© Bank Training
Company
1
CHƯƠNG TRÌNH ĐÀO TẠO CHUYÊN VIÊN TÍN DỤNG –
CHƯƠNG TRÌNH ĐÀO TẠO CHUYÊN VIÊN TÍN DỤNG –
BẬC CƠ BẢN
BẬC CƠ BẢN
Học phần 3:
Học phần 3:
CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG
CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG
NGÂN HÀNG
NGÂN HÀNG
© Bank Training
Company
2
Mục tiêu của học phần
Mục tiêu của học phần

Những nguyên lý cơ cấu các sản phẩm tín dụng của ngân
hàng cơ bản

Những đặc điểm khái quát và lợi ích của các sản phẩm tín
dụng tiêu biểu của ngân hàng để từ đó các anh/chị có thể
giới thiệu cho khách hàng một cách hiệu quả.

Kiến thức về sản phẩm tín dụng để giúp anh/chị xác định và
tư vấn các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
!Tuy nhiên học phần này:

Sẽ không cung cấp những kiến thức sâu về quy trình của sản

Kỳ hạn
Tần số đi vay
Loại nhu cầu
vay
Khả nng trả
nợ của khách
hàng
Loại tiện ích
tín dụng
Thanh toán
ngắn hạn
Thanh toán
dài hạn
Thiếu ti n cho các nhu cầu ngắn hạn
Nhu cầu tài chính ngắn hạn
Chu kỳ ti n hoặc chuyển hóa tài sản
Tiện ích/SP tín dụng ngắn hạn
Theo món,
thường
xuyên hoặc
không
Mùa vụ, thư
ờng xuyên
Số ti n
cố định
Thay đổi, dư
ới hạn mức
tín dụng
Vay nợ
ngắn

Tng lên
đến hạn
mức Tín
dụng
Thay đối, dư
ới hạn mức
Tín dụng
Khách
hàng mới
hoặc kém
Khách
hàng tốt
hơn
Khách
hàng tốt
hơn
Khách
hàng tốt
hơn
Tiện ích Tín
dụng quay
vòng
Hạn mức
dự phòng
Vay nợ cố
định
© Bank Training
Company
6
Các loại lãi suất

để thanh toán toàn bộ nợ gốc, khách hàng sẽ
trả một khoản đáng kể vào ngày đáo hạn.
© Bank Training
Company
9

Thu nhập của ngân hàng chỉ có thể đảm báo nếu khớp
các nhu cầu vay với các nguồn vốn phù hợp. Các cân
nhắc chủ yếu là:

Mục đích

Thời hạn (giai đoạn)

Rủi ro

Quy mô và mức độ phức tạp của doanh nghiệp đi vay

Khả năng trả nợ

Rủi ro của ngân hàng có thể được thay đổi đáng kể
đáng kể bằng việc lựa chọn đúng sản phẩn cho vay và
thời hạn cho vay phù hợp.

Thu nhập của ngân hàng thường luôn đi cùng rủi ro -
rủi ro càng nhiều thì mất vốn càng lớn, vì vậy ngân
hàng phải tính được các rủi ro khi đưa ra mức lãi suất
và phí cho khách hàng.
Cấu trúc của khoản vay/h
Cấu trúc của khoản vay/h

xe, thẻ tín
dụng, nghỉ
mát
-
Tuần trăng mật
-
Mua nhà, căn
hộ
-
Đồ nội thất
Đồ dùng
gia đing2,
thiết bị giải
trí
Khám sức
khỏe, du
lịch
Đổi việc
Mua xe mới
hơn, thiết
bị giải trí
cao cấp
© Bank Training
Company
12
Vay mua nhà thế chấp
Vay mua nhà thế chấp
Sự phát triển gần đây của sản phẩm vay mua nhà thế chấp

Cho bản thân & gia đình - Ở Mỹ hiện nay trong một ngôi nhà có

Trả nợ
Như khoản vay nhà ở/thế chấp
(Có bị thiếu nếu giá cả bất động sản giảm?)

Số tiền tối đa
Giá trị phần vốn tự có trong tài sản
© Bank Training
Company
14

Đảm bảo
Ngôi nhà cho vay

Lãi suất
Rủi ro thấp – tương tự như thế chấp

Bảo hiểm
Tương tự như thế chấp

Có cơ hội bán chéo không?
Khoản vay tài trợ nhà - Hoàn lại vốn
Khoản vay tài trợ nhà - Hoàn lại vốn
© Bank Training
Company
15
Khoản vay kinh doanh chứng khoán (1)
Khoản vay kinh doanh chứng khoán (1)

Mục đích
Để tài trợ khoản mua chứng khoán, thường là IPOs (Bán chào

Chú ý - RỦI RO CAO

Nguồn thanh toán chính cho các khoản vay kinh doanh chứng khoán
có thể không chắc chắn.

Nếu khoản vay được đảm bảo bằng chứng khoán, “Tỷ lệ Vay trên Trị
Giá” phải được kiểm tra thường xuyên

Đưa ra quyết định cẩn trọng đối với các chứng khoán (i) có thể không
có thị trường hoặc (ii) trái phiếu phát hành bởi các công ty dưới tiêu
chuẩn hoặc các tổ chức chính phủ dưới tiêu chuẩn hoặc (iii) chứng
khoán bị hạn chế.

Thường bị hạn chế bởi các chính sách của chính phủ
© Bank Training
Company
17
Khoản vay ứng trước tiền bán chứng khoán
Khoản vay ứng trước tiền bán chứng khoán

Mục đích
Ứng trước trong khi chờ nhận được tiền từ người môi giới

Điều khoản
Tối đa 6 tháng đối với chứng khoán niêm yết. 12 tháng đối với
chứng khoán không niêm yết

Số tiền tối đa
Được quyết định bởi tổng giá trị chứng khoán được xác định đã
bán bởi công ty kinh doanh chứng khoán trừ đi toàn bộ phí liên

Lãi Suất
Chi phí vốn + lãi biên
© Bank Training
Company
19
Thẻ tín dụng (1)
Thẻ tín dụng (1)

Mục đích
Được coi là khoản vay tiêu dùng, thẻ tín dụng được sử dụng
cho các mục đích hợp pháp như mua hàng, trả chi phí…

Số tiền
•
Thẻ tíndụng được phê duyệt với hạn mức cụ thể căn cứ vào
thẩm định khả năng tín chấp và trả nợ cụ thể của chủ thẻ
•
Hạn mức phê duyệt được lưu lại và phải được xem xét lại
theo từng thời kỳ. Thông thường là 1 năm.

Điều khoản trả nợ
•
Nguồn trả nợ chính là từ thu nhập lương của chủ thẻ
•
Bảng sao kê thẻ được phát hành hàng tháng
•
Chủ thẻ có thể lựa chọn thanh toán toàn bộ số dư thẻ hoặc
thanh toán tối thiểu tính toán trên tỷ lệ phần trăm của số dư
thẻ.
© Bank Training

thường là chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm, vàng…
© Bank Training
Company
21
Cho vay đảm bảo bằng bảo hiểm nhân thọ (1)
Cho vay đảm bảo bằng bảo hiểm nhân thọ (1)

Khái niệm sản phẩm
Vay vốn đảm bảo bằng trị giá bằng tiền của bảo hiểm nhân
thọ, có nghĩa là nếu hợp đồng được chuyển đổi thành
tiền/kết thúc bây giờ thì trị giá của nó là bao nhiêu?

Mục đích Khoản vay
Cho các mục đích hợp pháp

Điều khoản của khoản vay
Quyết định bởi (i) số tiền vay; (ii) khả năng trả nợ của bên
vay

Nguồn trả nợ
Nguồn trả nợ chính phải là nguồn khác nguồn từ hợp
đồng bảo hiểm. Nguồn chính phải là từ thu nhập hoặc
lương hoặc gì đó tương tự của bên vay.
© Bank Training
Company
22

Đảm bảo
•
Ngân hàng phải giữ hợp đồng bảo hiểm và phát hành chứng nhận

khoản của khách hàng để cho các khoản thấu chi không chủ
định của tài khoản

Mục đích: thấu chi thường được duyệt trên cơ sở tín chấp của
khách hàng cho các mục đích vay vốn thích đáng

Thời hạn: thấu chi thường cho thời gian ngắn, trong vòng một
tuần, một tháng

Lãi suất: thường là mức lãi cao nhất trong khung lãi suất

Đảm bảo: tín chấp

Chú ý:
•
Vì đây là khoản vay tín chấp, việc phê duyệt phải thông qua
một hệ thống cẩn trọng trong ngân hàng.
•
Loại vay này có rủi ro rất cao
© Bank Training
Company
24
Chương trình
Chương trình
Sản phẩm tín dụng doanh nghiệp
Sản phẩm tín dụng doanh nghiệp
Những nguyên tắc cơ cấu sản phẩm tín dụng cơ bản
Sản phẩm tín dụng tiêu dùng
© Bank Training
Company