Website: Email : Tel (: 0918.775.368
LỜI MỞ ĐẦU
Ngành bảo hiểm đã và đang có những sự phát triển mạnh mẽ, nếu như tính
từ năm 1993, tỷ lệ đóng góp vào GDP của ngành chỉ đạt 0.37% thì đến năm
2006 con số này là 2.13%, đầu tư của ngành trở lại nền kinh tế là 34.400 tỷ đồng,
thu hút hơn một trăm ngàn lao động và nộp ngân sách trên 1000 tỷ đồng (2006).
Một trong những lý do đem đến sự thành công này phải kể đến hệ thống phân
phối sản phẩm bảo hiểm đã đưa sản phẩm bảo hiểm nói chung và sản phẩm bảo
hiểm nhân thọ nói riêng tiếp cận với người tiêu dùng. Xuất phát từ thực tế đó, em
đã chọn đề tài: "Hệ thống phân phối trong bảo hiểm nhân thọ" để tìm hiểu, hy
vọng sẽ đem lại cái nhìn tổng quan về hệ thống kênh phân phối trong bảo hiểm
nhân thọ.
Nội dung đề án xin được tiếp cận theo 3 phần:
- Phần 1: Khái quát về bảo hiểm nhân thọ và hệ thống phân phối trong
bảo hiểm nhân thọ.
- Phần 2: Các hệ thống phân phối trong bảo hiểm nhân thọ hiện nay.
- Phần 3: Xu hướng phát triển của hệ thống phân phối trong bảo hiểm
nhân thọ ở Việt Nam.
Em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn nhiệt tình của cô giáo Bùi Quỳnh
Anh, đã giúp em hoàn thành đề tài này.
Trong quá trình tìm hiểu không thể tránh những thiếu sót, rất mong sự đóng
góp ý kiến của thầy cô và các bạn để đề tài này được hoàn thiện hơn.
Xin chân thành cảm ơn!
CH sè 11 - B1 - §H KTQD Chuyªn Photocopy - §¸nh m¸y - In LuËn v¨n, TiÓu luËn
(
: 6.280.688
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Tạp chí: Tài chính - Bảo hiểm, Số 3/2007 và số 2/2007.
2. Luận văn tốt nghiệp: Hoạt động marketing trong kinh doanh bảo
hiểm nhân thọ, Sv. thực hiện: Vũ Thuý Điệp – BH44A, GVHD: PGS.TS.
Nguyễn Văn Định.

hiểm nhân thọ (2005) đặc biệt với sự tham gia của các công ty bảo hiểm lớn
trong lĩnh vực BHNT như Prudential, AIA, Manulife, Bảo Việt… đã làm thị
trường BHNT "nóng" lên từng ngày.
Mặc dù BHNT ra đời từ thế kỷ 16 nhưng đến thế kỷ 19 loại hình này
mới thực sự phát triển mạnh mẽ, đặc biệt ở các nước Châu Âu. Bắc Mỹ…
3
CH sè 11 - B1 - §H KTQD Chuyªn Photocopy - §¸nh m¸y - In LuËn v¨n, TiÓu luËn
(
: 6.280.688
Có rất nhiều cách hiểu về BHNT, đứng trên góc độ của bảo hiểm thì
BHNT là: sự cam kết giữa bên tham gia và bên bảo hiểm mà trong đó bên bảo
hiểm sẽ chi trả STBH cho bên tham gia khi người được bảo hiểm gặp phải
những rủi ro và những sự kiện bảo hiểm, đổi lại họ sẽ nhận được phí bảo hiểm
theo sự cam kết trong hợp đồng. BHNT chính là một loại hình bảo hiểm cho
hai sự kiện trái ngược nhau: sống và chết, nó bảo hiểm cho tính mạng, tình
trạng sức khoẻ và những sự kiện liên quan đến tuổi thọ của con người.
1.1.2. Đặc điểm của BHNT
BHNT có những đặc điểm khác biệt so với những loại hình bảo hiểm
khác như sau:
Thứ 1, BHNT vừa có tính tiết kiệm vừa có tính rủi ro
Thứ 2, BHNT là loại hình bảo hiểm đa mục đích. Nó đáp ứng rất nhiều
mục đích của người tham gia: khắc phục hậu quả rủi ro, tiết kiệm để tạo lập
quỹ giáo dục con cái, khởi nghiệp kinh doanh, mua sắm tài sản, giữ gìn tài sản
cho thế hệ sau, vay thế chấp…
Thứ 3, hợp đồng BHNT rất đa dạng và phức tạp, do BHNT là bảo hiểm
liên quan đến tính mạng, sức khoẻ, tuổi thọ của con người đó là những tài sản
vô giá. Để có thể đảm nhận những rủi ro của khách hàng, DNBH phải soạn
thảo những hợp đồng cụ thể, rõ ràng vừa đảm bảo quyền lợi của khách hàng
vừa đảm bảo quyền lợi của DNBH. Do hợp đồng BHNT là những hợp đồng
mở sẵn, do DNBH soạn thảo trước, khách hàng nếu chấp thuận thì tham gia

bảo hiểm còn sống. Đây là loại hình bảo hiểm kết hợp giữa BHNT
tử kỳ và sinh kỳ.
Đây chỉ là cách phân chia cơ bản, thông thường khi triển khai các loại
hình bảo hiểm này thường được kết hợp với các điều khoản bổ sung hoặc kết
5
CH sè 11 - B1 - §H KTQD Chuyªn Photocopy - §¸nh m¸y - In LuËn v¨n, TiÓu luËn
(
: 6.280.688
hợp với nhau tạo thành sản phẩm BHNT hoàn thiện đáp ứng được nhiều nhu
cầu của người tham gia. Vì vậy cách phân chia này chỉ mang tính chất tương
đối.
1.2. Khái quát về hệ thống phân phối trong BHNT
1.2.1. Khái niệm
Hệ thống phân phối nói chung là một tập hợp các doanh nghiệp, các cá
nhân độc lập và phụ thuộc lẫn nhau, tham gia vào quá trình đưa hàng hoá từ
người sản xuất tới người tiêu dùng. Các hệ thống phân phối sẽ tạo ra dòng
chảy hàng hoá từ người sản xuất qua hoặc không qua trung gian tới người tiêu
dùng.
Hệ thống phân phối sản phẩm bảo hiểm cũng là cầu nối để đưa các sản
phẩm bảo hiểm từ DNBH đến với người mua. Nhờ có hệ thống phân phối mà
DNBH có thể bán được sản phẩm còn người mua có thể mua được sản phẩm
của mình.
1.2.2. Vai trò
Sản phẩm bảo hiểm là một sản phẩm dịch vụ đặc biệt, đặc tính riêng
biệt của nó làm cho hệ thống phân phối đặc biệt giữ vai trò quan trọng.
Thứ 1, sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm vô hình, nó là sự cam kết giữa
DNBH và khách hàng về việc chi trả, bồi thường. Khách hàng chỉ thấy được
tác dụng của sản phẩm bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra với họ, vấn đề
"niềm tin" trở nên vô cùng quan trọng trong kinh doanh bảo hiểm, phải tạo
được "niềm tin" ở phía khách hàng thì mới có thể hoạt động kinh doanh tốt.

2.1 Kênh phân phối truyền thống
2.1.1 Đại lý
Đây là kênh phân phối truyền thống, phổ biến của BHNT. Đại lý bảo
hiểm có thế là cá nhân hoặc tổ chức trung gian giữa DNBH và người tham gia
bảo hiểm, đại diện cho DNBH và hoạt động vì quyền lợi của DNBH. Đại lý
7
CH sè 11 - B1 - §H KTQD Chuyªn Photocopy - §¸nh m¸y - In LuËn v¨n, TiÓu luËn
(
: 6.280.688
bảo hiểm được DNBH uỷ quyền thay mặt DNBH thực hiện một số hoạt động
nhất định, cụ thể là:
• Giới thiệu, chào bán các sản phẩm BHNT của DNBH.
• Thu xếp ký kết hợp đồng với khách hàng.
• Thu phí bảo hiểm, cấp biên lai hoặc các giấy tờ khác theo sự
uỷ quyền và hướng dẫn của DNBH.
• Chăm sóc khách hàng.
• Thuyết phục khách hàng tái tục hợp đồng bảo hiểm.
• Các nhiệm vụ khác có liên quan đến việc thực hiện hoạt động
bảo hiểm.
Đại lý sẽ nhận được những quyền lợi nhất định như thu được hoa hồng
phí, được khen thưởng, được đào tạo cơ bản và nâng cao, được tạo điều kiện
cần thiết: cung cấp thông tin cần thiết, giúp đỡ tài chính…
Kênh phân phối này có nhiều ưu điểm, do sử dụng lực lượng bán hàng
là các cá nhân nên việc trao đổi thông tin giữa DNBH và khách hàng nhanh
chóng, chính xác… Với đội ngũ các đại lý môi giới bảo hiểm đảm nhận công
tác tư vấn trực tiếp cho khách hàng, giải thích hợp đồng bảo hiểm cho khách
hàng làm cho các sản phẩm bảo hiểm trở nên cụ thể hơn, giảm bớt tính vô
hình. Đặc biệt, một hệ thống đại lý chuyên nghiệp, một đội ngũ tư vấn tốt sẽ
đem lại niềm tin cho khách hàng đối với DNBH và sản phẩm bảo hiểm mà
khách hàng đã lựa chọn. Đại lý còn tiếp nhận nhanh chóng các ý kiến phản