z



LUẬN VĂN N
N
â
â
n
n
g
g



c
c
h
h
o
ov
v
a
a
y
yd
d
ự
ựá
á
n
nđ

i
n
n
b
b
a
a
n
n
k
k-
-c
c
h
h
i
in
n
h
h
á

M
i
i
n
n
h
h

1
CHƯƠNG1
o0o
CƠSỞLÝLUẬNVỀDỰÁNĐẦUTƯVÀ
CHẤTLƯỢ NGCHOVAY DỰÁNĐẦUTƯ
CỦA NGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI
1.1. TổngquanvềDAĐTvàchovayDAĐTcủaNHTM
1.1.1. Nhữngvấnđ ềcơbảnvềDAĐT
1.1.1.1. Kháiniệm
Đầutưđượccoilàđộnglựccủasựpháttriểnnóichungvàsựpháttriểnkinhtế
nóiriêngcủamọiquốcgiatrênthếgiới.Cóthểhiểuđầutưlàviệchuyđộngnguồn
lựcđểbiếncáclợiíchdựkiếnthànhhiệnthựctrongmộtkhoảngthờigianđủdài
trongtươnglai.Trongđó:cácnguồnlựcchínhlàvốn,chấtxám,tàinguyênthiên
nhiên,thờigian…;lợiíchdựkiếncóthểlượnghoáđược(hayđođượchiệuquả
bằngtiềnnhưsựtănglêncủasảnlượng,lợinhuận )màcũngcóthểkhônglượng
hoáđược(nhưsựpháttriểntrongcáclĩnhvựcgiáodục,giảiquyếtcácvấnđềxã
hội,quốcphòng ).Đốivớidoanhnghiệp,đầutưhiểuđơngiảnlàviệcbỏvốnkinh
doanhđểmongthuđượclợinhuậntrongtươnglai.Còntrênquanđiểmxãhộithì
đầutưlàhoạtđộngbỏvốnđểtừđóthuđượccáchiệuquảkinhtế xãhội,vìmục
tiêupháttriểnquốcgia.Nhưngchodùđứngtừgócđộnàođichăngnữa,muốntối
đa hoá hiệu quả của đầu tư thì trước khi quyết định đầu tư, nhất thiết phải có
DAĐT.Vậy DAĐTlàgì?
DAĐTlàmộttậphợpnhữngđềxuấtvềviệcbỏvốnđểtạomới,mởrộnghoặc

nghề,khảnăngtàichính,sởtrườngkinhdoanh,cácthôngtinkhácliênquan
đếncácđốitác;cáchợpđồngliênquan;cácvănbảnxácnhậnvề quyhoạch,
đấtđai,địnhgiátàisảngópvốn,giácảápdụng,…
Ø Tínhhợplý:
+ Phùhợpvớiđườnglối,chủtrương,chínhsáchpháttriểnkinhtếxãhộicủa
quốcgia,củacácngànhkinhtế,vùngkinhtếcũngnhưcủacácđịaphương.
3
+ Cácgiảiphápđầutưđềuđượclựachọnhợplývềkỹ thuậtcũngnhưvềkinh
tế.
+ Cácphươngánlựachọnphảiphùhợpvớicácđiềukiệncụthểcủadựán,
phùhợpvớitruyềnthống,tậpquáncủaquốcgia,địaphương.
+ Nộidung,hìnhthứctrìnhbàyphảiphùhợpvớicácquyđịnh,hướngdẫn,chỉ
dẫncủacáccơquancótráchnhiệmliênquan.
Ø Tínhhiệnthực:
+ Mọiphươngán,giảiphápđượclựachọnphảiphùhợpvớithựctế,cótính
hiệnthực,cókhảnăngthựchiệnđượctrongđiềukiệncụthểcủaquốcgia.
+ Cácgiảiphápnêuratrongdựánphảiđượccânnhắckỹ lưỡngvàkhôngquá
ảotưởng.
Ø Tínhhiệuquả:
+ Trongdựánphảicócácchỉtiêucụthểchứngminhhiệuquảcủadựánvề
mặttàichínhcũngnhưvềmặtkinhtếxãhội.Tránhtìnhtrạngphóngđạicác
chỉtiêuvềhiệuquảlàmchodựánmấttínhtrungthực.
1.1.2. ChovayDAĐTcủaNHTM
1.1.2.1. Kháiniệm
ChovayDAĐTlàviệctổchứctíndụngđồngýcấpmộthạnmứctíndụngcho
chủđầutưthựchiệndựántrongmộtthờigianvàđiềukiệnđượcthỏathuậntrong
hợp đồng tín dụng sau khi đã tổ chức thẩm định tính khả thi và hiệu quả của
DAĐT.Chủđầutưcótráchnhiệmthựchiệnđúng,đầyđủcácđiềukhoảnđãcam
kếttronghợpđồngtíndụngvàhoàntrảcảgốcvàlãichotổchứctíndụngđúng
hạn.

chokháchhàng vayvốnđầu tưdự án.Thẩmđịnh DAĐT làmộtmắtxích quan
trọngtrongquytrìnhchovay DAĐTcủangânhàng.
Vớitưcáchlàđơnvịchovayvốn,việcthẩmđịnhDAĐTcủangânhàngsẽtập
trungchủyếuvàophântích,đánhgiávềkhíacạnhhiệuquảtàichínhvàkhảnăng
5
trảnợcủadựán.Cáckhíacạnhkhácnhưhiệuquảvềmặtxãhội,hiệuquảkinhtế
nóichungcũngsẽđượcđềcậptớituỳ theođặcđiểmvàyêucầucủatừngdựán.
Cácnộidungchínhkhithẩmđịnhdựánbaogồm:
v Xemxét,đánhgiásơbộtheocácnộidungquantrọngcủadựán
+ Mụctiêuđầutưcủadựán
+ Sựcầnthiếtđầutưdựán
+ Quymôđầutư
+ Quymôvốnđầutư
+ Dựkiếntiếnđộtriểnkhaithựchiệndựán
v Phântíchvềthịtrườngvàkhảnăngtiêuthụsảnphẩm,dịchvụđầur acủa
dự án
Ø Vềnhucầusảnphẩmdựán:đánhgiátổngquanvềsảnphẩmcủadựán;
tìnhhìnhsảnxuất,tiêuthụcácsảnphẩm,dịchvụthaythếđếnthờiđiểmthẩmđịnh;
ướctínhtổngnhucầuhiệntạivềsảnphẩm,dịchvụđầuracủadựán;dựtínhtổng
nhucầutrongtươnglaiđốivớisảnphẩm,dịchvụđầuracủadựán;…
Ø Vềcungsảnphẩm:xácđịnhnănglựcsảnxuất,cungcấpđápứngnhucầu
trongnướchiệntạicủasảnphẩmdựán;dựđoánbiếnđộngcủathịtrườngtrong
tươnglai;sảnlượngnhậpkhẩutrongnhữngnămqua,dựkiếnkhảnăngnhậpkhẩu
trongthờigiantới;dựđoánảnhhưởngcủacácchínhsáchxuấtnhậpkhẩuđếnthị
trườngsảnphẩmcủadựán;…
Ø Thịtrườngmụctiêuvàkhảnăngcạnhtranhcủasảnphẩmdựán:cần
xemxétđánhgiácácmặtnhư:
+ Thịtrườngnộiđịa:Hìnhthức,mẫumã,chấtlượngsảnphẩmcủadựánso
vớicácsảnphẩmcùngloạitrênthịtrườngthếnào,cóưuđiểmgìkhông;sản
phẩm có phùhợp với thị hiếu của người tiêu thụ, xu hướng tiêu thụ hay

thiếtkếdựkiếncủadựánlàbaonhiêu,cóphùhợpvớikhảnăngtàichính,trìnhđộ
7
quảnlý,địađiểm,thịtrườngtiêuthụ haykhông;sảnphẩmcủadựánlàsảnphẩm
mớihayđãcósẵntrênthịtrường;quycách,phẩmchất,mẫumãcủasảnphẩmnhư
thếnào;…
Ø Công nghệ, thiếtbị: xem xét,đánh giáquy trìnhcông nghệ cótiên tiến,
hiệnđạikhông;côngnghệcóphùhợpvớitrìnhđộhiệntạicủaViệtNamkhông;
trìnhđộtiêntiếncủathiếtbị,khicầnthiếtphảithayđổisảnphẩmthìthiếtbịnàycó
đápứngđượckhông;giácảthiếtbịvàphươngthứcthanhtoán;thờigiangiaohàng
vàlắpđặtthiếtbịcóphùhợpvớitiếnđộthựchiệndựándựkiến;uytíncủacác
nhàcungcấpthiếtbị;…
Ø Quy m ô,giảiphápxây dựng : xemxétquymô xâydựng,giảipháp kiến
trúccóphùhợpvớidựánkhông,cótậndụngđượccáccơsởvậtchấthiệncóhay
không;tiếnđộthicôngcóphùhợpvớiviệccungcấpmáymócthiếtbị,cóphùhợp
vớithựctế;…
Ø Môi trường, phòng  cháychữacháy:xemxét,đánhgiá các giảipháp về
môitrường,phòngcháychữacháycủadựáncóđầyđủ,phùhợpchưa,đãđượccơ
quancóthẩmquyềnchấpthuậntrongtrườnghợpyêucầuphảicóhaychưa.
v Đánh giávềphươngdiệntổchức,quảnlýthựchiệndựán
+ Xemxétkinhnghiệm,trìnhđộtổchứcvậnhànhcủachủđầutưdựán.
+ Xemxétnănglực,uytíncácnhàthầu:tưvấn,thicông,cungcấpthiếtbị,
côngnghệ
+ Đánhgiávềnguồnnhânlựccủadựán:sốlượnglaođộngdựáncần,đòihỏi
vềtaynghề,trìnhđộkỹ thuật,kếhoạchđàotạovàkhả năngcungứngnguồn
nhânlựcchodựán;…
v Thẩmđịnhtổngvốnđầutưvàtínhkhảthiphươngánng uồnvố n
Ø Tổngvốnđầutưdựán:đánhgiátổngvốnđầutưđãđượctínhtoánhợplý
haychưa, đãtínhđủcáckhoảncầnthiếtchưa;tínhtoán,xácđịnhxemnhucầuvốn
lưuđộngcầnthiếtbanđầuđểđảmbảohoạtđộngcủadựán,từđócócơsởthẩm
địnhgiảiphápnguồnvốnvàtínhtoánhiệuquả tàichínhsaunày.

9
chuyểntiền,cácluật,nghịđịnh…làmảnhhưởngđếntínhkhảthi,dòngtiềncủadự
án.
Ø Rủirovềtiếnđộthựchiện:rủironàyphátsinhkhidựánthựchiệnkhông
đúngthờigianquyđịnh,việckéodàithờigianthựchiệndựáncóthểlàmphátsinh
thêmchiphíđầutưdotănggiávậtliệuhaycácchiphíphátsinhkháctừđóảnh
hưởngđếnhiệuquảvàkhả năngcạnhtranhcủadựán.
Ø Rủirovềnguồncungcấp(đầuvào):rủironàyxảyrakhidựánkhôngcó
đượcnguồncungcấpnguyênvậtliệu(đầuvàochính/quantrọngcủadựán)vớisố
lượng,giácả,chấtlượngnhưdựkiếnbanđầu.
Ø Rủirovềthịtrườngtiêuthụ(đầura):rủironàyxảyrakhihànghoá,sản
phẩmcủadựánsảnxuấtrakhôngphùhợpvớinhucầucủathịtrường,thịhiếucủa
ngườitiêudùng,thiếusựcạnhtranhvềchấtlượng,giácả,mẫumã,côngdụng, 
Ø Rủi ro về kỹ thuật, vận hành, bảo trì:đây là những rủi ro về việc dự án
khôngđượcvậnhành,bảotrìtheođúngnhưthiếtkếdựkiếnbanđầutừđólàmảnh
hưởngđếncôngsuất,hiệuquảcủadựán.
Ø Rủirovềmôitrườngvàxãhội:rủironàyphátsinhkhidựáncónhữngtác
độngtiêucựcđếnmôitrườngvàđờisốngcủangườidânxungquanh.
1.2. ChấtlượngchovayDAĐTtại NHTM
1.2.1. Khái niệm
Theokháiniệmtổngquátnhấtthìchấtlượnglàtậphợpcácđặctínhcủamột
thựcthể,đốitượngtạochothựcthể,đốitượngđókhảnăngthỏamãnnhữngnhu
cầuđãnêurahoặctiềmẩn.
Trongnềnkinhtếthịtrườngcạnhtranhnhưhiệnnay,bấtkỳdoanhnghiệpnào
muốnđứngvữngvàpháttriểnđềuphảiquantâmđếnyếutốchấtlượngbaogồm
chấtlượnghoạtđộng,chấtlượngsảnphẩm,chấtlượngdịchvụ,…Việcnângcao
chấtlượngkhôngchỉgiúpdoanhnghiệptạođượcuytín,niềmtinvớikháchhàng,
tăngkhảnăngcạnhtranhmàcòngiúpdoanhnghiệptừngbướcchiếmlĩnhvàmở
rộngthịtrường.
10

v Khảnăngđáp ứngtốtnhucầucủakháchhàng
Chấtlượngchovaycủangânhàngđượcthểhiệnởkhảnăngđápứngtốtnhu
cầucủakháchhàng.Đốivớikháchhàngthì điềunàyđượcbiểuhiệntrướchếtởthủ
tụcđơngiảnthuậntiện,cungcấpvốnnhanhchóng,kịpthờitừđógiúpchokhách
hàngtiếtkiệmđượcthờigian,chiphígiaodịchvànhấtlàkhôngbỏlỡcơhộiđầu
tư tốt.Tuynhiênnhư vậy vẫnchưađủ,màbêncạnhđóngânhàngcònphải trở
thànhbạncủakháchhàng,sẵnsànggiúpđỡ,chiasẻkhókhănđốivớikháchhàng.
Chẳnghạn,trongquátrìnhxétduyệtchovaynếuthấydựánvayvốncủadoanh
nghiệpcónhữngđiểmchưahợplý,khôngkhảthithìthayvìtừchốichovay,ngân
hàngcóthểgópý,tưvấnchokháchhàngđểhọxemxétlạimộtcáchhợplý.Ngoài
ra,ngânhàngcũngcóthểlàngườicungcấpthôngtinbổíchvềthịtrường,vềtiến
bộkhoahọccôngnghệchokháchhàng.Cólàmđượcnhưvậythìnguồnvốncủa
doanhnghiệpmớithựcsựpháthuyđượcvaitròđònbẩykinhtếcảđốivớingân
hàngvàkháchhàng.Nhưvậyrõràngchỉriêngviệcđápứngnhucầucủakhách
hàngcũngkhôngphảilàmộtnhiệmvụdễdàngđốivớicácNHTMnhằmnângcao
chấtlượngchovaycủamình.
v Bảođảm đượcsựtồntạivàpháttriểncủangânhàng
Đâycũnglàmộtyêucầuquantrọngtrongviệcđánhgiáchấtlượngchovaycủa
NHTM.Hoạtđộngchovayphảimanglạichongânhàngthunhậpđủđểtrangtrải
chocácchiphíliênquanvàcólãi,đồngthờihạnchếthấpnhấtnguycơxảyrarủi
ro,tuynhiênđiềunàykhôngchỉ phụthuộcvàongânhàngmànócònphụthuộcvào
kháchhàng(nhữngngườivayvốnđểđầutư).
Mộtkhoảnchovaychỉcóthểcoilàcóchấtlượngkhicácnguyêntắcchovay
đượctuânthủtriệtđể:sửdụngvốnvayđúngmụcđíchvàcóhiệuquả;hoàntrảnợ
gốcvàlãi đúnghạn.Việctuânthủchặtchẽcácnguyêntắcchovayvừalàđiềukiện
cầnthiếtvừalàsựbiểuhiệncủachấtlượngmộtkhoảnvay.Bêncạnhđó,việcsử
dụngvốnvayđúngmụcđích,cùngvớisựnăngđộng,nhạybéntrongkinhdoanh
củakháchhàngvàsựgiúpđỡcóhiệuquảcủangânhàngtừviệccấpphátvốnsẽ
tạođiềukiệnđểkháchhàngđạtđượchiệuquảđầutưcaonhấtvàđóchínhlàtiền
12

NHTMthuđượcnhiềulợinhuậnhơnsovớicáchoạtđộngchovaykhácmànócòn
giúpcácNHTM nâng cao uytínvà mở rộngthịtrường tíndụngngắnhạn.Tuy
nhiên,dođặctínhrủirocaonêncácngânhàngsẽcăncứvàonhữngđặcđiểmriêng
vềnguồnvốn,vềkhảnăngquảnlý,trình độchuyênmôncủamìnhđểxácđịnhtỷ lệ
nàychophùhợp.
v Chỉtiêucânđốivốn
Dưnợchovay DAĐT
Chỉ tiêucânđốivốn=
Tổngnguồnvốnhuyđộng
Chỉ tiêu nàyphảnánhquymô, khả năng tậndụng nguồn vốn trong cho vay
DAĐTcủacácNHTM.HầuhếtcácNHTMđềusửdụngnguồnvốntrungdàihạn
đểtàitrợchobaloạitàisản:tàisảncốđịnh,chovayvàđầutư.Tuynhiêndođặc
điểm cácnguồn vốnngắn hạn củangân hàngcó sự gốiđầunhấtđịnhnên ngân
hàngcóthể tậndụngnguồnnàymộtcáchhợplýđểchovaydự án.Dođótrong
thựctếtỷlệcânđốivốnnóitrêncụthểnhưthếnàothìmỗingânhàngsẽcómột
mứcriêngphùhợpvớiđiềukiệncủamình.Ngoàira,khixemxétchỉtiêunàycần
kếthợpvớichỉtiêudưnợởtrênđểcókếtluậnchínhxáchơnvềkhảnăngnguồn
vốncủangân hàng.
v Chỉtiêuvềvòngquayvốn
Doanhsốchovay DAĐT
Chỉtiêuvòngquayvốn=
DưnợchovayDAĐTbìnhquân
ChỉtiêunàyphảnánhtỷlệgiữadoanhsốchovayDAĐTvớidưnợchovay
DAĐTbìnhquân,quađócóthểthấyđượckhảnăngmởrộngchovay DAĐTcũng
nhưhiệuquảcôngtácthunợcủangânhàng.Chỉtiêunày thôngthườngnhỏhơn1
dothờihạnvaycủacácdựánkhádàinêndưnợbìnhquântrongmộtnămsẽlớn
hơndoanhsốchovaytrongcùngnămđó.Chỉtiêunàycànggần1càngchứngtỏ
14
hoạtđộngchovayvàcông tácthunợcủangânhàngđốivới cáckhoản chovay
DAĐTcóchấtlượngtốt,bởilẽđiềuđóchỉđạtđượckhiquymôchovayđượcmở

ngânhàngngàycàngrủirohơnsovớicáchoạtđộngchovaykhác.
v Chỉtiêuđánhgiálợinhuận:
Lợinhuậntừ hoạtđộngchovayDAĐT
·Chỉtiêu1=
Dưnợchovay DAĐT
LợinhuậntừhoạtđộngchovayDAĐT
·Chỉtiêu2=
Tổnglợinhuậncủangânhàng
Hầuhếtcáckháchhàngkhitiếnhànhhoạtđộngđầutư,kinhdoanhđềuhướng
đếnmụctiêuquantrọngnhấtlàlợinhuậnvàcácNHTMcũngkhôngphảilàngoại
lệ.Chodùvớitưcáchlàmộttrunggiantàichínhquantrọngtrongnềnkinhtế,giữ
vaitròlàđònbẩythúcđẩyhoạtđộngkinhtếpháttriển,cácNHTMtrongquátrình
kinhdoanhvẫnphảichútrọngđếnhiệuquảhoạtđộng.Lợinhuậnvẫnlàđiềukiện
cầnthiếtđể đảmbảosựtồntạivàpháttriểncủangânhàngdovậykhôngthể bỏqua
tiêuchínàykhiđánhgiáhiệuquảhoạtđộngchovayDAĐTcủangânhàng.Chất
lượnghoạtđộngchovaycủangânhàngkhôngthểnóilàtốtnếulợinhuậndohoạt
độngnàymanglạithấp.
Chỉtiêuthứnhấtphảnánhkhảnăngsinhlờicủacáckhoảnchovaydựáncủa
ngânhàng.NóchobiếtmộtđồngdưnợchovayDAĐTmanglạibaonhiêuđồng
lợinhuận.Tỷ lệnàycàngcaochứngtỏlợinhuậndohoạtđộngchovaydựánmang
lạicànglớn,đólàmộttrongnhữngnhântốtạonênchấtlượng,hiệuquảhoạtđộng
chovay DAĐTcủangânhàng.
16
Chỉ tiêu thứ hai cho phép đánh giá tầm quan trọng của hoạt động cho vay
DAĐT trong mối quanhệ với toàn bộ hoạtđộng của ngânhàng. Tỷlệ nàycao
chứng tỏ phần lớn lợi nhuận mà ngân hàng đạt được là từ hoạt động cho vay
DAĐT.Tuynhiên, điềuđócũng đồngnghĩavớiviệc ngânhàngđangphảichấp
nhậnđốimặtvớinhữngnguycơrủirotiềmtàng.Dođóđòihỏihoạtđộngchovay
dựánphảiđượcquảnlýmộtcáchkhoahọcvàchặtchẽ.
1.2.3. Cácnhântốảnhhưởngđếnchấtlượngchova yDAĐT

hoạtđộng,cácngânhàngphảikhôngngừngcảitiếnnângcaotrìnhđộthẩmđịnh
củamình.Điềuđósẽgiúpngânhànglựachọnđượcchínhxácnhữngkháchhàng
thựcsựđángtincậy,nhữngdựánthựcsựkhảthivàđócũngchínhlàtiềnđềđể
nângcaochấtlượngchovaycủangânhàng.
ü Nănglựcgiámsátvàxửlýcáctìnhhuốngchovaycủa ngânhàng
Chodùcông tácthẩmđịnhdự án,thẩmđịnhkháchhàng đượcthựchiện tốt,
giúpchongânhànglựachọnđượcnhữngkháchhàngđángtincậy,nhữngdựán
khảthi,cókhảnăngsinhlờicaothìđócũngkhôngphảilànhữngđiềukiệnchắc
chắnđểcóthểnóichấtlượngchovaydựáncủangânhàngđạtmứccao,bởilẽhoạt
độngđầutư,sảnxuấtkinhdoanhtrongthờigiandàiluônẩnchứatrongnónhững
rủirokhôngthểlườngtrướcđược.Bảnthândựántrongquátrìnhthựchiệncũng
sẽnảysinhnhữngtìnhhuốngngoàidựkiến.Chínhvìvậymàcôngtácgiámsátvà
xửlýcáctìnhhuốngtíndụngsaukhichovaytrởnênthựcsựcầnthiết.Hoạtđộng
giámsátchủyếutậptrungvàomộtsố vấnđềnhư:sựtuânthủviệcsửdụngvốn
đúngmụcđíchcủakháchhàng;tìnhhìnhhoạtđộngthựctếcủadựán;tiếnđộtrả
nợ;quátrìnhsửdụng,bảoquảnvàbiếnđộngtàisảncủadoanhnghiệp;nhữngvấn
đềmớinảysinhtrongquátrìnhthựchiệndựán.Làmtốtcôngtácnàysẽgiúpngân
hàngpháthiệnvàngănchặnkịpthờinhữngbiểuhiệntiêucựcnhưsửdụngvốnsai
mụcđích,âmmưutẩutántàisản,lừađảongânhàng.Đồngthờiquaviệcluônbám
sát hoạt động của khách hàng thì ngânhàngcóthể có biệnphápgiúpđỡ khách
hàngthôngquaviệccungcấpnhữnglờikhuyên,nhữngthôngtinbổích,kịpthời,
hoặctrựctiếpgiúpđỡkháchhàngkhihọgặpkhókhănbằngcáchgiahạnnợ,cho
vay thêmnhằm giúp cho việcthực hiện dựán của kháchhàng đạthiệu quả cao
nhất,quađógópphầnnângcaochấtlượngchovay DAĐTcủangânhàng.
18
ü Chínhsáchtíndụngngânhàng
Hoạtđộngtíndụnglàhoạtđộngbaotrùmcủangânhàng.Vớitầmquantrọng
vàquymôlớn,hoạtđộngnàyđượcthựchiệntheomộtchínhsáchrõràng đượcxây
dựngvàhoànthiệnquanhiềunăm,đólàchínhsáchtíndụng.Chínhsáchtíndụng
làmộthệthốngcácbiệnpháp liênquanđếnviệcmởrộnghoặchạnchếtíndụng

côngnghệhiệnđại, đượctrangbịcácphươngtiệnkỹ thuậtcaosẽtạođiềukiệnđơn
giảnhoácácthủ tục, rút ngắnthờigiangiao dịch,đem lạisự tiệnlợi tối đacho
kháchhàngvayvốn.Sựhỗtrợcủacácphươngtiệnkỹ thuậthiệnđạicòngiúpcho
việcthuthậpthôngtinnhanhchóng,chínhxác,côngtáclậpkếhoạchvàxâydựng
chínhsáchtíndụngcũng đạthiệuquả caohơn.
ü Chấtlượngđộingũnhânviên
HoạtđộngchovaynóichungvàhoạtđộngchovayDAĐTcủangânhàngđều
đượcthựchiệnbởiconngười,dovậynhântốconngườimàcụthểlàcánbộ tín
dụng cóýnghĩa rấtquan trọngđối với việc nâng caochất lượng tín dụng, chất
lượngchovaycủangânhàng.Dùngânhàngcómộtchínhsáchtíndụngvàquy
trìnhphântíchtíndụngtốtmàcánbộtíndụngthiếutrìnhđộchuyênmônhoặccố
tìnhcấukếtvớingườivaylừađảongânhàngthìrủirotrongchovaychắcchắnsẽ
xảyra.Vấnđềyếukémvềnănglựcthìcóthểbồidưỡngthêm,nhưngnếumộtcán
bộthahóavềđạođứcmàlạigiỏivềmặtnghiệpvụthìthậtvôcùngnguyhiểmcho
ngânhàngkhiđượcbốtrítrongcôngtácthẩmđịnhchovay.
v Cácnhântốthuộcvềphíakháchhàng
ü Nhucầuđầutư
Bấtkỳ mộtloạihànghoá,dịchvụ nàomuốntiêuthụ đượccũngcần
phảicóngườimuavàcónhu cầusử dụngchúng,tíndụngngânhàngcũngvậy,
ngânhàngkhôngthểchovaynếukhôngcóngườiđivay.Xéttrongphạmvitoàn
bộnềnkinhtếthìnhucầuvốnchođầutưpháttriểnluônluôncầnthiếtnhưngvới
từngNHTMthìkhôngphảilúcnàonhucầuấycũnghiệnhữu.Dosốlượngkhách
hàngthườngxuyênquanhệvớingânhàngcóhạnvàkhôngphảilúcnàotìnhhình
sảnxuấtkinhdoanhcủahọcũngtiếntriểnmộtcáchkhảquannênnhucầuđầutư
củahọkhôngthườngxuyênlớn.
20
ü Khảnăngđápứngcácyêucầu,điềukiệnvàtiêuchuẩntíndụngcủangân
hàng
Đểđảmbảoantoàn,tránhrủirokhichovaycácNHTMthườngđặtranhững
điềukiện,tiêuchuẩntíndụngnhằmphânloạivàlựachọnnhữngđốitượngkhách

Trongquanhệtíndụng,muốncóhiệuquảcaođòihỏiphảicósựhợptáctừcả
haiphíangườichovayvàngười đivay.Nếunhưkháchhàngkhôngcóthiệnchíthì
sẽrấtkhókhănchongânhàngtrongviệcthuhồinợ.Sựthiếuthiệnchícủakhách
hàngcóthểbiểuhiệntrựctiếptrongquátrìnhquanhệtíndụngvớingânhàngnhư
cốtìnhsửdụngvốnsaimụcđích,tìmcáchlừađảongânhàng,hoặccũngcóthểlà
cáchànhvigiántiếpảnhhưởngtớichấtlượngtíndụngngânhàngnhưkinhdoanh
tráiphápluật,lừađảochiếmdụngvốnlẫnnhau.Tấtcảcáchànhviđóđềumanglại
rủirochongânhàng.
Tómlạivớitưcáchlàmộttrunggiantàichínhtrongnềnkinhtế,hoạtđộngtín
dụng củangânhàng cóliênquanđếnnhiềuđối tượngtrongnhiềulĩnh vựckhác
nhau. Do đó, chất lượng tín dụng ngân hàng nói chung và chất lượng cho vay
DAĐTnóiriêngsẽphụthuộcvàorấtnhiềunhântố.Cónhữngnhântốchủquan
thuộc bản thân ngân hàng, có những nhân tố thuộc khách hàng, cũng có những
nhântốkháchquannằmngoàitầmkiểmsoátcủacảhai.Việcnghiêncứunắmrõ
vaitròvàcơchếtácđộngcủatừngnhântốsẽgiúpcácngânhàngcóbiệnpháp
thíchhợpđểnângcaohơnnữachấtlượngtíndụng,chấtlượngchovayđồngthời
pháthuytốiđavaitròđònbẩykinhtếcủamình.
1.2.3.2. Cácnhântốkhá chquan
v Mô itrườngtựnhiên
Trênthựctế,môitrườngtựnhiênkhôngảnhhưởngđếnhoạtđộngchovaycủa
ngânhàngmàvai tròcủanóthểhiệnquasựtácđộngđếnhoạtđộngđầutưcủa
kháchhàng,đặcbiệtcáclàcáchoạtđộngphụthuộcnhiềuvàođiềukiệntựnhiên
nhưcáccôngtrìnhxâydựng,cầucống,cảngbiển,nhữnghoạtđộngđầutưcóliên
quanđếnnôngnghiệp,ngưnghiệp…Điềukiệntựnhiêndiễnbiếnthuậnlợihaybất
lợisẽảnhhưởngđếnhiệuquảhoạtđộngđầutưcủakháchhàngquađótrựctiếp
ảnhhưởngđếnkhảnăngtrả nợchongânhàng.
22
v Mô itrườngkinhtế
ü Sự biếnđộ ngcủathịtrườngthế giới
NềnkinhtếViệtNamcònlệthuộcnhiềuvàonguyênliệunhậpkhẩuquantrọng

yêntâmthựchiệnviệcmởrộngđầutưvàdođónhucầuvốntíndụngngânhàngsẽ
tănglên.Ngượclạinếumôitrườngbấtổnthìcácdoanhnghiệpsẽthuhẹpsảnxuất
đểbảotoànvốn,hạnchếrủirokhiđónhucầuvốnchovaydựáncũnggiảmsút
theo.
v Mô itrườngpháplý
Môitrườngpháplýkhôngchặtchẽ,nhiềukhehởvàbấtcậpsẽtạocơhộicho
các doanh nghiệp yếu kém làm ănbất chính, lừa đảo lẫn nhau vàlừa đảongân
hàng.Bêncạnhđónócũngkhiếncácnhàđầutưtrungthựcedè,khôngdámmạnh
dạnđầutưpháttriểnsảnxuấtkinhdoanhdođóhạnchếnhucầuvayvốntíndụng
ngânhàng.
v Sựquả nlývĩmôcủanhànướcvàcáccơquanchứcnăng.
Sựổnđịnhvàhợplýcủacácđườnglối,chínhsách,cácquyđịnh,thểlệcủanhà
nướcvàcáccơquanchứcnăngsẽtạohànhlangthuậnlợichohoạtđộngcủangân
hàngcũngnhưdoanhnghiệp,đólàtiềnđềrấtquantrọngđểngânhàngnângcao
chấtlượngtíndụngcủamình.Tuynhiên,hiệnnaycácchínhsáchquảnlývĩmô
củaNhànướcđangtrongquátrìnhhoànthiệnnênvẫncònnhiềuvấnđềbấtcập.
Nhiềudoanhnghiệpchưathểđiềuchỉnhkếhoạchkinhdoanhphùhợpvớisựthay
đổichínhsáchkinhtế.Vìthế,cókhôngítdoanhnghiệpbịthualỗmàhậuquảlà
ngânhàngphảigánhchịu.
v Hệthốngthôngtinquảnlý
Thông tin về khách hànglàđiều rất cần thiết cho ngânhàngtrong quá trình
thẩmđịnhchovay,tuynhiênhiệnnay ởnướctachưacómộtcơchếcôngbốthông
tin đầy đủ về khách hàng. Trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng (CIC) của
NHNNhoạtđộngđãquámộtthậpniênvàđãđạtđượcnhữngkếtquảbướcđầurất
đángkhíchlệtrongviệccungcấpthôngtinkịpthờivềtìnhhìnhhoạtđộngtíndụng
nhưngchưaphảilàcơquanđịnhmứctínnhiệmdoanhnghiệpmộtcáchđộclậpvà
24
hiệuquả,thôngtincungcấpcònđơnđiệu,thiếucậpnhậtchưađápứngđượcđầy
đủyêucầutracứuthôngtincủacácngânhàng.Đócũnglàtháchthứcchocácngân
hàng trong việcmở rộngvà kiểm soát tíndụng chonền kinhtế trongđiều kiện