GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU
QUẢ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG
TẠI NHTM VIỆT NAM
Nhóm 5
GVHD: TS. Lại Tiến Dĩnh
Chương 1: Cơ sở lý thuyết
Chương 2: Thực trạng về thẩm định tín dụng tại
NHTM Việt Nam
Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả thẩm
định tín dụng tại NHTM Việt Nam
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT
I.KHÁI NIỆM VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG
Thẩm định tín dụng là việc sử dụng các công cụ và kỹ thuật
phân tích nhằm kiểm tra, đánh giá mức độ tin cậy và rủi ro
của một phương án hoặc dự án mà khách hàng xuất trình
nhằm phục vụ cho việc ra quyết định cho vay hay không cho
vay.
⇒
Mục đích: đánh giá được mức độ tin cậy của phương án
SXKD hoặc dự án đầu tư của khách hàng lập và nộp cho
ngân hàng, đồng thời phân tích và đánh giá mức độ rủi ro của
phương án, dự án
⇒
Đưa ra quyết định: Chấp nhận hay từ chối cho vay
II. VAI TRÒ CỦA THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG
Là một khâu rất quan trọng trong quy trình tín dụng, vì:
=> Hạn chế thông tin bất cân xứng.
=> Giúp đánh giá được mức độ tin cậy của PA SXKD.
=> Phân tích và đánh giá được mức độ rủi ro khi quyết
định cho vay.
=> Đưa ra quyết định chính xác

⇒
Điểm mạnh và điểm yếu của 2 mô hình trên:
Mô hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung Mô hình quản lý rủi ro tín dụng phân
tán
Điểm mạnh
- Quản lý rủi ro một cách hệ thống trên quy mô
toàn ngân hàng, đảm bảo tính cạnh tranh lâu dài.
- Thiết lập và duy trì môi trường quản lý rủi ro
đồng bộ, phù hợp với quy trình quản lý gắn với
hoạt động của các bộ phận kinh doanh nâng cao
năng lực đo lường giám sát rủi ro.
- Xây dựng chính sách quản lý rủi ro thống nhất
cho toàn hệ thống.
- Thích hợp với ngân hàng quy mô lớn.
- Gọn nhẹ.
- Cơ cấu tổ chức đơn giản.
- Thích hợp với ngân hàng
quy mô nhỏ
Điểm yếu
- Việc xây dựng và triển khai mô hình quản lý
tập trung này đòi hỏi phải đầu tư nhiều công sức
và thời gian.
- Đội ngũ cán bộ phải có kiến thức cần thiết và
biết áp dụng lý thuyết với thực tiễn
- Nhiều công việc tập trung
hết một nơi, thiếu sự chuyên
sâu.
- Việc quản lý hoạt động tín
dụng đều theo phương thức từ
xa dựa trên số liệu chi nhánh

chiến lược
HĐKD của
NH
Tuân thủ pháp luật
Quan điểm
bình đẳng và
hướng tới
kh/hàng
KD Tín dụng theo ng/tắc
thương mại và t/trường
II. QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI MỘT SỐ NHTM VIỆT NAM
6 bước căn bản của một quy trình tín dụng như sau:

Bước 1 : Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng

Bước 2 : Phân tích tín dụng

Bước 3: Quyết định và ký hợp đồng Tín dụng

Bước 4 : Giải ngân

Bước 5 : Giám sát tín dụng

Bước 6 : Thanh lý hợp đồng Tín dụng
Mô tả qui trình tín dụng cơ bản tại các NHTM hiện nay
Xử lý:
Toà án
Cơ quan thẩm quyền
Không đủ,
Không đúng hạn

đổi
Tổ chức phân tích và thẩm định:
- Pháp lý Bảo đảm nợ vay.
Kết quả ghi nhận:
- Biên bản, báo cáo.
- Tờ trình.
- Giấy tờ về bảo đảm nợ.
Quyết định Tín dụng:
- Hội đồng phán quyết.
- Cá nhân phán quyết.
Từ chối
Chấp nhận
Giải ngân:
- Chuyển tiền vào tài khoản khách
hàng.
-Trả cho nhà cung cấp.
Hợp đồng Tín dụng:
- Đàm phán.
- Ký kết HĐ Tín dụng.
- Ký kết HĐ phụ khác.
Giấy báo lý
do
III. CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI MỘT SỐ NHTM
VIỆT NAM
3.1 Đối với khách hàng cá nhân: Cần tập trung phân tích
thẩm định các nội dung:

Thẩm định năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi
dân sự của khách hàng



Hệ số an toàn vốn toàn hệ thống được duy trì ở mức cao
(từ 13 - 14% trong năm); tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài
hạn được kiểm soát tốt (dưới 18%)
Một số chỉ tiêu cơ bản theo thống kê NHNN:

Trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) đã dần nâng
cao chất lượng, bằng cách cung cấp thông tin đã qua phân
tích, xử lý, kết hợp với việc đánh giá xếp loại DN thông qua
các sản phẩm cảnh báo.

Nâng cao hình ảnh của Ngân hàng trong mắt khách hàng
thông qua việc xếp hạng các NHTM
 Trình độ và kinh nghiệm của cán bộ thẩm định đang dần
được nâng cao và mang tính chuyên nghiệp hơn.
V. NHỮNG HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN CỦA NHỮNG
TỒN TẠI TRONG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG
NHTM VIỆT NAM
5.1 Những hạn chế:

Cách thức tổ chức, quản lý, điều hành hoạt động thẩm
định ở một số nơi còn yếu kém

Chất lượng thu thập thông tin chưa được tốt
 Quy trình thẩm định ở một số nơi còn bất cập

Trình độ lập và thực hiện dự án của một số chủ đầu tư
yếu kém làm ảnh hưởng xấu đến chất lượng thẩm định

Trình độ, năng lực và ý thức đạo đức của một số cán bộ


Kiểm soát chặt chẽ hơn trong việc thẩm định phương án,
dự án vượt quyền phán quyết, bao gồm cả các dự án,
phương án nâng quyền phán quyết.

Tiếp tục thực hiện kiểm soát chặt chẽ dư nợ và cho vay
đối với khách hàng là doanh nghiệp tại các Chi nhánh có
tỷ lệ nợ xấu > 5%.

Tổ chức kiểm tra các Chi nhánh có tỷ lệ nợ xấu > 10%,
xây dựng phương án, giải pháp cụ thể xử lý nợ xấu.
II. MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO CÔNG TÁC THẨM
ĐỊNH TÍN DỤNG
2.1Biện pháp nhằm hoàn thiện nội dung thẩm định

Xây dựng kho dữ liệu về khách hàng, đánh giá tình hình
tài chính, thẩm định năng lực hoạt động kinh doanh của
khách hàng một cách bài bản

Cần phân tích sâu hơn các rủi ro liên quanđối với từng
loại tín dụng

Hoàn thiện các chỉ tiêu quy định xếp loại khách hàng
trong hệ thống

Hoàn thiện hệ thống tra cứu thông tin nội bộ ở từng
NHTM
2.2 Nâng cao năng lực cán bộ tín dụng

CBTD có khả năng đánh giá, phân tích tài chính khách

2.5. Xây dựng hệ thống thông tin có chất lượng cao
Hệ thống thông tin cần đáp ứng:

Phản ánh được tính đặc thù của ngành hàng và khách
hàng trong nền kinh tế và đối với việc vay vốn ngân hàng.

Phản ánh được thực trạng của ngành hàng, khách hàng
về hoạt động kinh doanh, tài chính.

Những ảnh hưởng của cơ chế chính sách và triển vọng
phát triển của ngành hàng, khách hàng.
2.6 Xây dựng hệ thống trang thiết bị công nghệ thông
tin tiên tiến, hiện đại

Cần ưu tiên trang bị hệ thống máy tính hiện đại, tốc độ
cao và nối mạng cho các phòng tín dụng tại Trụ sở chính
và chi nhánh

Tiếp tục hoàn thiện, nâng cấp các chương trình phần
mềm phục vụ cho công tác thẩm định dự án, như: Chương
trình Quản lý tín dụng; chương trình quản lý văn bản và
diễn đàn trao đổi nghiệp vụ trong toàn hệ thống.

Xây dựng các phần mềm hiện đại phục vụ trực tiếp cho
công tác thẩm định để nâng cao hiệu quả và rút ngắn thời
gian xử lý thông tin thẩm định, khắc phục tình trạng thẩm
định thủ công như hiện nay.

Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ tin học cho cán bộ tín
dụng và cán bộ làm công tác thẩm định dự án trong toàn hệ