1
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
LỜI MỞ ĐẦU
Nghiệp vụ Bảo hiểm cháy là một trong những nghiệp vụ truyền thống
của BIC. Trong những năm qua việc khai thác nghiệp vụ này luôn là thế
mạnh của công ty, doanh thu của nghiệp vụ thường chiếm tỷ trọng lớn trong
cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm gốc.
Đặc biệt kể từ sau khi Chính phủ ban hành nghị định 130/2006/NĐ- CP
ngày 8/11/2006 quy định chế độ Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc thì đối tượng tham
gia bảo hiểm ngày càng được mở rộng, tạo tiền đề cho các doanh nghiệp khai
thác tiềm năng này. Tuy nhiên hiện tại thị trường Bảo hiểm cháy còn nhiều
khoảng trống, việc khai thác nguồn doanh thu này không hề đơn giản, đặt ra bài
toán khó cho tất cả các doanh nghiệp trong đó có cả BIC.
Nhận thức được tầm quan trọng của hỏa hoạn nói chung cũng như nghiệp
vụ Bảo hiểm cháy ở BIC nói riêng, em đã chọn đề tài:“ Tình hình triển khai
nghiệp vụ bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt tại BIC” cho chuyên đề thực tập
tốt nghiệp của mình để giúp mọi người có cái nhìn tổng hợp nhất về loại hình
nghiệp vụ bảo hiểm cơ bản này.
Trong thời gian thực tập ở BIC, được sự giúp đỡ nhiệt tình của tập thể
ban lãnh đạo của công ty nói chung cũng như các anh chị phòng kinh doanh
khu vực Đống Đa nói riêng và sự chỉ bảo hướng dẫn của cô giáo Nguyễn Hải
Đường em đã hoàn thành tốt chuyên đề. Tuy nhiên do hạn chế về nguồn tài
liệu và kiến thức có hạn, đề tài còn gặp nhiều khiếm khuyết và sai sót, rất
mong được sự đóng góp ý kiến của cô giáo và các anh chị để bài viết hoàn
chỉnh hơn.
Em xin chân thành cảm ơn.
1
Nguyễn Thị Thu Trang Bảo hiểm 46A
1
2
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
chứng kiến vụ cháy khủng khiếp ở thủ đô Luân Đôn diễn ra trong vòng 7 ngày
8 đêm, thiêu huỷ 13.200 ngôi nhà, 87 nhà thờ và rất nhiều tài sản có giá trị
khác, người dân Anh mới thực sự nhận thức được tầm quan trọng của việc thiết
lập hệ thống PCCC và bồi thường cho người thiệt hại một cách hữu hiệu. Với
mức độ nghiêm trọng của thảm hoạ này khiến các nhà kinh doanh của Anh
phải nghĩ ngay đến việc cộng đồng chia sẻ rủi ro trong hoả hoạn. Do vậy năm
1667 ở Anh đã xuất hiện một số văn phòng cung cấp dịch vụ PCCC .Trong
thời gian thành phố được kiến thiết lại, một nhà vật lý người Anh tên là Nicolas
Bavbon đã bắt đầu nhận BH cháy cho những ngôi nhà xây dựng lại. Ban đầu
công ty của ông hoạt động theo hình thức tư nhân, nhưng sau đó năm 1684 đã
bắt đầu chuyển đổi thành công ty cổ phần với tên gọi là “Friendly Society Fire
Office”. Công ty này hoạt động trên nguyên tắc tương hỗ, hệ thống phí cố định
và người BH phải chịu một phần thiệt hại xảy ra. Tiếp theo đó một số công ty
BH khác cũng theo đó ra đời: Hand in hand (1696), Sun Fire office (1710),
Union (1714). Và khi mới ra đời các công ty này chỉ nhận đảm bảo cho hậu
quả sự cố “hoả hoạn” gọi là BH cháy đơn thuần.
Trước những nhu cầu của nhiều khách hàng muốn được BH chống lại
các rủi ro đặc biệt có mức độ tổn thất tương tự hoả hoạn với chi phí thấp và
thể thức đơn giản, các công ty phải thiết kế những bản hợp đồng BH phối hợp
giữa rủi ro hoả hoạn và các rủi ro khác như đa rủi ro nhà ở, đa rủi ro của các
doanh nghiệp…
Từ đó đến nay, nghiệp vụ BH cháy đã được triển khai hầu hết các nước
trên thế giới và là một trong những nghiệp vụ BH truyền thống chiếm tỷ trọng
doanh thu phí cao của các doanh nghiệp BH. Theo tài liệu thống kê việc kinh
doanh BH thì BH cháy có lịch sử gần lâu đời nhất, chỉ đứng sau BH hàng hải.
3
Nguyễn Thị Thu Trang Bảo hiểm 46A
3
4
5
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
BH phi nhân thọ như Bảo Long, Bảo Minh, Pjico làm cho thị trường BH nói
chung và thị trường BH cháy nói riêng bắt đầu phát triển sôi động.
Qua một số năm thực hiện, nghiệp vụ này càng phát triển. Năm 2000
doanh thu phí BH đạt 16.200.000USD Mỹ, tăng 16% so 1999. Số lượng công
ty BH tham gia cung cấp dịch vụ trên thị trường BH cháy không ngừng tăng
với sản phẩm ngày càng đa dạng phong phú.
2. Sự cần thiết và tác dụng của Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt
2.1 Sự cần thiết của Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt
Cháy là một trong những rủi ro mang tính chất thảm hoạ và khi xảy ra
hậu quả để lại rất nặng nề. Việc khắc phục nó đòi hỏi phải có nguồn tài chính
khổng lồ. Theo số liệu thống kê, hàng năm trên thế giới có khoảng 5 triệu vụ
cháy lớn nhỏ gây thiệt hại hàng trăm tỷ đô la. Các vụ cháy không chỉ xảy ra ở
các nước có nền kinh tế phát triển như Anh, Pháp, Mỹ…nơi mà có nền khoa
học, công nghệ đã đạt đến đỉnh cao của sự hiện đại và an toàn thì cháy vẫn
xảy ra và ngày càng tăng về số lượng và mức độ nghiêm trọng, ảnh hưởng
không nhỏ đến cuộc sống và hoạt động sản xuất kinh doanh của con người.
Ở Việt Nam, các vụ cháy xảy ra nhiều, gây thiệt hại lớn đặc biệt tại các
khu vực kinh tế phát triển như Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh…Trong vòng
30 năm, kể từ ngày chủ tịch Hồ Chí Minh ký sác lệnh PCCC ngày 4/10/1961
đến ngày 4/10/1991 đã xảy ra 566.036 vụ cháy lớn nhỏ, gây thiệt hại về vật
chất ước tímh 948 tỷ đồng, làm chết 2.574 người, bị thương 4.479 người.
Từ năm 1992-1993 cả nước có khoảng 1.710 vụ cháy, làm chết 213
người, bị thương 348 người, ước tính thiệt hại 114,746 tỷ đồng.
Giai đoạn 1996-2003, xảy ra 8.015 vụ cháy, gây thiệt hại trên 1.000 tỷ
đồng. Tỷ lệ các vụ cháy lớn là 2,47%, thiệt hại lên tới 67,25% tổng thiệt hại.
Năm 97 cả nước có 58 vụ cháy chợ trong đó có 4 vụ cháy lớn xảy ra ở Hà
Nội, Nam Định, Thành phố Hồ Chí Minh và Nha Trang.
5
BH còn có thể nhận được các dịch vụ tư vấn về quản lý rủi ro, PCCC từ phía
người BH. Mặt khác, trong điều kiện kinh tế thị trường, các tổ chức doanh
nghiệp, cá nhân đều phải tự chủ về tài chính. Hoạt động sản xuất, đầu tư, khai
6
Nguyễn Thị Thu Trang Bảo hiểm 46A
6
7
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
thác…ngày một gia tăng, khối lượng hàng hoá, vật tư luân chuyển và tập trung
rất lớn, công nghệ sản xuất đa dạng phong phú. Nếu xảy ra cháy lớn, họ phải
đương đầu với rất nhiều khó khăn về tài chính, thậm chí có thể bị phá sản. Vì
vậy bên cạnh việc tích cực PCCC thì BH cháy thực sự là một giá đỡ cho các tổ
chức cá nhân tham gia BH.
2.2 Tác dụng của Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt
BH cháy là loại hình BHTS, trong đó đối tượng bảo hiểm thường có giá
trị BH rất lớn. Khi xảy ra rủi ro hậu quả để lại rất nặng nề không chỉ riêng đối
với cá nhân mà còn ảnh hưởng đến cả xã hội. Vì vậy nghiệp vụ BH cháy và
rủi ro đặc biệt ra đời có ý nghĩa tác dụng vô cùng to lớn.
* Đối với người tham gia Bảo hiểm :
Thứ nhất, BH cháy khắc phục tổn thất từ đó góp phần ổn định cuộc sống
sản xuất sinh hoạt của mỗi cá nhân trong cộng đồng.
Đối với các cá nhân, hộ gia đình giá trị tài sản đều nằm trong phạm vi
ngôi nhà của họ. Theo số liệu thống kê cho thấy trong những năm gần đây, tỷ
lệ xảy ra cháy ở các hộ dân cư khá cao chiếm 70,1% số vụ cháy. Do đó khi
cháy xảy ra bản thân mỗi người gặp rất nhiều khó khăn trong cuộc sống.
Trong các doanh nghiệp, quy mô sản xuất càng rộng, giá trị TS càng
lớn. Vì vậy khi có tổn thất do cháy gây ra thì hậu quả thật khôn lường và ảnh
hưởng lâu dài tới bản thân doanh nghiệp và cá nhân đơn vị khác có liên quan.
Doanh nghiệp phải đứng trước bờ vực cơ nguy cơ mất trắng những TS có giá
trị lớn và việc khôi phục sản xuất trở lại là điều vô cùng khó khăn, trong
Ngoài ra hàng năm các doanh nghiệp cũng thường xuyên đóng góp kinh
phí cho hoạt động PCCC theo quy định Nhà nước để đầu tư trang bị PCCC,
hỗ trợ tuyên truyền phổ biến kiến thức pháp luật và kiến thức phổ thông về
PCCC cho toàn dân…Hoạt động này không chỉ có ý nghĩa đối với người
tham gia trong công tác hạn chế rủi ro mà có ý nghĩa đối với cả xã hội.
Thứ ba, BH cháy còn là chỗ dựa tinh thần cho mọi cá nhân, tổ chức, giúp
họ yên tâm trong cuộc sống và trong hoạt động sản xuất kinh doanh
8
Nguyễn Thị Thu Trang Bảo hiểm 46A
8
9
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
BH thể hiện tính cộng đồng, tương trợ, nhân văn sâu sắc, góp phần ổn
định xã hội. Hậu quả của rủi ro cháy sẽ gây khó khăn về tài chính, kinh doanh
bị gián đoạn, phá sản…dẫn đến tình trạng thất nghiệp gia tăng do nhà máy
đóng cửa, đình công, bạo loạn gây mất trật tự cho xã hội. Việc triển khai BH
cháy gúp nhà đầu tư và nhà thầu mạnh dạn đầu tư phát triển kinh tế vì đã có
BH cháy bảo trợ. Từ đó ngày càng tạo công ăn việc làm cho người lao động.
Đồng thời tránh sự lo lắng, bất ổn của người dân sống xung quanh khu vực
thường xuyên có cháy và nguy cơ xảy ra cháy cao.
Bên cạnh đó BH cháy ra đời còn giúp các doanh nghiệp tham gia thuận
tiện hơn trong các hoạt động vay vốn của các tổ chức tài chính, Ngân hàng. Vì
khi tiến hành cho các doanh nghiệp vay vốn để sản xuất kinh doanh thì các
Ngân hàng, quỹ tài chính bao giờ cũng đòi hỏi có thế chấp. Doanh nghiệp đã
tham gia BH thì có thể trình hợp đồng BH như một bằng chứng của sự đảm
bảo để vay vốn, giúp các Ngân hàng, tổ chức tài chính yên tâm đối với các
khoản cho vay bởi vì nếu có rủi ro xảy ra đối với doanh nghiệp đó thì doanh
nghiệp sẽ nhận được bồi thường từ phía công ty BH, đảm bảo khả năng trả nợ
cao hơn các doanh nghiệp không tham gia BH.
Thứ tư, BH cháy góp phần nâng cao ý thức cộng đồng về công tác
Hậu quả của cháy để lại thường rất nằng nề, số tiền để khắc phục hậu quả
thường rất lớn, không có một tổ chức cá nhân nào có thể gánh chịu được mà
phải viện tới sự giúp đỡ của Ngân sách Nhà nước. BH cháy ra đời góp phần
giảm bớt gánh nặng cho Ngân sách quốc gia trong việc chi khắc phục hậu quả,
tránh nhiều biến động chi tiêu ảnh hưởng đến kế hoạch Ngân sách Nhà nước.
Ngoài ra BH cháy còn góp phần tăng thu ngoại tệ cho Nhà nước thông qua
hoạt động TBH. Đây là nghiệp vụ có giá trị lớn, để đảm bảo khả năng thanh
toán bồi thường, các doanh nghiệp bảo hiểm phải tiến hành nhượng tái đồng thời
nhận tái từ những hợp đồng lớn. Thị trường BH cháy ngày càng phát triển thì
ngày càng có nhiều đơn TBH và mang lại nguồn ngoại tệ cho đất nước.
10
Nguyễn Thị Thu Trang Bảo hiểm 46A
10
11
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Ngày nay khi nền kinh tế đang mở cửa, có rất nhiều doanh nghiệp đã và
đang đầu tư vào nước ta. Các nhà đầu tư nước ngoài rất yên tâm khi đầu tư
vào Việt Nam vì những lĩnh vực mà họ hoạt động đều được các công ty BH
đứng ra bảo trợ khi không may xảy ra rủi ro tổn thất. Điều này tạo điều kiện
thuận lợi thúc đẩy quá trình mở rộng phát triển kinh té đối ngoại trong công
cuộc xây dựng đất nước.
Như vậy với những tác dụng to lớn mà BH nói chung và BH cháy nói
riêng mang lại cho cá nhân người tham gia cũng như cho Nhà nước, nhiều
quốc gia đã quy định chế độ BH cháy bắt buộc đối với những cơ sở có nguy
cơ cháy cao. Ở Việt Nam điều 8 luật kinh doanh BH và điều 9 luật PCCC
cũng quy định bắt buộc nghiệp vụ này.
II. NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM CHÁY VÀ CÁC
RỦI RO ĐẶC BIỆT
1. Một số khái niệm
BH cháy thực chất là loại hình BHTS. Tuy nhiên do tính chất đặc thù
rủi ro còn gọi là rủi ro riêng biệt: rủi ro TS này không ảnh hưởng rủi ro TS khác.
+ Đơn vị rủi ro được coi là cách biệt về không gian nếu TS được BH đảm
bảo khoảng cách tối thiểu.
Khoảng cách tối thiểu được quy định là khoảng cách tính bằng chiều
cao của ngôi nhà cao nhất. Hoặc:
• Tối thiểu 20m đối với các kho bãi ngoài trời chứa nguyên vật liệu dễ cháy
• Tối thiểu 15m đối với các ngôi nhà có chứa hay gia công vật liệu dễ cháy
• Tối thiểu 10m đối với tài sản là loại không cháy hoặc khó cháy
Lưu ý trong phạm vi khoảng cách đó không được để vật liệu dễ cháy.
Cầu và hành lang nối các nhà làm bằng vật liệu không cháy, các ống khói
không liên quan đến việc xác định khoảng cách tối thiểu.
+ Đơn vị rủi ro được coi là cách biệt về cấu trúc nếu các toà nhà, bộ phận
ngôi nhà hoặc kho tàng được ngăn cách bằng tường ngăn cháy.
12
Nguyễn Thị Thu Trang Bảo hiểm 46A
12
13
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Tường ngăn cháy là cấu trúc xây dựng phân chia đơn vị rủi ro, ngăn cho lửa
không cháy lan giữa các đơn vị rủi ro. Tường ngăn cháy phải đáp ứng yếu tố
kỹ thuật sau:
• Có giới hạn chịu lửa ít nhất 90 phút
• Phải chịu được nhiệt độ trên 1000
o
C
• Nếu là nhà cao tầng thì phải được xây kín ở hầu hết các tầng không được so
le nhau
• Nếu mái nhà làm bằng vật liệu khó cháy thì tường ngăn cháy phải được xây
dựng sát và khít tới tận mái nhà. Nếu mái nhà làm bằng vật liệu dễ cháy thì
phải xây vượt quá phần mái nhà ít nhất 30m
hoả hoạn rất khác nhau. Ngay bản thân một loại TS được làm bằng nguyên
vật liệu khác nhau thì khả năng xảy ra hoả hoạn cũng khác nhau. Phạm vi BH
hay rủi ro rất dễ xảy ra trong cuộc sống hàng ngày, do sự vô tình hay hữu ý
của con người hay do sự biến động của thiên nhiên gây ra. Chính vì vậy nhà
BH rất khó phân loại, kiểm soát và đánh giá rủi ro trước khi ký hợp đồng, và
khó có thể đưa ra được những biện pháp ĐPHCTT một cách có hiệu quả cho
những TS tham gia BH. Để tránh phải bồi thường nhiều cho đối tượng BH và
hạn chế tối thiểu được hiện tượng trục lợi BH cũng như để người tham gia
nhận thức chính xác về thực trạng TS của mình, các công ty BH cần có những
cán bộ chuyên môn giỏi trong việc đánh giá rủi ro và ĐPHCTT góp phần tạo
lòng tin cho khách hàng và tăng doanh thu cho nghiệp vụ BH cháy.
Thứ hai: Hoạt động của nghiệp vụ BH cháy mang tính chất kỹ thuật rất
phức tạp. Vì đối tượng tham gia BH thường là các TS như: máy móc, nguyên
vật liệu, hàng hoá…nên quá trình triển khai sẽ liên quan đến nhiều yếu tố kỹ
thuật. Đặc điểm này thể hiện rõ trong từng khâu của nghiệp vụ: xác định giá
trị BH, phân chia đơn vị rủi ro, đánh giá mức độ rủi ro, ĐPHCTT, xác định
nguyên nhân cháy, giá trị thiệt hại.
14
Nguyễn Thị Thu Trang Bảo hiểm 46A
14
15
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Thứ ba: Phí BH cháy phụ thuộc vào nhiều yếu tố tăng giảm rủi ro. Đây là
loại hình BH cho đối tượng là TS, và rủi ro cơ bản được BH là rủi ro hoả hoạn,
do vậy các yếu tố như: kết cấu của loại TS ( vật liệu xây dựng, bao bì), chất
lượng TS, cách thức hay khu vực bố trí TS, các phương tiện PCCC…ảnh hưởng
rất lớn đến phí BH. Bởi vì các yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp đến việc gia tăng
hay giảm thiểu rủi ro cháy. Nếu khả năng xảy ra rủi ro cháy càng ít thì cả người
được BH, nhà BH và xã hội đều có lợi. Người được BH giảm được phí, nhà BH
giảm được khả năng phải bồi thường, xã hội không ngưng trệ bởi tổn thất.
lý hợp pháp của các đơn vị, tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế
trong xã hội. Tuy nhiên để giúp cho việc tính phí BH chính xác, giúp công tác
giải quyết bồi thường nhanh chóng, đồng thời giúp cho người tham gia BH
nhận biết một cách dễ dàng TS tham gia, các công ty BH thống nhất chia đối
tượng BH thành năm nhóm cơ bản:
+ Công trình xây dựng, vật kiến trúc đã đưa vào sử dụng ( trừ đất đai).
+ Máy móc thiết bị, phương tiện lao động phục vụ sản xuất kinh doanh.
+ Sản phẩm vật tư, hàng hoá dự trữ trong kho.
+ Nguyên vật liệu, sản phẩm làm dở, thành phẩm trên dây truyền sản xuất.
+ Các loại tài sản khác như: kho, bãi, chợ, cửa hàng, khách sạn…
3.1.2 Phạm vi Bảo hiểm
Phạm vi BH là giới hạn các rủi ro được BH và giới hạn trách nhiệm của
các công ty BH. Trong BH cháy và các rủi ro đặc biệt, nhà BH có trách nhiệm
bồi thường thiệt hại và chi phí sau:
+ Những thiệt hại do những rủi ro được BH gây ra cho TS .
+ Những chi phí cần thiết và hợp lý để hạn chế bớt tổn thất TS được BH
trong và sau khi cháy.
+ Những chi phí dọn dẹp hiện trường sau khi cháy.
a, Rủi ro được Bảo hiểm: bao gồm rủi ro chính và rủi ro đặc biệt ( rủi ro phụ)
* Rủi ro chính ( rủi ro nhóm A): Hoả hoạn
16
Nguyễn Thị Thu Trang Bảo hiểm 46A
16
17
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Rủi ro này thực chất bao gồm ba phần: cháy, sét. nổ
- Cháy: Trong đơn BH cháy tiêu chuẩn không định nghĩa rõ như thế nào là
hoả hoạn vì người ta hiểu nó theo nghĩa thông dụng. Tuy nhiên Hoả hoạn
được BH phải hội tụ đầy đủ ba yếu tố:
+ Phải thực sự phát lửa.
dùng trong toàn bộ đơn BH. Nếu người BH yêu cầu, TS vẫn có thể được BH
bằng những rủi ro phụ riêng biệt.
- Sét: Người BH sẽ bồi thường khi TS bị phá huỷ trực tiếp do sét hoặc do sét
đánh gây ra cháy. Như vậy khi sét đánh mà không làm biến dạng hoặc gây cháy
cho TS được BH thì không thuộc phạm vi trách nhiệm bồi thường của BH.
Cần lưu ý, khi tia sét phá huỷ trực tiếp hoặc làm phát lửa gây cháy đối
với các thiết bị điện thì được bồi thường. Nếu tia sét chỉ làm thay đổi dòng
điện, mà không gây cháy, dẫn đến thiệt hại do thiết bị điện thì không được bồi
thường (sét gián tiếp).
- Nổ: Theo rủi ro nhóm A, phạm vi BH chỉ bao gồm:
+ Nổ nồi hơi phục vụ sinh hoạt.
+ Nổ các lò sưởi trong gia đình, công xưởng có có sử dụng hơi đốt.
Các trường hợp nổ gây ra hoả hoạn nghiễm nhiên được BH. Như vậy ở
đây còn lại là những thiệt hại do nổ mà không gây cháy:
+ Tổn thất hoặc thiệt hại do nổ nhưng không gây cháy thì không được
bồi thường, trừ trường hợp nổ nồi hơi hoặc khí phục vụ sinh hoạt, với điều
kiện là sự nổ đó không phải là do các nguyên nhân bị loại trừ.
+ Tổn thất hoặc thiệt hại do nổ xuất phát từ cháy: thiệt hại ban đầu do
cháy được bồi thường nhưng những tổn thất do hậu quả của nổ, ngoài nồi hơi
và hơi đốt phục vụ sinh hoạt thi không được bồi thường.
Nổ trong rủi ro A chỉ bồi thường những thiệt hại do cháy phát sinh từ nổ.
Những thiệt hại từ các mảnh vỡ hoặc do sức ép từ nổ không được bồi thường.
- Rủi ro nhóm B: Nổ
18
Nguyễn Thị Thu Trang Bảo hiểm 46A
18
19
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Nổ trong rủi ro phụ BH cho cả những thiệt hại từ các mảnh vỡ hoặc do
sức ép từ nổ. Tuy nhiên loại trừ:
• Phong trào quần chúng có quy mô hoặc có thể phát triển thành một cuộc khởi
nghĩa quần chúng.
• Hành động ác ý của bất kỳ người nào (cho dù hành động đó có được thực
hiện trong việc gây mất trất tự xấ hội hay không) khác với hành động cố ý
của người tham gia đình công hoặc của công nhân bế xưởng bãi công nhằm
ủng hộ bãi công hoặc nhằm chống lại bế xưởng bãi công.
• Hành động ác ý xóa, làm mất mát sai lệch hay làm hư hỏng thông tin trên hệ
thống máy tính hay các hồ sơ chương trình phần mềm khác.
+ Thiệt hại do mất thu nhập, do chậm trễ, do mất thị trường hay bất kỳ tổn
thất nào mang tính chất hậu quả hay mang tính chất gián tiếp khác dưới bất
kỳ phương tiện hay hình thức nào.
• Thiệt hại do ngừng toàn bộ hay một phần công việc hoặc do chậm trễ hoặc do
gián đoạn bất kỳ một quy trình hay hoạt động nào.
• Thiệt hại do bị tước quyền sở hữu vĩnh viễn hay tạm thời do tài sản bị tịch
biên, tịch thu, trưng dụng, phá hủy theo lệnh của nhà cầm quyền hợp pháp.
• Thiệt hại do bị tước quyền sở hữu vĩnh viễn hay tạm thời của bất kỳ ngôi nhà
nào do việc chiếm hữu bất hợp pháp các tòa nhà đó của bất kỳ người nào.
- Rủi ro nhóm E: Hành động ác ý:
Thiệt hại xảy ra đối với TS được BH mà nguyên nhân trực tiếp là hành
động ác ý của bất cứ người nào (dù co hành động này có xảy ra trong quá
trình gây rối trật tự hay không) nhưng loại trừ những thiệt hại do trộm cắp
hoặc mưu toan thực hiện trộm cắp. Rủi ro này chỉ được BH khi người tham
gia đã mua BH cho rủi ro nhóm D.
- Rủi ro nhóm F: Động đất , núi lửa phun: bao gồm cả lũ lụt và nước biển
tràn vào do hậu quả của động đất và núi lửa phun.
20
Nguyễn Thị Thu Trang Bảo hiểm 46A
20
21
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
BH khi khác hàng yêu cầu với điều kiện đóng thêm phí và được ghi rõ trong
giấy yêu cầu và giấy chứng nhận BH.
b, Các rủi ro loại trừ:
Mỗi một rủi ro đều có những điểm loại trừ riêng biệt. Tuy nhiên những rủi
ro loại trừ sau được áp dụng chung cho tất cả các rủi ro trong đơn BH cháy:
- Các thiệt hại gây ra do
+ Gây rối, nổi dậy quần chúng, bãi công, công nhân bế xưởng trừ khi rủi
ro nhóm D được ghi nhận là được BH thể hiện trong giấy chứng nhận bảo
hiểm nhưng chỉ với phạm vi BH đã quy định cho rủi ro đó.
+ Chiến tranh xâm lược, hành động thù định nước ngoài, hành động gây
hấn hay các hành động có tính chất chiến tranh (dù có tuyên chiến hay
không), nội chiến.
+ Những hành động khủng bố.
+ Binh biến, dấy binh, bạo loạn, khởi nghĩa cách mạng, bạo động, đảo
chính, lực lượng quân sự tiếm quyền, thiết quân luật, phong tỏa, giới nghiêm
hoặc những biến cố và nguyên nhân dẫn đến việc tuyên bố hay duy trì tình
trạng phong tỏa hoặc thiết quân luật.
- Các thiệt hại xảy ra đối với bất kỳ các TS nào, hoặc bất kỳ tổn thất hay chi
phí nào bắt nguồn từ hay phát sinh từ những nguyên nhân sau đây hoặc bất kỳ
những tổn thất có tính chất hậu quả trực tiếp gây ra bởi hoặc phát sinh từ:
+ Nguyên vật liệu vũ khí hạt nhân.
+ Phóng xạ ion hóa hay nhiễm phóng xạ từ nhiên liệu hạt nhân hoặc từ chất
thải hạt nhân do bốc cháy nguyên liệu hạt nhân. Đối với điểm loại trừ này thuật
ngữ “bốc cháy” bao gồm cả quá trình phản ứng phân hủy hạt nhân tự phát.
- Các thiệt hại xảy ra đối với bất kỳ máy móc, dụng cụ điện nào hay bất kỳ
bộ phận nào của thiết bị điện cho chạy quá tải, quá áp lực, đoản mạch, tự đốt
nóng, hồ quang điện hay rò điện do bất kỳ nguyên nhân nào (kể cả sét).
22
Nguyễn Thị Thu Trang Bảo hiểm 46A
23
Nguyễn Thị Thu Trang Bảo hiểm 46A
23
24
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
+ Giá trị mới là giá trị là giá trị ban đầu khi đưa những loại TS này vào sử
dụng (giá trị mới xây của ngôi nhà) bao gồm cả chi phí khảo sát thiết kế.
+ Giá trị còn lại là giá trị mua mới trừ đi hao mòn đã sử dụng theo thời
gian (đối với TS đã qua sử dụng).
- Đối với máy móc, thiết bị và các loại TS cố định khác: GTBH được xác
định trên cơ sở giá trị mua mới cộng chi phí chuyên chở lắp đặt (nếu có) hoặc
giá trị còn lại.
- Đối với thành phẩm, bán thành phẩm, GTBH được xác định trên cơ sở giá
thành sản xuất.
- Đối với hàng hóa mua về để trong kho, để trong cửa hàng GTBH được
xác định theo giá trị bình quân hoặc giá trị tối đa của các loại hàng hoá có
mặt trong thời gian BH.
3.2.2 Số tiền Bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm (STBH) là giới hạn bồi thường tối đa của người được
BH trong trường hợp TS được BH tổn thất toàn bộ. STBH còn là căn cứ để
xác định phí BH, Vì thế xác định chính xác STBH có ý nghĩa đặc biệt quan
trọng. Cơ sở xác định STBH là GTBH.
Trong điều kiện kinh tế hiện nay, quy mô sản xuất ngày càng được mở
rộng do đó số lượng, giá trị TS cũng luôn luôn biến động theo xu hướng ngày
càng tăng lên. Thông thường người ta chỉ có thể xác định một cách chính xác
giá trị TS tại một thời điểm nào đó còn trong cả một năm, một quý, một tháng
là rất khó. Bởi vậy trong BH cháy thuật ngữ STBH được sử dụng rất phổ biến.
Đối với các TS cố định việc xác định STBH căn cứ vào GTBH của tài
sản. Đối với các TS lưu động, giá trị thường xuyên biến đổi. Vì vậy, STBH
trong BH cháy thường được xác định theo hai loại là giá trị trung bình hoặc
cũng như Việt Nam khi xác định phí người ta chia thành hai trường hợp:
• Trường hợp thứ nhất: Chỉ yêu cầu người tham gia BH nộp 75% số phí. Nếu
tại thời điểm nào đó STBH đạt mức tối đa thì khi hết hạn hợp đồng BH cháy,
25
Nguyễn Thị Thu Trang Bảo hiểm 46A
25
Copyright: Tài liệu đại học ©