LỜI NÓI ĐẦU
Sau hơn 20 năm đổi mới nền kinh tế đất nước, cùng với sự phát triển nhanh chóng
của các ngành kinh tế, lĩnh vực Tài chính- Ngân hàng cũng được điều chỉnh và tập trung
phát triển cho phù hợp với yêu cầu thời kỳ mới.Bên cạnh đó, hệ thống các Ngân hàng
Thương Mại (NHTM) Việt Nam không ngừng lớn mạnh về mọi mặt, kể cả số lượng,
qui mô, nội dung và chất lượng; đã có những đóng góp xứng đáng vào công cuộc công
nghiệp hóa - hiện đại hóa nền kinh tế nói chung và quá trình đổi mới, phát triển của các
thành phần kinh tế, các doanh nghiệp và dân doanh nói riêng; thực sự là ngành tiên
phong trong quá trình đổi mới cơ chế kinh tế. Đặc biệt trong những năm qua, hoạt động
ngân hàng nước ta đã góp phần tích cực huy động vốn, mở rộng vốn đầu tư cho lĩnh vực
sản xuất phát triển, tạo điều kiện thu hút vốn nước ngoài để tăng trưởng kinh tế trong
nước. Ngành ngân hàng đã xứng đáng là công cụ đắc lực hỗ trợ cho nhà nước trong việc
kiềm chế, đẩy lùi lạm phát, ổn định giá cả, bình ổn thị trường và phát triển sản xuất,
kích thích tiêu dùng.
Trong hoạt động của ngân hàng thì hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động
tạo ra giá trị lớn cho ngân hàng. Hoạt động tín dụng là nghiệp vụ chủ yếu của hệ thống
NHTM ở nước ta hiện nay, chiếm tỷ trọng lớn nhất (trên 60%) trong danh mục tài sản
nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất. Do đó, song song với việc tăng trưởng tín dụng,
nhiệm vụ đặt ra đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam là phải chú trọng hơn nữa đến
việc áp dụng và hoàn thiện các quy định của pháp luật nhằm kiểm soát rủi ro hạn chế
các tiêu cực mà các rủi ro này gây ra.
Trước tình hình đó, cộng với những kiến thức có được trong quá trình nghiên cứu
thực tập tại chi nhánh Ngânh hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ, tôi
quyết định chọn tên đề tài “Chế độ pháp lý nhằm quản lý rủi ro tín dụng tại chi
nhánh Ngânh hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ” để từ đó có
nhận thức rõ hơn về tầm quan trọng của quản lý rủi ro tín dụng đối với sự an toàn và
vững mạnh của NHTM nói chung và chi nhánh Ngânh hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn Láng Hạ nói riêng
Kết cấu của chuyên đề ngoài lời mở đầu và kết luận gồm 3 phần:
Chương 1: Vấn đề pháp lý chung nhằm quản lý rủi ro tín dụng
Chương 2: Thực tiễn áp dụng pháp luật nhằm quản lý rủi ro tại chi nhánh Ngânh

• Các cam kết khác
1.1.1.2. Khái niệm và phân loại tín dụng
Rất nhiều các khái niệm khác nhau về tín dụng của ngân hàng. Tuy nhiên, chung quy
lại tín dụng được hiểu là quan hệ vay mượn có hoàn trả vốn và lãi sau một thời gian
nhất định giữa ngân hàng với các chủ thể khác trong nền kinh tế (các cá nhân, hộ gia
đình, các tổ chức…). Tín dụng được phân loại theo nhiều tiêu thức:
* Theo thời gian, Tín dụng được phân chia thành
- Tín dụng ngắn hạn: là những khoản vay có thời gian dưới 01 năm để tài trợ
cho tài sản lưu động
- Tín dụng trung hạn: là những khoản vay thông thường từ 01 đến 05 năm tài trợ
cho các tài sản cố định như máy móc thiết bị
- Tín dụng dài hạn: là những khoản vay từ 5 năm trở lên để tài trợ cho các tài sản
cố định có giá trị lớn và thời gian sử dụng lâu dài.
Nhìn chung, tỷ trọng tín dụng ngắn hạn thường cao hơn tín dụng trung và dài hạn. Vì
tín dụng ngắn hạn chủ yếu tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động của khách hàng, hơn nữa
Tín dụng ngắn hạn có rủi ro thấp hơn tín dụng trung và dài hạn, độ an toàn cao, Trong
khi đó tín dụng trung và dài hạn thì thời gian thu hồi vốn rất dài, thời gian sử dụng vốn
lâu…
* Theo hình thức tài trợ:
- Cho vay: Là việc Ngân hàng cho khách hàng vay tiền với cam kết khách hàng
phải hoàn trả gốc và lãi trong thời gian xác định. Hầu hết các Ngân hàng Thương Mại
thì hình thức cho vay chiếm một tỷ trọng rất lớn trong hoạt động Tín dụng
- Bảo lãnh: Theo điều 20.12 Luật các tổ chức Tín dụng 2004 đã là các cam kết
bằng văn bản của Ngân hàng (hay tổ chức Tín dụng khác) với bên có quyền về việc thực
hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện đúng nghĩa
vụ cam kết; khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho Ngân hàng số tiền đã được trả
thay.
- Cho thuê: Là việc Ngân hàng bỏ tiền mua các tài sản để cho khách hàng thuê
theo sự thoã thuận của hai bên. Có hai hình thức cho thuê đó là cho thuê tài chính và cho
thuê nghiệp vụ. Trong đó hình thức cho thuê tài chính là hoạt động chủ yếu trong các

- Theo điều 2.1 quyết định số: 165/QĐ-HĐQT, ngày 06/6/2005 của Hội đồng Quản
trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam thì “rủi ro trong hoạt
động của các Chi nhánh là khả năng xảy ra tổn thất trong hoạt động kinh doanh, do
khách hàng không thực hiện, hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình theo
cam kết ”
Theo các quyết định này thì rủi ro tín dụng có nghĩa là Ngân hàng cho khách hàng
vay, khi đến hạn thanh toán bao gồm cả phần gốc và lãi thi khách hàng không thể trả
được hoặc có thể bị trì hoãn. Rủi ro tín dụng được tiến hành phân loại theo các tiêu thức
sau:
- Theo cơ cấu các loại hình rủi ro, rủi ro tín dụng đựơc chia thành rủi ro theo khoản
vay ngắn, trung và dài hạn
- Theo nguồn gốc hình thành, rủi ro tín dụng được chia thành 3 loại:
+ Rủi ro từ phía người cho vay: là những rủi ro do chính sách của Ngân hàng,
việc nghiên cứu, dự báo, theo dõi, xử lý rủi ro tín dụng, cán bộ tín dụng, công tác kiểm
tra, kiểm soát kém.
+ Rủi ro từ phía người vay: Đây là loại rủi ro chủ yếu trong các loại rủi ro tín
dụng
Ví dụ: Rủi ro vì khả năng Tài chính yếu kém, rủi ro trong hoạt động kinh
doanh…
+ Rủi ro từ các nguyên nhân khác: Đó là các rủi ro liên quan tới các khâu quản lý
của Ngân hàng Nhà nước; chế độ chính sách; môi trường; các biến động bất thường
trong nền kinh tế…
1.1.2.2. Tác động của rủi ro tín dụng:
Rủi ro trong hoạt động tín dụng có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động của ngân hàng
cũng như nó tác động rất mạnh mẽ tới các hoạt động của nền kinh tế. Đó là các tác động
rất xấu, thể hiện ở các khía cạnh sau:
* Rủi ro làm suy giảm uy tín của ngân hàng:
Một ngân hàng có rủi ro lớn là một ngân hàng hoạt động không có hiệu quả, tình
hình đó sẽ được báo chí nêu làm cho dân chúng thiếu lòng tin và như vậy khó lòng có
thể huy động được nguồn vốn dồi dào. Các ngân hàng vì thế mà lánh xa, không cấp các

* Từ hoạt động kinh doanh:
- Thay đổi về phạm vi kinh doanh
- Mất những dây chuyền sản xuất chính, quyền phân phối sản phẩm hoặc nguồn
cung cấp.
- Mất một hay nhiều khách hàng có năng lực tài chính tốt hoặc nhà cung ứng chính
- Sự thay đổi đáng kể về giá trị của đơn đặt hàng hoặc hợp đồng mà có thể làm mất
năng lực sản xuất hiện hành
* Những dấu hiệu liên quan đến giao dịch ngân hàng:
- Số dư tài khoản tại ngân hàng giảm
- Xuất hiện khoản nợ quá hạn
- Đặt niềm tin nhiều vào các khoản nợ ngắn hạn
- Xin gia hạn nhiều lần hoặc đảo nợ nhiều lần
- Xuất hiện các khoản vay có nhiều nguồn trả nợ (như theo đề nghị vay vốn) nhưng
không dễ dàng nhận thấy chúng.
- Công tác kế hoạch hoá tài chính cho các nhu cầu về tài sản cố định hoặc về vốn
lưu động thể hiện sự đơn giản và kém cỏi.
* Những dấu hiệu liên quan đến quản trị công ty:
- Báo cáo và quản lý tài chính kém cỏi
- Các chức năng điều hành và phân công xử lý công việc thể hiện một sự chắp vá
- Mong muốn hoặc khăng khăng đòi “đánh bạc” với kinh doanh có những rủi ro
quá mức.
- Đặt giá bán hàng hoá và dịch vụ một cách không thực tế
- Những thay đổi trong quản lý, quyền sở hữu hoặc những nhân vật chủ chốt
- Chậm trễ trong việc phản ứng lại với sự đi xuống của thị trường hoặc các điều
kiện kinh tế
Tuy nhiên, khi khách hàng có một trong những dấu hiệu trên thì không đáng kể.
Nhưng khi một số dấu hiệu xảy ra đồng thời thì cán bộ cần xem xét, đánh giá kỹ để có
thể hạn chế và giảm thiểu tác động của rủi ro tín dụng
1.1.2.4. Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng:
Có rất nhiều nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng. Thông thường, người ta phân rủi

việc đa dạng hoá danh môc đầu tư, song rất nhiều ngân hàng chỉ cho vay một hoặc hai
ngành hoặc chỉ cho vay một vài doanh nghiệp lớn, nhóm kinh doanh đơn lẻ. Một danh
môc đầu tư phụ thuộc chủ yếu vào một ngành hay một loại mặt hàng là rất nguy hiểm vì
không ngành nào là không có rủi ro.
Thứ tư: Định giá khoản vay không theo mức độ rủi ro của khách hàng. Về cơ cấu, lãi
suất cho một khoản vay phải được xác định ở mức đảm bảo bù đắp được chi phí vốn
đầu vào, chi phí quản lý, phần lợi nhuận mong muốn và phần bù đắp rủi ro của khoản
vay. Khách hàng được đánh giá có mức độ rủi ro càng cao, phần bù rủi ro càng lớn.
Nhưng vì cạnh tranh nên một số ngân hàng có thể chấp nhận mức giá cho vay thấp,
thậm chí chỉ đủ chi phí vốn đầu vào và chi phí quản lý, không tính đến phần bù rủi ro.
Việc làm đó trong dài hạn không những làm giảm lợi nhuận mà còn làm tăng tính rủi ro
trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
1.1.2.4.2. Nguyên nhân thuộc về người vay:
Đây là nguyên nhân chủ yếu dẫn đến rủi ro tín dụng, có thể chia nhóm này thành hai
loại chính:
Thứ nhất: Do khách hàng kinh doanh thua lỗ nên mất khả năng trả nợ. Trường hợp
này rất phổ biến do khách hàng có trình độ yếu kém trong dự đoán các vấn đề kinh tế,
yếu kém trong năng lực quản lý, sử dụng vốn sai môc đích, sản phẩm chất lượng thấp
không bán được... Hơn nữa có rất nhiều người vay sẵn sàng lao vào những cơ hội kinh
doanh mạo hiểm với kỳ vọng thu được lợi nhuận cao, mà không tính toán kỹ hoặc
không có khả năng tính toán những bất trắc có thể xảy ra nên khả năng xảy ra tổn thất
với ngân hàng là rất lớn.
Thứ hai: Do khách hàng cố tình chiếm dụng vốn của ngân hàng. Để đạt được môc
đích thu được lợi nhuận, nhiều khách hàng sẵn sàng tìm mọi thủ đoạn để ứng phó với
ngân hàng như mua chuộc hoặc cung cấp các báo cáo tài chính sai lệch. Trong trường
hợp này, nếu không phát hiện ra, ngân hàng sẽ đánh giá sai về khả năng tài chính của
khách và cho vay vốn với khối lượng và thời hạn không hợp lý, dẫn đến rủi ro tiềm ẩn là
rất cao. Ngoài ra, cũng có những trường hợp người kinh doanh có lãi song vẫn không trả
nợ cho ngân hàng đúng hạn mà cố tình kéo dài với ý định không trả nợ hoặc tiếp tục sử
dụng vốn vay càng lâu càng tốt.

việc hạn chế rủi ro tín dụng được nhiều hay ít lại phụ thuộc phần lớn vào chính bản thân
các ngân hàng. Sau đây là một số nhân tố ảnh hưởng tới việc hạn chế rủi ro tín dụng.
1.1.2.5.1. Chính sách và quy trình tín dụng:
Chính sách tín dụng là hệ thống các chủ trương, định hướng, quy định chi phối hoạt
động tín dụng do ngân hàng đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các
doanh nghiệp, hộ gia đình và các cá nhân; đồng thời thiết lập môi trường nhằm giảm bớt
rủi ro trong hoạt động tín dụng. Thông thường, chính sách tín dụng quy định đối tượng
vay vốn, nhu cầu vay vốn, hạn mức, điều kiện vay, phương thức quản lý… Nếu chính
sách tín dụng được xây dựng khoa học, cẩn thận, thông suốt từ trên xuống dưới sẽ tạo
điều kiện cho ngân hàng duy trì tiêu chuẩn tín dụng của mình, tránh rủi ro quá mức và
đánh giá đúng về cơ hội kinh doanh. Ngược lại, chính sách tín dụng không cụ thể,
không thích ứng được với những thay đổi của môi trường, không phù hợp với khả năng
và môc tiêu của ngân hàng sẽ làm giảm chất lượng của những khoản vay, dễ phát sinh
rủi ro. Thực tế đã chứng minh rằng ngân hàng nào xây dựng được một chính sách tín
dụng hợp lý, chất lượng tín dụng tại ngân hàng đó thường cao hơn.
Trong khi đó, quy trình tín dụng lại bao gồm các bước cụ thể hoá chính sách tín
dụng, giúp cán bộ tín dụng tiến hành quá trình cho vay diễn ra thống nhất, khoa học, góp
phần đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng. Quy trình cho vay gồm nhiều bước nhỏ
nhưng thường được chia thành 4 giai đoạn: phân tích trước khi cấp tín dụng, xây dựng
và ký kết hợp đồng, giải ngân, kiểm soát sau khi cấp tín dụng. Chính vì cán bộ tín dụng
cho vay chủ yếu dựa vào các bước trong quy trình tín dụng nên đối với mỗi ngân hàng,
quy trình cần được xây dựng cụ thể, chi tiết đối với mỗi loại hình tín dụng, mỗi đối
tượng khách hàng để đảm bảo việc thực hiện đúng, đủ quy trình là có thể hạn chế được
rủi ro xảy ra.
1.1.2.5.2. Chính sách quản lý rủi ro tín dụng của ngân hàng:
Trong công tác phòng ngừa rủi ro tín dụng, ngoài việc tuân thủ theo các quy chế cho
vay, bảo lãnh, bảo đảm tiền vay…do ngân hàng trung ương ban hành, các ngân hàng
thương mại cần xây dựng riêng cho mình một chính sách quản lý rủi ro tín dụng phù
hợp. Môc tiêu của xây dựng chính sách này là nhằm giảm đến mức tối thiểu khả năng
xảy ra rủi ro tín dụng và tổn thất ở mức ngân hàng cho là hợp lý. Do vậy, chính sách này

nên đầu tư vào các trang thiết bị, công nghệ hiện đại để vừa mở rộng tín dụng lại vừa
hạn chế được rủi ro.
1.2. PHÁP LUẬT VIỆT NAM NHẰM QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG:
1.2.1. Sự cần thiết quản lý rủi ro tín dụng:
Rủi ro tín dụng là loại rủi ro lớn nhất, thường xuyên xảy ra và thường gây hậu quả
nặng nề nhất, việc đánh giá rủi ro là trách nhiệm chính của hầu hết tất cả mọi ngân hàng
trong đó có chi nhánh chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng
Hạ. Hoạt động của ngân hàng thương mại chủ yếu là hoạt động tín dụng và đầu tư thông
thường trên thế giới nó mạng lại khoảng 6% thu nhập còn ở Việt Nam trong giai đoạn
hiện nay thu nhập từ hoạt động tín dụng mang lại trên 90% tổng thu nhập của mỗi ngân
hàng. Nhưng đồng thời trong lĩnh vực này rủi ro đã đưa đến cho ngân hàng những thiệt
hại nặng nề, có khi dẫn đến phá sản, một ngân hàng nào đó “các khoản tiền cho vay
cũng có xác suất vỡ nợ cao hơn so với những tài sản có khác. Do thiếu tính lỏng và có
rủi ro vỡ nợ cao hơn nên ngân hàng thu được lợi tức cao nhất nhờ vào các món vay. Rủi
ro tín dụng là loại rủi ro liên quan rất phức tạp, quản lý, phòng ngừa là cần thiết, tuy
nhiên nó cũng gặp rất nhiều khó khăn, nó có thể xảy ra bất cứ ở đâu, bất cứ lúc nào. Hễ
cứ một rủi ro nào đó của người vay cũng có thể đưa đến rủi ro cho ngân hàng và vì vậy
thường là nằm ngoài khả năng bình thường của cán bộ tín dụng, nó đòi hỏi ngân hàng
phải có giải pháp đồng bộ hữu hạn mới có thể hạn chế, ngăn ngừa bớt rủi ro, giảm tối
thiểu những thiệt hại có thể xảy ra. Trong quá trình thực hiện thì ngân hàng cần phải
tuân thủ tất cả các quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi
ro xảy ra, trên cơ sở đó để dự phòng cho những tổn thất có thể xảy ra do khách hàng của
chi nhánh không thực hiện nghĩa vụ theo cam kết.
Vì vậy quản lý rủi ro tín dụng là ưu tiên số 1 đối với các ngân hàng thương mại nói
chung và đối với chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ
nói riêng.
1.2.2.1. Các văn bản quy phạm pháp luật quy định
Có rất nhiều văn bản pháp luật Việt Nam quy định nhằm hạn chế bớt rủi ro trong
hoạt động tín dụng của hệ thống các Ngân hàng. Bên cạnh các văn bản pháp quy do Nhà
nước ban hành còn có các văn bản do các ngành đã ban hành nhằm quản lý hoạt động

72/2002/QĐ-HĐQT-TD;
- Quyết định số: 165/2005/QĐ-HĐQT, ngày 06/6/2005 của Hội đồng Quản trị
NHNo&PTNT Việt Nam bàn hành quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự
phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam;
- Quyết định số: 457/2005/QĐ-NHNN, ngày 19/4/2005 của Thống đốc Ngân hàng
Nhà nước về việc ban hành “quy định về các tủ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của
tổ chức tín dụng”;
- Quyết định số: 493/2005/QĐ-NHNN, ngày 22/4/2005 của Thống đốc Ngân hàng
Nhà nước ban hành “quy định về phân loại nợ, trích lập và dự phòng để xử lý rủi ro tín
dụng trong hoạt động Ngân hàng của tổ chức tín dụng”;
- Chỉ thị số: 02/2005/CT-NHNN, ngày 20/4/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà
nước về việc “nâng cao chất lượng tín dụng, tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả năng
huy động vốn và kiểm soát rủi ro, bảo đảm an toàn hệ thống”
- Chỉ thị số: 05/2005/CT-NHNN, ngày 26/4/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà
nước về việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo quyết định số:
493/2005/QĐ-NHNN;
- Chỉ thị số: 3160/2005/NHNo-TD, ngày 01/7/2005 của Tổng Giám đốc Ngân hàng
NN&PT Nông thôn Việt nam về việc thực hiện chỉ thị số: 15/2005/CT-NHNN.
1.3. MỘT SỐ MÔ HÌNH LƯỢNG HOÁ RỦI RO TÍN DỤNG
Nhiều năm về trước,để đánh giá rủi ro tín dụng hầu hết các ngân hàng chỉ dựa duy
nhất vào phương pháp định tính như xem xét khách hàng có đủ tư cách không, có tài sản
thế chấp không, môc đích vay có hợp lý không…Tuy nhiên, phương pháp này tỏ ra vừa
mất thời gian, tốn kém, lại mang tính chủ quan, chính vì vậy, ngân hàng không ngừng
cải tiến phương pháp đánh giá khách hàng để ra quyết định cho vay.
Ngày nay, một số ngân hàng đã sử dụng mô hình cho điểm để lượng hoá rủi ro tín
dụng người vay. Mô hình cho điểm tín dụng có ưu điểm so với phương pháp truyền
thống ở chỗ là nó cho phép xử lý nhanh chóng một khối lượng lớn các đơn xin vay, với
chi phí thấp, khách quan, do đó góp phần tích cực trong việc kiểm soát rủi ro tín dụng
ngân hàng. Các mô hình cho điểm tín dụng sử dụng các số liệu phản ánh những đặc
điểm của người vay để lượng hoá xác suất vỡ nợ cũng như phân loại người thành các

: tỷ số vốn lưu động ròng/tổng tài sản
X
2
: tỷ số lợi nhuận giữ lại/tổng tài sản
X
3
: tỷ số lợi nhuận trước thuế và tiền lãi/tổng tài sản
X
4
: tỷ số thị giá cổ phiếu/giá trị ghi sổ của nợ dài hạn
X
5
: tỷ số doanh thu/tổng tài sản
Trị số Z càng cao thì người vay cao xác suất vỡ nợ càng thấp. Như vậy, khi trị số Z
thấp hoặc là một số âm sẽ là căn cứ để xếp khách hàng vào nhóm có nguy cơ vỡ nợ cao.
Theo Altman, bất cứ công ty nào có điểm số Z thấp hơn 1,81 phải được xếp vào nhóm
có nguy cơ rủi ro tín dụng cao và ngân hàng chỉ cấp tín dụng khi điểm số Z được cải
thiện.
Tuy nhiên, mô hình này có những hạn chế là chỉ phân biệt được khách hàng thành
hai nhóm vỡ nợ và không vỡ nợ. Trong thực tế, vỡ nợ được phân thành nhiều loại, từ
không trả hay chậm trễ trong việc trả tiền vay đến không trả. Như vậy, cần có một mô
hình chính xác hơn, với nhiều thang điểm khác nhau để phân loại khách hàng thành
nhiều nhóm. Hơn nữa, mô hình này không tính tới một số nhân tố quan trọng nhưng khó
lượng hoá, nhưng lại ảnh hưởng đáng kể đến mức độ rủi ro tín dụng của khách hàng
như danh tiếng, mối quan hệ truyền thống hay yếu tố vĩ mô như chu kỳ kinh tế, chu kỳ
kinh doanh.
1.3.2. Mô hình điểm số tín dụng tiêu dùng
Ngày nay rất nhiều ngân hàng trên thế giới, trong đó có cả Việt Nam sử dụng
phương pháp cho điểm để lượng hoá rủi ro tín dụng trong việc xử lý các đơn xin vay
của người tiêu dùng. Nhiều khách hàng ưa thích sự thuận tiện và nhanh chóng khi

của Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam. Chi nhánh có con dấu riêng và có nhiệm vụ
thực hiện một phần các hoạt động của Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam theo sự uỷ
quyền của Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam.
Chi nhánh đã tổ chức được một mạng lưới cơ sở rộng khắp, trụ sở chính tại: số 24
Láng Hạ có 11 phòng, 2 đơn vị trực thuộc đó là các chi nhánh:
- Chi nhánh Bách Khoa: Số 92 Võ Thị Sáu, quận Hai Bà Trưng, TP. Hà Nội.
- Chi nhánh Mỹ Đình: Nhà CT5 đường Phạm Hùng - TP. Hà Nội.
Hai Chi nhánh này về quy mô và cơ cấu tổ chức nó tương đương với chi nhánh quận
huyện. Bên cạnh đó chi nhánh có 9 phòng giao dịch:
+ Phòng giao dịch số 2: Số 179, Phố Phùng Hưng, quận Hoàn Kiếm, TP. Hà Nội.
+ Phòng giao dịch số 3: Số 36, Phạm Kế Thiện, quận Cầu Giấy, TP. Hà Nội.
+ Phòng giao dịch số 4: Số 226 Lò Đúc - TP. Hà Nội.
+ Phòng giao dịch số 5: C2, đường Trung Kính, quận Cầu Giấy, TP. Hà Nội
+ Phòng giao dịch số 6: Số 91 Hàng Mã - TP. Hà Nội
+ Phòng giao dịch số 7: Số 106 Đào Tấn - TP. Hà Nội
+ Phòng giao dịch số 8: Đường Khuất Duy Tiến, quận Thanh Xuân, TP. Hà Nội
+ Phòng giao dịch số 9: Số 54, Lê Thanh Nghị, quận Hai Bà Trưng, TP. Hà Nội
+ Phòng giao dịch số 11: Đường Nguyễn Phong Sắc, quận Cầu Giấy, TP. Hà
Nội.
Ngay từ khi mới thành lập chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ đã được phép thực
hiện mọi hoạt động kinh doanh, thanh toán trong và ngoài nước, tham gia các hoạt động
mua bán ngoại tệ. Ngân hàng hoạt động kinh doanh chủ yếu trong các lĩnh vực tiền tệ,
tín dụng và các dịch vụ ngân hàng trên địa bàn Hà Nội.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức, quản lý:
Giám đốc
Phó Giám đốc
Phòng Tín dụng
Phòng Thanh
toán quốc tế
Phó Giám đốc

- Trưởng phòng Kế toán ngân quỹ.
- Các Phòng, tổ Chuyên môn nghiệp vụ.
2.1.2.2. Các phòng, tổ chuyên môn nghiệp vụ:
2.1.2.2.1. Phòng Tín dụng:
Phòng Tín dụng có nhiệm vụ: Xây dựng các chiến lược, phân loại, đề xuất các
chính sách ưu đãi, mở rộng theo hướng đầu tư khép kín, phân tích kinh tế theo ngành
nghề, danh môc khách hàng lựa chọn, thẩm định và đề xuất cho vay các dự án, hoàn
thiện các hồ sơ trình ngân hàng cấp trên theo phân cấp uỷ quyền, tiếp nhận, thực hiện
các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn trong nước, nước ngoài...
2.1.2.2.2. Phòng Kế hoạch:
Có nhiệm vụ: Nghiên cứu, đề xuất chiến lược khách hàng, huy động vốn, xây
dựng kế hoạch kinh doanh ngắn, trung, dài hạn, tổng hợp, theo dõi các chỉ tiêu kinh
doanh, cân đối, sử dụng nguồn vốn, điều hoà kinh doanh của các chi nhánh, tổng hợp,
phân tích, dự thảo các báo cáo hoạt động kinh doanh quý, năm.
2.1.2.2.3. Phòng Thẩm định:
Thu thập, quản lý, cung cấp phục vụ việc thẩm định ngăn ngừa rủi ro, thẩm định
các khoản vay, vay vượt mức, tổ chức kiểm tra công tác thẩm định của Chi nhánh,
tập huấn nghiệp vụ, thực hiện chế độ thông tin cho cán bộ thẩm định.
2.1.2.2.4. Phòng Thanh toán quốc tế:
Có nhiệm vụ: kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế, thực hiện nghiệp vụ tín
dụng, bảo lãnh ngoại tệ có liên quan đến thanh toán quốc tế, thực hiện các nghiệp vụ
kiều hối, chuyển tiền, mở tài khoản.
2.1.2.2.5. Phòng Kế toán ngân quỹ:
Hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định, xây dựng các
chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán thu chi tài chính, quỹ tiền lương đối với các
chi nhánh, quản lý và sử dụng quỹ chuyên dùng, tổng hợp lưu trữ hồ sơ tài liệu, thực
hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước.
2.1.2.2.6. Phòng Vi tính:
Tổng hợp thống kê lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động, xử lý các
nghiệp vụ phát sinh, quản lý, bảo dưỡng, sửa chữa máy móc tin học, thống kê và

2.1.3. Chức năng, nhiệm vụ
2.1.3.1. Chức năng
Chi nhánh Láng Hạ có các chức năng sau:
+ Trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ Ngân hàng và các hoạt động kinh
doanh khác có liên quan vì môc tiêu lợi nhuận, phân cấp của Ngân hàng NNo&PTNT
Việt Nam trên địa bàn theo địa giới hành chính.
+ Tổ chức điều hành kinh doanh và kiểm tra kiểm toán nội bộ theo uỷ quyền
Tổng Giám Đốc Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam.
+ Thực hiện các nhiệm vụ khác được giao và lệnh của Tổng Giám Đốc Ngân
hàng NNo&PTNT Việt Nam
2.1.3.2. Nhiệm vụ
* Huy động vốn.
+ Khai thác, nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và tổ chức tín dụng khác dưới
các hình thức tiền gửi khác nhau và các loại tiền gửi khác trong nước và nước ngoài
bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ;
+ Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và giấy tờ có giá khác để huy
động vốn theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam;
+ Tiếp nhận nguồn vốn tài trợ, vốn uỷ thác của Chính phủ, chính quyền địa
phương và các tổ chức kinh tế, cá nhân theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam;
+ Được phép cho vay vốn các tổ chức tài chính, tín dụng khi được Tổng Giám
đốc NHNo&PTNT Việt Nam cho phép bằng văn bản;
+ Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam
+ Việc huy động vốn có thể bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ, vàng và công cụ khác
theo quy định.
* Cho vay.
+ Cho vay ngắn hạn đáp ứng vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống cho
các tổ chức, cá nhân hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam.
+ Cho vay trung, dài hạn thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh
doanh, dịch vụ, đời sống cho các tổ chức cá nhân hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam.
* Kinh doanh ngoại hối.