nghèo là hậu quả đan xen của nhiều nhóm các yếu tố. Một số các chuyên gia
quốc tế đã đưa ra nguyên nhân dẫn đến đói nghèo là:
- Nhóm nguyên nhân do bản thân người nghèo: Nông dan thiếu vốn sản xuất
thường rơivào vòng luẩn quẩn, sản xuất yếu kém, làm không đủ ăn, phảI đI làm
thuê, đI vay để đảm bảo cuộc sống tối thiểu hàng ngày. Vì vậy họ không đủ vốn để
táI sản xuất, muốn vay vốn ngân hàng thì không đủ tàI sản thế chấp, họ chỉ trông
chờ vào sự giúp đỡ của bà con hàng xóm, của cộng đồng. Nhưng sự giúp đỡ này chỉ
rất nhỏ bé so với nhu cầu chonên người nông dân phảI bán lúa non hoặc vay nặng
lãI hoặc ứng trước sản phẩm. thiếu vốn sản xuất là nguyên nhân chủ yếu nhất và nó
là một lực cản lớn hạn chế sự phát triển sản xuất và nâng cao đời soóng của các hộ
nông dân nghèo. Các hộ nông dân nghèo thường thiếu kinh nghiệm và kiến thức làm
ăn, lam lũ quanh năm, bán mặt cho đất bán lưng cho trời, hơn nữa phương pháp
canh tác cổ truyền đã ăn sâu vào tiềm thức của họ, họ thường bị cách ly với thế giới
bên ngoàI vì họ sống nơI hẻo lánh, giao thông đi lạI khó khăn, thiếu phương tiện
thông tin, con cáI không được học hành. Những đIều đó đã làm cho hộ nghèo không
thể nâng cao trình độ dân trí, không ứng dụng được những tiến bộ khoa học kỹ thuật
vào canh tác, không có kinh nghiệm và trình độ sản xuất kinh doanh. Người nông
dân nghèo vẫn mang đậm tư tưởng ngày xưa mong có đử cả nếp tẻ cho nên sinh đẻ
nhiều, sức khoẻ yếu lại không được chăm sóc tử tế cho nên không đử sức làm kinh
tế. Hiện tại một người trong đọ tuổi lao động của hộ nghèo phải nuôI từ 2 đến 3 con,
số hộ nghèo thuộc diện chính sách tỷ lệ ít, phần lớn là người già và trẻ em, người
làm thì ít mà người ăn thì nhiều, đó là một trong những nguyên nhân dẫn đến thu
nhập thấp, đời sống gặp nhiều khó khăn, không đủ sức làm kinh tế. Do qua túng
thiếu, nợ nần dây dưa cho nên họ đã phảI bán đất canh tác hoặc bị kê biên thu hồi,

Trang 6
-Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình sản xuất được
liên tục, đồng thời góp phần đầu tư phát triển nền kinh tế. Tín dụng ngân hàng là
đòn bẩy thúc đẩy quá trình tập trung vốn và tập trung sản xuất.
-Tín dụng ngân hàng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và
ngành mũi nhọn đảm bảo tốt nhất yêu cầu nâng cao hiệu quả của việc sử dụng vốn.
-Tín dụng ngân hàng góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hach toán
kinh tế của các doanh ngiệp.
Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện để phát triển các quan hệ kinh tế với nước
ngoài.
Như chúng ta biết, nông ngiệp nông thôn nước ta có một vai trò và vị trí quan
trọng đặc biệt, vì vậy trông những năm gần đây, Đảng và chính phủ ta đã rất chú
trọng tập trung đầu tư trong nông nghiệp nông thôn, đẩy mạnh CNH-HĐH trong
nông thôn, nâng cao đời sống người dân đặc biệt là đối với các hộ nghèo đói (chủ
yếu ở trong khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa), muốn làm những điều này Đảng
và chính phủ ta đã có nhiều chính sách yêu đãi đối với các hộ đói nghèo, áp dụng
các chính sách như: hỗ trợ các hộ nghèo đói về vốn thông qua hoạt động của các
ngân hàng đặc biệt là ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn mà cụ thể là
ngân hàng phục vụ người nghèo. Đất nước ta đang từng ngày đổi mới, từng bước
vươn lên hoà nhập cùng thế giới nhưng tỷ lệ nghèo đói ở nước ta còn cao cho nên
vấn đề đâu tư phát triển nông nghiệp nông thôn đặc biệt là vấn đề giảm bớt tỷ lệ các
hộ nghèo đói của nước ta là một vấn đề hết sức quan trọng trong công cuộc đổi mới
đất nước ta. Chính vì vậy mà tín dụng ngân hàng có vai trò hêt sức quan trọng trong
vấn đề giảm bớt tỷ lệ các hộ nghèo đói trong cả nước. Nhận thức đầy đủ vai trò
quan trọng của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển nông nghiệp nông thôn, tại
Hội nghị lần thứ V khoá VII của Đảng đã chỉ rõ “Khai thác phát triển các nguồn tín
dụng của nhà nước và nhân dân tạo điều kiện tăng tỷ lệ hộ nông dân được vay vốn
sản xuất, ưu tiên cho các hộ nghèo, vung nghèo vay vốn để sản xuất”.
Một nền kinh tế không thể tăng trưởng và phát triển một cách bền vững, ổn định
mỗi khi trong xã hội vẫn còn tồn tại tỷ lệ hộ nghèo đói khá cao. Do vậy phát triển

đồng vốn tín dụng cho dân vay trong trường hợp này có nguy cơ mất điều này cũng
ảnh hưởng tới hiêu quả tín dụng. Trình độ dân trí chưa cao khi họ nhân được vốn
tín dụng họ không biết làm sao cho có lợi đó là điều rất thiệt thòi cho chúng ta đặc
Trang 8
biệt là cho tín dụng ngân hàng, do thiếu hiểu biết nhiều người còn chưa biết đến tín
dụng vay vốn, khi có vốn trong tay người dân không dám mạnh dạn đầu tư kinh
doanh, không dám cầm tiền đưa vào kinh doanh chấp nhận rủi ro. Đó là những nhân
tố ảnh hưởng một cách khách quan tới hiệu quả tín dụng cón những nhân tố chủ
quan đó là những chính sách đối với tín dụng, cơ chế quản lý kém hiệu quả. Về
chính sách đối với tín dụng chưa đồng bộ còn bộc lộ nhiều sơ hở kém linh hoạt
không đáp ứng được cơ chế thị trường, cơ chế quản ký yếu kém dẫn đến trường hợp
một số cán bộ yếu kém đạo đức lợi dụng chiếm đoạt tài sản của công, quản lý không
mang lại hiệu quả, không mạnh dạn áp dụng các biện pháp chính sách trong công
việc
II) Hoạt động của ngân hàng người nghèo và hiệu quả tín dụng của ngân
hàng người nghèo đối với hộ nông dân nghèo:
1) Ngân hàng người nghèo (NHNg):
NHNg được thành lập gồm có Hội đồng quản trị đứng đầu là chủ tịch hội đồng
quản trị và các thành viên của hội đồng, người đứng ra quản lý trực tiếp là tổng
giám đốc NHNg và ban Tổng giám đốc, Tổng kiểm soát Hội đồng quản trị, NHNg
được thành lập ở tất cả các tỉnh trong cả nước, ở mỗi tỉnh lại có nhiều chi nhánh ở
các huyện, quận và người lãnh đạo ở các tỉnh là giám đốc NHNg cùng ban lãnh đạo
ngân hàng. Cùng với mô hình đặc thù, có Hội đồng quản trịvà Ban đại diện Hội
đồng quản trị các cấp, đã tập hợp được sức mạnh tổng hợp các ngành, các cấp, các
đoàn thể chính trị xã hội và đông đảo cộng đồng dân cư từ mọi miền đất nước góp
tiền, góp sức phát huy tinh thần tương thân tương ái của dân tộc ta.Tính đến nay
NHNg được thành lập ở hầu hết các tỉnh trong cả nước và hoạt động có nhiều hiệu
quả.
Sau gần 5 năm thành lập và hoạt động, NHNg vừa kiện toàn bộ máy hoạt động và
xây dựng cơ chế nghiệp vụ, vừa triển khai các hoạt động huy động vốn và cho vay