Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Nguyễn Thị Thu Trang Bảo hiểm
46A
1
Luận văn:
“Tình hình triển khainghiệp vụ bảo hiểm
cháy và các rủi ro đặc biệt tại BIC”

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Nguyễn Thị Thu Trang Bảo hiểm
46A
2

LỜI MỞ ĐẦU
Nghiệp vụ Bảo hiểm cháy là một trong những nghiệp vụ truyền thống
của BIC. Trong những năm qua việc khai thác nghiệp vụ này luôn là thế
mạnh của công ty, doanh thu của nghiệp vụ thường chiếm tỷ trọng lớn trong
cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm gốc.
Đặc biệt kể từ sau khi Chính phủ ban hành nghị định 130/2006/NĐ- CP
ngày 8/11/2006 quy định chế độ Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc thì đối tượng tham
gia bảo hiểm ngày càng được mở rộng, tạo tiền đề cho các doanh nghiệp khai
thác tiềm năng này. Tuy nhiên hiện tại thị trường Bảo hiểm cháy còn nhiều
khoảng trống, việc khai thác nguồn doanh thu này không hề đơn giản, đặt ra bài
toán khó cho tất cả các doanh nghiệp trong đó có cả BIC.
Nhận thức được tầm quan trọng của hỏa hoạn nói chung cũng như nghiệp
vụ Bảo hiểm cháy ở BIC nói riêng, em đã chọn đề tài:“ Tình hình triển
khainghiệp vụ bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt tại BIC” cho chuyên đề
thực tập tốt nghiệp của mình để giúp mọi người có cái nhìn tổng hợp nhất về

đầy nước. Vào ban đêm đội tuần tra đi dọc các phố hễ thấy nhà nào có nguy cơ
cháy là họ báo ngay cho chủ nhà. Nếu có hoả hoạn xảy ra thì thiệt hại từ cháy có
thể được phường hội giúp đỡ với điều kiện họ phải là hội viên. Tuy nhiên khoản
trợ giúp này chỉ mang tính chất động viên khích lệ chứ chưa thể coi là một
khoản bồi thường thực sự. Phường hội đầu tiên kiểu này do các nhà buôn thành
phố Rowen (Pháp) thành lập năm 1374 trong nhà thờ Saint Patree. Nhưng thời
bấy giờ dân chúng vẫn có tư tưởng xem hoả hoạn là rủi ro không thể tránh khỏi
cũng như nạn đói, chiến tranh và các dịch bệnh khác…
Hiệp hội BH cháy đầu tiên ra đời ở Đức năm 1591mang tên là Feuer Casse.
Một thời gian ngắn sau đó xuất hiện thêm một vài tổ chức nữa nhưng không để
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Nguyễn Thị Thu Trang Bảo hiểm
46A
4
lại dấu ấn gì lớn cho đến giữa thế kỷ 17.Phải đến năm 1666, sau khi chứng
kiến vụ cháy khủng khiếp ở thủ đô Luân Đôn diễn ra trong vòng 7 ngày 8 đêm,
thiêu huỷ 13.200 ngôi nhà, 87 nhà thờ và rất nhiều tài sản có giá trị khác, người
dân Anh mới thực sự nhận thứcđược tầm quan trọng của việc thiết lập hệ thống
PCCC và bồi thường cho người thiệt hại một cách hữu hiệu. Với mức độ
nghiêm trọng của thảm hoạ này khiến các nhà kinh doanh của Anh phải nghĩ
ngay đến việc cộng đồng chia sẻ rủi ro trong hoả hoạn. Do vậy năm 1667 ở
Anh đã xuất hiện một số văn phòng cung cấp dịch vụ PCCC .Trong thời gian
thành phố được kiến thiết lại, một nhà vật lý người Anh tên là Nicolas Bavbon
đã bắt đầu nhận BH cháy cho những ngôi nhà xây dựng lại. Ban đầu công ty
của ông hoạt động theo hình thức tư nhân, nhưng sau đó năm 1684 đã bắt đầu
chuyển đổi thành công ty cổ phần với tên gọi là “Friendly Society Fire Office”.
Công ty này hoạt động trên nguyên tắc tương hỗ, hệ thống phí cố định và
người BH phải chịu một phần thiệt hại xảy ra. Tiếp theo đó một số công ty BH
khác cũng theo đó ra đời: Hand in hand (1696), Sun Fire office (1710), Union
(1714). Và khi mới ra đời các công ty này chỉ nhận đảm bảo cho hậu quả sự cố

ngày12/4/1993 thay thế cho biểu phí quyết định 142 và mới nhất là quyết định
số 28/2007/QĐ-BTC ngày 24/4/2007 về quy tắc và biểu phí Bảo hiểm cháy bắt
buộc.Việc Chính phủ ban hành nghị định 130/2006/NĐ- CP ngày8/11/2006
quy định chế độ BH cháy nổ bắt buộc kèm theo quyết định số 28 của Bộ Tài
chính về quy tắc và biểu phí BH cháy nổ bắt buộc đã tạo cơ sở pháp lý đầu tiên
để Bảo Việt cũng như các công ty BH khác triển khai nghiệp vụ BH cháy .
Từ năm 1990, nước ta đã có 16 công ty triển khai nghiệp vụ BH cháy
với giá trị tham gia BH lên đến 6.200 tỷ đồng. Đến năm 1994 BH cháy được
thực hiện ở hầu hết 53 tỉnh thành phố với tổng giá trị BH là 27.000 tỷ đồng.
Tuy nhiên các công ty mới chỉ BH chủ yếu cho các kho xăng dầu, còn phần
lớn các tài sản như nhà máy, khách sạn, xí nghiệp…trị giá nhiều tỷ đồng vẫn
chưa được BH. Giai đoạn 1994-1995 đánh dấu sự ra đời của một số công ty
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Nguyễn Thị Thu Trang Bảo hiểm
46A
6
BH phi nhân thọ như Bảo Long, Bảo Minh, Pjico làm cho thị trường BH nói
chung và thị trường BH cháy nói riêng bắt đầu phát triển sôi động.
Qua một số năm thực hiện, nghiệp vụ này càng phát triển. Năm 2000
doanh thu phí BH đạt 16.200.000USD Mỹ, tăng 16% so 1999. Số lượng công
ty BH tham gia cung cấp dịch vụ trên thị trường BH cháy không ngừng tăng
với sản phẩm ngày càng đa dạng phong phú.
2.Sự cần thiết và tác dụng của Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt
2.1 Sự cần thiết của Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt
Cháy là một trong những rủi ro mang tính chất thảm hoạ và khi xảy ra
hậu quả để lại rất nặng nề. Việc khắc phục nó đòi hỏi phải có nguồn tài chính
khổng lồ. Theo số liệu thống kê, hàng năm trên thế giới có khoảng 5 triệu vụ
cháy lớn nhỏ gây thiệt hại hàng trăm tỷ đô la. Các vụ cháy không chỉ xảy ra ở
các nước có nền kinh tế phát triển như Anh, Pháp, Mỹ…nơi mà có nền khoa
học, công nghệ đã đạt đến đỉnh cao của sự hiện đại và an toàn thì cháy vẫn

Thiệt hại do cháy gây ra rất nghiêm trọng không chỉ ảnh hưởng đến
cuộc sống của một vài cá nhân mà còn tác động mạnh đến cả cộng đồng dân
cư, môi trường khí hậu. Để đối phó với cháy từ xa xưa con người dân sử dụng
rất nhiều biện pháp khác nhau như PCCC, đào tạo nâng cao trình độ kiến thức
và ý thức thông tin tuyên truyền về PCCC. Mặc dù khoa học công nghệ phát
triển thì phương tiện PCCC được đổi mới. Tuy nhiên sự phát triển của khoa
học công nghệ về an toàn thường chậm hơn so kỹ thuật, công nghệ trong sản
xuất và nguồn vốn đầu tư vào công tác đảm bảo an toàn thường thấp hơn so
nguồn vốn đầu tư phát triển. Vì thế ngày càng có nhiều vụ cháy với thiệt hại
lớn hơn, nguyên nhân xảy ra cũng khó lường hơn trong đó cũng có cả nguyên
nhân xuất phát từ mặt trái công nghệ.
Do vậy để đối phó hậu quả của cháy gây ra thì BH vẫn được coi là một
trong những biện pháp hữu hiệu nhất. Ngoài ra khi tham gia BH, người được
BH còn có thể nhận được các dịch vụ tư vấn về quản lý rủi ro, PCCC từ phía
người BH. Mặt khác, trong điều kiện kinh tế thị trường, các tổ chức doanh
nghiệp, cá nhân đều phải tự chủ về tài chính. Hoạt động sản xuất, đầu tư, khai
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Nguyễn Thị Thu Trang Bảo hiểm
46A
8
thác…ngày một gia tăng, khối lượng hàng hoá, vật tư luân chuyển và tập trung
rất lớn, công nghệ sản xuất đa dạng phong phú. Nếu xảy ra cháy lớn, họ phải
đương đầu với rất nhiều khó khăn về tài chính, thậm chí có thể bị phá sản. Vì
vậy bên cạnh việc tích cực PCCC thì BH cháy thực sự là một giá đỡ cho các tổ
chức cá nhân tham gia BH.
2.2 Tác dụng của Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt
BH cháy là loại hình BHTS, trong đó đối tượng bảo hiểm thường có giá
trị BH rất lớn. Khi xảy ra rủi ro hậu quả để lại rất nặng nề không chỉ riêng đối
với cá nhân mà còn ảnh hưởng đến cả xã hội. Vì vậy nghiệp vụ BH cháy và
rủi ro đặc biệt ra đời có ý nghĩa tác dụng vô cùng to lớn.

Rủi ro cháy có thể xảy ra bất cứ đâu bất cứ khi nào.Vì vậy để giảm thiểu
xác suất bồi thường cho khách hàng, các công ty BH hết sức quan tâm đến
công tác quản trị rủi ro mà trong đó công tác PCCC được đặt lên hàng đầu.
Bằng một khoản trích theo tỷ lệ nhất định từ phần phí thu được, các công ty
BH sẽ thực hiện các biện pháp ĐPHCTT một cách hiệu quả thông qua công
tác thống kê tình hình tổn thất hàng năm, xác định nguyên nhân tổn thất, tư
vấn những khu vực có nguy hiểm cao về cháy, thường xuyên phối hợp với
khách hàng trong công tác tập huấn PCCC, hỗ trợ khách hàng trang bị
phương tiện PCCC …Để làm tốt công tác này, công ty BH cần có những cán
bộ chuyên môn giỏi về đánh giá và quản lý rủi ro , tích cực hướng dẫn khách
hàng các biện pháp đảm bảo an toàn.
Ngoài ra hàng năm các doanh nghiệp cũng thường xuyên đóng góp kinh
phí cho hoạt động PCCC theo quy định Nhà nước để đầu tư trang bị PCCC,
hỗ trợ tuyên truyền phổ biến kiến thức pháp luật và kiến thức phổ thông về
PCCC cho toàn dân…Hoạt động này không chỉ có ý nghĩa đối với người
tham gia trong công tác hạn chế rủi ro mà có ý nghĩa đối với cả xã hội.
Thứ ba, BH cháy còn là chỗ dựa tinh thần cho mọi cá nhân, tổ chức,giúp
họ yên tâm trong cuộc sống và trong hoạt động sản xuất kinh doanh
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Nguyễn Thị Thu Trang Bảo hiểm
46A
10
BH thể hiện tính cộng đồng, tương trợ, nhân văn sâu sắc, góp phần ổn
định xã hội. Hậu quả của rủi ro cháy sẽ gây khó khăn về tài chính, kinh doanh
bị gián đoạn, phá sản…dẫn đến tình trạng thất nghiệp gia tăng do nhà máy
đóng cửa, đình công, bạo loạn gây mất trật tự cho xã hội. Việc triển khai BH
cháy gúp nhà đầu tư và nhà thầu mạnh dạn đầu tư phát triển kinh tế vì đã có
BH cháy bảo trợ. Từ đó ngày càng tạo công ăn việc làm cho người lao động.
Đồng thời tránh sự lo lắng, bất ổn của người dân sống xung quanh khu vực
thường xuyên có cháy và nguy cơ xảy ra cháy cao.

tương đối lớn. Các công ty BH chỉ giữ lại một khoản tiền nhất định trong quỹ
để đảm bảo khả năng thanh toán, số còn lại sẽ được mang đi đầu tư sinh lời.
Với nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi không nhỏ các công ty BH có thể cho vay,
mua trái phiếu, đầu tư bất động sản…Do vậy nền kinh tế chắc chắn luôn nhận
được một lượng vốn đầu tư đáng kể từ quỹ của các doanh nghiệp BH khiến
cho các hoạt động kinh tế trở nên sôi động, hiệu quả hơn. Với tư cách là trung
gian tài chính lớn của nền kinh tế, BHgóp phần tạo nguồn quỹ đầu tư dồi dào
kích thích thị trường vốn phát triển. Các doanh nghiệp BH đã tạo ra “bàn tay
vô hình” thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
Hậu quả của cháy để lại thường rất nằng nề, số tiền để khắc phục hậu quả
thường rất lớn, không có một tổ chức cá nhân nào có thể gánh chịu được mà
phải viện tới sự giúp đỡ của Ngân sách Nhà nước. BH cháy ra đời góp phần
giảm bớt gánh nặng cho Ngân sách quốc gia trong việc chi khắc phục hậu quả,
tránh nhiều biến động chi tiêu ảnh hưởng đến kế hoạch Ngân sách Nhà nước.
Ngoài ra BH cháy còn góp phần tăng thu ngoại tệ cho Nhà nước thông qua
hoạt động TBH. Đây là nghiệp vụ có giá trị lớn, để đảm bảo khả năng thanh
toán bồi thường, các doanh nghiệp bảo hiểm phải tiến hành nhượng tái đồng thời
nhận tái từ những hợp đồng lớn. Thị trường BH cháy ngày càng phát triển thì
ngày càng có nhiều đơn TBH và mang lại nguồn ngoại tệ cho đất nước.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Nguyễn Thị Thu Trang Bảo hiểm
46A
12
Ngày nay khi nền kinh tế đang mở cửa, có rất nhiều doanh nghiệp đã và
đang đầu tư vào nước ta. Các nhà đầu tư nước ngoài rất yên tâm khi đầu tư
vào Việt Nam vì những lĩnh vực mà họ hoạt động đều được các công ty BH
đứng ra bảo trợ khi không may xảy ra rủi ro tổn thất. Điều này tạo điều kiện
thuận lợi thúc đẩy quá trình mở rộng phát triển kinh té đối ngoại trong công
cuộc xây dựng đất nước.
Như vậy với những tác dụng to lớn mà BH nói chung và BH cháy nói

chất là hiện tượng cháy nhưng cháy với tốc độ nhanh. Các loại thuốc nổ, bom
đạn đều là nổ hoá học.
Nổ thường gây thiệt hại có tính cơ học cho môi trường xung quanh như
phá huỷ, lật đổ hay lan sang rất mạnh.
- Đơn vị rủi ro: là một nhóm TS tách biệt nhóm TS khác, cách nhau một khoảng
trống lớn hơn khoảng trống tối thiểu hoặc có bức tường chống lửa giữa các
nhóm TS đó, không cho lửa cháy lan từ nhóm này sang nhóm khác. Đơn vị rủi
ro còn gọi là rủi ro riêng biệt: rủi ro TS này không ảnh hưởng rủi ro TS khác.
+ Đơn vị rủi ro được coi là cách biệt về không gian nếu TS được BH đảm bảo
khoảng cách tối thiểu.
Khoảng cách tối thiểu được quy định là khoảng cách tính bằng chiều
cao của ngôi nhà cao nhất. Hoặc:
 Tối thiểu 20m đối với các kho bãi ngoài trời chứa nguyên vật liệu dễ cháy
 Tối thiểu 15m đối với các ngôi nhà có chứa hay gia công vật liệu dễ cháy
 Tối thiểu 10m đối với tài sản là loại không cháy hoặc khó cháy
Lưu ý trong phạm vi khoảng cách đó không được để vật liệu dễ cháy.
Cầu và hành lang nối các nhà làm bằng vật liệu không cháy, các ống khói
không liên quan đến việc xác định khoảng cách tối thiểu.
+ Đơn vị rủi ro được coi là cách biệt về cấu trúc nếu các toà nhà, bộ phận
ngôi nhà hoặc kho tàng được ngăn cách bằng tường ngăn cháy.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Nguyễn Thị Thu Trang Bảo hiểm
46A
14
Tường ngăn cháy là cấu trúc xây dựng phân chia đơn vị rủi ro, ngăn cho lửa
không cháy lan giữa các đơn vị rủi ro. Tường ngăn cháy phải đáp ứng yếu tố
kỹ thuật sau:
 Có giới hạn chịu lửa ít nhất 90 phút
 Phải chịu được nhiệt độ trên 1000
o

nhất. Bởi vậy trên thế giới hầu hết các công ty BH phi nhân thọ đều triển khai
nghiệp vụ này. Ngoài những đặc điểm chung của loại hình BHTS, BH cháy và
các rủi ro đặc biệt còn có những đặc điểm riêng sau:
Thứ nhất: Nhữngtài sản tham gia BH cháy rất đa dạng và phong phú từ
máy móc thiết bị vật tư đến hàng hoá thành phẩm, mỗi loại có khả năng gặp
hoả hoạn rất khác nhau. Ngay bản thân một loại TS được làm bằng nguyên
vật liệu khác nhau thì khả năng xảy ra hoả hoạn cũng khác nhau. Phạm vi BH
hay rủi ro rất dễ xảy ra trong cuộc sống hàng ngày, do sự vô tình hay hữu ý
của con người hay do sự biến động của thiên nhiên gây ra. Chính vì vậy nhà
BH rất khó phân loại, kiểm soát và đánh giá rủi ro trước khi ký hợp đồng, và
khó có thể đưa ra được những biện pháp ĐPHCTT một cách có hiệu quả cho
những TS tham gia BH. Để tránh phải bồi thường nhiều cho đối tượng BH và
hạn chế tối thiểu được hiện tượng trục lợi BHcũng như để người tham gia
nhận thức chính xác về thực trạng TS của mình, các công ty BH cần có những
cán bộ chuyên môn giỏi trong việc đánh giá rủi ro và ĐPHCTT góp phần tạo
lòng tin cho khách hàng và tăng doanh thu cho nghiệp vụ BH cháy.
Thứ hai:Hoạt động của nghiệp vụ BH cháy mang tính chất kỹ thuật rất
phức tạp. Vì đối tượng tham gia BH thường là các TS như: máy móc, nguyên
vật liệu, hàng hoá…nên quá trình triển khai sẽ liên quan đến nhiều yếu tố kỹ
thuật. Đặc điểm này thể hiện rõ trong từng khâu của nghiệp vụ: xác định giá
trị BH, phân chia đơn vị rủi ro, đánh giá mức độ rủi ro, ĐPHCTT, xác định
nguyên nhân cháy, giá trị thiệt hại.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Nguyễn Thị Thu Trang Bảo hiểm
46A
16
Thứ ba: Phí BH cháy phụ thuộc vào nhiều yếu tố tăng giảm rủi ro. Đây là
loại hình BH cho đối tượng là TS, và rủi ro cơ bản được BH là rủi ro hoả hoạn,
do vậy các yếu tố như: kết cấu của loại TS ( vật liệu xây dựng, bao bì), chất
lượng TS, cách thức hay khu vực bố trí TS, các phương tiện PCCC…ảnh hưởng

BH cháy là loại hình BHTSvì vậy đối tượng BH có giá trị rất lớn, đa
dạng, phức tạp. Các đối tượng đó bao gồm là các TS bất động sản, động sản (
trừ phương tiện giao thông, vật nuôi, cây trồng và tài sản đang trong quá trình
xây dựng, lắp đặt thuộc loại hình BH khác) thuộc quyền sở hữu và quản lý
hợp pháp của các đơn vị, tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong
xã hội. Tuy nhiên để giúp cho việc tính phí BH chính xác, giúp công tác giải
quyết bồi thường nhanh chóng, đồng thời giúp cho người tham gia BH nhận
biết một cách dễ dàng TS tham gia, các công ty BH thống nhất chia đối tượng
BH thành năm nhóm cơ bản:
+ Công trình xây dựng, vật kiến trúc đã đưa vào sử dụng ( trừ đất đai).
+ Máy móc thiết bị, phương tiện lao động phục vụ sản xuất kinh doanh.
+ Sản phẩm vật tư, hàng hoá dự trữ trong kho.
+ Nguyên vật liệu, sản phẩm làm dở, thành phẩm trên dây truyền sản xuất.
+ Các loại tài sản khác như: kho, bãi, chợ, cửa hàng, khách sạn…
3.1.2 Phạm vi Bảo hiểm
Phạm vi BH là giới hạn các rủi ro được BH và giới hạn trách nhiệm của
các công ty BH. Trong BH cháy và các rủi ro đặc biệt, nhà BH có trách
nhiệm bồi thường thiệt hại và chi phí sau:
+ Những thiệt hại do những rủi ro được BH gây ra cho TS .
+ Những chi phí cần thiết và hợp lý để hạn chế bớt tổn thất TS được BH
trong và sau khi cháy.
+ Những chi phí dọn dẹp hiện trường sau khi cháy.
a, Rủi ro được Bảo hiểm: bao gồm rủi ro chính và rủi ro đặc biệt ( rủi ro phụ)
* Rủi ro chính ( rủi ro nhóm A): Hoả hoạn
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Nguyễn Thị Thu Trang Bảo hiểm
46A
18
Rủi ro này thực chất bao gồm ba phần: cháy, sét. nổ
- Cháy: Trong đơn BH cháy tiêu chuẩn không định nghĩa rõ như thế nào là

đích làm sạch đất đai.
Việc loại trừ chỉ nhằm mục đích thống nhất khái niệm hoả hoạn được
dùng trong toàn bộ đơn BH. Nếu người BH yêu cầu, TS vẫn có thể được BH
bằng những rủi ro phụ riêng biệt.
- Sét: Người BH sẽ bồi thường khi TS bị phá huỷ trực tiếp do sét hoặc do sét
đánh gây ra cháy. Như vậy khi sét đánh mà không làm biến dạng hoặc gây cháy
cho TS được BH thì không thuộc phạm vi trách nhiệm bồi thường của BH.
Cần lưu ý, khi tia sét phá huỷ trực tiếp hoặc làm phát lửa gây cháy đối
với các thiết bị điện thì được bồi thường. Nếu tia sét chỉ làm thay đổi dòng
điện, mà không gây cháy, dẫn đến thiệt hại do thiết bị điện thì không được
bồi thường (sét gián tiếp).
- Nổ: Theo rủi ro nhóm A, phạm vi BH chỉ bao gồm:
+ Nổ nồi hơi phục vụ sinh hoạt.
+ Nổ các lò sưởi trong gia đình, công xưởng có có sử dụng hơi đốt.
Các trường hợp nổ gây ra hoả hoạn nghiễm nhiên được BH. Như vậy ở
đây còn lại là những thiệt hại do nổ mà không gây cháy:
+ Tổn thất hoặc thiệt hại do nổ nhưng không gây cháy thì không được
bồi thường, trừ trường hợp nổ nồi hơi hoặc khí phục vụ sinh hoạt, với điều
kiện là sự nổ đó không phải là do các nguyên nhân bị loại trừ.
+ Tổn thất hoặc thiệt hại do nổ xuất phát từ cháy: thiệt hại ban đầu do
cháy được bồi thường nhưng những tổn thất do hậu quả của nổ, ngoài nồi hơi
và hơi đốt phục vụ sinh hoạt thi không được bồi thường.
Nổ trong rủi ro A chỉ bồi thường những thiệt hại do cháy phát sinh từ nổ.
Những thiệt hại từ các mảnh vỡ hoặc do sức ép từ nổ không được bồi thường.
- Rủi ro nhóm B: Nổ
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Nguyễn Thị Thu Trang Bảo hiểm
46A
20
Nổ trong rủi ro phụ BH cho cả những thiệt hại từ các mảnh vỡ hoặc do

 Phong trào quần chúng có quy mô hoặc có thể phát triển thành một cuộc
khởi nghĩa quần chúng.
 Hành động ác ý của bất kỳ người nào (cho dù hành động đó có được
thực hiện trong việc gây mất trất tự xấ hội hay không) khác với hành động cố
ý của người tham gia đình công hoặc của công nhân bế xưởng bãi công nhằm
ủng hộ bãi công hoặc nhằm chống lại bế xưởng bãi công.
 Hành động ác ý xóa, làm mất mát sai lệch hay làm hư hỏng thông tin
trên hệ thống máy tính hay các hồ sơ chương trình phần mềm khác.
+ Thiệt hại do mất thu nhập, do chậm trễ, do mất thị trường hay bất kỳ tổn
thất nào mang tính chất hậu quả hay mang tính chất gián tiếp khác dưới bất
kỳ phương tiện hay hình thức nào.
 Thiệt hại do ngừng toàn bộ hay một phần công việc hoặc do chậm trễ
hoặc do gián đoạn bất kỳ một quy trình hay hoạt động nào.
 Thiệt hại do bị tước quyền sở hữu vĩnh viễn hay tạm thời do tài sản bị
tịch biên, tịch thu, trưng dụng, phá hủy theo lệnh của nhà cầm quyền hợp pháp.
 Thiệt hại do bị tước quyền sở hữu vĩnh viễn hay tạm thời của bất kỳ ngôi
nhà nào do việc chiếm hữu bất hợp pháp các tòa nhà đó của bất kỳ người nào.
- Rủi ro nhóm E: Hành động ác ý:
Thiệt hại xảy ra đối với TS được BH mà nguyên nhân trực tiếp là hành
động ác ý của bất cứ người nào (dù co hành động này có xảy ra trong quá
trình gây rối trật tự hay không) nhưng loại trừ những thiệt hại do trộm cắp
hoặc mưu toan thực hiện trộm cắp. Rủi ro này chỉ được BH khi người tham
gia đã mua BH cho rủi ro nhóm D.
- Rủi ro nhóm F: Động đất , núi lửa phun: bao gồm cả lũ lụt và nước biển tràn
vào do hậu quả của động đất và núi lửa phun.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Nguyễn Thị Thu Trang Bảo hiểm
46A
22
- Rủi ro nhóm G: Giông bão: Phạm vi bảo hiểm là những thiệt hại gây ra đối

giấy yêu cầu và giấy chứng nhận BH.
b, Các rủi ro loại trừ:
Mỗi một rủi ro đều có những điểm loại trừ riêng biệt. Tuy nhiên những rủi
ro loại trừ sau được áp dụng chung cho tất cả các rủi ro trong đơn BH cháy:
- Các thiệt hại gây ra do
+ Gây rối, nổi dậy quần chúng, bãi công, công nhân bế xưởng trừ khi rủi ro
nhóm D được ghi nhận là được BH thể hiện trong giấy chứng nhận bảo hiểm
nhưng chỉ với phạm vi BH đã quy định cho rủi ro đó.
+ Chiến tranh xâm lược, hành động thù định nước ngoài, hành động gây hấn
hay các hành động có tính chất chiến tranh (dù có tuyên chiến hay không),
nội chiến.
+ Những hành động khủng bố.
+ Binh biến, dấy binh, bạo loạn, khởi nghĩa cách mạng, bạo động, đảo chính,
lực lượng quân sự tiếm quyền, thiết quân luật, phong tỏa, giới nghiêm hoặc
những biến cố và nguyên nhân dẫn đến việc tuyên bố hay duy trì tình trạng
phong tỏa hoặc thiết quân luật.
- Các thiệt hại xảy ra đối với bất kỳ các TS nào, hoặc bất kỳ tổn thất hay chi
phí nào bắt nguồn từ hay phát sinh từ những nguyên nhân sau đây hoặc bất kỳ
những tổn thất có tính chất hậu quả trực tiếp gây ra bởi hoặc phát sinh từ:
+ Nguyên vật liệu vũ khí hạt nhân.
+ Phóng xạ ion hóa hay nhiễm phóng xạ từ nhiên liệu hạt nhân hoặc từ chất
thải hạt nhân do bốc cháy nguyên liệu hạt nhân. Đối với điểm loại trừ này thuật
ngữ “bốc cháy” bao gồm cả quá trình phản ứng phân hủy hạt nhân tự phát.
- Các thiệt hại xảy ra đối với bất kỳ máy móc, dụng cụ điện nào hay bất kỳ bộ
phận nào của thiết bị điện cho chạy quá tải, quá áp lực, đoản mạch, tự đốt
nóng, hồ quang điện hay rò điện do bất kỳ nguyên nhân nào (kể cả sét).
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Nguyễn Thị Thu Trang Bảo hiểm
46A
24

25
+ Giá trị mới là giá trị là giá trị ban đầu khi đưa những loại TS này vào sử
dụng (giá trị mới xây của ngôi nhà) bao gồm cả chi phí khảo sát thiết kế.
+ Giá trị còn lại là giá trị mua mới trừ đi hao mòn đã sử dụng theo thời gian
(đối với TS đã qua sử dụng).
- Đối với máy móc, thiết bị và các loại TS cố định khác: GTBH được xác
định trên cơ sở giá trị mua mới cộng chi phí chuyên chở lắp đặt (nếu có) hoặc
giá trị còn lại.
- Đối với thành phẩm, bán thành phẩm, GTBH được xác định trên cơ sở giá
thành sản xuất.
- Đối với hàng hóa mua về để trong kho, để trong cửa hàng GTBH được xác
định theo giá trị bình quân hoặc giá trị tối đa của các loại hàng hoá có mặt
trong thời gian BH.
3.2.2 Số tiền Bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm (STBH) là giới hạn bồi thường tối đa của người được
BH trong trường hợp TS được BH tổn thất toàn bộ. STBH còn là căn cứ để
xác định phí BH, Vì thế xác định chính xác STBH có ý nghĩa đặc biệt quan
trọng. Cơ sở xác định STBH là GTBH.
Trong điều kiện kinh tế hiện nay, quy mô sản xuất ngày càng được mở
rộng do đó số lượng, giá trị TS cũng luôn luôn biến động theo xu hướng ngày
càng tăng lên. Thông thường người ta chỉ có thể xác định một cách chính xác
giá trị TS tại một thời điểm nào đó còn trong cả một năm, một quý, một tháng
là rất khó. Bởi vậy trong BH cháy thuật ngữ STBH được sử dụng rất phổ biến.
Đối với các TS cố định việc xác định STBH căn cứ vào GTBH của tài
sản. Đối với các TS lưu động, giá trị thường xuyên biến đổi. Vì vậy, STBH
trong BH cháy thường được xác định theo hai loại là giá trị trung bình hoặc
giá trị tối đa.