TIỂU LUẬN:

Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và mở
rộng công tác thanh toán không dùng tiền
mặt tại chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định

Ngày nay, trong xu thế quốc tế hoá, toàn cầu hoá của nhân loại, hoạt động
kinh tế ngày càng phát triển mạnh mẽ và chiếm một vị trí quan trọng đặc biệt trong
giai đoạn Công nghiệp hoá, Hiện đại hoá của nước ta. Với tư cách là một chất xúc
tác cho sự phát triển của tiền mặt, công tác thanh toán qua ngân hàng cũng không
ngừng mở rộng và phát triển.
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng nước ta đã có
những đổi mới sâu sắc, căn bản và toàn diện, đặc biệt là sự ra đời của phương thức
thanh toán qua ngân hàng, trong đó phương thức thanh toán không dùng tiền mặt –
phương thức thanh toán an toàn và hiệu quả cho bên tham gia. Chính vì ưu điểm nổi
bật này nên thanh toán không dùng tiền mặt được ưa chuộng và ngày càng sử dụng
phổ biến hơn tại các ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, cũng giống như thanh toán
bằng tiền mặt, thanh toán không dùng tiền mặt cũng có nhược điểm nhất định. Điều
này đòi hỏi các ngân hàng thương mại nói chung và chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định
nói riêng phải chú trọng nâng cao chất lượng phương thức thanh toán quan trọng này,
từ đó kích thích hoạt động kinh tế phát triển.
Từ những thực tiễn đề ra và kiến thức có được trong qu¸ trình thực tập tại chi

quyền của NHCTVN, là nơi thử nghiệm và thực hiện các chế độ chính sách, các
công nghệ ngân hàng mới để rút kinh nghiệm triển khai ra toàn hệ thống và nơi
đào tạo cán bộ chủ chốt của NHCTVN.
Vơí mục tiêu chiến lược “Vì sự thành đạt của mọi người, mọi nhà, mọi
doanh nghiệp” – chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định – NHCTVN đã đa dạng hoá các
nghiệp vụ kinh doanh, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng… nên hoạt động của chi
nhánh NHCT tỉnh Nam Định đã góp phần thúc đẩy sự phát triển chung của nền
kinh tế trên địa bàn thành phố Nam Định, cũng như sự phát triển và thành đạt của
các doanh nghiệp, uy tín của chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định ngày càng được
nâng cao.
Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định coi việc khai thác nguồn vốn tiềm tàng
trong xã hội là mục tiêu hàng đầu, công tác thanh toán là sự sống còn của ngân
hàng và đã coi trọng chiến lược khách hàng, coi đó là một nhiệm vụ quan trọng
trong hoạt động kinh doanh của mình.
Từ ngày thành lập, chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định đã khắc phục mọi
khó khăn để đưa hoạt động kinh doanh của chi nhánh không ngừng lớn mạnh và
trưởng thành trên mọi lĩnh vực. Chỉ tiêu về huy động vốn và dư nợ luôn chiếm thị
phần lớn trong hệ thống các NHTM trên địa bàn tỉnh Nam Định, các năm đều đạt
và vượt kế hoạch NHCTVN giao. Đồng thời là đơn vị đứng đầu về thanh toán
trong nước và quốc tế. Hoạt động thanh toán nhanh chóng, an toàn là thế mạnh của
đơn vị tạo được niềm tin và sự tín nhiệm của khách hàng.
Những thành tích của chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định đã được Đảng và
Nhà nước ghi nhận bằng huân huy chương lao động hạng Ba năm 1995, năm 2002
đơn vị đã nhận được bằng khen của thống đốc NHNN và của UBND tỉnh Nam
Định. Trong nhiều năm liền đơn vị được đánh giá xếp loại khá trong ngành. Do có
hướng đi đúng đắn và hợp lý nên kết quả hoạt động kinh doanh, dịch vụ của chi
nhánh NHCT tỉnh Nam Định ngày càng ổn định và phát triển, hạn chế thấp nhất
những rủi ro có thể xảy ra, trích nộp lợi nhuận cho ngân sách Nhà nước ngày càng
tăng, nâng cao đời sống cán bộ công nhân viên.
2. Cơ cấu tổ chức và các hoạt động cơ bản của chi nhánh NHCT tỉnh

đầu trong hệ thống NHCTVN. Lợi nhuận hạch toán đạt 27186 triệu đồng, vượt
trên 194,1% kế hoạch được giao, góp phần đáng kể cho hoạt động kinh doanh của
NHCTVN.
1.Công tác huy động vốn.
Thực hiện phương châm “Đi vay để cho vay” và sự gia tăng của nguồn vốn là
yếu tố quyết định sự tồn tại của ngân hàng. Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định –
NHCTVN đã coi trọng công tác huy động vốn và coi nguồn vốn là yếu tố đầu tiên của
quá trình kinh doanh. Khi nguồn vốn huy động có cơ cấu hợp lý, chi phí huy động vốn
thấp thì sẽ góp phẩn nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.
Công tác huy động vốn trên điạ bàn có nhiều diễn biến phức tạp, có nhiều
ngân hàng cùng hoạt động và cạnh tranh nhưng chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định
căn cứ vào đặc điểm tình hình, vào kế hoạch huy động vốn của NHCTVN, và
hướng mục tiêu tăng trưởng kinh tế đã đề ra kế hoạch, biện pháp huy động vốn
phù hợp và đạt hiệu quả. Để đảm bảo nguồn vốn huy động tăng bình quân 30%/
nm do NHCTVN ra, chi nhỏnh NHCT tnh Nam nh phn u ch ng khai
thỏc mi ngun vn trong nn kinh t bng nhiu cỏch nh : cú k hn, tr lói
trc, tr lói saunờn ó thu hỳt c nhiu khỏch hng, khi tng ngun vn
huy ng.
Vic huy ng tin gi ca dân c c thc hin ti 5 qu tit kim,
m bo thun tin nhanh chúng,chớnh xỏc v an ton tin gi.
Thực hiện nhanh chóng chuyển tiền qua mạng vi tính nhanh, chính xác
đã thu hút nhiều doanh nghiệp, t- nhân mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng,
huy động vốn nhàn rỗi, trong 2 năm qua chi nhánh đạt đ-ợc kết quả nh- sau:
Thông qua bảng 1:
Chúng ta có thể thấy tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng liên tục
tăng trong những năm gần đây. Điển hình là trong hai năm 2005 và 2006 nguồn
vốn ngân hàng huy động đã có sự thay đổi lớn cả về số l-ợng và cơ cấu.
Về số l-ợng, nguồn vốn NHCT Nam Định huy động đ-ợc đã tăng 103780
triệu đồng, tăng 11.29% so với năm 2005, mặc dù lãi suất huy động của ngân
hàng có nhiều biến động và thấp hơn các ngân hàng khác trên địa bàn.

tín dụng của chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định đã góp phần thúc đẩy kinh tế
tăng tr-ởng, ổn định tài chính tiền tệ quốc gia, hỗ trợ việc sắp xếp và tổ chức
lại doanh nghiệp. Tập trung vốn cho các doanh nghiệp có sản phẩm giữ vị trí
quan trọng trong nền kinh tế.
3.Cụng tỏc k toỏn v thanh toỏn.
Cụng tỏc k toỏn v thanh toỏn cng c chi nhỏnh NHCT tnh Nam
nh chỳ trng v thc hin tt, t chc hch toỏn y , kp thi chớnh xỏc cỏc
nhim v kinh t hng ngy phỏt sinh trong ngõn hng, chp hnh ỳng ch
hch toỏn k toỏn, thu chi ti chớnh, thc hin tt cỏc t l an ton m bo c
k hoch cng nh t l d tr bt buc, an ton chi tr m bo kh nng thanh
toỏn trong chi nhỏnh. Doanh số thanh toán của chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định
luôn tăng qua các năm. Tính đến 31/12/2006 doanh số thanh toán đạt 30715 tỷ
đồng, tăng 2849 tỷ đồng, tăng 10,2% so với năm 2005, trong đó tỷ lệ TTKDTM
chiếm 80% doanh số thanh toán nói chung. Công tác kế toán tài chính của chi
nhánh thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ, xử lý nhanh chóng các nghiệp vụ
kinh tế phát sinh, thực hiện tốt các chỉ tiêu tài chính do NHCT Việt Nam giao.
4.Kt qu ti chớnh.
Chi nhỏnh NHCT tnh Nam nh thc hin thnh cụng chng trỡnh hin
i hoỏ ngõn hng vo thỏng 4 nm 2006 ó mang li nhiu tin ớch v rỳt ngn
thi gian giao dch cho khỏch hng, do ú ó thu hỳt c nhiu khỏch hng m
ti khon tin gi ti chi nhỏnh.Do cú nhng bc tin ỏng k trong hot ng
kinh doanh ngõn hng m li nhun ca chi nhỏnh NHCT tnh Nam nh ó ngy
cng tng lờn, iu ny th hin qua bng s liu li nhun hch toỏn ni b sau
khi ó trớch lp d phũng ri ro:
III. Thc trng thanh toỏn khụng dựng tin mt ti chi nhỏnh NHCT
tnh Nam nh.
1. Tỡnh hỡnh thanh toỏn khụng dựng tin mt ti chi nhỏnh ngõn
hng cụng thng tnh Nam.
Chi nhánh ngân hàng công th-ơng tỉnh Nam Định thực hiện thành công
ch-ơng trình hiện đại hóa Ngân hàng tháng 4/2006 đã mang lại nhiều tiện ích

Tỷ lệ TTKDTM so 78%

80%với doanh số thanh toán

Nhìn vào các con số trên ta thấy Doanh số tuyệt đối ( số tiền) cũng nh-
tỷ lệ TTKDTM so với doanh số thanh toán năm sau cao hơn năm tr-ớc. Có đ-ợc kết
quả đáng khích lệ đó chủ yếu là Ngân hàng công th-ơng tỉnh Nam Định có
mạng l-ới hoạt động khá rộng, với các điểm giao dịch thuộc hệ thống đều nhận
chuyển tiền qua mạng vi tính tạo điều kiện thuận lợi nhanh chóng cho khách
hàng trên phạm vi toàn quốc. Nhờ thực hiện tốt công tác tiền tệ, kho quỹ nên
ngân hàng luôn duiy trì định mức tồn quỹ tiền mặt đúng nhu cầu rút tiền của
khách hàng. Việc chuyển hóa từ tiền mặt sang chuyển khoản và ng-ợc lại diễn
ra nhanh chóng dễ dàng, nhờ đó uy tín của ngân hàng ngày càng tăng.
Chi nhánh ngân hàng công th-ơng tỉnh Nam Định sử dụng hình thức
thanh toán bù trừ với NHTM, với các tổ chức tín dụng trên địa bàn và thanh toán
thông qua tài khoản tiền gửi. Việc thanh toán giữa Ngân hàng và khách hàng
đ-ợc áp dụng qua các hình thức thanh toán : Sec, UNC CT , UNT, th- tín dụng,
thẻ thanh toán
Tình hình sử dụng các thể thức TTKDTM trong những năm qua tại chi
nhánh ngân hàng công th-ơng tỉnh Nam Định, ta có bảng phân tích sau:
Qua số liệu ta thấy ngân hàng áp dụng chủ yếu các hình thức
TTKDTM: Sec, UNC CT , UNT, Th- tín dụng, thẻ thanh toán. Đồng thời qua
bảng trên ta thấy trong tổng số TTKDTM, xét về giá trị cũng nh- tỷ trọng thì
thanh toán bằng UNC CT chiếm tỷ trọng cao nhất, tiếp theo là thẻ thanh toán.
Cụ thể:
Thanh toán bằng UNC CT
UNC CT là hình thức thanh toán không dùng tiền mặt đ-ợc áp dụng

Th tín dụng
Hình thức thanh toán bằng th- tín dụng chiếm một con số khá nhỏ trong
tổng doanh số TTKDTM tại chi nhánh.
Năm 2005 : doanh số là 1195,45 tỷ , chiếm tỷ trọng là 5,5% trong tổng
doanh số TTKDTM.
Năm 2006 : doanh số là 1670,89 tỷ đồng, chiếm 0,76% tông doanh số TTKDTM.
Nh- vậy, cả doanh số và tỷ trọng của năm 2006 đều giảm so với năm 2005.
* Thẻ thanh toán
Thẻ thanh toán là một hình thức thanh toán mới tại chi nhánh. Tuy nhiên,
những kết quả mà hình thức này đạt đ-ợc phải đáng khâm phục.
Năm 2005 : thanh toán với số tiền là 1391,07 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng là 6,4%.
Năm 2006 : thanh toán với số tiền là 1670,07 tỷ đồng , chiếm tỷ trọng là
6,8% trong tổng doanh số TTKDTM.
Qua phân tích ta thấy doanh số và tỷ trọng thanh toán bằng thẻ thanh
toán luôn tăng qua các năm.
IV . ỏnh giỏ cht lng TTKDTM ti chi nhỏnh ngõn hng cụng
thng Nam nh.
1. Nhng kt qu t c.
Tổ chức tốt công tác thanh toán góp phần to lớn giúp NHCT Nam Định
thực hiện mục tiêu đề ra.
- TTKDTM đã đáp ứng yêu cầu nhanh chóng, chính xác, kịp thời an
toàn tài sản cho khách hàng.
- TTKDTM đã góp phần làm tăng tr-ởng nguồn vốn của ngân hàng,
tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng hoạt động.
- TTKDTM giúp ngân hàng giảm chi phỉ kiểm đếm vận chuyển bảo
quản .
2. Hn ch
Bên cạnh những mặt đạt đ-ợc chất l-ợng TTKDTM tại chi nhánh vẫn
ch-a cao, và còn bộc lộ một số vấn đề cần đ-ợc nghiên cứu và sửa đổi cho phù
hợp với thực tế và đảm bảo xu h-ớng phát trieemrn chung của chi nhánh nói riêng

doanh Ngân hàng hiện đại. Để sử dụng dịch vụ này chúng ta cần phải thực
hiện các ph-ơng thức TTKDTM phổ biến. Từ hoạt động thanh toán trong thời
gian qua và định h-ớng phát triển chung của chi nhánh, cùng với bối cảnh nền
kinh tế đất n-ớc hiện nay, em xin đề xuất một số giải pháp sau:
1. Hon thin v m rng cỏc hỡnh thc thanh toỏn phự hp vi yờu
cu ca khỏch hng.
Nhằm hoàn thiện công tác TTKDTM, chi nhánh cùng các giao dịch viên
cần quan tâm:
- Hoàn thiện chất l-ợng các hình thức TTKDTM đang đ-ợc khách
hàng -a chuộng, sử dụng nh- UNC, các loại thẻ. Đây là hình thức thanh toán đ-ợc
khách hàng -a chuộng nhất, sử dụng nhiều nhất bởi tính tiện ích và hữu dụng
vừa đơn giản nhanh chóng, dễ quản lý.
- Mở rộng phạm vi thanh toán sec, giảm tính phức tạp trong ghi chép
và sử dụng, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ hiện đại cho các hình thức thanh
toán này. Cho đến nay hình thức thanh toán này sử dụng rất phổ biến trên thế
giới nh-ng ở Việt Nam vẫn ch-a đ-ợc -a chuộng, do hạn chế về cơ sở hạ tầng nên
thời gian giao dịch bằng sec chậm.
2. Hin i hoỏ cụng ngh ngõn hng, y nhanh quỏ trỡnh thanh toỏn.
Có thể nói công nghệ ngân hàng là một yếu tố vô cùng quan trọng đối
với tất cả các ngân hàng. Khi tham gia cung ứng dịch vụ ngân hàng trong nền kinh
tế hiện đại ngày nay, nó không chỉ giúp ngân hàng nâng cao chất l-ợng thanh
toán mà còn giúp ngân hàng mở rộng phạm vi thanh toán, hội nhập với các tổ chức tài
chính thế giới. Hiểu đ-ợc điều này, chi nhánh đã đầu t- khá nhiều vào thiết bị
công nghệ sử dụng trong chi nhánh nói chung, trong nghiệp vụ TTKDTM nói riêng.
Thực hiện ch-ơng trình hiện đại hóa ngân hàng, chi nhánh đã có nhiều thay đổi
về quy trình làm việc, hầu hết các công việc hiện nay đ-ợc thực hiện trên máy, do
đó ngân hàng đã trang bị nhiều máy tính cho các phòng ban.
3. Kim tra kim soỏt quỏ trỡnh thanh toỏn.
Đây là công việc cần thiết, không thể thiếu trong nghiệp vụ ngân
hàng nói chung và TTKDTM nói riêng. Trong bất cứ hoạt động nào cũng vậy,

có cơ sở hoạt động kinh doanh đúng pháp luật. Th-ờng xuyên cập nhật thông tin
ngân hàng, cảnh báo rủi ro, trang bị những kiến thức mới về hoạt động ngân
hàng, về môi tr-ờng vĩ mô để các CBCNV tại các chi nhánh nâng cao nhận
thức, phòng ngừa rủi ro trong tác nghiệp.
Tăng c-ờng hiệu quả của công tác thanh tra, kiểm soát trong toàn bộ hệ
thống, giám sát và đôn đốc kịp thời những biểu hiện sai phạm của các chi nhánh,
nhất là trong hoạt động TTKDTM.
Kiến nghị với ngân hàng Nhà n-ớc tỉnh Nam Định.
Tăng c-ờng hiệu lực điều hành chính sách tiền tệ, chức năng giám sát
kiểm tra đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng.
Nâng cao vai trò quản lý , vai trò nhạc tr-ởng đối với hoạt động của các
NHTM trên địa bàn, tạo mối liên kết, phối kết hợp trong hoạt động của các
NHTM, bảo đảm tăng sức mạnh hệ thống ngành ngân hàng trên địa bàn. Cập
nhật th-ờng xuyên thông tin CIC làm cơ sở để các NHTM phòng ngừa rủi ro tín
dụng. Làm đầu mối thành lập quỹ bảo lãnh cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ
trên địa bàn tiếp cận vốn ngân hàng để hoạt động kinh doanh.
NHNN cần tỏ chức hoạt động thanh tra có tính độc lập cần thiết để
kịp thời phát hiện và xử lý kiên quyết các vi phạm.
NHNN cần sớm tổ chức có hệ thống đào tạo của ngành phù hợp với yêu
cầu hoạt động kinh doanh ngân hàng trong cơ chế thị tr-ờng. Kết luận
Hoàn thiện công tác thanh toán là một trong những biện pháp thiết yếu

2. Cơ cấu tổ chức và các hoạt động cơ bản của chi nhánh NHCT tỉnh Nam
Định . 4
II. Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định 5
1.Công tác huy động vốn. 5
2.Tình hình hoạt động cho vay 7
3.Công tác kế toán và thanh toán. 7
4.Kết quả tài chính. 8
III. Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh NHCT tỉnh Nam
Định. 8
1. Tình hình thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh ngân hàng công
thương tỉnh Nam. 8
IV . Đánh giá chất lượng TTKDTM tại chi nhánh ngân hàng công thương Nam
Định. 11
1. Những kết quả đạt được. 11
2. Hạn chế 12
3. Nguyên nhân của các hạn chế trên. 12
V. Một số giả pháp nhằm nâng cao hình thức TTKDTM tại chi nhánh ngân
hàng công thương tỉnh Nam Định. 13
1. Hoàn thiện và mở rộng các hình thức thanh toán phù hợp với yêu cầu của
khách hàng. 13
2. Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, đẩy nhanh quá trình thanh toán. 13
3. Kiểm tra kiểm soát quá trình thanh toán 14
4. Nghiên cứu áp dụng hình thức thanh toán tiên tiến. 14
5. Thực hiện chính sách khách hàng phù hợp. 14
6. Nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ nhân viên thanh toán. 14
KÕt luËn 16