TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI
KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
=====
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP
Đề tài :

Một số giải pháp nhằm mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng tại Ngân
hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam
Chi nhánh Hoàn Kiếm
Giáo viên hướng dẫn : Ths Nguyễn Văn Đức
Sinh viên thực hiện : Cao Thị Thanh Nga
MSV : 06A18979N
Lớp : TC11-14
Hà Nội , 2010
LỜI MỞ ĐẦU
Phát triển sản xuất nói chung và sản xuất hàng hóa tiêu dùng nói riêng
nhằm phục vụ đời sống nhân dân và mở rộng sản xuất , hướng tới một nền kinh tế
phát triển theo xu hướng công nghiệp hóa , hiện đại hóa là chủ trương của Đảng
và Nhà nước ta . Cùng với sự phát triển về kinh tế và sự tăng lên về mức thu nhập
của người dân trong xã hội ngày một tăng , điều này thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng
của họ . Họ không chỉ dừng lại ở mức “ đủ ăn đủ mặc” mà họ cần “ ăn ngon mặc
đẹp” .Nhu cầu con người là vô hạn , tuy nhiên không phải lúc nào họ cũng đủ tích
lũy để thỏa mãn được nhu cầu đó . Cho vay tiêu dùng giúp cải thiện đời sống của
người dân .Đồng thời làm tăng sự tiêu dùng hàng hóa , thúc đẩy hoạt động sản xuất
kinh doanh và góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế chung của toàn xã hội.
Qua thời gian thực tập tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt
Nam chi nhánh Hoàn Kiếm em nhận thấy hoạt động cho vay tiêu dùng khá phát
triển và đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng.Do vậy em đã tiến hành tìm hiểu và
nghiên cứu các giải pháp để hoàn thiện hơn những phần còn thiếu sót từ đó đưa ra
“ Một số giải pháp nhằm mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
TMCP Công Thương VN – chi nhánh Hoàn Kiếm”

quyết định sự hoàn trả của khoản vay.
1.1.2 Vai trò của cho vay tiêu dùng
Một hình thức cho vay muốn tồn tại và phát triển trong hoạt động của
ngân hàng thì bản thân nó phải đem lại những lợi ích thiết thực cho những người
đã tạo ra và sử dụng nó .Hình thức chi cho vay tiêu dùng đã xuất hiện từ lâu và cho
đến nay hoạt động của nó vẫn không ngừng được các ngân hàng quan tâm phát
triển , khách hàng sử dụng , chính phủ các nước đồng tình ủng hộ
Đối với ngân hàng , ngoài hai nhược điểm là rủi ro và chi phí cao , cho vay tiêu
dùng có những vai trò quan trọng như:
Thứ nhất , cho vay tiêu dùng giúp tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng
với các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác , thu hút được đối tượng khách
hàng mới , từ đó mà mở rộng quan hệ với khách hàng . Bằng cách nâng cao và mở
rộng mạng lưới , đa dạng hóa sản phẩm , nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu
dùng , số lượng khách hàng đến với ngân hàng sẽ ngày càng nhiều hơn và hình ảnh
của ngân hàng sẽ càng đẹp hơn trong con mắt khách hàng .Từ đó uy tín ngân hàng
ngày càng được nâng cao hơn .
Thứ hai , cho vay tiêu dùng cũng là công cụ marketing rất hiệu quả nhiều
người sẽ biết ngân hàng hơn .Từ đó mà ngân hàng sẽ huy động nhiều nguồn tiền
gửi của dân cư
Thứ ba, cho vay tiêu dùng tạo điều kiện mở rộng và đa dạng hóa kinh
doanh từ đó mà nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng
Đối với người tiêu dùng , nhờ cho vay tiêu dùng họ được hưởng các tiện ích trước
khi tích lũy đủ tiền và quan trọng hơn nó rất cần thiết cho những chi tiêu có tính
cấp bách, như nhu cầu chi tiêu cho giáo dục và y tế . Tuy nhiên , nếu lạm dụng việc
đi vay để tiêu dùng thì cũng rất tai hại vì nó có thể làm cho người đi vay chi tiêu
vượt quá mức cho phép , làm giảm khả năng tiết kiệm hoặc chi tiêu trong tương
lai, còn rất nghiêm trọng hơn nếu mất khả năng chi trả thì người này có thể gặp rất
nhiều phiền toái trong cuộc sống
Đối với nền kinh tế , cho vay tiêu dùng góp phần khơi thông luồng chuyển dịch hàng
hóa .Quá trình sản xuất lưu thông hàng hóa nếu như không có tiêu dùng thì tất yếu sẽ

cầu sử dụng vốn thực tế của khách hàng vay vốn. Mỗi lần nhận tiền vay, khách
hàng vay vốn phải lập giấy nhận nợ .Trên giấy nhận nợ phải ghi cụ thể số tiền nhận
nợ , thời hạn cho vay đảm bảo không vượt quá số tiền và thời hạn cho vay ghi trên
HĐTD.
Nợ gốc và lãi được thu theo thỏa thuận trên HĐTD
Nhu cầu vay vốn Nhu cầu vốn của Vốn chủ sỡ hữu và
phương án , dự án huy động khác
-
L= N- VTC – HĐK
Trong đó :
L- Số tiền vay
N- Tổng nhu cầu vốn của phương án : là các chi phí hợp lý để thực hiện
phương án , dự án
VTC- Vốn tự có của khách hàng vay vốn tham gia vào phương án vay –
trả nợ
HĐK- Vốn huy động khác của khách hàng vay vốn.
1.2.2.2 Phương thức CVTD trả góp
( Instrallment Consumer Loan) : đây là hình thức CVTD trong đó người đi vay trả
nợ ( gồm số tiền gốc và lãi ) cho ngân hàng nhiều lần theo những kỳ hạn nhất định
trong thời hạn cho vay . Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản vay
có giá trị hoặc thu nhập từng định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh
toán hết số lần số nợ vay .
Sau khi quyết định cho vay , NHCV và khách hàng vay vốn xác định và thỏa
thuận số lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra trả nợ theo nhiều kỳ hạn
trong thời hạn cho vay và ký HĐTD
Đến kỳ hạn trả nợ , khách hàng vay vốn phải chủ động nộp đủ số tiền trả nợ
theo thỏa thuận , khách hàng có thể trả nợ trước kỳ hạn nhưng không đươc tính lại
số tiền lãi đã được xác định .
Bước 1: Tạm tính số tiền trả nợ mỗi kỳ hạn ( trừ kỳ hạn trả nợ cuối cùng được điều
chỉnh theo số tiền trả nợ thực tế

(1) Ngân hàng và công ty bán lẻ ký kết hơp đồng mua bán nợ
(2) Công ty bán lẻ và người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hóa
(3) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng
I= B*ri*d
Ngân hàng
Người tiêu dùng
Công ty bán lẻ
(1)
(2)
(5)
(3)
(4)
(4) Công ty bán lẻ bán hộ chứng từ bán chịu hàng hóa cho Ngân hàng
(5) Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ
(6) Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho Ngân hàng .
Theo phương thức này , Ngân hàng sẽ mở rộng được mối quan hệ với
khách hàng và các hoạt động Ngân hàng khác . Khắc phục được tâm lý e ngại của
khách hàng khi tìm đến Ngân hàng , giúp ngân hàng tiết kiệm được chi phí trong
việc cấp tín dụng . Việc cho vay theo phương thức này giúp ngân hàng dễ dàng
tăng doanh số cho vay tiêu dùng và giảm thiểu được rủi ro . Bên cạnh những ưu
điểm thì CVTD gián tiếp còn có một số nhược điểm . Đó là ngân hàng không thể
tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng đã được bán chịu nên không thể nắm rõ được
tình hình thực tế của khách hàng được Ngân hàng tài trợ . Do đó mà thiếu đi sự
kiểm soát của Ngân hàng khi công ty bán lẻ thực hiện việc bán chịu hàng hóa . Mặt
khác , kỹ thuật nghiệp vụ CVTD gián tiếp có tính phức tạp cao nên rất nhiều ngân
hàng không mặn mà với CVTD gián tiếp . Còn những ngân hàng nào tham gia vào
hoạt động này thì đều có các cơ chế kiểm soát tín dụng rất chặt chẽ .
Cho vay gián tiếp thường được thực hiện thông qua phương thức truy đòi toàn
bộ , truy đòi hạn chế , tài trợ miễn truy đòi , tài trợ có mua lại .
- CVTD trực tiếp ( Direct consumer Loan) : là khoản cho vay trong đó Ngân

1.3.1 Doanh số cho vay tiêu dùng
+ Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng
Doanh số CVTD

Cho vay mua nhà mua đất cho vay mua xe ô tô
phân theo mục đích sử dụng xây dựng và sửa chữa nhà và động sản khác
Cho vay không đảm bảo bằng
tài sản đối với CBCNV
+
+ Cho vay hỗ trợ du học +
+ Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo thời gian sử dụng
Doanh số cho vay tiêu dùng DS cho vay TD DS cho vay TD trung
ngắn hạn và dài hạn
1.3.2 Doanh số dư nợ cho vay tiêu dùng
Doanh số cho vay tiêu dùng = Dư nợ cho vay TD + DS cho vay TD – DS thu nợ
năm N năm N năm N-1 năm N-1
1.3.3 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng
Lợi nhuận từ hoạt động = Thu nhập từ hoạt động - Chi phí phục vụ cho hoạt
cho vay tiêu dùng cho vay tiêu dùng động CVTD
+=
Doanh số cho vay tiêu dùng
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG
THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
2.1. Quá trình hình thành và phát triển của NHTMCP Công Thương Việt
Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm
Ngân hàng NHTMCP Công Thương VN- Chi nhánh Hoàn Kiếm là một chi
nhánh của ngân hàng Công Thương Việt Nam , có trụ sở chính tại 37 Hàng Bồ
quận Hoàn Kiếm – Hà Nội , là trung tâm kinh tế - văn hóa – chính trị của thủ đô ,
là nơi giao lưu buôn bán nhộn nhịp nhất thành phố . Mặt khác , đây còn là nơi tập

Đến năm 2009 , do cơ cấu thay đổi ngân hàng đổi tên thành ngân hàng thương
mại cổ phần Công Thương Viêt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm. Và luôn là đơn vị đi
đầu và luôn tặng thưởng của NHCT Việt Nam vì luôn duy trì đạt được chỉ tiêu
không có nợ xấu và nợ quá hạn.
Trải qua 22 năm xây dựng và trưởng thành , chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm đã
vượt qua khó khăn , thử thách , không ngừng phấn đấu , vươn lên và đã khẳng định
được vị thế , uy tín trên thị trường , có tốc độ tăng trưởng nhanh, bền vững , đạt
được nhiều thành tích cao trên mọi mặt hoạt động .
2.2 Chức năng , nhiệm vụ và sơ đồ cơ cấu tổ chức của NHTMCP Công
Thương – Chi nhánh Hoàn Kiếm .
2.2.1. Chức năng
Hai mươi năm trưởng thành và phát triển chi nhánh NHNN hoạt động theo
cơ chế kế hoạch hóa tập trung bao cấp , chuyển sang chế độ hạch toán kinh doanh,
Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm đã không ngừng lớn mạnh về cả cơ cấu tổ ,chức bộ
máy và quy mô hoạt động .Với quy mô ban đầu chỉ có 06 phòng ban , đội ngũ cán
bộ có 132 người , đến nay bộ máy tổ chức của Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm đã có
12 phòng nghiệp vụ , 02 phòng giao dịch , 10 điểm giao dịch và 5 Quỹ tiết kiệm ,
với 225 cán bộ , trong đó trình độ trên đại học chiếm 4 % , trình độ đại học và cao
đẳng chiếm trên 76%. Tổng số Đảng viên trong Đảng bộ là 87 người , chiếm 39%
tổng cán bộ nhân viên trong Chi nhánh.
2.2.2. Nhiệm vụ
Chi nhánh NHTMCP Công Thương Hoàn Kiếm có một số nhiệm vụ sau :
+ Tiến hành các nghiệp vụ giao dich khách hàng là các doanh nghiệp lớn ,
các doanh nghiệp vừa và nhỏ , khách hàng là các cá nhân ; Thực hiện các nghiệp
vụ liên quan đến tín dụng , quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ , thể
lệ hiện hành và hướng dẫn của NHTMCP Công Thương VN.
+Thực hiện nhiệm vụ tư vấn khách hàng về sử dụng các sản phẩm Ngân
hàng.
+Quản lý , giám sát thực hiện danh mục cho vay tại chi nhánh , thẩm định ,
tái thẩm định khách hàng của chi nhánh theo chỉ đạo của NHTMCP Công Thương

đốc
Khối
kinh
doanh
Khối
quản lý
rủi ro
Khối tác
nghiệp
Khối hỗ
trợ
Phòng
giao dịch
Quỹ tiết
kiệm
Phòng
KH DN
lớn
Phòng
KH DN
vừa &
nhỏ
Phòng
KH cá
nhân
Phòng
Tổ quản
lý nợ có
vấn đề
Phòng