LOGO
CÁC VƯỚNG MẮC VỀ TÀI SẢN
ĐẢM BẢO TẠI CÁC NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT
NAM
GVHD: PGS.TS TRẦM THỊ XUÂN HƯƠNG
Company Logo
DANH SÁCH NHÓM
1. Trần Thị Mỹ Chi
2. Nguyễn Thành Luân
3. Nguyễn Thị Thúy Nga
4. Lê Thị Hà Thanh
Tài sản bảo đảm
Company Logo
Tài sản bảo đảm là tài sản mà bên bảo
đảm dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa
vụ dân sự đối với bên nhận bảo đảm
(NĐ 163/2006 NĐ-CP ngày 29/12/2006)
Điều kiện tài sản đảm bảo
Company Logo
•Tài sản là sở hữu hợp pháp của người cầm cố/ thế
chấp.
•Tài sản được phép giao dịch
•Tài sản không bị tranh chấp
•Tài sản dễ dàng mua bán, chuyển nhượng
Các biện pháp đảm bảo bằng tài sản
Company Logo
- Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của
khách hàng vay
- Bảo lãnh tài sản của bên thứ ba
- Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn

Quản
lý tài
sản
đảm
bảo
Xử lý
tài
sản
đảm
bảo
Các vướng mắc về TSĐB tại các NHTM
Việt Nam
Company Logo
->Bất động sản
->Hàng hóa (Hàng tồn kho)
->Chứng từ có giá (Cổ phiếu)
Company Logo
1. TSĐB là bất động sản
1.1. Thẩm định
- Trước áp lực dư nợ, sự cạnh tranh từ các TCTD với nhau
khiến các TCTD dễ rơi vào tình trạng thẩm định sơ xài, tìm
mọi cách để cho vay.
- Khó khăn trong việc thẩm định năng lực chủ đầu tư đối với
các tài sản là dự án hình thành trong tương lai.
- Đối với tài sản đảm bảo của bên thứ ba, khó có thể xác
định bên thứ 3 có vay ké hay không.
Company Logo
1. TSĐB là bất động sản
1.1. Thẩm định
- Thời gian xin xác nhận thông tin quy hoạch hiện tại khá

để đủ đảm bảo cho khoản vay
.
- Các vướng mắc khác liên quan đến hoạt động định giá của
các tổ chức định giá độc lập như tính pháp lý trong công bố
kết quả định giá, thời gian hiệu lực của kết quả định giá,
chế tài xử lý những vi phạm,….
Company Logo
1. TSĐB là bất động sản
1.3. Công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo
- Tài sản hình thành trong tương lai thì có chồng chéo với
nhau vì khi đầu tư dự án chủ đầu tư thường đã thế chấp chính
dự án để vay vốn ngân hàng.
- Theo Điều 114 “Điều kiện thế chấp nhà ở”, Luật Nhà ở
năm 2005 quy định Nhà ở, dù giá trị lớn đến đâu cũng
chỉ được thế chấp tại một TCTD, mà không được thế
chấp tại nhiều TCTD
.
- Thế chấp quyền sử dụng đất: Bất động sản trên đất và
đất là một khối tài sản chung, không thể tách rời.
Company Logo
1. TSĐB là bất động sản
1.3. Công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo
Ví dụ:
đất thuê trả tiền hàng năm, trường hợp này
quyền sử dụng đất không được thế chấp, ngân hàng chỉ
nhận thế chấp tài sản trên đất khi nhà nước thu hồi đất
thì sẽ khó khăn trong việc xử lý tài sản trên đất
Company Logo
1. TSĐB là bất động sản
1.3. Công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo

bên nhận chính tài sản bảo đảm
- Quy trình tố tụng hiện hành cũng dẫn đến khó khăn cho
các tổ chức tín dụng trong quá trình tiếp cận tài sản thế
chấp và giải quyết các tranh chấp liên quan đến tài sản
thế chấp.
Company Logo
2. TSĐB là hàng hóa
2.1. Thẩm định
-Hàng tồn kho:
+ TSBĐ thuộc quyền sở hữu, quyền quản lý, quyền
sử dụng hàng tồn kho của bên bảo đảm  Việc xác
định đúng, chính xác chủ sở hữu sẽ giúp các ngân
hàng tránh được những rủi ro khi cho vay khi doanh
nghiệp không có khả năng trả nợ.
+ Tài sản này phải chưa được đưa đi cầm cố, thế
chấp ở những ngân hàng khác (trừ trường hợp giá trị
quá lớn)  tương đối khó.
Company Logo
2. TSĐB là hàng hóa
2.2. Định giá
Hàng tồn kho:
Phương thức định giá:
+ Tự định giá: Căn cứ vào bộ chứng từ nhập kho hợp pháp,
hợp lệ và hóa đơn bán ra của doanh nghiệp mà cán bộ thẩm
định định giá được giá trị hàng tồn kho.
+ Thuê tư vấn định giá: có một số mặt hàng nhân viên thẩm
định không thể tự định giá mà cần những người am hiểu về
sản phẩm mới có thể định giá chính xác
 Nhiều NH thẩm định vẫn nằm trong khối tín dụng  thiếu
năng lực thẩm định

VD: Năm 2011, 5 NH tại TP Cần Thơ tranh chấp quanh kho hàng
của Công ty Chế biến thủy sản An Khang với số tiền là 305 tỉ
đồng. Khi công ty này có dấu hiệu mất khả năng chi trả, các NH
mới phát hiện HTK luân chuyển tổng cộng hơn 1.000 tấn mà công
ty này dùng để thế chấp là một kho hàng hoàn toàn rỗng.
2. TSĐB là hàng hóa
Company Logo
Đặc biệt: Đối với tài sản hình thành trong tương lai
khó khăn khi ngân hàng ký hậu vận đơn cho khách
hàng nhận hàng chuyển về kho. Lúc khách hàng sử
dụng phương tiện vận tại của mình để chuyển về kho
thì rất kho quản lý trong lúc vận chuyển
2. TSĐB là hàng hóa
Company Logo
2.5. Xử lý tài sản
Khi bán, phát mãi tài sản cầm cố, thế chấp thủ
tục rất phức tạp và số tiền bán được thường
không thu hồi đủ vốn gốc và lãi vay.
 Số tiền bù đắp?
3. Cổ phiếu
Company Logo
3.1. Thẩm định
Đối với các cổ phiếu đặc biệt là các cổ
phiếu của các công ty chưa được giao dịch
trên trên thị trường chứng khoán rất khó
xác định đâu là cổ phiếu thật đâu là giả