Website: Email : Tel : 0918.775.368
Danh mục các chữ cái viết tắt
BH: Bảo hiểm
BHHH&RRĐB: Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt
Danh mục các bảng, biểu, sơ đồ, hình vẽ
- Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh sau 2 năm thành lập
- Bảng 2: Kết quả khai thác nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro
đặc biệt
- Bảng 3: Kết quả khai thác nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro
đặc biệt
- Bảng 4: Doanh thu phí bảo hiểm của một số nghiệp vụ của Chi nhánh
Công ty Bảo hiểm AAA – Hà Nội
- Bảng 5: Tình hình đề phòng, hạn chế tổn thất nghiệp vụ Bảo hiểm hoả
hoạn và các rủi ro đặc biệt tại AAA – Hà Nội
- Bảng 6: Tình hình bồi thường nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn và các
rủi ro đặc biệt tại AAA – Hà Nội
- Bảng 7: Kết quả và hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ Bảo hiểm hoả
hoạn và các rủi ro đặc biệt tại AAA – Hà Nội
- Sơ đồ 1: Sơ đồ quy trình thực hiện bảo hiểm
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
MỞ ĐẦU
Trong công cuộc đổi mới và hội nhập của đất nước, đặc biệt là sau khi
nước ta chính thức trở thành thành viên thứ 150 của Tổ chức Thương mại Thế
giới WTO, nền kinh tế đã và đang mở của rộng rãi, các ngành kinh tế phát
triển mạnh mẽ. Bảo hiểm là một trong những ngành dịch vụ phát triển khá
toàn diện và có những bước tiến cả về quy mô, tốc độ và phạm vi hoạt động
và nó cũng là một trong những ngành kinh tế được Đảng và Nhà nước đặc
biệt quan tâm. Nghiệp vụ Bảo hiểm Hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt là một
trong những nghiệp vụ Bảo hiểm ra đời đầu tiên từ những năm giữa thế kỷ
XVII, nhưng chỉ được triển khai ở Việt Nam từ năm 1989. Từ đó đến nạy
Trong cuộc sống và sinh hoạt hàng ngày, cũng như các hoạt động sản
xuất, con người luôn luôn phải đối mặt với những rủi ro tiềm ẩn không lường
trước được, một khi rủi ro xảy ra thì việc giải quyết hậu quả là vô cùng tốn
kếm và khó khăn, gây ra những xáo trộn trong cuộc sống. Chính vì thế, bảo
hiểm ra đời như một tất yếu khách quan của sự san sẻ rủi ro trong xã hội, sự
san sẻ giữa con người với con người, giúp ổn định cuộc sống cũng như sản
xuất kinh doanh khi rui ro ập đến. Trong thời kì đầu, lĩnh vực hoạt động chủ
yếu của các công ty bảo hiểm là bảo hiểm hoả hoạn. Tại những thành phố lớn,
đông đúc của thế kỷ XVII, hầu hết nhà của đều dựng bằng gỗ, người ta dung
lửa để sưởi ấm, đun nấu và chiếu sang. Vì vậy rủi ro nhà bắt lửa là rất cao.
Trong cộng đồng làng xã khi một ngôi nhà bị cháy thì tất cả những người
hang xóm sẽ giúp để dựng lại một ngôi nhà mới, nguyên tắc tương hỗ được áp
dụng một cách trực tiếp. Ngược lại, ở thành phố do tất cả đều có những nghề
nghiệp, chuyên môn riêng nên họ không có khả năng và thời gian để có thể
giúp cho gia đình hang xóm nếu hoả hoạn xảy ra. Thay vào đó họ đóng phí
bảo hiểm cho một công ty bảo hiểm để nhận được hai cam kết: cung cấp dịch
vụ cứu hoả và bồi thuờng bằng tiền mặt cho người được bảo hiểm khi xảy ra
hoả hoạn
Sự xuất hiện của bảo hiểm hoả hoạn được đánh dấu bằng vụ cháy thảm
khốc ở Luân Đôn nước Anh ngày 2/9/1666 hủy diệt 13.000 căn nhà trong đó
có hơn 100 nhà thờ trong 4 ngày để lại một sự thiệt hại quá lớn không thể cứu
trợ được, lúc này người ta mới ý thức được tầm quan trọng của việc thiết lập
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
hệ thống phòng cháy, chữa cháy và bồi thường cho người bị thiệt hại. Sau đó
những nhà kinh doanh ở nước Anh đã nghĩ ra việc cộng đồng chia sẻ rủi ro
hoả hoạn bằng cách đứng ra thành lập những Công ty bảo hiểm hoả hoạn như:
Một số văn phòng cung cấp dịch vụ phòng cháy, chữa cháy và bảo hiểm cháy
“Fire Office” (năm 1667); năm 1684 Công ty bảo hiểm hoả hoạn đầu tiên ra
đời là công ty “Friendly Society”; sau đó hàng loạt các công ty bảo hiểm hoả
Hiện nay trong hợp đồng bảo hiẻm hoả hoạn ngoài các rủi ro chính như
Cháy, nổ thì người ta còn thêm vào các rủi ro phụ đi kèm là các rủi ro dặc biệt
như: động đất, lũ lụt, cháy ngầm dưới đất, hệ thống phòng cháy chữa cháy bị
rò rỉ nước, máy bay và phương tiện hàng không rơi làm tài sản bị cháy, nổ
hay thiệt hại do bạo loạn, đình công… hình thành nên nghiệp vụ Bảo hiểm
hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt
1.2. Sự cần thiết và tác dụng của Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc
biệt
1.2.1. Sự cần thiết khách quan
Có thể nói hoả hoạn là một thảm hoạ, rất khó kiểm soát khi xảy ra và
thường để lại hậu quả là những thiệt hại to lớn về người và tài sản. Theo số
liệu thống kê, hàng năm trên thế giới có khoảng 5 triệu vụ cháy lớn, nhỏ xảy
ra, gây thiệt hại hàng trăm tỷ USD. Có thể kể ra đây những vụ hoả hoan như:
vụ cháy ở ngã tư King's cross ngày 18/11/1987, vụ Cháy nhà máy lọc dầu của
hãng Texaco tại Pembroke (Anh) năm 1994, hay như vụ cháy KTX sinh viên
trường đậi học hữu nghi nhân dân Moscow làm 40 sinh viên nước ngoài thiệt
mạng, 156 người bị thương năm 2003…Gần đây có các vụ như: vụ cháy lớn,
tàn phá khu chợ nổi tiếng ở Camden Town, bắc London ngày 9/2/2008, vụ
cháy ở công viên Griffith là khủng khiếp nhất tại Ló Angeles kể từ năm 1961,
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
khi đám cháy kéo dài 2 ngày tại khu Bel Air-Brentwood đã phá hủy gần 500
ngôi nhà, gây thiệt hại hơn 20 triệu USD hay như trong trận hoả hoạn xảy ra ở
khu chợ năm tầng Yadanabon tại thành phố Mandalay của Myanmar làm ít
nhất 21 người bị thương, 1.400 cửa tiệm bị phá huỷ…
Có nhiều người cho rằng hoả hoan chỉ xảy ra ở các nước kém phát
triển, chưa có trình độ kỹ thuật cao để có thể đảm bảo an toàn phòng cháy
chữa cháy, nhưng trên thực tế cho thấy các vụ cháy không chỉ diễn ra ở các
nước có nền kinh tế chậm phát triển mà còn xảy ra ở các nước có nền kinh tế
phát triển hiện đại như Mỹ, Anh, Pháp, Đức, Nhật Bản…những nơi mà nền
16/10/2004, tại huyện Bình Chánh, hỏa hoạn lại xảy ra trong Công ty TNHH
sản xuất giày Thượng Thăng, số D5/42 quốc lộ 1A, thuộc ấp 4, xã Tân Túc.
Ngọn lửa bao trùm khoảng 3.000m
2
, thiêu rụi nhiều máy móc, trang thiết bị
phục vụ sản xuất, gây thiệt hại trên 15 tỷ đồng, làm 5 người bị thương; Toàn
bộ nhà xưởng chế biến gỗ của Công ty TNHH Cheer Hope Việt Nam - thuộc
Khu công nghiệp Biên Hòa 1 (Đồng Nai) bị thiêu rụi, hàng nghìn công nhân
nguy cơ thất nghiệp. đám cháy đã thiêu rụi và làm sập đổ toàn bộ nhà xưởng
với diện tích khoảng 2.200m2. Thiệt hại ban đầu ước tính hàng chục tỷ đồng
ngày 22/12/2007… Ngoài ra có thể nêu ra một số vụ hoả hoạn mang tính lịch
sử như: Vụ cháy chợ lớn Quy Nhơn( Bình Định ) ngày 17/12/2006 gây thiệt
hại vài trăm tỷ đồng, Trung tâm thương mại An Đông làm hàng trăm người
trong khu vực thất thần, hay như vụ cháy chợ đầu mối Đồng Xuân(Hà Nội)
làm rất nhiều hộ kinh doanh điêu đứng…
Đối với các rủi ro dặc biệt cũng có thể kể ra đó là ngày 9/32004, một
chiếc máy bay loại YAK 52 của Trường Sĩ quan không quân (Nha Trang) đã
rơi xuống một khu dân cư đông đúc, tai nạn đã làm một phụ nữ chết tại chỗ,
một em nhỏ bị thương nặng và hư hại một căn nhà…
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Như vậy hoả hoạn và các rủi ro đăc biêt là một thảm hoạ không thể
lường trước được, nó có thể xảy ra ở bất kỳ đâu, bất kỳ lúc nào, và hậu quả để
lại là khôn lường, ảnh hưởng rất lớn đến vấn đề kinh tế xã hội của các quốc
gia
Điều lo ngại nhất khi xảy ra hỏa hoạn và các rủi ro đăc biêt tại các khu
công nghiệp, cơ sở sản xuất, dân cư là thiệt hại lớn. Trong nền kinh tế thị
trường các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân đều phải tự chủ về tài chính. Hoạt
động kinh tế ngày một gia tăng, khối lượng hàng hoá ngày một lớn. Nếu xảy
ra hoả hoạn thì sẽ phải đối mặt với một vấn đề rất lớn thậm trí là bị phá sản.
tiện nhất, từ đó góp phần ổn định cuộc sống sản xuất, kinh doanh và sinh hoạt
hàng ngày của xã hội
+ Đối với người dân: tỉ lệ xảy ra hoả hoạn trong các hộ dân cư là rất
cao khoảng 70% mà tài sản của họ lại chủ yếu tập trung trong ngôi nhà vì thế
khi mà xảy ra hoả hoạn với ngôi nhà của họ thì phần lớn tài sản sẽ bị thiệt hại,
còn đối với những hộ kinh doanh thì do tính chất kinh doanh còn manh mún,
nhỏ lẻ, tài sản thường tập trung vào kinh doanh, buôn bán nhưng công tác
phòng cháy chữa cháy không được đảm bảo. Vì thế, khi hoả hoạn xảy ra thì sẽ
mang đến rất nhiều khó khăn trong cuộc sống. Nếu tham gia bảo hiểm hoả
hoạn và các rủi ro đặc biệt thì những rủi ro này sẽ được chuyển giao cho nhà
bảo hiểm. khi rủi ro xảy ra thì nhà bảo hiểm sẽ có trách nhiệm đền bù thiệt hại
bằng tiền, như thế người dân sẽ có điều kiện để khắc phục lại cuộc sống cũng
như công việc kinh doanh buôn bán của mình một cách dẽ dàng hơn
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
+ Đối với các doanh nghiệp: Để phục vụ nhu cầu ngày càng cao của
con người, thị trường ngày cang mở rộng, phát triển trông mọi lĩnh vực sản
xuất, kinh doanh. Để cạnh tranh được trên thị trường thì quy mô sản xuất,
kinh doanh ngày càng được mở rộng, hang hoá sản xuất ngày càng nhiều, giá
trị tài sản lớn, cơ sở vật chất phục vụ quá trình sản xuất kinh doanh ngày càng
hiện đại, các doanh nghiệp phải đầu tư rất nhiều tiền của. Vì thế khi hoả hoạn
và các rủi ro đặc biệt xảy ra thì các doanh nghiệp phải đương đầu với khó
khăn lớn về mặt tài chính, đặc biệt là các doanh nghiệp sản xuất, mà mức cao
nhất phải đối mặt đó là dẫn đến phá sản. Điều này không một doanh nghiệp
nào mong muốn. Chính vì thế bảo hiểm sẽ như một lá chắn hữu hiệu, giúp
cho các doanh nghiệp khắc phục được những khó khăn về mặt tài chính từ đó
dẫn đến ỏn định lại sản xuất, kinh doanh
Thứ hai, Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt góp phần tích cực
vào công tác đề phòng hạn chế tổn thất
Khi nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt được triển khai,
điều này khi xảy ra không chỉ ảnh hưởng đến doanh nghiệp mà còn liên luỵ
đến các doanh nghiệp khác nữa, thậm trí còn tạo gánh nặng cho ngân sách nhà
nước. Từ đó làm cho cuộc sống xã hội được ổn định hơn. Ngoài ra, nhà nước
còn có thể thu thêm được từ các doanh nghiệp bảo hiểm một khoản thuế bổ
sung vào ngân sách nhà nước phục vụ cho các chương trình quốc gia. Ngoài
ra, nền kinh tế nước ta đang trong quá trình mở cửa hội nhập, thu hút được
nhiều vốn đầu tư nước ngoài, các nhà đầu tư nước ngoài thì làm ăn rất bài bản
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
và chuyên nghiệp, vì thế việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các
rủi ro đặc biệt được thực hiên tốt sẽ làm cho các nhà đầu tư an tâm hơn và
tăng cường đầu tư, tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế đối ngoại của đất nước
Như vậy bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt có tác dụng hết sức
to lớn trong cuộc sống, hoạt động kinh tế diễn ra hàng ngày, phục vụ tốt nhu
cầu của xã hội và mang lại lợi ích cho cả người tham gia, doanh nghiệp bảo
hiểm và nhà nước. Xuất phát từ tầm quan trọng này, ở nhiều nước đã quy định
đây là nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc. Ở Việt Nam, chính phủ cũng đã ban hành
Nghị định 130/2006/NĐ-CP ngày 08/11/2006 quy định chế độ bảo hiểm cháy,
nổ bắt buộc, Điều 8 Luật kinh doanh bảo hiểm và Điều 9 Luật phòng cháy
chữa cháy cũng quy định bắt buộc cho nghiệp vụ này
1.3. Nội dung cơ bản của Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt
1.3.1. Các khái niệm được sử dụng
- Cháy: là phản ứng hoá học có toả nhiệt và phát ra ánh sáng.
- Hoả hoạn: Là cháy xảy ra không kiểm soát được ngoài nguồn lửa
chuyên dùng và gây thiệt hại cho tài sản và người xung quanh
- Sét: là tác động trực tiếp của tia chớp vào tài sản được bảo hiểm
- Nổ: là hiện tượng cháy với tốc độ nhanh, toả ra nhiều sức nóng, sinh
ra nhiều hơi, thường gây thiệt hại có tính cơ học cho môi trường xung quang
như phá huỷ, lật đổ, gây sức ép…
- Đơn vị rủi ro: Là nhóm tài sản tách biệt khỏi nhóm tài sản khác với
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
- Để đánh giá rủi ro đối tượng bảo hiểm một cách chính xác và đưa ra
phương án quản lý rủi ro phù hợp
- Giúp cho việc tính phí bảo hiểm một cách chính xác
- Để tổ chức giám định và thuê giám định bên ngoài được thuận lợi
Như vậy, nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt có đối
tượng bảo hiểm khá đa dạng và rộng, điều này cho thấy tiềm năng đối tượng
tham gia là rất lớn
b, Phạm vi bảo hiểm
Phạm vi bảo hiểm là giới hạn các rủi ro được bảo hiểm và giới hạn
trách nhiêm tối đa của công ty bảo hiểm. Trong bảo hiểm hoả hoạn và cá rủi
ro đặc biệt, nhà bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường những thiệt hại và chi
phí sau:
- Những thiệt hại do những rủi ro được bảo hiểm gây ra cho tài sản
được ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm, đã được người tham gia đóng phí
bảo hiểm và thiệt hại xảy ra trước 16 giờ ngày cuối cùng của thời hạn bảo
hiểm
- Chi phí hợp lý và cần thiết để hạn chế thiệt hại của tài sản được bảo
hiểm trong và sau khi xảy ra rủi ro
- Chi phí thu dọn hiện trường sau khi cháy nếu những chi phí này được
ghi rõ trong hợp đồng là được bảo hiểm
1, Rủi ro được bảo hiểm
Trong bảo hiểm, rủi ro được bảo hiểm bao gồm:
- Rủi ro chính: Hoả hoạn ( rủi ro A )
Rủi ro này thực chất bao gồm: Cháy, nổ và sét
+ Cháy: Cháy sẽ được bảo hiểm nếu đủ ba yếu tố
• Phải thực sự có phát lửa
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
quả của nổ thì không
+ Sét: Người được bảo hiểm sẽ được bồi thường khi tài sản bị phá huỷ
trực tiếp do sét hoặc sét đánh gây cháy. Nếu trong trường hợp sét đánh mà tài
sản không bị phá huỷ trực tiếp hoặc không phát lửa thì không thuộc phạm vi
bồi thường. Chú ý, khi sét đánh phá huỷ trực tiếp tài sản là thiết bị điện tử thì
được bồi thường, còn nếu nó làm thay đổi dòng điện gây ra hư hỏng, thiệt hại
cho thiết bị đó thì không được bồi thường
- Rủi ro phụ ( Rủi ro đặc biệt )
Bên cạnh các rủi ro chính thì còn có các rủi ro phụ, nó chính là các rui
ro đặc biệt đi kèm với các rủi ro chính và chỉ có thể được bảo hiểm khi đi kèm
với các rủi ro chính. Tuỳ thuộc vào quyết định của người tham gia bảo hiểm
có tham gia bảo hiểm các rủi ro phụ không, nếu người tham gia đồng ý thì
trong hợp đồng sẽ có thêm bảo hiểm cho các rủi ro này và người tham gia
phải nộp thêm phí. Một số các rủi ro phụ bao như:
+ Rủi ro B: Nổ không nằm trong rủi ro A, và được loại trừ:
• Tài sản được bảo hiểm bị phá huỷ hay hư hại do nồi hơi, thùng
đun nước bằng hơi đốt, bình chứa, máy móc thiết bị mà áp suất
bên trong hoàn toàn do hơi nước tạo ra bị nổ ( chứ không phải
do cháy bắt nguồn từ nổ )
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
• Bình chứa, máy móc thiết bị hay các chất liệu chứa bên trong
dụng cụ đó bị phá huỷ hay hư hại do nổ các chất liệu đó( không
áp dụng trong bảo hiểm cháy nổ xăng dầu )
+ Rủi ro C: Máy bay và các phương tiện hang không hoặc các thiết bị
trên các phương tiện đó rơi vào làm cho tài sản bị cháy, nổ
+ Rủi ro D: Gây rối, đình công, công nhân bế xưởng, hành động của
những người tham gia bạo động gây ra thiệt hại cho tài sản, nhưng không
mang tính chất chính trị
+ Rủi ro E: Thiệt hại do hành động ác ý
thứ ba
- Những thiệt hại trong phạm vi mức miễn thường
1.3.3. Giá trị bảo hiểm và Số tiền bảo hiểm
a, Giá trị bảo hiểm
Giá trị bảo hiểm trong nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc
biệt là giá trị của tài sản được bảo hiểm. Giá trị này là giá trị thực tế ( giá trị
còn lại ) hoặc giá trị mua mới của tài sản
Giá trị mua mới là tất cả những chi phí để mua hoặc xây dựng mới tài
sản, bao gồm cả chi phí vận chuyển, khảo sát thiết kế, lắp đặt tài sản đó
Giá trị thực tế là giá trị mới trừ đi khấu hao do sử dụng theo thời gian
Tài sản được bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt thường có giá trị
lớn và rất khác nhau như: nhà cửa, máy moc thiết bị, hàn hoá vật tư, vì vậy
khi xác định giá trị bảo hiểm ngưòi ta có thể xác định như sau:
- Giá trị bảo hiẻm của nhà cửa, máy móc thiết bị và các loại tài sản cố
định khác được xác định trên cơ sở giá mua mới hoặc giá trị còn lại
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
- Giá trị bảo hiểm của thành phẩm và bán thành phẩm được xác định
trên cơ sở giá thành sản xuất
- Giá trị bảo hiểm của hang hoá mua về để trong kho, cửa hang được
xác định theo giá mua cộng với chi phí vận chuyển
b, Số tiền bảo hiểm
Trong loại hình bảo hiểm tài sản nói chung và bảo hiểm hoả hoạn và
các rủi ro đặc biệt nói riêng, ngoài thuật ngữ giá trị bảo hiểm thì thuật ngữ số
tiền bảo hiểm cũng được sử dụng phổ biến. Số tiền bảo hiểm là giới hạn bồi
thường tối đa của nhà bảo hiểm cho bên tham gia bảo hiểm trong trường hợp
tài sản được bảo hiểm xảy rủi ro trong phạm vi bảo hiểm và bị tổn thất toàn
bộ. Số tiền bảo hiểm còn là căn cứ để tính phí bảo hiểm, chính vì thế việc xác
định chính xác số tiền bảo hiểm có ý nghĩa rất quan trọng. Về nguyên tắc, số
tiền bảo hiểm được xác định trên cơ sở giá trị bảo hiểm. Căn cứ vào giá trị
quân này. Nếu số phí bảo hiểm tính lại này nhiều hơn số phí đã nộp thì nguời
tham gia trả them số phí còn thiếu.
Nếu không may trong thời hạn bảo hiểm, tổn thất xảy ra thuộc phạm vi
bảo hiểm, nhà bảo hiểm bồi thường thiệt hại thực tế nhưng không vượt quá số
tiền bảo hiểm. Trong trường hợp số tiền bồi thường vượt quá giá trị tối đa
bình quân thì phí bảo hiểm được tính dựa trên số tiền bồi thường đã trả, lúc
này số tiền bồi thường được coi là số tiền bảo hiểm
Trong mỗi phương án tính số tiền bảo hiểm đều có những phức tạp
riêng, nhưng nhìn chung tính số tiền bảo hiểm theo giá trị trung bình bao giờ
cũng đơn giản hơn, dễ theo dõi hơn phương án tính số tiền bảo hiểm theo giá
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
trị tối đa. Bởi vậy, giúp cho nhà bảo hiểm dễ tính toán phí bảo hiểm để đi đến
ký kết hợp đồng bảo hiểm
1.3.4. Phí bảo hiểm
Bảo hiểm là một sản phẩm dịch vụ, và được trao đổi mua bán trên thị
trường, bên bán là nhà bảo hiểm còn bên mua là người tham gia, khi nhà bảo
hiểm chấp nhận bảo hiểm thì bên tham gia sẽ phải trả một khoản phí bảo
hiểm, và phí bảo hiểm chính là giá cả của dịch vụ bảo hiểm. Chính vì phí bảo
hiểm là giá cả của sản phẩm dịch vụ bảo hiểm nên việc tính toán giá cả một
cách chính xác, đảm bảo công bằng cho cả hai bên là rất cần thiết cho sự hoạt
động của thị trường. Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt có đối tượng là
tài sản rất đa dạng về chủng loại, giá trị và mức độ rủi ro của mỗi loại tài sản
khác nhau do đó phí bảo hiểm cũng khác nhau. Vì thế, việc tính toán mức phí
bảo hiểm vừa phải, phù hợp với yêu cầu và khả năng của khách hang, vừa
đảm bảo hoạt động kinh doanh cho doanh nghiệp bảo hiểm là không đơn giản
Phí bảo hiểm hoả hoạn được tính theo công thức:
P = Sb x R
Trong đó: Sb: Số tiền bảo hiểm
R: Tỉ lệ phí bảo hiểm
+ Vật liệu nhẹ: loại này dễ bắt lửa, không có khả năng chịu lửa
- Các tầng nhà và kết cấu giữa các tầng nhà: sức chịu đựng của các tầng
nhà khi rủi ro xảy ra tốt hay kém cũng ảnh hưởng đến tỷ lệ phí thuần
- Phòng cháy, chữa cháy: đây là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến
việc tính tỷ lệ phí. Công tác phòng cháy, chữa cháy đối với các tài sản tham
gia bảo hiểm tốt , hạn chế thấp nhất rủi ro xảy ra thì tỷ lệ thấp và ngược lại.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Vị trí nguồn nước dùng để phòng cháy chữa cháy, môi trường xung quanh và
địa điểm tài sản tham gia bảo hiểm cũng ảnh hưởng đến tỷ lệ phí bảo hiểm
- Cách phân chia các đơn vị rủi ro: theo khoảng cách phân chia thì các
đơn vị rủi ro càng gần nhau thì thì tỷ lệ phí càng cao và ngược lại
- Bao bì đóng gói, chủng loại, cách thức sắp xếp hàng hoá
Khi xác định tỷ lệ phí thuần thương phải căn cứ vào số liệu thống kê
của một số năm trước đó( thường là 5 năm ) như: tổng số đơn vị rủi ro tham
gia bảo hiểm, số đơn vị rủi ro tham gia bảo hiểm bị xảy ra tổn thất, tổng số
tiền bảo hiểm, tổng số tiền bồi thường tổn thất…trường hợp này thường được
áp dụng cho các công ty bảo hiểm đã triển khai nghiệp vụ được một số năm
nhất định, còn các công ty bảo hiểm mới triển khai thì dựa vào biểu phí bảo
hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt ở nước ngoài sau đó áp dụng và điều
chỉnh cho phù hợp
∑ Số đơn vị tham gia bảo hiểm bị hoả hoạn
R1 = —————————————————— X 100%
∑ Số đơn vị rủi ro tham gia bảo hiểm
∑Số tiền bồi thường
R1 = ───────────────── X 100%
∑Số tiền tham gia bảo hiểm
Trong thực tế, khi xác định tỷ lệ phí thuần có rất nhiều các vấn đề phức
tạp do kết cấu của mỗi loại tài sản tham gia bảo hiểm là khác nhau, mức độ
xảy ra. Các công ty bảo hiểm cũng cần phải quan tâm tới các yếu tố làm giảm
mức độ rủi ro như: trang thiết bị phòng cháy, chữa cháy; công tác kiểm tra
canh gác; môi trưòng xung quanh … Tuy nhiên, tổng mức giảm phí về các
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Copyright: Tài liệu đại học ©