Chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
tại ngân hàng Công thương – CN Nam Thăng Long
The loan quality to small and medium enterprises at Industrial and Commercial Bank,
brand Nam Thang Long
NXB H. : ĐHKT, 2012 Số trang 108 tr. + Phùng Thị Nga Trường Đại học Quốc gia Hà Nội; Trường Đại học Kinh tế
Luận văn ThS ngành: Tài chính và ngân hàng; Mã số:603420
Cán bộ hướng dẫn khoa học: PGS.TS.Trịnh Thị Hoa Mai
Năm bảo vệ: 2012

Abstract. Trình bày những vấn đề lý luận chung về chất lượng cho vay của ngân hàng đối với
(doanh nghiệp nhỏ và vừa) DNNVV. Tìm hiểu chất lượng cho vay DNNVV tại Ngân hàng
Công Thương – Chi nhánh Nam Thăng Long. Nghiên cứu định hướng và một số giải pháp
nâng cao chất lượng cho vay DNNVV tại Ngân hàng Công thương – Chi nhánh Nam Thăng
Long.

Keywords: Tài chính ngân hàng; Hoạt động cho vay; Doanh nghiệp nhỏ và vừa; Ngân hàng
Công thương

Content.
LỜI NÓI ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Việt Nam cũng như ở các nước trên toàn thế giới, các doanh nghiệp nhỏ và vừa đang ngày càng
khẳng định vai trò của mình với nền kinh tế- xã hội. Theo thống kê, các doanh nghiệp nhỏ và vừa
(DNNVV) chiếm tới 90% tổng số doanh nghiệp trong cả nước, đóng góp hơn 40% GDP và thu hút được
một lực lượng lao động đáng kể, tạo nhiều việc làm, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế, khai thác

Các nghiên cứu trên đã cung cấp những hiểu biết cơ bản nhất về tín dụng NHTM và DNNVV, giúp hình
thành một khung lý thuyết về vấn đề mà luận văn đang quan tâm. Tuy nhiên, đây vẫn chỉ là những kiến
thức mang tính lý thuyết chưa phản ánh được thực tế cũng như chưa đi vào vấn đề cụ thể mà luận văn
cần giải quyết.
Theo nghiên cứu của phòng thương mại và công nghiệp Việt Nam (VCCI), có đến 75% doanh
nghiệp muốn tìm vốn bằng hình thức vay ngân hàng, nhưng thực chất không phải đơn vị nào cũng tiếp
cận được. Tại buổi tọa đàm “ Giải pháp vốn cho doanh nghiệp” tổ chức 10/5/2012, ông Vũ Tiến Lộc ,
chủ tịch phòng thương mại và công nghiệp Việt Nam cho hay: tiếp cận vốn đang là một trong những rào
cản chính cho khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa, đa số những doanh nghiệp lớn, có uy tín, thương hiệu
mới đáp ứng được yêu cầu của Ngân hàng.
Các tài liệu trích dẫn ở trên, mới chỉ dừng lại ở việc đánh giá tầm quan trọng của việc cho vay của
ngân hàng và việc khó khăn trong việc tiếp cận vốn của DNNVV mà chưa thực sự đưa ra giải pháp giải
quyết.
Luận văn Thạc sĩ: “Giải pháp mở rộng cho vay đối với DNNVV tại NHNN và PTNT huyện
Thanh Trì” của tác giả Dương Thị Hải Yến - Học viện Ngân hàng và bài báo “Ngân hàng thương mại
mở rộng cho vay vốn DNNVV” của Hoàng Xuân Thuận đăng trên TTTCTT ngày 15/10/2003 đã chỉ ra
những điểm còn hạn chế và nguyên nhân từ đó đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động
cho vay. Tuy nhiên, các công trình trên mới chỉ dừng lại ở việc đưa ra giải pháp mà chưa chỉ ra chất
lượng đạt được từ những giải pháp đó.
Dự án “Đẩy mạnh cho vay góp phần thúc đẩy phát triển DNNVV trên địa bàn thành phố Hà Nội
của Ngân hàng Công thương – Chi nhánh Nam Thăng Long” nhằm đánh giá thực trạng hoạt động cho
vay đối với DNNVV của các TCTD trên địa bàn. Trên cơ sở đó đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm
đẩy mạnh cho vay góp phần thúc đẩy sự phát triển của DNNVV, tuy nhiên các giải pháp này mới chỉ
dừng lại ở việc “đẩy mạnh” mà chưa tính đến “ Chất lượng”.
Do đó rất cần phải có công trình nghiên cứu sâu về chất lượng cũng như Chất lượng cho vay đối
với DNNVV, tác giả chọn đề tài “Chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh
NHCT Nam Thăng Long” là cần thiết, có ý nghĩa khoa học và thực tiễn.
3. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu
3.1. Mục đích
Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay DNNVV tại NHCT Nam Thăng Long trong

Chương 2: Chất lượng cho vay DNNVV tại Ngân hàng Công Thương – Chi nhánh Nam
Thăng Long.
Chương 3: Định hướng và một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNNVV tại Ngân
hàng Công thương – Chi nhánh Nam Thăng Long.

CHƢƠNG 1
NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI
VỚI DNNVV
1.1. Doanh nghiệp nhỏ và vừa và vai trò của nó đối với nền kinh tế
1.1.1. Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa
Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng kí kinh doanh theo pháp
luật hiện hành, có số vốn đăng kí kinh doanh không quá 10 tỷ đồng và số lao động trung bình hàng năm
không quá 300 người.
1.1.2. Đặc điểm của DNNVV
- Năng động, linh hoạt, tự do, sáng tạo trong kinh doanh.
- Có thể nhanh chóng đổi mới thiết bị công nghệ, thích ứng với cuộc cách mạng khoa học công
nghệ hiện đại.
- Tổ chức sản xuất quản lý các doanh nghiệp nhỏ và vừa gọn nhẹ tiết kiệm chi phí.
- Nguồn tài chính hạn chế.
- Hầu hết các doanh nghiệp nhỏ và vừa thường có công nghệ lạc hậu.
- Nhu cầu vốn kinh doanh của doanh ngiệp nhỏ và vừa là rất lớn.
1.1.3. Vai trò doanh nghiệp nhỏ và vừa đối với nền kinh tế
Một là: Đóng góp một phần lớn vào sự gia tăng thu nhập quốc dân.
Hai là: Góp phần giải quyết công ăn việc làm.
Ba là: Khai thác và phát huy tốt các nguồn lực tại chỗ.
Bốn là: Tạo ra môi trường cạnh tranh, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển có hiệu quả hơn.
Năm là: Hình thành và phát triển đội ngũ các nhà kinh doanh năng động.
1.2. Chất lượng cho vay của ngân hàng
1.2.1. Khái niệm hoạt động cho vay và chất lượng hoạt động cho vay
Chất lượng cho vay là hiệu quả mà việc cho vay đem lại, là khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi

tổ chức khác nhau trong hệ thống Ngân hàng mà còn thể hiện mối quan hệ giữa ngân hàng và doanh
nghiệp, cũng như hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp. Chất lượng cho vay là một khái niệm không
mang tính cụ thể, không chỉ phụ thuộc vào ngân hàng hay doanh nghiệp mà còn chịu những tác động
của yếu tố từ môi trường bên ngoài.
Chất lượng cho vay được xét trên các quan điểm khác nhau như sau:
Chất lượng cho vay đối với ngân hàng: một khoản vốn cho vay được coi là có chất lượng khi phạm vi,
giới hạn, mức độ cho vay phù hợp với khả năng của ngân hàng, đảm bảo nguyên tắc cho vay chung, hạn
chế thấp nhất mức độ rủi ro trong suốt quá trình kinh doanh. Ngân hàng hỗ trợ, thúc đẩy doanh nghiệp
phát triển nhưng đồng thời phải đảm bảo được khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc lẫn lãi trong thời hạn đã
qui định. Đứng trên giác độ của ngân hàng, nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNVV là tăng khả
năng đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp lý của DNNVV với lãi suất và kỳ hạn phù hợp, tăng khả năng thu
hồi cả gốc và lãi đúng hạn và nâng cao hiệu quả kinh tế của món vay mang lại.
Chất lượng cho vay đối với khách hàng: chất lượng cho vay đối với DNNVV là vốn vay Ngân hàng
được đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu của doanh nghiệp, số vốn đó được doanh nghiệp sử dụng trong
quá trình sản xuất kinh doanh một cách đúng mục đích, hiệu quả để tạo ra được một số tiền lớn hơn, đủ
để trang trải chi phí và có lợi nhuận làm cơ sở cho việc hoàn trả khoản vay ngân hàng. Khoản vay phải
có lãi suất, kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, không làm mất nhiều thời gian của khách hàng. Điều quan
trọng là việc sử dụng các khoản vay phải hợp lý và mang lại hiệu quả kinh doanh cho doanh nghiệp.
Chất lượng cho vay đối với nền kinh tế: chất lượng cho vay được thể hiện ở việc khoản cho vay của
ngân hàng phục vụ tốt sản xuất và lưu thông hàng hóa, góp phần giải quyết công ăn việc làm, tăng tính
cạnh tranh trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ, tập trung sản xuất kinh doanh, chuyển dịch cơ
cấu kinh tế phù hợp với mục tiêu công nghiệp hóa- hiện đại hóa đất nước, và cơ bản là giải quyết tốt mối
quan hệ giữa tăng trưởng cho vay và tăng trưởng kinh tế.
Thực tế hiện nay cho thấy chất lượng cho vay DNNVV tại các ngân hàng thương mại chưa cao. Vì vậy,
cùng với việc mở rộng cho vay DNNVV, việc nâng cao chất lượng cho vay tại các ngân hàng thương
mại là rất cần thiết
1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay
1.2.2.1. Các chỉ tiêu định tính
1.2.2.2. Các chỉ tiêu định lượng
 Chỉ tiêu dư nợ cho vay DNNVV

Tổng dư nợ DNNVV
 Lợi nhuận ròng từ hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa:
Tỷ lệ lãi từ hoạt
động cho vay
DNNVV
=
Lợi nhuận ròng từ hoạt động
cho vay DNNVV
Tổng dư nợ DNNVV
1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay
1.3.1. Nhân tố chủ quan
1.3.1.1. Chính sách cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
1.3.1.2. Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
1.3.1.3. Năng lực thẩm định dự án vay vốn
1.3.1.4. Trình độ nghiệp vụ của cán bộ cho vay
1.3.1.5. Công tác tổ chức của ngân hàng
1.3.1.6. Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động cho vay
1.3.1.7. Doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.3.2. Nhân tố khách quan
1.3.2.1. Môi trường chính trị - xã hội
1.3.2.1. Môi trường chính trị - xã hội
1.3.2.2. Môi trường pháp lý
1.3.2.3. Môi trường kinh tế
CHƢƠNG 2
CHẤT LƢỢNG CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG –CHI NHÁNH NAM
THĂNG LONG
2.1. Giới thiệu NHCT- CN Nam Thăng Long
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của NHCT – CN Nam Thăng Long
NHTMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Nam Thăng Long tiền thân là NHCT Cầu Giấy là
một chi nhánh của NHCT Việt Nam, có trụ sở đặt tại 117 Hoàng Quốc Việt - Quận Cầu Giấy – Hà Nội.

2.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng
2.3. Đánh giá chung về chất lượng cho vay đối với DNNVV tại NHCT – CN Nam Thăng Long
2.3.1. Những kết quả đạt được
Qua việc phân tích chất lượng cho vay DNNVV của NHCT chi nhánh Nam Thăng Long trong
giai đoạn 2009 - 2011, có thể thấy hoạt động cho vay DNNVV tại chi nhánh đã có sự phát triển và tăng
trưởng qua các năm. NHCT chi nhánh Nam Thăng Long nhận thức được tầm quan trọng của DNNVV
trong nền kinh tế thị trường và đã dần mở rộng đối tượng khách hàng, quan tâm một cách đồng đều,
không chỉ tập trung chủ yếu vào các khách hàng là doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp lớn như trước
mà còn chú ý nhiều đến DNNVV. Quy mô cho vay đối với DNNVV của ngân hàng ngày càng được mở
rộng thể hiện ở sự tăng lên liên tục của doanh số cho vay, dư nợ cho vay cả về số lượng cũng như tỷ
trọng trên tổng khối lượng của toàn chi nhánh trong các năm qua. Năm 2011 doanh số cho vay
DNNVV đạt 1.015.100 triệu đồng tăng 426.400 triệu đồng so với năm 2009. Tỷ trọng dư nợ cho vay
DNNVV năm 2009 là 44,5%, năm 2011 là 50,5%. NHCT chi nhánh Nam Thăng Long đáp ứng kịp thời
nhu cầu vốn ngắn hạn, đồng thời cũng dần mở rộng cho vay dài hạn cho DNNVV cả bằng nội tệ lẫn
ngoại tệ.
Năm 2009 tỷ lệ nợ xấu nhóm 3,4,5 cho vay DNNVV là 1.98% , năm 2010 tỷ lệ này là 0.64 %,
năm 2011 là 1.69% đều thấp hơn so với kế hoạch chi nhánh đặt ra.
Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, khi các doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp lớn gặp phải
nhiều vướng mắc trong sản xuất kinh doanh, hiệu quả sử dụng vốn bị giảm sút, không tương xứng với
các nguồn lực được đầu tư thì các DNNVV lại đang phát huy được thế mạnh của mình về quy mô nhỏ
gọn và tính chất linh hoạt, dễ thích nghi. Lợi nhuận từ hoạt động cho vay các DNNVV khá cao và ngày
càng tăng lên, đóng góp thêm tỷ trọng cho lợi nhuận từ hoạt động cho vay trong tổng lợi nhuận của
NHCT chi nhánh Nam Thăng Long. Năm 2009 lợi nhuận thu được từ cho vay DNNVV là 3.326 triệu
vượt 5% so với kế hoạch của NHCT Việt Nam giao cho đầu năm, năm 2010 lợi nhuận thu được tăng
22,6 % so với năm 2009, đạt 7.530 triệu, năm 2011 lợi nhuận thu được là 13.653 triệu, tăng 18.3 % so
với năm 2010,vượt 10 % so với kế hoạch được giao.
Qua đó cho thấy mục tiêu chất lượng cho vay DNNVV của chi nhánh đã luôn được đảm bảo và
củng cố, góp phần nâng cao tầm quan trọng của hoạt động cho vay DNNVV trong hoạt động kinh doanh
của ngân hàng.
2.3.2. Những hạn chế còn tồn tại

Phần lớn đội ngũ lãnh đạo của DNNVV lên quản lý theo kinh nghiệm mà không được đào tạo bài
bản, bộ máy thường thay 2.3.3.3. Từ những nhân tố khác
CHƢƠNG 3
ĐỊNH HƢỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DNNVV TẠI
NHCT – CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG
3.1. Định hướng hoạt động cho vay DNNVV của NHCT – CN Nam Thăng Long
3.1.1. Định hướng chung về hoạt động của chi nhánh trong thời gian tới
Từ những kết quả đạt được năm 2011 và những mặt còn tồn tại, Ban lãnh đạo NH TMCP Công
Thương Việt Nam và Chi nhánh Nam Thăng Long đã đề ra phương hướng hoạt động và mục tiêu cụ
thể cho năm 2013, trong đó, hoạt động cho vay rất được quan tâm, đẩy mạnh
Mục tiêu cụ thể của năm 2013
Đơn vị tính: Triệu đồng.
STT
Chỉ tiêu
KH 2013
1
Nguồn vốn huy động
6.300.000
2
Dư nợ cho vay
5.400.000
3
Thu hồi nợ đã xử lý rủi ro
12.621
4
Thu dịch vụ NHàng
63.000
5
Lợi nhuận sau trích DPRR
136.102

3.3. Một số kiến nghị
3.3.1 Đối với NHCT VN
3.3.2. Đối với Nhà nước
3.3.3. Đối với các cơ quan ban ngành có liên quan

KẾT LUẬN
Có thể nói, nhu cầu về vốn trong nền kinh tế hiện nay là rất lớn. Để đáp ứng được nhu cầu vốn đó,
các ngân hàng thương mại cần mở rộng và nâng cao hơn nữa chất lượng cho vay. Đây là một vấn đề vô
cùng quan trọng và mang tính sống còn của các ngân hàng thương mại trong nền kinh tế cạnh tranh vô
cùng khốc liệt ở nước ta hiện nay. Cùng với thời gian, hoạt động cho vay trong ngân hàng ngày càng
khẳng định được vai trò quan trọng của mình trong nền kinh tế, nó không chỉ ảnh hưởng trực tiếp tới sự
tồn tại và phát triển của bản thân ngân hàng thương mại mà còn có ảnh hưởng tới kinh tế của mỗi đất
nước. Trong giai đoạn hiện nay, việc mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp
vừa và nhỏ là một yêu cầu rất cấp bách đối với không chỉ những nhà kinh tế mà còn đặc biệt đối với
những người làm công tác cho vay.
Luận văn đã nghiên cứu và tìm hiểu về hoạt động cho vay tại ngân hàng Công Thương- CN Nam
Thăng Long đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, luận văn đã nêu ra được những nội dung chủ yếu sau:
1. Tổng quan chung về doanh nghiệp vừa và nhỏ, vị trí, vai trò của nó đối với nền kinh tế; Các
hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại, khái niệm về cho vay và vai trò của cho vay đối với
doanh nghiệp vừa và nhỏ, các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay.
2. Đi sâu nghiên cứu và phân tích thực trạng về quan hệ cho vay của Ngân hàng Công thương-
CN Nam Thăng Long đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, chỉ ra được những tồn tại và nguyên nhân.
3. Dựa trên những phân tích về thực trạng, tồn tại và nguyên nhân trong quan hệ cho vay của
Ngân hàng Công thương – CN Nam Thăng Long đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, luận văn đưa ra
được giải pháp và kiến nghị với Ngân hàng Công thương giúp nâng cao và mở rộng hơn hoạt động cho
vay với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng.
References.

hành quy chế thành lập, tổ chức và hoạt động của Quỹ bảo lãnh tín dụng cho Doanh nghiệp nhỏ
và vừa.
18. Hoàng Xuân Thuận (2003), “Ngân hàng thương mại mở rộng cho vay vốn DNNVV” , Thị
trường tài chính tiền tệ, (15), Tr 9,10.
19. Dương Thị Hải Yến (2009), Giải pháp mở rộng cho vay đối với DNNVV tại NHNN và PTNT
huyện Thanh Trì, Luận văn Thạc sĩ, Học viện Ngân hàng, Hà Nội.
Các website:
20. http: // www.dantri.com.vn
21. http:// www.vnba.org.vn
22. http:// www.vneconomy.vn
23. http:// www.vietinbank.vn
24. http:// www.Vietshock.vn